陸岷峰

（南京工業(yè)大學 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心，江蘇 南京 211816）

一、引言

中國共產(chǎn)黨自成立之日起，就是以人民利益為中心的政黨，一切目標與行動都是為了人民大眾。新中國成立前，中國共產(chǎn)黨人為了全國人民的解放，前赴后繼，用生命換來了新中國。

新中國成立后，為了解決全國人民的生活質量問題，又開始了偉大的社會主義建設事業(yè)，為全面改善人民的物質文化生活打下了堅實的基礎。黨的十一屆三中全會之后，我國社會經(jīng)濟各個方面得到了更加快速的發(fā)展，特別是我國一躍成為世界第二大經(jīng)濟體后，居民個人財富也快速積累起來。根據(jù)2021 年2 月26 日中國社會科學院國家金融與發(fā)展實驗室、中國社會科學院金融研究所和中國社會科學出版社在北京發(fā)布的《中國國家資產(chǎn)負債表2020》，2019 年中國社會凈財富為 675.5 萬億元，人均社會凈財富約為48.2萬元。其中居民部門財富為512.6萬億元，居民人均財富約為36.6萬元。

但在我國居民個人財富快速增長的同時，收入差距問題也越來越受到關注。2021 年9 月25 日，國務院參事湯敏同志在清華五道口云課堂“在線大講堂”上指出，1995 年我國的基尼系數(shù)大約在0.389 左右，2000 年左右以后基尼系數(shù)快速上升。2021 年9月28 日，國家發(fā)展改革委副主任、國家統(tǒng)計局局長寧吉喆認為，我國的居民人均可支配收入基尼系數(shù)峰值是在2008 年，當時基尼系數(shù)為0.491，但2009 年一直到現(xiàn)在是呈現(xiàn)波動下降的趨勢，特別是到了2020年基尼系數(shù)已經(jīng)由最高點降至0.468，一共下降了0.023。

盡管如此，在當前全球收入不平等問題突出、一些國家貧富分化的背景下，我國必須堅決防止兩極分化。因此雖然我國已經(jīng)實現(xiàn)了脫貧攻堅戰(zhàn)的全面勝利，但人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展這一社會主要矛盾依然存在，城鄉(xiāng)居民人均可支配收入差距、區(qū)域發(fā)展不平衡、行業(yè)發(fā)展不平衡等問題仍較突出，亟須積極推進收入分配制度改革，提高中等收入群體占比。在社會財富分配上，我國的戰(zhàn)略是先依靠市場，再依靠法律，最后還要依靠道德約束等來實現(xiàn)共同富裕的目標。少部分人富起來不是我們的最終目標，先富帶后富，最終實現(xiàn)全社會的共同富裕才是根本的終極目標。

實現(xiàn)共同富裕的路徑很多，而且也是一項巨大的系統(tǒng)性工程。金融行業(yè)近年來在支持普惠金融、綠色金融、科創(chuàng)金融等方面做了大量的工作，但是基于金融的商業(yè)本質屬性，當前仍需要從傳統(tǒng)的思維模式中走出來，充分認識金融在共同富裕戰(zhàn)略中的重要作用，探尋金融推進共同富裕目標實現(xiàn)的有效路徑。

二、文獻綜述

（一）關于共同富裕概念的研究

程恩富和劉偉（2012）[1]認為，從理論層面來理解，共同富裕是從歷史發(fā)展規(guī)律得出的科學結論，是科學社會主義創(chuàng)始人關于社會主義社會的基本規(guī)定和發(fā)展目標；從實踐層面來理解，共同富裕是社會主義實踐的具體道路，是增強社會主義國家的國民凝聚力和鞏固社會主義制度的必然選擇。檀學文（2020）[2]研究指出，根據(jù)黨的十九大報告，到2035年，中國人民生活將更為寬裕，全體人民共同富裕邁出堅實步伐；到2050 年，全體人民共同富?；緦崿F(xiàn)。在中國語境下，共同富裕中“富?！钡膬群?jīng)歷了從新中國成立初到改革開放前期的物質財富增長向經(jīng)濟繁榮以及在此基礎上的生活繁榮的演變。劉旭雯（2021）[3]研究提出，“推進共同富裕取得更為明顯的實質性進展”重在解決“后富”的問題，推進共同富裕不等于同步富裕，推進共同富裕體現(xiàn)在全體、全面、全域、全程的四個過程中。從覆蓋群體看，要包含所有地區(qū)、民族和階層；內容上不僅包括物質富裕，還包括精神富裕；領域上包括不同區(qū)域、行業(yè)和部門；過程方面貫穿全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的全過程。陸岷峰和歐陽文杰（2021）[4]認為共同富裕是指在解決絕對貧困的基礎上，通過分配體制與政策的調整，優(yōu)化收入結構，減小貧富差距，使更多的人享有富裕感。陸岷峰（2021）[5]認為共同富裕是指全體人民整體生活水平的提高，當然，相對貧窮的人富?；蜇敭a(chǎn)的增長速度要快于社會財產(chǎn)的平均增長速度，即在富裕面上進一步擴大，體現(xiàn)貧富差距的基尼系數(shù)進一步縮小。共同富裕另一層含義還包括全體人民的物質與精神的共同富裕，即全體人民在享受必要的物質富裕的同時，精神生活也實現(xiàn)更加富有，生活質量進一步提高。

（二）關于共同富裕與金融關系的研究

陸岷峰和周軍煜（2021）[6]研究認為，人民利益是中國特色金融思想的出發(fā)點和落腳點。社會主義市場經(jīng)濟體制目標確定后，金融的核心作用被不斷激發(fā)，要帶動國民經(jīng)濟和人民財富流動起來，通過金融帶動經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)人民群眾財富的最大增值。金融業(yè)發(fā)展成果歸根到底要使得廣大人民受益，要大力發(fā)展普惠金融，構建有效的、全方位的為人民群眾尤其是貧困、低收入人口提供服務的金融體系。陸岷峰（2021）[7]認為初次分配是靠市場機制，二次分配是靠政府有形的手，而現(xiàn)在提的第三次分配如僅靠道德等約束顯然是不具有可持續(xù)性的。所以，在第三次分配和實現(xiàn)共同富裕目標中，金融可以發(fā)揮政府財政實現(xiàn)不了、市場推動又無法發(fā)揮作用的功能，即通過金融工具的應用，實現(xiàn)財富資源在不同階層重新分配，最直接的就是通過結構上的利率差異、杠桿支持政策不同等，實現(xiàn)財富的合理轉移。陸岷峰和王婷婷（2021）[8]認為只有全體人民共同富裕了，社會矛盾對立程度才會降到最低水平，從而也有利于居民消費水平的全面提升，通過消費擴大內需，從而使我國當前在面對復雜多變和不確定因素極大的國內外形勢下，經(jīng)濟實現(xiàn)更好、更穩(wěn)定的發(fā)展，反過來也為金融的持續(xù)健康發(fā)展打下堅實的基礎。因此，共同富裕有利于為金融高質量發(fā)展拓寬新的發(fā)展渠道。陸岷峰和周軍煜（2021）[9]認為金融的商業(yè)性可能成為影響共同富裕目標的重要因素，應綜合考量社會責任，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，運用金融科技提升金融治理能力。

（三）關于共同富裕中金融的功能與使命的研究

趙越等（2021）[10]認為金融具有直接助力集體與個人財富積聚的功能。金融是通過資金融通以及結算等工具，為企業(yè)與個人實現(xiàn)財富的快速增長提供資金和工具的機構，金融機構通過將資金投入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程，實現(xiàn)財富的增長與積累。從改革開放以來國民經(jīng)濟、個人儲蓄存款和金融業(yè)務發(fā)展的趨勢來看，呈明顯的正相關關系，說明金融對經(jīng)濟、財富的增長是有直接推動作用的。陸岷峰和徐陽洋（2021）[11]認為金融對共同富裕的作用很大一部分表現(xiàn)在財富結構優(yōu)化方面。共同富裕就是要實現(xiàn)財富在各主體間合理的分配，由于一、二次分配無法同時解決公平、效率、合法等問題，必然會帶來一些財富分配上的失衡，而國家可根據(jù)整體財富分布結構現(xiàn)狀，結合宏觀調控及社會經(jīng)濟發(fā)展目標，通過金融作用支持或抑制部分主體，從而使財富的配置結構更加合理。陸岷峰（2021）[12]認為金融具有穩(wěn)定社會經(jīng)濟發(fā)展的基本功能。金融通過積極支持國家、地方經(jīng)濟社會發(fā)展的重大戰(zhàn)略，扶持小微企業(yè)發(fā)展，大力發(fā)展普惠金融等，為眾多長尾客戶提供金融服務，增強金融獲得感，增加就業(yè)崗位，實現(xiàn)穩(wěn)定的收益，為社會組織和勞動者的生產(chǎn)經(jīng)營提供了基礎條件，因此，金融在實現(xiàn)共同富裕中有著基礎性、根本性的作用。陸岷峰和徐陽洋（2021）[13]認為金融具有均衡資源配比功能，從而為實現(xiàn)全國共同富裕提供新的調控思路。由于區(qū)域環(huán)境的差異性，地區(qū)之間富裕程度差異性也很大，文化設施等精神文明、生態(tài)文明在區(qū)域間也有較大的差異性，而金融運行過程中資金是跨區(qū)域、跨行業(yè)流動的，因而在推動區(qū)域間財富均衡以及加強精神文化建設方面，金融也可以發(fā)揮特殊重要作用。

（四）關于金融推動共同富裕路徑的研究

陸岷峰和張歡（2020）[14]研究認為，金融要提升服務實體經(jīng)濟的能力，發(fā)展普惠金融，擴大金融服務半徑；完善資本市場，構建多層次差異化金融體系；發(fā)展科技金融，加強信息化建設；推動金融創(chuàng)新，提高金融產(chǎn)品有效供給；深化金融供給側結構性改革，提升實體經(jīng)濟效益；培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍，搭建人才支撐發(fā)展體系。陸岷峰和曹夢石（2020）[15]研究認為，金融機構要重點支持中小微企業(yè)、實體經(jīng)濟及廣大的社會弱勢群體，要通過金融手段增加其收入。未來銀行要以線上化、數(shù)字化、智慧化、開放化、社會化為目標，提升服務特殊群體和整個社會的能力。陳四清（2021）[16]認為在供給側，金融機構應在服務要素市場化配置、服務創(chuàng)新驅動和推動綠色發(fā)展三方面發(fā)力，加快形成與構建新發(fā)展格局、推動高質量發(fā)展相契合的經(jīng)營新質態(tài)，更好地為居民、企業(yè)、政府等主體提供具有高度適應性、競爭力和普惠性的金融服務。在需求側，金融機構作為促進消費和加快內需體系建設的重要力量，應堅持擴大內需這個戰(zhàn)略基點，系統(tǒng)布局與新發(fā)展格局相契合的服務體系，進一步增強金融服務對收入結構優(yōu)化和消費需求升級的適應性。陸岷峰（2021）[17]認為當前實現(xiàn)共同富裕目標還要進一步深化金融供給側結構性改革，特別是優(yōu)化金融業(yè)的產(chǎn)品供給、價格供給，通過金融供給結構的調整與優(yōu)化，推動社會各群體收入結構的優(yōu)化。

自從讓一部分人先富起來，先富帶后富的思想提出后，理論界和實業(yè)界對此均進行了多維度的研究。從現(xiàn)有的成果來看，對當前共同富裕的概念、共同富裕的必要性、與金融之間的關系、金融在實現(xiàn)共同富裕中的作用、金融實現(xiàn)共同富裕的路徑等均做了較為深入的探討，對共同富裕理論的研究創(chuàng)新實現(xiàn)了新突破，對共同富裕實踐工作也有巨大的指導意義[18]。但問題在于，從現(xiàn)實情況來看，針對普惠金融服務對象的金融供給仍然不能滿足需求。顯然，這與金融在共同富裕方面的使命存在偏差，與金融推進共同富裕的路徑在機構制度設計上不夠完善有十分重要的關系[19]。

本文的創(chuàng)新點及研究邏輯在于，在對現(xiàn)有關于共同富裕研究成果梳理的基礎上，重點以我國最主要的金融主體——商業(yè)銀行為例，建議商業(yè)銀行必須提高政治站位，將共同富裕列入商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標之一；進一步明確商業(yè)銀行在實現(xiàn)共同富裕中的基本功能及歷史地位，增強責任感和使命感；要充分運用商業(yè)銀行金融工具發(fā)揮增加社會中低收入人群收入、均衡財富等作用；保持社會財富結構的合理增長。通過對商業(yè)銀行在實現(xiàn)共同富裕目標中的歷史定位、功能以及推進措施進行研究，為充分發(fā)揮共同富裕過程中金融作用提供可借鑒的現(xiàn)實經(jīng)驗。本文還提出推進共同富裕要持續(xù)優(yōu)化結構，促進區(qū)域間、行業(yè)間財富增長的協(xié)調，要對服務對象進行分類管理，要堅持全維度、全面富裕等新觀點。

三、共同富裕背景下商業(yè)銀行的歷史使命與著力點

商業(yè)銀行是目前我國金融體系中金融資產(chǎn)規(guī)模最大的群體，研究商業(yè)銀行在共同富裕實現(xiàn)過程中的歷史使命和著力點對其他金融子行業(yè)有一定的借鑒意義。

（一）共同富裕背景下商業(yè)銀行的歷史使命

1.運用信貸杠桿調節(jié)社會財富的流向流量

對于一個企業(yè)來說，資金多少是發(fā)展的根本；資金充足，在發(fā)展方向正確的前提下，投入越多，回報越大，財富也就積累越快，相反，無資金投入，經(jīng)營者無法實現(xiàn)擴大再生產(chǎn)，只能進行簡單的再生產(chǎn)，且如果碰到特殊情況還可能經(jīng)營失敗，財富清零。因此，商業(yè)銀行是我國當前最大的間接融資提供機構，是企業(yè)和個人經(jīng)營資金的最大供給者，商業(yè)銀行的經(jīng)營目標、理念、導向、政策直接影響到社會財富的流向與流量。

2.運用理財、儲蓄等工具增加個人財富

商業(yè)銀行是資金融通機構，通過資金的循環(huán)，實現(xiàn)原始資金的保值和增值。特別是作為被投資對象，可以為投資者提供穩(wěn)定、可觀的回報。在利率市場化的情況下，商業(yè)銀行有了更大的利率制定彈性空間。商業(yè)銀行完全可以根據(jù)投資者的境況實行更加靈活的利率政策，而對于小額、存期較長的資金也完全可以給予超額的利潤回報。

3.運用銀行功能調整財富配置結構

商業(yè)銀行一方面可以通過自身體系實現(xiàn)內部資金的流動從而改變服務對象，另一方面也可以通過金融工具實現(xiàn)資金的跨區(qū)域、跨行業(yè)流動，同時，商業(yè)銀行還可以通過對不同客戶的選擇，實現(xiàn)財富在不同群體之間的重新配置。因此，商業(yè)銀行雖然不具有財政等直接分配財富的職能，但可以借助市場，通過金融手段實現(xiàn)財富在不同群體、不同區(qū)域之間的轉移與重新分配。此外，在共同富裕實現(xiàn)的過程中，商業(yè)銀行同樣具有財富資源重新配置與結構優(yōu)化的功能，且包括但不限于群體間、區(qū)域間、行業(yè)間等。

4.發(fā)展普惠金融，共同扶持弱勢群體實現(xiàn)財富增長

普惠金融的服務對象是社會弱勢群體，對于商業(yè)銀行來說，是不經(jīng)濟且高風險的群體，如果純粹從商業(yè)性來講，是很少有商業(yè)性金融機構來為之提供金融服務的。

但一方面，我國的商業(yè)銀行均是將商業(yè)性和社會責任放在同等位置的金融機構，近年來，各類商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展，扶持“三農(nóng)”經(jīng)濟，給弱勢群體提供服務方面做了大量工作；另一方面，金融科技的快速發(fā)展也為商業(yè)銀行做好普惠金融、服務弱勢群體提供了非常有利的技術支撐，為商業(yè)銀行發(fā)展標準化、規(guī)?；?、批量化、數(shù)字化普惠金融提供了技術手段，較好地解決了風險、成本與商業(yè)性之間的矛盾問題。在新的歷史階段，商業(yè)銀行也更有能力和條件來發(fā)展普惠金融，服務弱勢群體以及長尾客戶在新的歷史時期實現(xiàn)財富的共同增長。

（二）共同富裕背景下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略著力點

1.提高政治站位，轉換經(jīng)營理念，將共同富裕列入商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標

立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構建新發(fā)展格局，進入新的一百年，我們黨又有了新的目標與使命。同樣，商業(yè)銀行也步入高質量發(fā)展的新階段，其歷史使命也由過去單一推動經(jīng)濟的高速增長轉變?yōu)橥苿咏?jīng)濟高質量發(fā)展，由促進一部分人先富起來轉變?yōu)橥苿庸餐辉?。因此，商業(yè)銀行的發(fā)展導向必須作出重大調整，要重新定位風險、收益的新平衡點，并從單一追逐利益目標上解放出來，要同時兼顧市場發(fā)展要求和社會責任使命，要將推動全社會共同富裕目標列入全行的發(fā)展戰(zhàn)略。要樹立更高的政策目標，要緊跟國家宏觀政策步伐，樹立明確的、科學的、正確的信貸政策導向，明確支持的邊界與界限。同時，商業(yè)銀行要將這些理念、思維、定位通過一系列制度設計體現(xiàn)出來。

首先，要將實現(xiàn)和推動共同富裕作為商業(yè)銀行發(fā)展的中長期發(fā)展戰(zhàn)略，要有具體的數(shù)量目標和質量指標設計。

其次，要通過商業(yè)銀行的年度工作計劃，將實現(xiàn)共同富裕戰(zhàn)略目標細化為商業(yè)銀行經(jīng)營活動的年度計劃指標，通過指標體系體現(xiàn)共同富?？倯?zhàn)略目標的落地。

再次，在具體的經(jīng)營活動中，要將年度工作計劃落實到具體的經(jīng)營活動中，要將是否有利于共同富裕目標實現(xiàn)作為各項經(jīng)營活動決策與經(jīng)營政策制定的依據(jù)。

只有這樣，商業(yè)銀行推動共同富裕的目標才能內嵌于全行的經(jīng)營活動中，商業(yè)銀行的共同富裕戰(zhàn)略定位才能轉化為具體的金融行為。

2.加強產(chǎn)品創(chuàng)新，深化體制改革，提高中低階層的財富積累速度

共同富裕不是“劫富濟貧”，可行的辦法是讓中低收入者在同樣的時間、空間內獲得更多的財富積累，作為商業(yè)銀行而言，就是要突出信貸工具的應用，幫助中低收入者通過自己的努力實現(xiàn)收入的快速增長。

一是要加大基礎設施投入。商業(yè)銀行要全面履行金融職能，支持社會經(jīng)濟全面發(fā)展，只有做大經(jīng)濟發(fā)展成果的規(guī)模，所有的群體與個人才能相對得到更多利益。當前，應當將更多的金融資源用于國家、地方重點大中型戰(zhàn)略項目上，通過重點項目的建設、基礎設施的建設，使我國的經(jīng)濟發(fā)展持續(xù)在快車道上穩(wěn)定前行，為各個群體的創(chuàng)新發(fā)展、財富創(chuàng)造提供最基礎的條件和宏觀環(huán)境。

二是要大力發(fā)展農(nóng)村金融。我國剛剛脫貧的地區(qū)大部分在農(nóng)村，農(nóng)村不富裕就無法實現(xiàn)共同富裕。因此，商業(yè)銀行要積極響應黨中央、國務院提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，主動推動各項政策的落實；要保持縣級及以下地區(qū)一定的分支機構保有量，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供直接的金融服務；要結合“三農(nóng)”經(jīng)濟特點，積極創(chuàng)新、設計符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品。同時要切實對“三農(nóng)”信貸等實行降費讓利，加快農(nóng)村地區(qū)的財富積累，保證農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有更厚實的“家底”。

三是要大力支持小微企業(yè)。小微企業(yè)不僅解決就業(yè)、貢獻稅收、增加外貿(mào)、推進創(chuàng)新，而且是中低收入家庭的重要經(jīng)濟來源。商業(yè)銀行支持小微企業(yè)，不僅能促進小微企業(yè)的全面發(fā)展，增強經(jīng)濟發(fā)展活動，而且可以提升在小微企業(yè)就業(yè)的這部分群體的收入，是一項兼顧宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，增強經(jīng)濟發(fā)展活力，推進共同富裕的實錘動作。商業(yè)銀行要保持小微企業(yè)貸款的一定增長速度，確保一定的信貸資源占比，不斷優(yōu)化信貸風險評估和管理模式，實行差異化貸款利率，積極應用大數(shù)據(jù)進行風險控制，大力發(fā)展信用貸款，為小微企業(yè)發(fā)展提供足夠大的金融空間。

四是加大個人產(chǎn)品的金融創(chuàng)新。目前，商業(yè)銀行提供給個人的投資產(chǎn)品主要是儲蓄存款和理財產(chǎn)品以及代銷各類基金、信托產(chǎn)品等，針對低收入投資者的投資品還較少，高端高風險投資產(chǎn)品占據(jù)市場產(chǎn)品多數(shù)。這不是共同富裕所需求的金融產(chǎn)品供給結構。因此，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品設計上，應當立足于眾多低收入者的投資需求，根據(jù)其投資風險偏好，設計風險與收入配比適合低收入人群投資的個性化金融產(chǎn)品，如設立專供農(nóng)村、農(nóng)民投資需要的理財產(chǎn)品等。

五是積極支持有利于共同富裕的項目。商業(yè)銀行要大力支持公益項目、扶貧項目、先富帶后富項目，要積極以科技為抓手，支持中低收入者開展的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目。

3.持續(xù)優(yōu)化結構，合理配置資源，促進區(qū)域間、行業(yè)間財富增長的協(xié)調

共同富裕實質上是對財富結構的進一步優(yōu)化，從存量財富來講，一般難以進行大規(guī)?；虼蟊壤俜峙?，而增量財富的調整與優(yōu)化對于共同富裕目標的實現(xiàn)更加具有現(xiàn)實意義。因此，實現(xiàn)共同富裕、優(yōu)化財富結構的重要著力點是通過金融杠桿對增量財富的配置進行引導和分配。

一是建議可以適當控制高杠桿的行業(yè)及企業(yè)發(fā)展。高杠桿的行業(yè)及企業(yè)一定意義上相對于低杠桿或無杠桿的企業(yè)和個人是一種“金融不公平”，或資源配置的失衡，帶來的結果是一些“投機取巧”的人，運用金融杠桿實現(xiàn)了企業(yè)及個人財富的超常積累，尤其是當前個別不利于實體經(jīng)濟發(fā)展的“投機”作為。因此，商業(yè)銀行對于一些資產(chǎn)負債率過高的企業(yè)或個人，可以考慮通過經(jīng)營策略實施或產(chǎn)品工具設計讓其資產(chǎn)負債結構控制在平均的比率范圍之內。這一方面可以有效地控制商業(yè)銀行的經(jīng)營風險；另一方面也有利于商業(yè)銀行金融資源配置的公平性和合理性，讓更多金融資源流入到更迫切需求的企業(yè)和個人手中。

二是建議優(yōu)先對財富低于平均線的群體及個人進行支持。作為發(fā)展中國家，金融資源相對于金融需求始終會有一定的缺口，商業(yè)銀行的金融杠桿在投入支持上就存在一個順序問題。在全面解決絕對貧困的基礎上，商業(yè)銀行的金融資源配置的順序應當優(yōu)先支持財富低于社會平均線的群體以及個人，而對于財富積累已遠遠高出全社會平均水平的群體及個人，應當適當控制金融杠桿。因此，商業(yè)銀行要積極運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等金融科技手段，首先對當前的群體及個人的財富進行科學的評估；其次要積極實行分類管理的政策，對于不同財富群體提供不同的金融資源配置方案；再次對于需要重點支持的群體、重點扶持的地區(qū)實行名單制管理，確保金融資源配置到位，幫助這些群體提升財產(chǎn)收入和實現(xiàn)財富增值；最后要對服務的對象實行實時監(jiān)測，及時調整金融資源的配置政策，使金融產(chǎn)品與工具更加靈活有效地服務于共同富裕目標的最終實現(xiàn)。

三是積極支持區(qū)域協(xié)調發(fā)展。協(xié)調發(fā)展理念是在總結中外經(jīng)濟社會發(fā)展經(jīng)驗、把握發(fā)展規(guī)律的基礎上，針對我國經(jīng)濟社會發(fā)展中存在的不平衡、不協(xié)調的突出問題提出的，在關注發(fā)展速度的同時，更加注重發(fā)展的整體性、協(xié)調性和平衡性，是實現(xiàn)共同富裕的必由之路[20]。商業(yè)銀行要在支持區(qū)域協(xié)調發(fā)展中發(fā)揮金融特殊作用，建議通過制定差異化政策，根據(jù)不同地區(qū)的特點和比較優(yōu)勢，有針對性地支持國家重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略和區(qū)域金融改革的落地實施，加大區(qū)域特色金融改革與創(chuàng)新力度，深入探索金融服務科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展等高質量發(fā)展的有效途徑，提升金融服務實體經(jīng)濟和區(qū)域協(xié)調發(fā)展的質量和效能。

4.強化風險管理，普及金融知識，減少個人特別是弱勢群體的投資損失

在我國因投資失誤致貧、致窮的不在少數(shù)。目前，我國的金融機構呈多樣化的特點，而復雜多樣的金融產(chǎn)品，對于眾多非專業(yè)投資群體而言，出現(xiàn)投資損失也將成為財富重新分配的重要因素。強化風險管理，降低不良資產(chǎn)，防止金融詐騙，減少沉沒成本，商業(yè)銀行有大量的工作要做。

（1）要實現(xiàn)商業(yè)銀行高質量發(fā)展。

商業(yè)銀行屬于高風險的特殊企業(yè)，改革開放以來，我國先后有四家金融機構以不同形式退出市場，雖然未對廣大儲戶造成直接的損失，但是，隨著市場經(jīng)濟不斷走向成熟，商業(yè)銀行退出市場的情況會越來越多，而按當前的法律規(guī)定，退出機構只能保證個人儲戶50 萬元人民幣的保兌限額。此外，商業(yè)銀行如果形成高風險進行退出處置，必定要付出巨額的社會成本。因此，從這個意義上說，商業(yè)銀行管理好自身的風險，不出任何危機，在一定意義上是對企業(yè)和個人最好的財富保護，也是實現(xiàn)共同富裕最基本的前提條件。同時，商業(yè)銀行要樹立較高的風險意識，嚴格執(zhí)行監(jiān)管部門的各項管理規(guī)定，認真篩選優(yōu)質客戶，切實夯實發(fā)展的基礎；還要不斷完善內部管理體制與各項制度，積極將金融科技手段嵌入到業(yè)務發(fā)展管理全過程中，強化風險的預警、監(jiān)測，不斷完善化解風險機制等。

（2）要提供安全可靠豐富多樣的金融產(chǎn)品。

目前，商業(yè)銀行提供給企業(yè)及個人的產(chǎn)品不斷豐富且形成體系。從投資角度看，商業(yè)銀行不僅可以提供固有的儲蓄存款產(chǎn)品，還可以銷售理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等；從獲得商業(yè)銀行投資的角度看，主要有貸款等各類信貸產(chǎn)品，因此，無論是投資還是被投資，金融產(chǎn)品都是企業(yè)及居民獲得更多收益的手段。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品一般有價格、期限、風險等諸多要素，從投資的角度看，風險越低、期限越短、利率越高則投資人回報越多，財富積累得越快；從被投資的角度則正好相反。因此，商業(yè)銀行宜根據(jù)投資者的財富狀況，適當開發(fā)一些收益與風險相對適中的產(chǎn)品供中低收入者投資，而對于中小微企業(yè)等普惠金融的服務對象，其產(chǎn)品的價格則是越低越好。通過金融產(chǎn)品價格的結構優(yōu)化，既可為中低收入者提供積聚財富的機會，又能夠讓其有足夠的能力控制風險，既實現(xiàn)了財富積聚的速度，更保證了服務的溫度。

（3）要普及金融知識，提高金融素養(yǎng)[21]。

商業(yè)銀行除了要為中低收入者提供優(yōu)質的金融產(chǎn)品外，還要通過各種方式幫助廣大中低收入者提高投資能力，做好風險防范，減少沉沒成本。從一定意義上講，商業(yè)銀行幫助投資人避免盲目投資是一種最好的止損措施，也是一種財富積累形式。前些年，大量的中老年投資者、低收入者投資網(wǎng)絡借貸，結果造成大量財富損失。當前，由于非法集資等詐騙方法越來越技術化、隱蔽化，切實提高投資人的投資能力，避免因投致貧的現(xiàn)象出現(xiàn)，商業(yè)銀行須切實加大金融知識的宣傳、普及力度。

一是要借助商業(yè)銀行眾多網(wǎng)點機構和金融高端人才的優(yōu)勢，進行廣泛的線下宣傳。

二是要通過商業(yè)銀行固定的網(wǎng)站，積極進行線上金融知識的普及。

三是要積極做好送金融知識下鄉(xiāng)、下社區(qū)活動，重點做好老年人、農(nóng)村人的金融知識普及。

四是要設立專門的咨詢機構、熱線電話、在線答疑等，實時解決所有投資人可能提出的各類金融信息咨詢問題，為其提供量身定制的科學理財投資建議方案。

五是要大力發(fā)展智能投顧業(yè)務，通過數(shù)字機器人為廣大投資者提供客觀、科學、智能的投資咨詢服務。

5.承擔社會責任，創(chuàng)造共富環(huán)境，不斷豐富共同富裕的內涵

（1）要推動資本的有序流動。

商業(yè)銀行作為社會金融資源重要的配置群體，其金融資源對其他資源的配置有強大的推動與引導作用。在共同富裕的大背景下，商業(yè)銀行在與各類社會群體合作過程中，一定要分清資本所有者或掌握者的經(jīng)營理念、經(jīng)營模式，特別是經(jīng)營者履行社會責任等方面的情況，分別選擇支持或抑制的措施，引導資本更多地為共同富裕作貢獻，引導社會資本的有序流動。

（2）建議建立共同富裕基金。

商業(yè)銀行有必要也有能力建立共同富?；穑脕碇С稚鐣械褪杖肴后w發(fā)展中迫切的資金需求，可以是無償?shù)膿芨?，也可以是無息有本的扶持。商業(yè)銀行設立共同富裕基金既可以是行業(yè)共同設立，也可以是以各行為單位設立，堅持自覺自愿、能者多勞的原則。國家稅務部門應當對于商業(yè)銀行設立的共同富裕基金提供稅收優(yōu)惠，允許其稅前按照營業(yè)收入的一定比例提取，作為一項制度固定下來，形成長效機制。當然，共同富?；鸾⒑螅袑嵓訌姽芾?，形成基金的不斷擴大與保值機制，規(guī)范運行。

（3）培育健康的金融服務文化。

經(jīng)濟上的共同富裕僅僅是共同富裕的一個重要內容，但不是全部，共同富裕更重要的是全面富裕、多維度的富裕，這當中包括但不限于全體人民的經(jīng)濟富裕、知識富裕、精神富裕。因此，商業(yè)銀行除了在經(jīng)濟上對共同富裕充分支持之外，還要在全面、共同富裕上作出更大的貢獻。

首先，商業(yè)銀行要積極為社會各個階層提供高品質的金融服務，讓社會各個階層有金融服務的獲得感。

其次，要積極加大金融科技投入，不斷提高金融服務手段的現(xiàn)代化、數(shù)字化、智能化，讓全體人民享受現(xiàn)代化的金融服務[22]。

再次，要積極傳導積極健康的思想、文化，以身作則，樹立形象，讓更多的客戶享受精神食糧，不斷增強愛國熱情，肩擔社會責任，實現(xiàn)物質與精神的共同富裕。

四、結論與建議

（一）結論

第一，實現(xiàn)經(jīng)濟上的共同富裕是當前我國經(jīng)濟發(fā)展的重大戰(zhàn)略目標，而全面富裕則是經(jīng)濟共同富?；A上更高的要求，實現(xiàn)這一目標意義重大。

第二，實現(xiàn)共同富裕是我國所有社會主體必須努力完成的共同任務。金融由于在社會經(jīng)濟發(fā)展中的特殊地位，因而在共同富裕、全面富裕過程中具有特殊的功能和歷史使命，這與金融在現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展中越來越重要的現(xiàn)實狀況密不可分。

第三，在實現(xiàn)共同富裕、全面富裕的過程中，金融機構必須依靠其基本功能，通過金融資源配置等作用，實現(xiàn)社會資源在不同群體之間的再分配，通過對資金流向、流量、結構的優(yōu)化，影響社會財富配置結構合理化，從而向共同富裕的目標邁進。應將實現(xiàn)共同富裕、全面富裕目標嵌入金融機構所有的業(yè)務流程和經(jīng)營原則中，規(guī)范和影響金融機構的經(jīng)營行為。

第四，金融機構除了依靠金融杠桿作用推進共同富裕目標的實現(xiàn)外，還要身體力行，積極履行社會責任，在第三次分配中起示范作用。可以通過建立共同富?；稹⒅苯泳杩?、培育健康的金融文化等形式，直接改變部分群體的財富配置比例，為共同富裕貢獻力量。

第五，金融機構作為高風險機構要接受嚴格的金融監(jiān)管與法律約束，因此，金融機構在充分發(fā)揮其推進共同富裕目標主觀能動性的同時，還是要尊重經(jīng)濟和金融發(fā)展規(guī)律。同時，要通過深化體制改革、積極完善相關法律法規(guī)等，為金融機構的創(chuàng)新發(fā)展提供法律和政策依據(jù)。

（二）建議

第一，積極完善金融法律法規(guī)，為金融機構在推動共同富裕過程中進行的創(chuàng)新、突破提供法律政策依據(jù)。特別是商業(yè)銀行在積極支持小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟及個人貸款方面，要為進一步授權放權、簡化審批手續(xù)提供政策依據(jù)，要實事求是地對信貸風險責任進行認定，為敢放貸、能放貸提供相應的法律環(huán)境。

第二，實施積極的財政政策，積極利用財政貼息等措施，支持金融機構加大對普惠金融、小微企業(yè)、貧困欠發(fā)達地區(qū)、弱勢群體的支持力度。通過補貼機制的設立，解決市場機制下金融機構的商業(yè)性與共同富裕過程中金融行為的政策性的沖突矛盾。

第三，建議進一步簡化金融機構特別是商業(yè)銀行呆賬壞賬核銷手續(xù)，尤其是商業(yè)銀行支持小微企業(yè)、弱勢群體的不良貸款核銷，應當簡化手續(xù)，下放核銷權限，縮短核銷時間，做到應核盡核，讓一些處于經(jīng)濟困境邊緣的企業(yè)和個人“輕裝上陣”，共赴富裕之路。