金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的改革發(fā)展不僅是深入推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措，也是完善我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)、提升民生福祉的關(guān)鍵路徑。隨著社會(huì)對(duì)養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品的需求持續(xù)增長(zhǎng)，金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)潛力很大。應(yīng)破局拓新，積極推動(dòng)養(yǎng)老領(lǐng)域金融生態(tài)建設(shè)邁向“統(tǒng)籌規(guī)劃，協(xié)同監(jiān)管，突出專(zhuān)業(yè)，市場(chǎng)運(yùn)作”的健康發(fā)展之路。

近年來(lái)，隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程明顯加快，養(yǎng)老體系可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生一系列重大影響。貫徹實(shí)施和積極應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略，金融可以發(fā)揮重要支持作用。隨著我國(guó)養(yǎng)老體系改革的不斷深化，國(guó)際金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的日益成熟，我國(guó)金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的改革發(fā)展受到社會(huì)各界越來(lái)越多的關(guān)注，這不僅是深入推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措，也是完善我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)、提升民生福祉的關(guān)鍵路徑。

2016年3月，中國(guó)人民銀行、國(guó)家民政部、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等五部門(mén)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)構(gòu)建了頂層設(shè)計(jì)，確立了“金融支持養(yǎng)老”的政策取向。針對(duì)金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，國(guó)內(nèi)也有專(zhuān)家學(xué)者提出“養(yǎng)老金融”“適老金融”“老齡金融”等概念。雖然提法不同，總的來(lái)看，金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)包括制度化養(yǎng)老金安排、其他類(lèi)別養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備和金融消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)方面內(nèi)容，還應(yīng)包括各項(xiàng)與養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)的內(nèi)容。在老齡化日趨嚴(yán)峻的背景下，金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展是在全生命周期安排下，運(yùn)用金融工具解決養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老消費(fèi)、養(yǎng)老服務(wù)供給、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障等一系列問(wèn)題的綜合性安排。同時(shí)，也要求養(yǎng)老體系和金融體系協(xié)作發(fā)展，滿(mǎn)足人民群眾多方面、多層次、多元化的養(yǎng)老需求。金融關(guān)注的是資本跨時(shí)空配置問(wèn)題，面對(duì)人口老齡化，全面推進(jìn)養(yǎng)老領(lǐng)域金融改革發(fā)展，實(shí)現(xiàn)跨時(shí)期配置收入和消費(fèi)的效用最大化，既是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、促進(jìn)金融體系優(yōu)化完善的切實(shí)需要，也是促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、推動(dòng)“十四五”時(shí)期乃至更長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展的重要舉措。

積極發(fā)揮金融功能 促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)成為推動(dòng)養(yǎng)老領(lǐng)域金融改革發(fā)展的重要力量和先行實(shí)踐者

在金融行業(yè)中，保險(xiǎn)是提供風(fēng)險(xiǎn)保障、資金管理、養(yǎng)老服務(wù)、健康管理等一系列與養(yǎng)老相關(guān)的綜合服務(wù)方案的行業(yè)，憑借風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)及管理的專(zhuān)業(yè)能力、資金長(zhǎng)期性的特點(diǎn)、服務(wù)集中購(gòu)買(mǎi)方的市場(chǎng)影響力，在推動(dòng)這一協(xié)作方面具備獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)作為金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要組成部分，深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于金融保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的決策部署，按照中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于“規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”的重點(diǎn)工作任務(wù)，努力發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，大力推動(dòng)養(yǎng)老領(lǐng)域金融和服務(wù)的創(chuàng)新，在貫徹落實(shí)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，已成為推動(dòng)金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展改革的重要力量和先行實(shí)踐者。

在多支柱養(yǎng)老保障建設(shè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)行業(yè)積極參與國(guó)家多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)，努力豐富養(yǎng)老相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)形式。2014年7月，啟動(dòng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)和探索。2018年5月，在上海、福建（含廈門(mén)）和蘇州工業(yè)園區(qū)率先啟動(dòng)稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，這是我國(guó)首次探索運(yùn)用稅收優(yōu)惠推動(dòng)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展。2021年6月，按照銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一部署，人保壽險(xiǎn)、國(guó)壽壽險(xiǎn)、太平人壽等6家保險(xiǎn)公司在浙江?。ê瑢幉ǎ┖椭貞c市啟動(dòng)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，又邁出中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱發(fā)展的關(guān)鍵一步。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年前三季度，商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到460億元，累計(jì)積累了超過(guò)6200億元的責(zé)任準(zhǔn)備金，繼續(xù)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)勢(shì)頭。在第一、第二支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)業(yè)提供基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金、企業(yè)年金、職業(yè)年金基金的管理服務(wù)，受托管理和投資管理的企業(yè)年金基金規(guī)模均超過(guò)1萬(wàn)億元，在基金的受托和投資管理等重點(diǎn)領(lǐng)域已經(jīng)成為主力軍，發(fā)揮了積極重要作用。

在老年健康護(hù)理保障領(lǐng)域，保險(xiǎn)行業(yè)提供了與老年人生活息息相關(guān)的醫(yī)療健康、長(zhǎng)期護(hù)理等風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品和管理服務(wù)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)老年人商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給已覆蓋5918萬(wàn)人，65歲及以上老年人商業(yè)保險(xiǎn)滲透率達(dá)35.5%。險(xiǎn)種類(lèi)別包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)四大類(lèi)，基本做到險(xiǎn)種全覆蓋。其中，健康險(xiǎn)產(chǎn)品1000多個(gè)，占全部老年人產(chǎn)品的42%，是產(chǎn)品數(shù)量最多的險(xiǎn)種，主要保障疾病、醫(yī)療費(fèi)用以及長(zhǎng)期護(hù)理等責(zé)任。此外，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，行業(yè)還提供162款老年人專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。過(guò)去5年中，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)為老年人群辦理了5753萬(wàn)次賠付，賠付金額達(dá)2340億元。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度自2016年啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)穩(wěn)步發(fā)展，目前已有49個(gè)城市開(kāi)展了試點(diǎn)，覆蓋近1.2億參保人，報(bào)銷(xiāo)水平達(dá)70%左右。其中，大部分試點(diǎn)項(xiàng)目都采取由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供經(jīng)辦服務(wù)的模式。保險(xiǎn)業(yè)利用在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、人才隊(duì)伍、專(zhuān)業(yè)能力、信息技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，形成了較為完善的服務(wù)體系，提高了長(zhǎng)護(hù)基金的運(yùn)營(yíng)管理效率，切實(shí)解決了失能人員及家庭的生活困難。

在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新資金運(yùn)用方式，積極探索“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”的新模式，大力投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目。2020年，銀保監(jiān)會(huì)等12部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》，要求強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障功能，并支持保險(xiǎn)資金發(fā)揮期限長(zhǎng)、穩(wěn)定性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，投資健康、養(yǎng)老等社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前有10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資了47個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，床位數(shù)超過(guò)8.4萬(wàn)張，覆蓋全國(guó)20多個(gè)?。ㄊ?、區(qū)）。保險(xiǎn)資金通過(guò)直接或間接股權(quán)投向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)及其上下游的醫(yī)療健康行業(yè)私募投資基金達(dá)2340多億元。資金運(yùn)用的創(chuàng)新也離不開(kāi)服務(wù)模式的創(chuàng)新，在養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)中，保險(xiǎn)行業(yè)的作用不是簡(jiǎn)單的資金配置，而是將風(fēng)險(xiǎn)管理與財(cái)富管理、金融產(chǎn)品與醫(yī)療健康服務(wù)結(jié)合起來(lái)，有效匹配客戶(hù)全生命周期的投資、保障及服務(wù)需求。

在資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化領(lǐng)域，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮自身金融優(yōu)勢(shì)，集中長(zhǎng)期穩(wěn)定資金，探索跨周期投資模式，成為資本市場(chǎng)長(zhǎng)期投資和價(jià)值投資的重要力量，從根本上促進(jìn)資本市場(chǎng)健康發(fā)展，滿(mǎn)足國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)和科技創(chuàng)新的資金需要。其中，養(yǎng)老年金配置中權(quán)益資產(chǎn)倉(cāng)位不斷增加、市值類(lèi)資產(chǎn)配置中產(chǎn)品化比例提升、成本類(lèi)資產(chǎn)發(fā)揮重要的穩(wěn)定器作用。人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2021年一季度末，共有22家投資機(jī)構(gòu)管理2.25萬(wàn)億元企業(yè)年金，其中，7家保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)投資管理規(guī)模合計(jì)遠(yuǎn)超1萬(wàn)億元。未來(lái)10～15年，在多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)、老齡化社會(huì)帶來(lái)的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、健康管理等保費(fèi)增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)因素下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展方面將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

推動(dòng)金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題和挑戰(zhàn)

目前，部分學(xué)界、業(yè)界專(zhuān)家提出“養(yǎng)老金融生態(tài)”概念，說(shuō)明金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展涉及方面廣、鏈條長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多，它是一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈、是一個(gè)整體，是一個(gè)資源和政策整合的生態(tài)，養(yǎng)老領(lǐng)域金融生態(tài)的構(gòu)建和健康發(fā)展也是一個(gè)復(fù)雜和長(zhǎng)期的過(guò)程。目前，在推動(dòng)金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，我們也面臨著一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)：

一是我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱體系建設(shè)已初具規(guī)模，但發(fā)展并不均衡，可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)。第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼的依賴(lài)程度日益加深，在第一支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展面臨較大壓力的背景下，發(fā)展第二、三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性逐步凸顯。當(dāng)前，第二支柱企（職）業(yè)年金雖取得了較好的成效，但整體覆蓋比例不高，相關(guān)制度建設(shè)、投資運(yùn)營(yíng)體系等仍須進(jìn)一步完善和落實(shí)。相較國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)而言，現(xiàn)階段我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)模較小，發(fā)展尚處于初期階段，頂層設(shè)計(jì)、賬戶(hù)建設(shè)、產(chǎn)品細(xì)則、稅收優(yōu)惠激勵(lì)等相關(guān)問(wèn)題均有待進(jìn)一步突破，對(duì)惠及中低收入人群方面的普惠政策還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。當(dāng)前金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管由多部門(mén)共同參與，在老齡化形勢(shì)日趨嚴(yán)峻、參與主體越來(lái)越多的情況下，金融服務(wù)養(yǎng)老領(lǐng)域需要解決的問(wèn)題會(huì)越來(lái)越突出，也容易引發(fā)監(jiān)管責(zé)任邊界不清晰的問(wèn)題。

二是金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚處起步階段，養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品的具體標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容等缺乏明確闡述，公眾長(zhǎng)期養(yǎng)老規(guī)劃和保險(xiǎn)保障意識(shí)也嚴(yán)重不足。目前，養(yǎng)老保險(xiǎn)“多支柱”“多層次”的概念還需要進(jìn)一步明確和避免混用。以養(yǎng)老為名的金融產(chǎn)品種類(lèi)較多，但養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)仍不明確，養(yǎng)老屬性也須進(jìn)一步規(guī)范。各金融主體推出的養(yǎng)老金融產(chǎn)品存在同質(zhì)化問(wèn)題，養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品多元而靈活的優(yōu)勢(shì)未被充分發(fā)揮。另一方面，社會(huì)公眾主動(dòng)進(jìn)行養(yǎng)老資產(chǎn)積累和管理的意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品提供穿越周期的資金管理和養(yǎng)老金終身領(lǐng)取等服務(wù)認(rèn)知不足。商業(yè)保險(xiǎn)在真正解決老年人慢病治療、健康管理、康復(fù)護(hù)理、意外事故等方面還存在一定缺口。個(gè)人養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備特別是利用保險(xiǎn)保障工具意識(shí)的培養(yǎng)還需要一個(gè)長(zhǎng)期和投入的過(guò)程。

三是保險(xiǎn)行業(yè)布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式還處于探索階段。目前，大部分保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目采取了投資規(guī)模較大的高端持續(xù)照護(hù)退休社區(qū)（CCRC）模式，雖然在整合保險(xiǎn)與康養(yǎng)資源方面進(jìn)行了有益嘗試，但在滿(mǎn)足普惠型甚至主流養(yǎng)老需求方面的能力仍較為有限。一方面，CCRC模式提供的是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)。而按照我國(guó)“90-7-3”或“90-6-4”的“居家-社區(qū)-機(jī)構(gòu)”養(yǎng)老模式頂層設(shè)計(jì)，僅能覆蓋3%或4%的老年人群。另一方面，目前很多CCRC社區(qū)都以高收入、高凈值人群為目標(biāo)客群，入住門(mén)檻和入住后費(fèi)用都較為高昂，進(jìn)一步降低了這一模式的普惠性質(zhì)。也有保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試輕資產(chǎn)的“嵌入式”社區(qū)養(yǎng)老模式，利用現(xiàn)有地產(chǎn)資源，專(zhuān)注提供養(yǎng)老社區(qū)運(yùn)營(yíng)服務(wù)。然而，與CCRC模式一樣，為實(shí)現(xiàn)普惠養(yǎng)老的目標(biāo)，保險(xiǎn)行業(yè)在降低運(yùn)營(yíng)成本、了解社區(qū)場(chǎng)景下的養(yǎng)老需求、有效利用社區(qū)醫(yī)療健康服務(wù)資源等方面還有很多工作要做。

推動(dòng)養(yǎng)老領(lǐng)域金融生態(tài)建設(shè)邁向“統(tǒng)籌規(guī)劃，協(xié)同監(jiān)管，突出專(zhuān)業(yè)，市場(chǎng)運(yùn)作”的健康發(fā)展之路

隨著社會(huì)對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求持續(xù)增長(zhǎng)，金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)潛力很大。目前，我國(guó)60歲及以上老年人口為2.64億，占比18.7%。我國(guó)居民存款已經(jīng)超過(guò)90萬(wàn)億元，可轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期養(yǎng)老資金的金融資產(chǎn)非?？捎^，促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)和條件比較成熟?！笆奈濉睍r(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)要立足新發(fā)展階段，服務(wù)新發(fā)展格局，加快推動(dòng)保險(xiǎn)保障與養(yǎng)老服務(wù)的結(jié)合，在養(yǎng)老領(lǐng)域金融生態(tài)建設(shè)領(lǐng)域發(fā)揮更大作用。

第一，統(tǒng)籌規(guī)劃，通過(guò)政策制度設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)多支柱均衡發(fā)展，探索中國(guó)特色金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑。一是建議制度政策層面進(jìn)一步厘清概念、明確責(zé)任。如進(jìn)一步明晰“養(yǎng)老金融、第三支柱”等概念，以及“多層次”和“多支柱”的概念，避免概念不清或者混用。二是建議盡快搭建第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度框架和原則性?xún)?nèi)容，包括但不限于稅收優(yōu)惠、投資范圍、默認(rèn)投資選項(xiàng)等，以及第二、三支柱之間的產(chǎn)品和資金對(duì)接通道等。三是建議采用多元化激勵(lì)措施，實(shí)現(xiàn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)政策普惠性和廣覆蓋。通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼，以及打通第二、第三支柱稅收優(yōu)惠，實(shí)現(xiàn)第二、三支柱個(gè)稅合并計(jì)量方式，來(lái)鼓勵(lì)和吸引更多中低收入群體的積極參與。四是統(tǒng)籌規(guī)劃，提高第一支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的同時(shí)，支持第二、三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)加快發(fā)展，從而推動(dòng)多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度均衡發(fā)展。

第二，協(xié)同監(jiān)管，強(qiáng)化金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)監(jiān)管協(xié)同機(jī)制和權(quán)責(zé)清晰的監(jiān)管治理結(jié)構(gòu)，守護(hù)老百姓“保命錢(qián)”“養(yǎng)老錢(qián)”的長(zhǎng)期安全穩(wěn)健。一是立足于中國(guó)國(guó)情和防范風(fēng)險(xiǎn)，綜合考慮養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、投資管理水平等，對(duì)參與金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的各類(lèi)市場(chǎng)主體設(shè)置一定的準(zhǔn)入門(mén)檻和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。二是建議對(duì)各類(lèi)金融服務(wù)養(yǎng)老合格產(chǎn)品統(tǒng)一規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，建立統(tǒng)一性和包容性的產(chǎn)品認(rèn)證審核機(jī)制。三是參考國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立養(yǎng)老領(lǐng)域金融的統(tǒng)一監(jiān)管協(xié)同機(jī)制和權(quán)責(zé)清晰的監(jiān)管治理結(jié)構(gòu)。

第三，突出專(zhuān)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)要苦練內(nèi)功，提高長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)管控能力，增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的吸引力。一是建議參與機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融資產(chǎn)和產(chǎn)品配置的保險(xiǎn)與投資的雙重功能上打造專(zhuān)業(yè)管理能力，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理雙重功能，在養(yǎng)老資產(chǎn)長(zhǎng)期性、安全性方面打造專(zhuān)業(yè)核心能力。二是深化養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品與健康管理及養(yǎng)老服務(wù)的有機(jī)融合，提供一體化的養(yǎng)老保障服務(wù)，建立差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是要推進(jìn)金融服務(wù)養(yǎng)老的數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)。抓緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型，切實(shí)提高服務(wù)大眾的本領(lǐng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加快推進(jìn)以數(shù)字戰(zhàn)略、智能戰(zhàn)略為主線(xiàn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，全面提升養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控及服務(wù)等能力，再造全生命周期客戶(hù)旅程。同時(shí)，應(yīng)高度重視科技運(yùn)用帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)堅(jiān)守合規(guī)底線(xiàn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。四是加強(qiáng)養(yǎng)老領(lǐng)域金融資產(chǎn)長(zhǎng)期規(guī)劃管理方面的專(zhuān)業(yè)化人才培養(yǎng)，強(qiáng)化公眾保險(xiǎn)保障意識(shí)的長(zhǎng)期引導(dǎo)教育。

第四，市場(chǎng)運(yùn)作，從市場(chǎng)需求出發(fā)，以客戶(hù)利益為中心，鼓勵(lì)養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)，強(qiáng)化公開(kāi)透明的信息披露和市場(chǎng)化投資管理機(jī)制。一是建議借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)各類(lèi)市場(chǎng)養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮各自行業(yè)特點(diǎn)，從市場(chǎng)需求出發(fā)，創(chuàng)新發(fā)展真正具備養(yǎng)老功能的“適老化”養(yǎng)老金融產(chǎn)品。二是建議通過(guò)強(qiáng)化市場(chǎng)信息披露、凈值化產(chǎn)品的會(huì)計(jì)核算等，加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金融資產(chǎn)透明性與安全性。三是參考第二支柱企（職）業(yè)年金投資管理經(jīng)驗(yàn)，建立市場(chǎng)化的養(yǎng)老金融投資管理機(jī)制，加強(qiáng)養(yǎng)老金融投資領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)分工與運(yùn)作。四是鼓勵(lì)市場(chǎng)主體開(kāi)發(fā)與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)接的各類(lèi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)、醫(yī)療、民政等相關(guān)部門(mén)間的協(xié)調(diào)溝通，加強(qiáng)政府及監(jiān)管部門(mén)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)的政策支持和有效引導(dǎo)，建立信息交流和管理協(xié)作機(jī)制，并研究制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)體系和管理規(guī)范。

（邢煒為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記、會(huì)長(zhǎng)。本文編輯/秦婷）