李占偉 朱澤成 楊云峰

（中國人民銀行延邊州中心支行，吉林延邊 133000）

2021年初，吉林省委、省政府實(shí)施“秸稈變?nèi)狻濒咔f頭肉牛工程，大力發(fā)展農(nóng)牧循環(huán)經(jīng)濟(jì)，將肉牛產(chǎn)業(yè)作為支撐鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)和農(nóng)戶增收的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)全省肉牛產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)做大。延邊州擁有我國5大地方良種牛之一的“延邊黃牛”，是國家畜禽遺傳資源保護(hù)品種，也是生產(chǎn)高端牛肉的重要種質(zhì)資源，發(fā)展肉牛產(chǎn)業(yè)在提高農(nóng)戶收入、建設(shè)本地特色品牌等方面均有重要意義。在當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C(jī)構(gòu)的支持下，延邊州肉牛產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。2021年末，全州肉牛養(yǎng)殖達(dá)到56萬頭，涉牛貸款余額7.83億元，同比增長106%。全州牛肉年產(chǎn)量2萬余噸，擁有“犇?！眹荫Y名商標(biāo)和“長白弘”省級(jí)著名商標(biāo)。在肉牛產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，肉牛散養(yǎng)戶較多對(duì)金融支持產(chǎn)生了一定制約，研究當(dāng)前金融支持肉牛散養(yǎng)戶的成效和經(jīng)驗(yàn)，分析面臨的困難，研究金融支持散養(yǎng)戶的有效路徑，對(duì)推動(dòng)延邊州和吉林省肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義。

一、延邊州肉牛養(yǎng)殖基本情況

延邊州約80%為山地，為節(jié)約養(yǎng)殖成本，大部分肉牛都在山上散養(yǎng)。據(jù)2021年統(tǒng)計(jì)，延邊州黃牛養(yǎng)殖戶共計(jì)2.3萬戶，其中備案規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)戶（存欄100頭或年出欄50頭）132戶，其余均為養(yǎng)殖規(guī)模50頭以下的散養(yǎng)戶，散養(yǎng)戶比重達(dá)99.4%①本段數(shù)據(jù)來自延邊州農(nóng)業(yè)農(nóng)村局，文中其他數(shù)據(jù)來自金融機(jī)構(gòu)、地方政府工作報(bào)告和調(diào)研掌握。 本人承諾文章內(nèi)容（數(shù)據(jù)）不涉密，可公開，如有問題，后果自負(fù)。?？陀^來看，肉牛散養(yǎng)不僅增加了散養(yǎng)戶的收入，推動(dòng)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，盤活了農(nóng)村閑置勞力、秸稈和土地等資源，同時(shí)也有利于建設(shè)有機(jī)牛肉品牌。

二、金融支持肉牛散養(yǎng)戶主要措施及成效

（一）積極摸排對(duì)接，提高散養(yǎng)戶獲貸率

2021年，延邊州金融機(jī)構(gòu)通過線上及線下等方式累計(jì)摸排2334戶肉牛養(yǎng)殖主體融資需求，為1321戶放款1.6億元。同時(shí)，對(duì)全州330個(gè)肉牛養(yǎng)殖較為集中、存欄量較大、散養(yǎng)戶較多的養(yǎng)殖大村開展整村授信，覆蓋散養(yǎng)戶2.6萬戶。通過整村授信為7420戶散養(yǎng)戶授信11.02億元，為4183戶散養(yǎng)戶放款5.1億元。

（二）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和模式，解決抵質(zhì)押難題

金融機(jī)構(gòu)根據(jù)肉牛散養(yǎng)戶實(shí)際融資需求，先后推出“黃牛貸”“畜牧豐”等24款信貸產(chǎn)品，產(chǎn)品期限1-3年，額度最高1000萬元，可有效滿足肉牛散養(yǎng)戶信貸需求。2021年，州內(nèi)已有12家地方法人銀行采用活體抵押貸款、信用貸、農(nóng)擔(dān)貸等方式，支持有融資需求的無牛戶、散養(yǎng)戶擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模。

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出“畜禽活體登記+農(nóng)戶自愿保險(xiǎn)+銀行跟進(jìn)授信+第三方監(jiān)管”業(yè)務(wù)模式，有效解決畜禽活體抵押貸款面臨的抵質(zhì)押監(jiān)管難題。該模式由企業(yè)法定代表人及股東提供個(gè)人連帶責(zé)任保證，抵押的活牛全部參加肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)，第三方監(jiān)管公司對(duì)押品進(jìn)行監(jiān)管，在動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)進(jìn)行登記，同時(shí)辦理公證手續(xù)，監(jiān)管費(fèi)、財(cái)政補(bǔ)貼以外的保險(xiǎn)費(fèi)和公證費(fèi)均由商業(yè)銀行承擔(dān)，借款人除正常利息外無其他融資費(fèi)用。

（三）構(gòu)建“政銀擔(dān)”合作機(jī)制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

延邊州內(nèi)部分縣（市）政府與省農(nóng)擔(dān)公司簽訂合作框架協(xié)議，由地方政府出資設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的肉牛養(yǎng)殖貸款按照一定比例進(jìn)行擔(dān)保。截至2021年末，州內(nèi)2家縣（市）已合計(jì)設(shè)立900萬元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，辦理17筆業(yè)務(wù)，金額5410萬元；3個(gè)縣（市）與省農(nóng)擔(dān)簽訂了政銀擔(dān)合作協(xié)議。

三、金融支持肉牛散養(yǎng)戶面臨的主要困難

（一）畜禽活體抵押貸款后第三方監(jiān)管難、成本高

一是散養(yǎng)牛多在山上放養(yǎng)，多數(shù)場(chǎng)所無供電無網(wǎng)絡(luò)，給活體抵押貸款后第三方監(jiān)管帶來困難。同時(shí)，針對(duì)散養(yǎng)戶私自買賣和屠宰黃牛，缺乏有效監(jiān)管和約束，導(dǎo)致貸款損失后開展抵押物處置工作存在困難。二是監(jiān)管成本高，負(fù)擔(dān)重。根據(jù)調(diào)研，當(dāng)前委托第三方監(jiān)管公司監(jiān)管有固定場(chǎng)所的散養(yǎng)牛需要安裝監(jiān)控設(shè)備，并為抵押的活牛戴GPS定位的芯片耳標(biāo)，費(fèi)用為100元-150元/頭，而散養(yǎng)戶普遍接受的監(jiān)管費(fèi)用為40元/頭。若按照40元收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管公司要求散養(yǎng)戶自行定期掃描耳標(biāo)并通過監(jiān)管系統(tǒng)上傳信息，在增加散養(yǎng)戶工作量的同時(shí)容易導(dǎo)致上傳信息不準(zhǔn)確，不利于銀行貸后管理。

（二）散養(yǎng)牛參保難

目前保險(xiǎn)公司要求參保起點(diǎn)為養(yǎng)殖規(guī)模至少達(dá)到20頭牛，而散養(yǎng)規(guī)模多在20頭以內(nèi)，導(dǎo)致多數(shù)散養(yǎng)戶無法參保，進(jìn)而難以獲得“黃牛貸”等活體抵押貸款支持。同時(shí)，現(xiàn)行政策規(guī)定，肉牛養(yǎng)殖戶承擔(dān)保費(fèi)的20%，其余保費(fèi)由中央和地方財(cái)政補(bǔ)貼，但當(dāng)前基層政府財(cái)政收支敞口大，因財(cái)政補(bǔ)貼難以到位導(dǎo)致散養(yǎng)戶難以參保。

（三）保額高于肉牛實(shí)際價(jià)值，險(xiǎn)企保險(xiǎn)意愿低

2021年，吉林省對(duì)肉牛保險(xiǎn)條款進(jìn)行了提額降費(fèi)，單頭肉牛保額由1萬元提高至1.5萬元，費(fèi)率降至3.34%，但保費(fèi)仍為500元/頭。保險(xiǎn)公司反映，當(dāng)前，一般散養(yǎng)肉牛飼養(yǎng)6-12個(gè)月可賣0.8-1.3萬元左右，1.5萬元的保額高于市場(chǎng)價(jià)值，容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)賠付率將會(huì)大幅上升，當(dāng)前延邊州保險(xiǎn)公司開辦的肉牛保險(xiǎn)已基本全部處于虧損狀態(tài)。

（四）散養(yǎng)戶貸款發(fā)放進(jìn)度慢、優(yōu)惠少

目前，保險(xiǎn)公司在辦理肉牛保險(xiǎn)的過程中，需近一周時(shí)間開展現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、審批等程序后才能出具保單。而散養(yǎng)戶多在山區(qū)養(yǎng)殖，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)所需時(shí)間延長，其貸款申請(qǐng)及發(fā)放進(jìn)度也相應(yīng)較慢。同時(shí)，肉牛養(yǎng)殖規(guī)模在20頭以下的散養(yǎng)戶在辦理貸款時(shí)，省農(nóng)擔(dān)不予擔(dān)保，導(dǎo)致無法享受惠農(nóng)貼息政策。

四、相關(guān)建議

（一）提高第三方監(jiān)管效率

建議由畜牧等部門引入并推廣活牛監(jiān)管和確權(quán)技術(shù)，幫助金融機(jī)構(gòu)有效識(shí)別肉牛活體，進(jìn)行確權(quán)管理，并定期組織散養(yǎng)戶開展技術(shù)培訓(xùn)，幫助提高其操作第三方監(jiān)管系統(tǒng)的準(zhǔn)確性，有效解決散養(yǎng)?；铙w抵押難、監(jiān)管難、貸后管理難等問題?；蛴傻胤秸谏B(yǎng)戶集中的肉牛養(yǎng)殖大村建立規(guī)范的圈養(yǎng)場(chǎng)所，以提高肉牛監(jiān)管效率。

（二）建立涉牛信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金

建議通過地方政府投資、引入民間資本、企業(yè)入股等多種方式籌集資金，建立市場(chǎng)化運(yùn)作的地方涉牛信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉牛貸款尤其是散養(yǎng)戶貸款提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，撬動(dòng)銀行加大信貸投放。

（三）進(jìn)一步完善肉牛保險(xiǎn)政策

建議結(jié)合肉牛市場(chǎng)價(jià)、養(yǎng)殖成本等因素，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)化定價(jià)，確保肉牛保險(xiǎn)保額與市場(chǎng)價(jià)值匹配，提高保險(xiǎn)公司的積極性。同時(shí)，由銀行與肉牛散養(yǎng)戶協(xié)商，在雙方自愿的情況下，可將肉牛保險(xiǎn)合同的受益人改為貸款發(fā)放行，并由銀行承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，一方面避免道德風(fēng)險(xiǎn)，一方面也可降低散養(yǎng)戶負(fù)擔(dān)。

（四）加強(qiáng)畜禽疫情防控

近年來畜禽養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，疫病發(fā)生頻繁，肉牛死亡率有所上升，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。建議畜牧部門定期開展畜禽疫情防疫工作，并將辦理畜禽活體抵押貸款的農(nóng)戶推送給鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧檢疫部門，并在出欄檢疫時(shí)，及時(shí)與銀行溝通對(duì)接，避免活體抵押畜禽擅自出欄，形成閉環(huán)管理，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。