■常志華

隨著中國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展的新階段，頂層設(shè)計(jì)、行業(yè)監(jiān)管、體系建設(shè)、銀擔(dān)合作逐步趨于完善，政府性融資擔(dān)保行業(yè)呈現(xiàn)減量增質(zhì)、擴(kuò)面降費(fèi)的態(tài)勢(shì)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)體系化、專(zhuān)業(yè)化的運(yùn)營(yíng)方式，進(jìn)一步發(fā)揮了財(cái)政資金“四兩撥千斤”的“放大器”作用，引導(dǎo)更多金融資源流向普惠領(lǐng)域。

一、市縣一體化運(yùn)營(yíng)改革前山西省融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展情況

市縣一體化運(yùn)營(yíng)改革前，山西省融資擔(dān)保行業(yè)已形成服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、聚焦支小支農(nóng)、回歸主業(yè)，服務(wù)市場(chǎng)主體的行業(yè)發(fā)展共識(shí)。全省共110家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其中政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)80家、國(guó)有企業(yè)控股7家、民營(yíng)控股23家。注冊(cè)總資本202.26億元，戶均注冊(cè)資金1.84億，融資擔(dān)保在保余額放大倍數(shù)1.67倍，小微三農(nóng)占比77.41%，支小支農(nóng)18.95萬(wàn)戶，其中服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶15.93萬(wàn)戶，直接融資擔(dān)保年化綜合費(fèi)率1.32%。80家政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，注冊(cè)資本超10億的2家，1—10億的22家，2000萬(wàn)元—1億的56家。56家“名單制”政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，省級(jí)2家，市級(jí)13家，縣級(jí)41家。政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)余額293.62億，平均放大倍數(shù)2.33倍，支小支農(nóng)占比92.18%。

二、市縣一體化運(yùn)營(yíng)改革前山西省融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

一是資本實(shí)力偏弱，擔(dān)保作用發(fā)揮不充分。政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)戶均注冊(cè)資金1.46億，縣級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)戶均資本0.52億。融資擔(dān)保在保余額放大倍數(shù)1.67倍，低于全國(guó)平均水平2.45倍。服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶15.93萬(wàn)戶，占全省市場(chǎng)主體總量的5.1%。37家縣級(jí)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本未開(kāi)展業(yè)務(wù)，僅5家支小支農(nóng)占比達(dá)到80%的政策要求，融資擔(dān)保首貸戶占比18.5%。

二是銀擔(dān)合作機(jī)制不完善，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)等合作。全省市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽約銀行30家，僅僅5家實(shí)質(zhì)性合作，難以實(shí)現(xiàn)2：8比例風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，部分市縣級(jí)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)整體實(shí)力不足，難以與銀行對(duì)等合作，超過(guò)95%符合銀行授信，但是銀行仍需通過(guò)擔(dān)保實(shí)現(xiàn)兜底。

三是銀行合作性不高，“總對(duì)總”業(yè)務(wù)推進(jìn)緩慢。國(guó)家融擔(dān)基金及省再擔(dān)保公司推出的“總對(duì)總”批量見(jiàn)貸即保業(yè)務(wù)，因市級(jí)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)整體發(fā)展水平不高、代償風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致銀行對(duì)市級(jí)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度、合作度不高，加之授信權(quán)限的原因，省級(jí)銀行到地市級(jí)銀行的推進(jìn)較慢，影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)“總對(duì)總”業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

四是體制機(jī)制不順，政策落實(shí)不到位。市縣級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)整合不到位，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍是行政運(yùn)作。擔(dān)保專(zhuān)業(yè)化人才流失，薪酬水平未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，難以吸引高素質(zhì)人才。市場(chǎng)化選人用人機(jī)制、績(jī)效評(píng)價(jià)考核機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制、資本金補(bǔ)充機(jī)制等配套政策落實(shí)不到位，擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

五是核銷(xiāo)政策尚未出臺(tái)，防范風(fēng)險(xiǎn)存在隱患。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象主要為中小微企業(yè)，但隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，例如陽(yáng)泉作為資源型城市，近幾年受經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和環(huán)保政策影響，以資源為依托的中小微企業(yè)還貸能力降低，導(dǎo)致代償風(fēng)險(xiǎn)加大，擔(dān)保能力減弱。銀行因代償率的問(wèn)題與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作更加謹(jǐn)慎，對(duì)開(kāi)展業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響。代償金額的核銷(xiāo)問(wèn)題也是制約擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要原因。由于沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的代賬核銷(xiāo)政策，市縣級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償包袱重，全省未核銷(xiāo)過(guò)一筆不良資產(chǎn)，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)代償率超過(guò)了5%，一定程度制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行的合作。

六是供需不匹配，尚未實(shí)現(xiàn)信息共享。擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲取信息的來(lái)源渠道狹窄，僅能通過(guò)人行的征信及“企查查”“天眼查”查詢(xún)貸款企業(yè)的相關(guān)信息，無(wú)法全面了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，一定程度上影響了工作效率、風(fēng)險(xiǎn)把控，亟需建立信用信息共享平臺(tái)。

三、市縣一體化運(yùn)營(yíng)改革后市級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的思路

為了有效解決融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)“小、散、弱”和作用發(fā)揮不充分的問(wèn)題，加快推進(jìn)市縣政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)一體化建設(shè)，高效高質(zhì)推動(dòng)服務(wù)市場(chǎng)主體倍增工程，按照山西省委省政府決策部署，省地方金融監(jiān)督管理局、省財(cái)政廳聯(lián)合出臺(tái)了《政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)市縣一體化運(yùn)營(yíng)改革工作指引》和《政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)市縣一體化運(yùn)營(yíng)改革操作工作箱》，以市級(jí)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，通過(guò)吸收合并轄區(qū)各縣級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系化、專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)能力，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一組織機(jī)構(gòu)、統(tǒng)一股權(quán)管理、統(tǒng)一資本管理、統(tǒng)一公司治理、統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程、統(tǒng)一管理制度、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理、統(tǒng)一政策支持標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一信息化支撐。

市縣一體化運(yùn)營(yíng)改革后的市級(jí)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要解放思想，創(chuàng)新舉措，回歸本源，發(fā)揮支持地方經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”作用。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，管理的是信用，要有效防范風(fēng)險(xiǎn)、提高合規(guī)意識(shí)、做精風(fēng)險(xiǎn)管理、穩(wěn)固行業(yè)健康發(fā)展的根基，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。同時(shí)，要加強(qiáng)自身能力建設(shè)，完善治理結(jié)構(gòu)，在新征程中不斷實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

（一）強(qiáng)體系、促倍增，提質(zhì)增效做“加法”

增資合并后的市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)要繼續(xù)鞏固前期融資擔(dān)保體系建設(shè)成果，堅(jiān)持行穩(wěn)致遠(yuǎn)，確保體系建設(shè)向前推進(jìn)。一是主動(dòng)強(qiáng)化與國(guó)家融資擔(dān)?；?、省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)標(biāo)，以“國(guó)家融資擔(dān)?；稹〖?jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)——市級(jí)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)”三級(jí)擔(dān)保體系與銀行2：2：4：2的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)合作模式開(kāi)展合作，提高業(yè)務(wù)對(duì)接效率，做實(shí)資本、做強(qiáng)機(jī)構(gòu)、做精業(yè)務(wù)、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、不斷提升規(guī)范運(yùn)作水平，發(fā)揮好政府性融資擔(dān)保的增信作用。二是擔(dān)保業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2025年“十四五”末，整合后的市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保余額力爭(zhēng)每年增長(zhǎng)50%，放大倍數(shù)爭(zhēng)取達(dá)到5倍。三是創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，在原有直保業(yè)務(wù)、信保業(yè)務(wù)、線上擔(dān)保業(yè)務(wù)、國(guó)有銀擔(dān)“總對(duì)總”業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)等信息科技手段，加快專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域產(chǎn)品創(chuàng)新，大力發(fā)展首貸戶擔(dān)保、知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資、應(yīng)收賬款融資、中長(zhǎng)期研發(fā)融資、供應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈融資擔(dān)保等業(yè)務(wù)。開(kāi)展符合縣（區(qū)）發(fā)展需要的“科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)融資擔(dān)?！薄班l(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)融資擔(dān)?！薄叭r(nóng)融資擔(dān)?！奔案鞣N專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品的融資擔(dān)保，進(jìn)一步促進(jìn)縣（區(qū)）經(jīng)濟(jì)發(fā)展。加大銀擔(dān)合作，開(kāi)展地方法人銀行“總對(duì)總”見(jiàn)貸即保批量業(yè)務(wù)，便利各類(lèi)市場(chǎng)主體享受擔(dān)保服務(wù)。四是加大創(chuàng)新力度發(fā)展科技金融，給客戶帶來(lái)便捷、高效的金融服務(wù)?！盁o(wú)科技不金融”，服務(wù)小微企業(yè)及“三農(nóng)”主體的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和信息化支撐，要通過(guò)依靠國(guó)擔(dān)基金直擔(dān)業(yè)務(wù)SAAS系統(tǒng)，做到信息化基礎(chǔ)全覆蓋，走出傳統(tǒng)的人工識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和收集信息的困境，以風(fēng)控模式創(chuàng)新為基礎(chǔ)，科技賦能為關(guān)鍵，形成通過(guò)大數(shù)據(jù)獲客、精準(zhǔn)風(fēng)控、智能審批和保后監(jiān)管的全流程科技服務(wù)鏈條。

（二）降門(mén)檻、提效率，降費(fèi)讓利做“減法”

整合壯大后的市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持保本微利運(yùn)營(yíng)，實(shí)行優(yōu)惠擔(dān)保政策。一是在可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提下，聚焦服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶，將各類(lèi)市場(chǎng)主體的擔(dān)保費(fèi)率調(diào)降至1%及以下。對(duì)交通運(yùn)輸、餐飲、住宿、旅游等四個(gè)特困行業(yè)的擔(dān)保費(fèi)率降低至0.5%。二是嚴(yán)格以“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及符合條件的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主體融資擔(dān)保為主業(yè)，支小支農(nóng)占比不低于80%，單戶500萬(wàn)元及以下的占比不低于50%，持續(xù)提升100萬(wàn)元及以下的擔(dān)保業(yè)務(wù)占比。三是對(duì)單戶融資300萬(wàn)元以下的小微企業(yè)、“三農(nóng)”、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)及“六新”等市場(chǎng)主體，取消反擔(dān)保要求，全部以信用擔(dān)保方式提供服務(wù)。四是實(shí)施“135辦結(jié)制”，對(duì)“總對(duì)總”批量化擔(dān)保項(xiàng)目和融資額度100萬(wàn)元以下的項(xiàng)目，1個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)或辦結(jié)；1000萬(wàn)元以下的項(xiàng)目，3個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)或辦結(jié)；1000萬(wàn)元以上的項(xiàng)目，5個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)或辦結(jié)。

（三）強(qiáng)合作、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，杠桿作用做“乘法”

國(guó)家融資擔(dān)?；鸬脑O(shè)立是構(gòu)建政銀風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的重大突破，是新時(shí)代融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的重要里程碑，其設(shè)立的代償率封頂和風(fēng)險(xiǎn)比例分擔(dān)模式，更是擔(dān)保行業(yè)的重大創(chuàng)新，為降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。一是在國(guó)家融資擔(dān)?；鸷褪≡贀?dān)保集團(tuán)的推動(dòng)和支持下，加入山西省擔(dān)保體系，同時(shí)融入國(guó)家融擔(dān)基金，建立“國(guó)家融資擔(dān)?；稹〖?jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)——市級(jí)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)”三級(jí)擔(dān)保體系與銀行2：2：4：2的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)合作模式。二是不斷推動(dòng)銀擔(dān)合作、降低中小微企業(yè)融資成本、擴(kuò)大融資擔(dān)保行業(yè)覆蓋面。在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)處置、體系建設(shè)等方面，市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)要與省再擔(dān)保集團(tuán)深入合作，從而有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的撬動(dòng)作用和杠桿作用。三是積極與國(guó)有銀行、地方法人銀行和股份制銀行合作，發(fā)揮銀擔(dān)合作的典范和帶動(dòng)作用，樹(shù)立銀擔(dān)2：8風(fēng)險(xiǎn)示范。四是逐步拓寬銀擔(dān)合作深度和廣度，與國(guó)有銀行、地方法人銀行和股份制銀行實(shí)行“集中準(zhǔn)入、統(tǒng)一授信”合作模式，解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)銀行準(zhǔn)入及授信耗時(shí)長(zhǎng)、效率低、審批難的問(wèn)題。

（四）嚴(yán)風(fēng)控、強(qiáng)機(jī)制，化解風(fēng)險(xiǎn)做“除法”

面對(duì)已發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目和存量項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)暴露的嚴(yán)峻形勢(shì)，我們要科學(xué)研判，既注重當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)化解，又加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制和能力的建設(shè)。實(shí)踐證明，僅靠自身清收和處置代償多年、清收無(wú)望的項(xiàng)目，已不能滿足新形勢(shì)的要求。我們需要采取有效的系列措施，主動(dòng)化解存量風(fēng)險(xiǎn)，遏制新增風(fēng)險(xiǎn)。一是對(duì)關(guān)注類(lèi)以上的客戶開(kāi)展企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查、反擔(dān)保抵押物風(fēng)險(xiǎn)排查、合同合規(guī)性排查、客戶名下有效資產(chǎn)排查，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。二是建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控措施和機(jī)制。不斷完善流程，建立評(píng)估體系，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)與信息化建設(shè)有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控“前瞻”。三是加強(qiáng)代償項(xiàng)目的清收處置。按照分期、轉(zhuǎn)化、處置、核銷(xiāo)的方式和思路，分類(lèi)清收處置。四是建議財(cái)政部門(mén)盡快出臺(tái)代賬核銷(xiāo)政策，讓整合后的市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)“輕裝前行”。