王鑫澤 劉謖 中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)上海監(jiān)管局

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要組成部分，世界各國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管理念、方式、重點(diǎn)存在差異，但普遍實(shí)施財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管。我國(guó)已經(jīng)形成了以條款和費(fèi)率規(guī)范為主要內(nèi)容的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度體系，在維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、防范風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)民生和國(guó)家戰(zhàn)略等方面發(fā)揮了巨大作用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度體系伴隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放的進(jìn)程不斷演進(jìn)和調(diào)適，有關(guān)其歷史沿革的研究目前還是空白。本文將改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管領(lǐng)域內(nèi)關(guān)鍵法規(guī)和體制的變化作為分期的標(biāo)準(zhǔn)，以監(jiān)管范圍和監(jiān)管方法為主線，重現(xiàn)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品分類、分層式監(jiān)管的演進(jìn)軌跡，闡明制度供給的邏輯，有助于更加全面地認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管理念，認(rèn)清未來(lái)監(jiān)管趨勢(shì)，不斷優(yōu)化監(jiān)管體制、機(jī)制和方法。

一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度演進(jìn)歷程

改革開(kāi)放后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)。在復(fù)業(yè)初期，保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模有限，保險(xiǎn)監(jiān)管的概念還未形成，沒(méi)有專門的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度。隨著金融監(jiān)管體制改革深入發(fā)展，以《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）為基礎(chǔ)、系列配套規(guī)章制度為支撐的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管框架逐漸構(gòu)建成型，并多次作出重大調(diào)整。以關(guān)鍵法規(guī)和體制變化為分期的標(biāo)準(zhǔn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度的演進(jìn)可以分五個(gè)階段。

（一）監(jiān)管萌芽期（1983—1999年）

1983年，國(guó)務(wù)院授權(quán)中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管理全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，中國(guó)金融監(jiān)管體系開(kāi)始于此。當(dāng)時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管與管理的功能區(qū)分并不清晰，1983年的《中華人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》和1985年的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》均未涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)逐步發(fā)展壯大，自1986年起，兵團(tuán)保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等公司的成立，打破了中國(guó)人民保險(xiǎn)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的局面，產(chǎn)品監(jiān)管伴隨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生。1995年的《保險(xiǎn)法》第一百零六條明確：“商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門制定。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)督管理部門備案?！边@標(biāo)志著保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的法律地位和監(jiān)管方法開(kāi)始確立。1998年11月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式成立，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入分業(yè)監(jiān)管時(shí)代，保險(xiǎn)監(jiān)管體系獨(dú)立并向?qū)I(yè)化縱深發(fā)展，帶來(lái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度的重大變革。

（二）體系奠基期（1999—2002年）

經(jīng)過(guò)短暫的過(guò)渡期后，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)迅速推進(jìn)專業(yè)化的產(chǎn)品監(jiān)管制度，于2000年印發(fā)了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理暫行辦法》。該辦法規(guī)范了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款基本要素及設(shè)計(jì)原則，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類并提出相應(yīng)的備案要求，指定“法律責(zé)任人”負(fù)責(zé)合法合規(guī)性審查，并針對(duì)違法違規(guī)行為設(shè)定相應(yīng)法律責(zé)任。這是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管史上的奠基性規(guī)章，其初步建立了一套獨(dú)立且較為完備的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度。

在這期間，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品采用1995年《保險(xiǎn)法》中“制定＋備案”的分類監(jiān)管模式。由于市場(chǎng)和監(jiān)管還處于探索磨合期，監(jiān)管理念和監(jiān)管方式偏向嚴(yán)格謹(jǐn)慎，原保監(jiān)會(huì)承擔(dān)了較重的監(jiān)管職責(zé)，主要險(xiǎn)種由監(jiān)管部門制定，造成監(jiān)管部門與主管部門的定位不清晰，監(jiān)管部門實(shí)質(zhì)性介入保險(xiǎn)合同內(nèi)容設(shè)定并承擔(dān)解釋說(shuō)明的責(zé)任，在一定程度上影響了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)開(kāi)展。當(dāng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入發(fā)展快車道時(shí)，上述特點(diǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)出負(fù)面影響。

（三）體系形成期（2002—2009年）

為了適應(yīng)我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后財(cái)險(xiǎn)業(yè)全面開(kāi)放的需求，進(jìn)一步推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，《保險(xiǎn)法》在2002年進(jìn)行了大面積修訂，界定了保險(xiǎn)監(jiān)管部門的產(chǎn)品監(jiān)管職責(zé)：關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。2002年的《保險(xiǎn)法》實(shí)行“審批＋備案”的產(chǎn)品分類監(jiān)管模式。在這個(gè)模式下，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2005年印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，實(shí)施“保監(jiān)會(huì)＋派出機(jī)構(gòu)”分層監(jiān)管模式，并界定審批制適用范圍為：依法實(shí)行強(qiáng)制的保險(xiǎn)；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)等；投資型保險(xiǎn)；保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。其他產(chǎn)品適用備案。同時(shí)，產(chǎn)品監(jiān)管理念與國(guó)際銜接，開(kāi)始突出公司內(nèi)控約束和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，新增“精算責(zé)任人”要求，并細(xì)化“法律責(zé)任人”和“精算責(zé)任人”的職責(zé)。

《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（2005版）還有兩個(gè)重點(diǎn)：一是財(cái)險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管與銷售行為監(jiān)管分離。對(duì)于已經(jīng)審批或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組合使用，無(wú)需審批或者備案，對(duì)產(chǎn)品銷售行為不作程序性約束，釋放了市場(chǎng)活力，但產(chǎn)生了“報(bào)行不一”的問(wèn)題。二是允許財(cái)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)根據(jù)本地需求開(kāi)發(fā)地方性產(chǎn)品，向?qū)俚乇１O(jiān)局備案。但是財(cái)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力差異較大，產(chǎn)品監(jiān)管沒(méi)有信息系統(tǒng)的支持，監(jiān)管部門難以掌握在售產(chǎn)品的全部情況，區(qū)域間、監(jiān)管部門內(nèi)部的信息不對(duì)稱使得監(jiān)管難度很大。市場(chǎng)上出現(xiàn)有損公平原則的產(chǎn)品和“有條款、無(wú)費(fèi)率”的產(chǎn)品，發(fā)生未依法履行變更申報(bào)程序即擅自修改保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)費(fèi)率的行為。

為解決上述問(wèn)題，2008年11月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理有關(guān)工作的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2008〕106號(hào)），對(duì)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的全部產(chǎn)品開(kāi)展自查整改，清理不合規(guī)產(chǎn)品；中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織制訂行業(yè)示范條款，測(cè)算純風(fēng)險(xiǎn)損失率。這項(xiàng)工作對(duì)市場(chǎng)問(wèn)題果斷進(jìn)行糾偏，在當(dāng)時(shí)起到了十分重要的作用。

（四）完善提高期（2009—2018年）

2008年國(guó)際金融危機(jī)之后，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管順應(yīng)國(guó)際監(jiān)管改革趨勢(shì)，加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度作出重大調(diào)整。

第一，設(shè)置法定懲處措施。《保險(xiǎn)法》于2009年再次修訂，在法律層面進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管約束，增加產(chǎn)品違規(guī)有關(guān)的行政處罰措施：“保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率?！碑a(chǎn)品監(jiān)管制度自此基本成型。

第二，突出金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。原中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（2010版），在總則中提出“保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序”，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)原則被納入產(chǎn)品監(jiān)管領(lǐng)域，成為監(jiān)管的主要目標(biāo)之一，契合我國(guó)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度發(fā)展階段實(shí)際。當(dāng)時(shí)財(cái)險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)一些不規(guī)范現(xiàn)象，“貼條險(xiǎn)”等諸多不符合保險(xiǎn)原則、具有博彩性質(zhì)的產(chǎn)品引發(fā)輿情風(fēng)險(xiǎn)。2014年6月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷售有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》（保監(jiān)產(chǎn)險(xiǎn)〔2014〕88號(hào)），強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益、費(fèi)率公平和遵守社會(huì)公序良俗，不得銷售誤導(dǎo)和虛假宣傳。后續(xù)制度建設(shè)總體上都充分重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

第三，財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管權(quán)集中上收。取消分層監(jiān)管模式，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)職能全部上收至總公司，產(chǎn)品監(jiān)管權(quán)全部上收至原中國(guó)保監(jiān)會(huì)。原中國(guó)保監(jiān)會(huì)將審批范圍中有關(guān)“依法實(shí)行強(qiáng)制的保險(xiǎn)”表述，修改為“中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和依照法律和行政法規(guī)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種”，停止使用地方性產(chǎn)品。

第四，完善財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管配套制度。2017年《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》開(kāi)始實(shí)施，主要內(nèi)容包括：一是實(shí)施產(chǎn)品公開(kāi)、抽查和退出機(jī)制，首次闡明個(gè)人和非個(gè)人產(chǎn)品的定義，強(qiáng)化對(duì)個(gè)人消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)；二是新增可行性報(bào)告、精算報(bào)告等方面的要求，對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定全流程提出原則性要求，發(fā)揮保險(xiǎn)公司內(nèi)部糾偏糾正功能，列舉了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)禁止性行為，避免不符合法律法規(guī)、不符合保險(xiǎn)原則、侵害消費(fèi)者權(quán)益的產(chǎn)品輕易流入市場(chǎng)；三是加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)控約束和資本約束，要求保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)精算必須衡量對(duì)公司償付能力的影響。這兩個(gè)文件意義深遠(yuǎn)，針對(duì)性和可操作性很強(qiáng)，健全了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管框架，進(jìn)一步落實(shí)了源頭治理的監(jiān)管原則。

第五，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管信息系統(tǒng)。2016年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)辦公廳正式啟用備案產(chǎn)品注冊(cè)平臺(tái)，大幅提升了備案資料上報(bào)效率，建立保險(xiǎn)產(chǎn)品電子化報(bào)備和信息管理系統(tǒng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品管理實(shí)現(xiàn)電子化，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率、保險(xiǎn)市場(chǎng)活力和監(jiān)管效率大幅提升。

但在取消分層監(jiān)管之后，備案保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量和增速大幅提升，工作壓力全部集中到原中國(guó)保監(jiān)會(huì)，先銷售后備案的模式使監(jiān)管資源與監(jiān)管職責(zé)不匹配的問(wèn)題開(kāi)始凸顯，在一定程度上存在監(jiān)管滯后的現(xiàn)象，市場(chǎng)需求和監(jiān)管效能之間的矛盾成為監(jiān)管部門面臨的重大問(wèn)題。

（五）改革深化期（2018年至今）

2018年4月8日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)正式掛牌運(yùn)行，對(duì)全國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督管理。監(jiān)管改革帶來(lái)監(jiān)管理念和監(jiān)管方式的持續(xù)更新，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品分類、分層式監(jiān)管再次作出重大調(diào)整，擴(kuò)大了備案產(chǎn)品的范圍，加大屬地銀保監(jiān)局的責(zé)任。2020年2月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕17號(hào)），依據(jù)此文件，絕大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品采取備案制，備案監(jiān)管權(quán)下放至各銀保監(jiān)局。2021年10月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（2021版），以部門規(guī)章的形式為分類、分層式監(jiān)管提供了法律依據(jù)，將產(chǎn)品審批范圍限定在“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種”，并優(yōu)化備案流程，進(jìn)一步提升備案效率。

新的分層監(jiān)管體系體現(xiàn)了金融監(jiān)管體制改革成果，突出“放管服”原則，運(yùn)行兩年多以來(lái)，取得了明顯的效果：銀保監(jiān)會(huì)將更多精力用于政策規(guī)則制定，組織產(chǎn)品檢查、抽查工作，監(jiān)管效能大幅提升，出臺(tái)了《責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等多項(xiàng)專門監(jiān)管辦法，融入產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、使用和管理的相關(guān)要求，進(jìn)一步細(xì)化相應(yīng)產(chǎn)品的監(jiān)管要求，提升了產(chǎn)品監(jiān)管的一致性和規(guī)范性；各銀保監(jiān)局貼近市場(chǎng)、熟悉機(jī)構(gòu)，通過(guò)程序性備案提前了解產(chǎn)品，有權(quán)對(duì)問(wèn)題產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)苗頭采取措施，更好地履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范的職責(zé)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度演進(jìn)的啟示和展望

回顧30多年的發(fā)展歷程，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管在保險(xiǎn)監(jiān)管框架下演變出專業(yè)體系，形成分類、分層式監(jiān)管制度，并不斷進(jìn)行改革調(diào)整，體現(xiàn)了監(jiān)管與市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)與穩(wěn)定的動(dòng)態(tài)平衡關(guān)系。財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性以及現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟等原因，導(dǎo)致?lián)p害消費(fèi)者權(quán)益的潛在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)本身來(lái)消除，需要監(jiān)管部門加以限制，這將在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)持續(xù)存在?，F(xiàn)在，站在更高的起點(diǎn)，要總結(jié)歷史經(jīng)驗(yàn)，掌握發(fā)展邏輯，進(jìn)一步完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度。

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度演進(jìn)的啟示

1.保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是核心

產(chǎn)品監(jiān)管天然與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相一致，對(duì)某些金融產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管干預(yù)是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要舉措。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的總體趨勢(shì)是不斷通過(guò)立法和強(qiáng)化監(jiān)管措施來(lái)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》等制度持續(xù)優(yōu)化、細(xì)化產(chǎn)品監(jiān)管方式方法，從保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)到銷售的全流程貫徹公平原則，糾正侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。

2.提升公司內(nèi)控水平是重點(diǎn)

《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》等制度強(qiáng)化公司自我約束，提高內(nèi)控水平，抑制規(guī)模沖動(dòng)和短期利益傾向，壓實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，筑牢市場(chǎng)規(guī)范的微觀基礎(chǔ)。

3.激發(fā)市場(chǎng)活力是方向

產(chǎn)品監(jiān)管領(lǐng)域持續(xù)深化“放管服”，通過(guò)監(jiān)管權(quán)下放和擴(kuò)大備案產(chǎn)品范圍來(lái)提高備案效率，鼓勵(lì)創(chuàng)新，激發(fā)市場(chǎng)活力。近年來(lái)，巨災(zāi)保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等一大批險(xiǎn)種投放市場(chǎng)，豐富了保險(xiǎn)功能，服務(wù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。

4.提升監(jiān)管效能是保障

監(jiān)管部門要尋找市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與秩序的平衡點(diǎn)，有效的監(jiān)管能夠給予市場(chǎng)更多的競(jìng)爭(zhēng)空間并在更高水平上達(dá)到平衡，反之，為了穩(wěn)定和安全的需要抑制競(jìng)爭(zhēng)，監(jiān)管成本和社會(huì)成本都很大。監(jiān)管權(quán)設(shè)置的演變歷程體現(xiàn)了監(jiān)管效能原則?？傮w上，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管能力在不斷加強(qiáng)，是激發(fā)市場(chǎng)活力的有力保障。

5.應(yīng)用監(jiān)管科技是實(shí)現(xiàn)路徑

在數(shù)字化時(shí)代，應(yīng)用監(jiān)管科技，有效使用監(jiān)管資源，是提升監(jiān)管效能的實(shí)現(xiàn)路徑。注冊(cè)平臺(tái)、電子化報(bào)備和管理信息系統(tǒng)大幅提升了備案實(shí)施效率，也增強(qiáng)了監(jiān)管者獲取產(chǎn)品信息、及時(shí)采取監(jiān)管措施的能力，全方位提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、內(nèi)控約束、市場(chǎng)活力的水平，是產(chǎn)品監(jiān)管發(fā)展的必經(jīng)之路。

（二）對(duì)監(jiān)管趨勢(shì)的展望

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)變化和監(jiān)管體系的完善，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管制度將會(huì)繼續(xù)演進(jìn)，有三個(gè)重點(diǎn)方向值得關(guān)注。

1.建設(shè)更加完善的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管體系

我國(guó)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的配套制度將更加完備，監(jiān)管規(guī)則進(jìn)一步細(xì)化、優(yōu)化，形成產(chǎn)品“售前—售中—售后”全流程監(jiān)管體系。監(jiān)管模式將更加注重行為監(jiān)管與審慎監(jiān)管的貫通、產(chǎn)品監(jiān)管與償付能力監(jiān)管的協(xié)同，全面加強(qiáng)公司治理與內(nèi)控約束。監(jiān)管科技水平將持續(xù)提高，通過(guò)自動(dòng)化流程降低監(jiān)管成本，提升監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的一致性；通過(guò)監(jiān)管數(shù)據(jù)共享與集成，建立數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的監(jiān)管和算法監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.實(shí)施更加精準(zhǔn)的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品差異化監(jiān)管

一是公司差異化監(jiān)管，綜合使用各種監(jiān)管評(píng)級(jí)評(píng)估的結(jié)果，包括償付能力監(jiān)管評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)、法人治理評(píng)估、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)等，給公司賦予不同的創(chuàng)新權(quán)限，并建立創(chuàng)新產(chǎn)品保護(hù)機(jī)制，持續(xù)提升保險(xiǎn)市場(chǎng)活力。二是產(chǎn)品差異化監(jiān)管，加大消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度，將更多監(jiān)管資源用于個(gè)人類產(chǎn)品、特殊類產(chǎn)品的監(jiān)管，對(duì)其他類型產(chǎn)品實(shí)施更加寬松便利的監(jiān)管方式，使產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加靈活、研發(fā)更貼近市場(chǎng)需求、反饋速度更快、對(duì)新場(chǎng)景和新風(fēng)險(xiǎn)的供給效率更高。

3.發(fā)揮更加強(qiáng)大的財(cái)險(xiǎn)功能

財(cái)險(xiǎn)行業(yè)和財(cái)險(xiǎn)的功能是宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不可或缺的一環(huán)，財(cái)險(xiǎn)資源是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要要素，財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)廣泛嵌入經(jīng)濟(jì)發(fā)展各環(huán)節(jié)。財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管要引導(dǎo)行業(yè)發(fā)揮保險(xiǎn)功能，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量，提升我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的韌性，抵抗氣候變化、外部災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)沖擊。要在產(chǎn)品監(jiān)管中貫徹新發(fā)展理念，加大對(duì)國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略、新型經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的保險(xiǎn)供給，踐行綠色金融、ESG理念等，更好地服務(wù)政府和社會(huì)治理，增強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。