袁慶祿 何偉銘 李 楠 孫瑞婷

（防災科技學院, 河北三河 065201）

引言

地震保險具有分散災害風險、補償經(jīng)濟損失的重要功能，對于應對重大災害、降低財政壓力、構(gòu)建韌性城市具有重要意義。長期以來，我國災后恢復重建工作所需資金主要依靠國家財政和銀行貸款，商業(yè)保險在地震災害面前近乎失效。近年來，我國政府逐步加強巨災保險制度建設(shè)。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會公布的數(shù)據(jù)顯示，在巨災保險制度運行后近5 年的時間里，地震保險已累計支付賠款7 374 萬元，為1 554 萬戶次居民提供了6 125 億元的巨災風險保障（于泳等，2021）。

破壞性地震發(fā)生概率低，但損失大，具有典型“黑天鵝”事件特征，人們無法對地震災害保持高度警惕。地震保險的社會福利性質(zhì)在于其可減少災后的經(jīng)濟損失（Palm 等，1992）。張宗軍（2008）通過對地震保險模式的比較，提出地震保險在一定程度上具備公共物品的特征，推行地震保險需政府的強力支持。近年來，得益于政府高度重視防災減災救災工作，地震保險得到普遍關(guān)注和較快發(fā)展，我國地震保險市場已初具規(guī)模。

然而，本課題組在云南、四川、河北等地的實地訪談和后續(xù)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，地震保險存在意愿與行為背離的現(xiàn)象：部分居民對地震保險的購買意愿表達較強烈，但實際上并未付諸行動?；谠摤F(xiàn)象，本文立足于地震保險的購買行為和意愿，深入研究居民投保意愿和購買行為的差異性，并分析背后的影響因素，旨在為提高地震保險的普及程度提供參考。

1 命題假設(shè)及模型構(gòu)建

從居民個體的角度考慮，有關(guān)地震保險需求的研究主要涉及個體特征、風險感知等方面，而其他領(lǐng)域有關(guān)意愿與行為之間的差異性研究多從個體特征、認知水平、風險感知等方面開展（尚燕等，2020），因此，本文基于風險感知和家庭收入，提出2 個命題假設(shè)：

（1）假設(shè)1：對地震風險感知較高的居民，購買地震保險的意愿和行為更明顯

風險感知的研究源自于心理學領(lǐng)域，Burrell（1951）將心理學的分析范式引入經(jīng)濟領(lǐng)域。人們的風險評估具有主觀性，且會根據(jù)風險的主觀認知進行保險決策。巨災事件發(fā)生頻率低、后果嚴重的特征導致了對巨災風險的估計不準確，且難以達成共識，從而放大了消費者風險認知對其保險決策的影響（Johnson 等，1993）。Slovic 等（1977）研究發(fā)現(xiàn)，對災難的無法控制感會引起人們風險感知水平的提高，影響風險感知的因素包括風險大小及熟悉程度等。Palm 等（1992）通過對加利福尼亞州自有房屋者的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，影響屋主購買地震保險的最主要因素是感知到的風險。謝佳秋等（2011）對汶川地震后3 個不同地區(qū)的風險感知狀況進行問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)對于地震風險感知程度較低區(qū)域的居民，其購買保險的意愿較低，且保險購買意愿與地震風險感知程度均存在地區(qū)差異。田玲等（2015）利用對云南農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)，從政府行為與風險感知角度檢驗了巨災保險需求機制背后蘊藏的風險感知效應，揭示了風險感知水平與巨災保險需求的顯著正相關(guān)關(guān)系。鄭祎等（2020）研究表明，風險感知有助于促進公眾的備災行為。綜合上述觀點，提出假設(shè)1，即對地震風險感知較高的居民，購買地震保險的意愿和行為更明顯。

（2）假設(shè)2：家庭收入越高的居民，購買地震保險的意愿和行為越明顯

Browne 等（2000）指出，保險是滿足人們安全需求的產(chǎn)品，居民收入水平與巨災保險需求之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。Grace 等（2003）從消費理論角度分析認為，投保人的收入水平會直接影響購買保險意愿。Lai 等（2007）以中國臺灣地區(qū)年數(shù)據(jù)為例，研究了可支配收入對住宅地震保險需求的影響，結(jié)果表明，可支配收入具有正向的影響力。Athavale 等（2011）研究認為，地震保險需求對于收入缺乏彈性，居民購買地震保險的主要目的是規(guī)避風險。李文娟（2009）利用美國數(shù)據(jù)分析了影響地震保險需求的因素，提出居民可支配收入對地震保險需求的正向影響。丁元昊（2012）認為，個體行為人在考慮購買保險時，收入會對巨災保險需求產(chǎn)生正向影響，收入增加時，人們的可負擔性增強，巨災保險需求增加。劉沐澤（2015）認為地震保險產(chǎn)品是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，一般不是中低收入者的迫切需求。綜合上述觀點，提出假設(shè)2，即家庭收入越高的居民，購買地震保險的意愿和行為越明顯。

為檢驗上述假設(shè)，本文依據(jù)Ajzen（1991）提出的計劃行為理論（Theory of Planned Behavior，TPB），以投保意愿和購買行為作為因變量，以居民個體特征、家庭狀況、風險感知等作為自變量，構(gòu)建Logit 回歸模型，分析我國居民地震保險投保意愿和購買行為的一致性問題及形成機制。其中，購買行為模型為二元Logit 模型，投保意愿模型為多元Logit 模型。

二元Logit 模型為：

經(jīng)化簡變換得：

式中，Xni表示模型中購買行為的解釋變量，包括個體特征、家庭狀況、風險感知等；βn為各解釋變量的回歸系數(shù)；Pi表示居民購買地震保險的概率。

多元Logit 模型可看成對因變量的各類選擇行為進行兩兩配對，然后對構(gòu)成的多個二元Logit 模型進行聯(lián)合估計：

式中，y為居民的投保意愿；x為投保意愿的解釋變量；b為選定的基準組，本文將居民“不愿意投保”作為基準組，并把“考慮中”和“愿意投保”的概率分別與基準組發(fā)生的概率進行比較。設(shè)定j（j=1，2，3，···，J）為類別變量包含的種類總數(shù)，對j個方程進行求解，可得到每種選擇的預測概率：

2 數(shù)據(jù)來源與變量選擇

2.1 數(shù)據(jù)來源

本研究數(shù)據(jù)源于課題組2020 年12 月至2021 年1 月開展的居民地震保險投保意愿及購買行為調(diào)查問卷?？紤]各地區(qū)的經(jīng)濟水平、人口分布和地震危險性區(qū)域分布等基本特征，課題組運用重點抽樣和隨機抽樣相結(jié)合的方法，采用實地訪談和線上調(diào)查相結(jié)合的方式，通過地震系統(tǒng)在全國區(qū)域范圍展開調(diào)查，隨機訪談和調(diào)查了居民2 035 人，調(diào)查范圍包括四川、云南、京津冀等地震高危險性地區(qū)及其他危險性地區(qū)（不含中國香港、澳門、臺灣地區(qū)），總體上看，樣本具有一定代表性和普遍性。為保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，課題組采取多種質(zhì)量控制措施：（1）對被調(diào)查者的IP 地址進行限制，防止出現(xiàn)線上調(diào)查時一人填寫多份問卷的情形；（2）課題組對每份問卷的異常值和缺失值等進行審核，發(fā)現(xiàn)問題及時研判相關(guān)數(shù)據(jù)的真?zhèn)危唬?）課題組對每份問卷中問題相互間的邏輯關(guān)系進行審核，確保每份問卷反映的數(shù)據(jù)特征與民眾的年齡段匹配。經(jīng)篩選，最終確認回收有效問卷1 709 份。

2.2 變量選擇

（1）因變量

將居民地震保險的投保意愿、購買行為作為因變量，分別命名為Yint和Ybuy，代表居民對地震保險的需求。對于投保意愿因變量，設(shè)定愿意投保為2，考慮中為1，不愿意投保為0；對于購買行為因變量，設(shè)定已購買地震保險為1，未購買地震保險為0。

（2）自變量

選取代表居民的個體特征、家庭狀況、風險感知、地震環(huán)境作為自變量納入模型，共有10 項。其中，個體特征包括性別（Sex）、年齡（Age）和教育程度（Edu），家庭狀況包括家庭年收入（Inc）、城鄉(xiāng)聚落（Loc）和當前居住房屋價值（Pri），風險感知包括是否處在地震斷裂帶（Fauz）、是否購買其他保險（Ins）和是否通過網(wǎng)絡捐款（Don），地震環(huán)境包括地震危險性區(qū)劃（Edd）。

卓志等（2013）選擇距震中位置、接受地震信息、過往地震經(jīng)歷等指標作為風險感知的不同維度，祝偉等（2015）將是否了解所在城市地震斷裂帶分布作為地震風險的背景認知，并將破壞性地震風險發(fā)生的可能性作為地震風險的概率認知。借鑒上述學者的做法，本文將是否處于地震斷裂帶作為地震風險感知的衡量指標，將是否購買其他保險和是否通過網(wǎng)絡捐款作為普通風險感知的衡量指標。

地震危險性區(qū)劃變量屬于地震風險環(huán)境指標。第五代《中國地震動參數(shù)區(qū)劃圖》（GB 18306?2015）（中華人民共和國國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫總局等，2016）已于2016 年6 月1 日正式實施，為更準確地度量不同地區(qū)的地震危險性程度、合理評估地震風險環(huán)境提供了相對科學的基礎(chǔ)。本文結(jié)合李俏等（2020）、李姜等（2021）的地震災害風險評估思想和方法，評估我國不同省份的地震危險性平均程度。利用第五代區(qū)劃圖的峰值加速度數(shù)值進行平均計算，同時考慮地震斷裂帶的活動性，將全國各省份按峰值加速度由高到低劃分為4 個等級的地區(qū)，其中Ⅰ級區(qū)為地震最高危險區(qū)，Ⅱ級區(qū)為中高危險區(qū)，Ⅲ級區(qū)為中低風險區(qū)，Ⅳ級區(qū)為地震最低危險區(qū)，如表1 所示。調(diào)查人數(shù)所占比例依地震危險性程度逐漸降低，Ⅰ級區(qū)占比達45.35%，Ⅱ級區(qū)和Ⅲ級區(qū)占比共達46.52%，Ⅳ級區(qū)占比為8.13%。

表1 我國地震危險性區(qū)劃與樣本個數(shù)分布Table 1 Seismic hazard zoning in China and sample number distribution

相關(guān)變量定義及賦值如表2 所示。

表 2 變量定義及賦值Table 2 Variable definition and assignment

2.3 描述性統(tǒng)計

對上述變量進行描述性統(tǒng)計，結(jié)果如表3 所示。由表3 可知，代表投保意愿的Yint均值為0.82，遠高于中間值，代表購買行為的Ybuy均值為0.05，遠低于中間值，說明對于地震保險，存在著明顯的居民意愿表達強、購買行為弱的現(xiàn)象，假設(shè)1 的驗證會遇到挑戰(zhàn)。代表地震危險性區(qū)劃的Edd均值為3.10，高于中間值，說明調(diào)查樣本中大部分居民處在地震中高危險區(qū)和高危險區(qū)，表1 的樣本中有72.56%的居民處在Ⅰ級與Ⅱ級區(qū)，個體分布也印證此結(jié)論，這類人群可能會更關(guān)注地震保險問題。代表家庭年收入的Inc均值為3.37，稍低于中間值，說明大部分居民家庭年收入為5～10 萬元，已具備購買地震保險的基礎(chǔ)（丁元昊，2012）。代表當前居住房屋價值的Pri均值為3.95，說明大多數(shù)家庭房屋估價為20～50 萬元。樣本中男性比例為38%。代表年齡的Age均值為3.23，對應26～40 歲，該年齡段的居民多數(shù)已有工作收入，居住環(huán)境趨于穩(wěn)定，對地震保險問題更感興趣。代表教育程度的Edu均值為4.05，說明被調(diào)查的大多數(shù)居民處于大學本科水平，整體教育水平較高，其中處于26～40 歲年齡段的比例為52.27%。從居民居住的地理位置來看，61%的居民房屋位于城鎮(zhèn)，38%的居民房屋位于斷裂帶上。54%的居民購買過其他保險，超過82%的居民通過網(wǎng)絡進行捐款，其中35.5%的居民捐款超過2 次。

表3 描述性統(tǒng)計Table 3 Descriptive statistics

3 實證分析與穩(wěn)健性檢驗

3.1 實證分析

構(gòu)建關(guān)于投保意愿和購買行為的Logit 模型，對假設(shè)1 和假設(shè)2 進行檢驗。首先，以投保意愿為因變量，將表征居民個體特征和家庭狀況的自變量納入模型，形成模型1；在模型1 的基礎(chǔ)上，將表征風險感知和地震環(huán)境的自變量納入模型，形成模型2。由于Logit 模型估計的參數(shù)含義并不代表因素影響的具體數(shù)值，因此在模型2 的基礎(chǔ)上，繼續(xù)計算各自變量對投保意愿的邊際效應，形成模型3。再以購買行為作為因變量，運用相同方法構(gòu)建模型4～6。各模型估計結(jié)果如表4 所示。

由表4 可知，整體上來看，模型2 的R2較模型1 有較大程度的提高，模型5 的R2較模型4 有較大程度的提高，表明居民風險感知因素的加入明顯增加了模型的解釋力。但居民地震保險的投保意愿和購買行為的估計結(jié)果，主要在是否購買其他保險和是否通過網(wǎng)絡捐款這2 個風險感知變量上出現(xiàn)偏差，不能夠支持假設(shè)1。地震危險性區(qū)劃作為地震風險環(huán)境變量，對投保意愿產(chǎn)生顯著的正向影響，相比而言，處在高一級地震危險區(qū)的居民，其愿意購買地震保險的概率較平均值上升3.5%，但對購買行為的正向影響卻不顯著，這意味著身處高地震危險區(qū)的居民，其對地震的風險感知更強，投保意愿表達較強，但實際上并未付諸行動。是否購買其他保險和是否通過網(wǎng)絡捐款作為普通風險感知變量，對投保意愿產(chǎn)生顯著的正向影響，相比而言，有過購買其他保險經(jīng)歷和有過網(wǎng)絡捐款經(jīng)歷的居民，愿意購買地震保險的概率較平均值分別上升5%和1.4%，但對購買行為的正向影響也不顯著，這說明有過其他保險購買經(jīng)歷和網(wǎng)絡捐款經(jīng)歷的居民，投保意愿較強，但實際購買時較慎重，同樣表現(xiàn)出言行不一致、所想與所為相背離的現(xiàn)象。

表4 整體Logit 估計結(jié)果Table 4 Overall Logit estimation results

是否處在地震斷裂帶和家庭年收入對投保意愿和購買行為均產(chǎn)生顯著且方向一致的影響，能夠知曉自己房屋處在斷裂帶上的家庭，較房屋未處在斷裂帶的家庭有更強的地震風險感知能力，表現(xiàn)出顯著為正的投保意愿和購買行為，其投保意愿和購買行為的概率較平均值分別上升6.2%和2.9%，支持本文提出的假設(shè)1。年收入越高的家庭，對人身和財產(chǎn)的安全需求越高，表現(xiàn)出較強的投保意愿，也表現(xiàn)出實際購買行為，假設(shè)2 得到驗證。

關(guān)于意愿和行為不一致的現(xiàn)象，分析主要原因如下：（1）地震高風險區(qū)的居民對地震保險持樂于接受的態(tài)度，能夠認識到地震保險對家庭風險轉(zhuǎn)移的重要性，并表達出較強的投保意愿。目前我國設(shè)計的地震保險產(chǎn)品，由省、市、縣級財政承擔大部分保費，政府仍為主導方，發(fā)生地震災害時民眾習慣等待政府救援，購買保險的根本動力不足，導致投保意愿與購買行為脫節(jié)。（2）自2015 年開始，我國部分地區(qū)開始進行試點地震保險工作，對地震保險展開宣傳，但宣傳渠道單一，主要依靠保險公司推行，政府并未真正參與其中。當前推行的單一型地震保險產(chǎn)品主要突出補貼的政策性，不具有商業(yè)屬性。同時，國家最初推出的地震保險試點產(chǎn)品大部分為一年期、單一型產(chǎn)品，60%的保費來自于政府補貼，保險公司并沒有動力將地震保險作為主打產(chǎn)品展開宣傳，僅在銷售商業(yè)性保險時附帶宣傳地震保險。民眾礙于保險公司或熟人的情面接受各種宣傳活動，對地震保險表現(xiàn)出較高的興趣，但對當前推出的地震保險產(chǎn)品的合理性和持續(xù)性仍存在疑慮，難以有效轉(zhuǎn)化為實際需求，導致地震保險推廣的實際效果不佳。

3.2 穩(wěn)健性檢驗

為確定估計結(jié)果是否穩(wěn)健，本文采用3 種方法進行檢驗。前2 種方法分別為采用最小二乘回歸（Ols）和Probit 方法對2 個因變量再次進行回歸估計。第3 種方法為采用替換估計方法，利用烈度計量（INT）代替峰值加速度計量（PGA）的方法對地震危險性進行重新區(qū)劃，然后進行Logit 回歸估計。穩(wěn)健性檢驗如表5所示，由表5 可知，關(guān)鍵變量的估計結(jié)果與表4 基本一致，這說明本文構(gòu)建的Logit 模型估計結(jié)果是穩(wěn)健的。

表5 穩(wěn)健性檢驗Table 5 Robustness test

4 結(jié)論和建議

本文構(gòu)建Logit 模型，著重考察居民投保意愿和購買行為的背離現(xiàn)象及其形成機制。地震風險感知因素對投保意愿和購買行為均產(chǎn)生顯著的正向影響，促使投保意愿和購買行為趨于一致；普通風險感知因素對投保意愿產(chǎn)生顯著的正向影響，對購買行為產(chǎn)生正向影響但不顯著，投保意愿和購買行為表現(xiàn)出一定程度的背離，導致投保意愿對購買行為無法有效支撐。對于年收入較高的家庭，其投保意愿和購買行為均明顯加強。

為形成財政支持、多方參與的地震災害風險共擔機制，緩解我國財政資金壓力，增強我國經(jīng)濟發(fā)展韌性，提出以下建議：

（1）加強地震保險宣傳，轉(zhuǎn)變地震災害風險理念，提升地震風險敏感度，促使投保意愿向購買行為轉(zhuǎn)化。隨著我國居民人均收入不斷增長、生活水平不斷提高，對風險感知能力和風險承受能力不斷增強，人們對安全的需求不斷提高，對地震保險的需求越來越大。政府應加強和主導地震安全與地震保險的科普宣傳，幫助民眾增強風險防范意識，提高民眾的巨災保險素養(yǎng)水平，提升地震風險敏感度，實現(xiàn)從“災后資源援助”向“災前保費補助”再向“災前風險管理、災后保險補償”理念的轉(zhuǎn)變，逐漸降低政府補貼的力度，促使投保意愿真正向購買行為轉(zhuǎn)化。

（2）允許開發(fā)不同類型的地震保險產(chǎn)品，激發(fā)保險公司積極性。政府在保持窗口指導的前提下，適當給予保險公司自行制定地震保險產(chǎn)品的權(quán)利，允許保險公司針對不同地區(qū)、不同風險偏好、不同收入能力的家庭，開發(fā)和推廣“政策險和商業(yè)險搭配、自愿與強制相結(jié)合、自費與補貼相結(jié)合”的差異化保險產(chǎn)品，提高保險公司的參與動力。保險公司首先需主動承擔防災減災救災抗災的社會責任，將地震保險作為主打產(chǎn)品，拓寬地震保險的宣傳渠道，做好快速定損、及時理賠的本職工作；其次需全面參與防災減災救災抗災事業(yè)，不僅要積極參與災前地震保險的推廣，還要積極參與災害應急救援，甚至參與災后恢復重建的技術(shù)性指導，樹立“保險為人、人人保險”的良好形象。