旅游保險(xiǎn)：發(fā)展?jié)摿?、市?chǎng)需求與制度設(shè)計(jì)
2022-01-20 08:28:26孫雷蕾王國(guó)軍
孫雷蕾, 王國(guó)軍
一、引 言
旅游經(jīng)濟(jì)是基于旅游者的旅游活動(dòng)形成的，是旅游者與旅游產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)者之間針對(duì)旅游產(chǎn)品而展開(kāi)的，是旅游需求與旅游供給的錯(cuò)綜復(fù)雜的矛盾運(yùn)動(dòng)的表現(xiàn)。從本質(zhì)上說(shuō)，旅游產(chǎn)品是旅游者購(gòu)買(mǎi)的以服務(wù)形式表現(xiàn)的無(wú)形產(chǎn)品；旅游者產(chǎn)生旅游需求具備三個(gè)支撐條件：旅游動(dòng)機(jī)、支付能力和閑暇時(shí)間；而習(xí)慣上將旅游資源、旅游設(shè)施和旅游服務(wù)稱(chēng)為旅游供給的“三大支柱”。作為快速成長(zhǎng)的綜合性產(chǎn)業(yè)，旅游業(yè)成為拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ?016年全年旅游收入占GDP總量的11%，至2019年末旅游業(yè)營(yíng)業(yè)收入始終保持10%以上的增長(zhǎng)速度，成為對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)度較高的行業(yè)，而旅游消費(fèi)也對(duì)社會(huì)整體消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容做出了積極貢獻(xiàn)。作為旅游消費(fèi)的一部分，旅游保險(xiǎn)既承擔(dān)了旅游風(fēng)險(xiǎn)保障及損失補(bǔ)償?shù)穆毮埽彩锹糜谓?jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中重要的一環(huán)。對(duì)于旅游消費(fèi)者，在旅游活動(dòng)前購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)是為自己尋求一種人身或財(cái)產(chǎn)的安全保障；對(duì)于旅游服務(wù)供應(yīng)商，旅游保險(xiǎn)不僅提供經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保障，還能夠獲得保險(xiǎn)公司為企業(yè)提供的專(zhuān)業(yè)防災(zāi)減損意見(jiàn)，完善企業(yè)的風(fēng)控體系。從目前國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展情況看，旅游消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)個(gè)人旅游意外保險(xiǎn)和旅游服務(wù)商購(gòu)買(mǎi)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的情況比較普遍，除大型酒店等旅游供應(yīng)商購(gòu)買(mǎi)責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及相關(guān)附加險(xiǎn)外，與旅游相關(guān)的保險(xiǎn)在旅游供應(yīng)商群體中的普及程度不高。隨著旅游產(chǎn)品的豐富，旅游保險(xiǎn)也出現(xiàn)了許多專(zhuān)屬產(chǎn)品，比如“南極游”專(zhuān)屬保險(xiǎn)方案，但這類(lèi)保險(xiǎn)本質(zhì)上仍是通用旅意險(xiǎn)的一攬子方案，宣傳大于保障。旅游保險(xiǎn)仍局限于以旅游意外險(xiǎn)和旅行社責(zé)任險(xiǎn)為核心進(jìn)行組合方案的調(diào)整變化，對(duì)旅游活動(dòng)的特定風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有進(jìn)行充分的研究與考量。2020年新冠疫情后，絕大多數(shù)旅游者被迫取消、中斷或更改行程，造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，但這種損失并不屬于旅游意外險(xiǎn)范圍，同時(shí)旅行社等服務(wù)機(jī)構(gòu)也因退改費(fèi)等原因，損失難以估量，除了少數(shù)旅游供應(yīng)商獲得了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)營(yíng)損失補(bǔ)償外，大多數(shù)企業(yè)面臨全球范圍的疫情影響，只能艱難自救，一場(chǎng)疫情讓人們認(rèn)識(shí)了保險(xiǎn)的重要性，但也不得不面對(duì)保險(xiǎn)在旅游經(jīng)濟(jì)中覆蓋率低、保障范圍窄的現(xiàn)狀。
經(jīng)歷過(guò)突發(fā)的、不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)之后，旅游產(chǎn)業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的意識(shí)也隨之增強(qiáng)，對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求逐漸強(qiáng)烈。以往的研究中旅游保險(xiǎn)僅限于為旅游消費(fèi)者在游覽過(guò)程中提供保險(xiǎn)保障和服務(wù)，本文基于旅游經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的視角，從我國(guó)旅游市場(chǎng)潛力、旅游消費(fèi)需求入手，研究旅游消費(fèi)者、旅游供應(yīng)商的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，目的是為了建立服務(wù)旅游經(jīng)濟(jì)，為旅游經(jīng)濟(jì)中的主、客體及相關(guān)媒介提供保險(xiǎn)保障的綜合保險(xiǎn)服務(wù)鏈條，最后為建立商業(yè)保險(xiǎn)與政府共同參與的旅游保險(xiǎn)制度提供設(shè)計(jì)思路。
二、國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)現(xiàn)狀
(一)旅游發(fā)展情況
從“十二五”以來(lái)，旅游業(yè)呈現(xiàn)出了快速發(fā)展的勢(shì)頭，2015年后，旅游更是成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎(詳見(jiàn)表1)。
表1 2011—2019年旅游業(yè)主要發(fā)展指標(biāo)
從國(guó)內(nèi)旅游的發(fā)展歷程看，近些年國(guó)內(nèi)的旅游市場(chǎng)主要有以下變化及特色：
(1)多樣化格局。文化旅游部公布的旅游發(fā)展報(bào)告中顯示，2010年，我國(guó)城鎮(zhèn)居民出游以觀光游覽為目的者占32.9%，以休閑度假為目的者占25.0%；2017年，這兩個(gè)數(shù)據(jù)分別為22.1%和30.1%，休閑度假旅游越來(lái)越受消費(fèi)者追捧。除此之外，特色、主題旅游等具有顯著偏好的旅游項(xiàng)目快速崛起。來(lái)自中國(guó)旅游研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，從2016年到2018年，特色美食消費(fèi)筆數(shù)年增速由21.7%到23.1%；度假別墅消費(fèi)筆數(shù)年增速由30.8%到35.3%，新型旅游消費(fèi)的快速發(fā)展促使“十四五”旅游發(fā)展規(guī)劃將發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)旅游和定制旅游產(chǎn)品，積極完善自駕游服務(wù)體系，推動(dòng)將自駕車(chē)旅居車(chē)營(yíng)地和線路建設(shè)作為主要工作。
(2)文旅結(jié)合。除傳統(tǒng)的紅色旅游之外，以冬奧文化為主題的冰雪旅游熱持續(xù)升溫，2017—2018年冰雪季我國(guó)冰雪旅游人數(shù)達(dá)到1.97億人次，冰雪旅游收入約合3 300億元，分別比2016—2017年冰雪季增長(zhǎng)16%、22%，冰雪旅游已經(jīng)成為一部分國(guó)民主動(dòng)追求的一種時(shí)尚生活方式，在“十四五”規(guī)劃中也提出要認(rèn)定一批國(guó)家級(jí)滑雪旅游度假地，發(fā)展冰雪、避暑、避寒等氣候旅游產(chǎn)品。
(3)綠色生態(tài)旅游。隨著“綠水青山就是金山銀山”的發(fā)展理念逐漸成為共識(shí)，生態(tài)旅游等綠色消費(fèi)方式受到旅游消費(fèi)者的喜愛(ài)，比如探險(xiǎn)旅游、科考旅游、野生動(dòng)物觀賞等體驗(yàn)式新興旅游方式受到旅游者及旅游目的地經(jīng)營(yíng)者的青睞。
隨著大眾對(duì)旅游消費(fèi)的持續(xù)升溫，推動(dòng)了旅游相關(guān)服務(wù)企業(yè)的發(fā)展，“美食、美宿”從個(gè)性化需求轉(zhuǎn)變?yōu)榇蟊姷钠毡樽非?。以酒店服?wù)業(yè)為例，2014—2019年星級(jí)以上酒店的平均出租率均在54%以上(詳見(jiàn)圖1)，從數(shù)據(jù)可以看出，越來(lái)越多的消費(fèi)者出行不僅追求欣賞自然風(fēng)景的美好，還要求舒適、整潔、安全的居住環(huán)境，星級(jí)酒店成為旅游出行者的首選。同時(shí)，消費(fèi)者的居住體驗(yàn)也推動(dòng)了星級(jí)酒店評(píng)級(jí)體系的完善。在文化旅游“十四五”規(guī)劃中明確指出，優(yōu)化住宿供給，支持特色民宿、主題酒店等創(chuàng)新發(fā)展，星級(jí)酒店將面臨其他旅游住宿供應(yīng)商的激烈競(jìng)爭(zhēng)。
圖1 星級(jí)酒店及平均出租率資料來(lái)源：中華人民共和國(guó)文化和旅游部2014—2020全國(guó)星級(jí)飯店統(tǒng)計(jì)公報(bào)
(二)旅游保險(xiǎn)現(xiàn)狀
現(xiàn)階段的旅游保險(xiǎn)主要是商業(yè)性的圍繞旅游消費(fèi)者游覽行程提供的保險(xiǎn)，在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)規(guī)則下，旅游保險(xiǎn)主要包括針對(duì)供應(yīng)商的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、景區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)及相關(guān)附加險(xiǎn)等，以及針對(duì)旅游消費(fèi)者的團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和個(gè)人旅游意外傷害保險(xiǎn)及相關(guān)附加險(xiǎn)。旅游供應(yīng)商的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及相關(guān)附加險(xiǎn)未計(jì)入旅游保險(xiǎn)范圍。國(guó)家旅游局和中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)重視旅游保險(xiǎn)的發(fā)展，為解決旅行社組織團(tuán)隊(duì)旅游過(guò)程中可能發(fā)生的人身意外傷害風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)賠償及時(shí)支付問(wèn)題，在2010年共同頒布《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》，并由江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司協(xié)助實(shí)施旅行社統(tǒng)保示范項(xiàng)目，采取由人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)和國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)6家共保的形式。統(tǒng)保主要保障內(nèi)容如表2所示：
表2 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目主要保障內(nèi)容(4)資料來(lái)源：根據(jù)江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司《2017—2021年度旅行社責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范產(chǎn)品框架協(xié)議》整理。
2010—2019年旅責(zé)險(xiǎn)統(tǒng)保框架下累計(jì)保費(fèi)超過(guò)13億元，參與統(tǒng)保的旅行社由2010年的10 923家增加到2019年的22 659家，統(tǒng)保效果顯著(詳見(jiàn)圖2)。
圖2 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保情況資料來(lái)源：江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司
除了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，團(tuán)體意外險(xiǎn)和個(gè)人意外險(xiǎn)在旅游服務(wù)中的客戶投保率也比較高，多數(shù)赴國(guó)外旅游及自駕游客戶群體選擇投保旅游團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。以江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為例，2010—2019 年旅意團(tuán)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)超過(guò)8.8億元，為2.77億人次提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，成為分擔(dān)責(zé)任險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的主力軍。另外，個(gè)人旅游意外險(xiǎn)也是旅游保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種，保險(xiǎn)范圍涵蓋境內(nèi)旅游、境外旅游、簽證簽注、戶外運(yùn)動(dòng)、財(cái)產(chǎn)責(zé)任、交通安全、特色保障等。同時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還根據(jù)近年新興起的冰雪、登山、涉水、賽事、山地、空中、高原、草原、郵輪、素質(zhì)拓展等不同的旅游場(chǎng)景，為對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)元素設(shè)計(jì)了附加保險(xiǎn)產(chǎn)品。
三、旅游及旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求變化
從旅游經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀看，當(dāng)前的旅游保險(xiǎn)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于旅游經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，抓住旅游保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇，借助文化旅游“十四五”規(guī)劃的東風(fēng)，首先要研究透徹旅游市場(chǎng)上各主體的潛在保險(xiǎn)需求，進(jìn)而設(shè)計(jì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品并針對(duì)性地推廣。從供給端看，政府將旅游經(jīng)濟(jì)作為提升國(guó)民幸福感的主要?jiǎng)恿?，以共享共建為旅游資源開(kāi)發(fā)模式，與生態(tài)環(huán)保、文化創(chuàng)意、科技創(chuàng)新融合，旅游供給結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化，生態(tài)旅游、紅色旅游和康養(yǎng)旅游等模式迅速推廣；從需求端看，消費(fèi)體驗(yàn)趨向分層化、復(fù)合化、散客化、個(gè)性化等轉(zhuǎn)變。
(一)旅游消費(fèi)需求的變化
從旅游經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，影響旅游需求的因素包括社會(huì)因素、文化因素、個(gè)人因素、客源地因素、目的地經(jīng)濟(jì)因素、兩地間因素。結(jié)合國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r以及研究?jī)?nèi)容的需求，本文將旅游消費(fèi)需求的變化歸納如下：
1.旅游者偏好改變消費(fèi)需求
(1)“家庭”導(dǎo)向的旅游需求。在政府強(qiáng)制推行帶薪休假的背景下，人們的休閑時(shí)間增加，家庭逐漸成為旅游客群中的一個(gè)重要群體。大多數(shù)家庭通過(guò)外出旅游的方式放松身心，緩解工作節(jié)奏快、工作壓力大的狀態(tài)。在對(duì)家庭旅行者的研究中，“有約束力和尋求自然”的家庭旅行者喜歡高頻率地參加自然活動(dòng)(例如露營(yíng)、遠(yuǎn)足、觀賞野生生物和在農(nóng)村地區(qū)觀光)；“自我指導(dǎo)和娛樂(lè)導(dǎo)向”的家庭旅行者對(duì)餐飲和夜生活、戶外運(yùn)動(dòng)、乘船游覽等活動(dòng)表現(xiàn)出興趣；“善于交際卻又靜止不動(dòng)”的家庭旅行者喜歡安靜的家庭時(shí)光以及當(dāng)?shù)氐倪z產(chǎn)和傳統(tǒng)；“充滿熱情”的家庭旅行者喜歡參觀大城市，欣賞博物館、音樂(lè)會(huì)、主題公園、體育賽事，旅游消費(fèi)者不同的效用價(jià)值取向決定了其旅游方式的選擇。從旅游大數(shù)據(jù)分析，游客的需求既有世界自然文化遺產(chǎn)為代表的高等級(jí)景區(qū)，也有主題公園、長(zhǎng)隆野生動(dòng)物園等游憩空間；有旅游演藝等文化展演，也有藍(lán)色港灣、古北水鎮(zhèn)等特色小鎮(zhèn)類(lèi)型的休閑場(chǎng)景。
(2)“媒體”導(dǎo)向的旅游需求?；ヂ?lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用讓旅游需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)選擇更加快捷，越來(lái)越多的旅游消費(fèi)者在短視頻平臺(tái)交流旅游攻略和體驗(yàn)，“網(wǎng)紅”景點(diǎn)吸引眾多的旅游愛(ài)好者前往打卡。這些“網(wǎng)紅”景區(qū)具有以下特點(diǎn)：具備拍攝意境，能夠充分呈現(xiàn)美感，可以滿足攝影的需求；具有突出的個(gè)性或文化特質(zhì)，滿足游客彰顯品位的需求；可以提供不同的游覽體驗(yàn)，滿足游客的新鮮感和參與感；可以喚起游客的同源情感，滿足回憶往昔的精神需求(詳見(jiàn)表3)。
表3 全國(guó)文旅“網(wǎng)紅打卡地”價(jià)值推薦榜TOP20
榜單數(shù)據(jù)獲取時(shí)間維度2019年1月1日至2020年7月30日。
旅游產(chǎn)品的多樣化使越來(lái)越多的需求可以實(shí)現(xiàn)，“游、娛、探”的豐富體驗(yàn)使旅游的吸引力更強(qiáng)，“獨(dú)樂(lè)樂(lè)不如眾樂(lè)樂(lè)”的分享樂(lè)趣讓旅游成為一種新的生活方式。當(dāng)旅游者的偏好能夠在出行活動(dòng)中得以展現(xiàn)時(shí)，旅游的需求將發(fā)生巨大的改變。
2.技術(shù)革新改變消費(fèi)模式
在旅游業(yè)廣泛應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后，非包價(jià)旅游或自助旅游消費(fèi)比例上升，網(wǎng)絡(luò)預(yù)訂旅游模式越來(lái)越普遍，2019年中國(guó)在線旅游用戶規(guī)模超過(guò)4億人。有較高學(xué)歷的年輕群體，一直是在線旅游消費(fèi)的主力軍，他們更相信自己在規(guī)范的旅游網(wǎng)站中搜索到的信息，對(duì)旅游的規(guī)劃參與意愿更強(qiáng)。以2019年冰雪旅游為例，跟團(tuán)游占比65%，自由行占比達(dá)到35%，其中80后和00后客群占比均突破了20%，線上預(yù)訂占比達(dá)到69%，線下預(yù)訂占比降到31%。2020年疫情期間，旅游服務(wù)商通過(guò)“云上游”“數(shù)字景點(diǎn)”“網(wǎng)絡(luò)直播帶貨”等模式極大地提高了旅游業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率，減少了疫情對(duì)行業(yè)帶來(lái)的損失，成為疫情防控期間旅游行業(yè)復(fù)蘇的“新氣象”。
3.消費(fèi)需求改變旅游供給
2012年以來(lái)，國(guó)家持續(xù)反腐的結(jié)果使得原有的福利公費(fèi)旅游逐漸下降，中國(guó)本土和境外的奢侈性消費(fèi)減少，自駕游、周邊游、鄉(xiāng)村游、本地休閑游等追求簡(jiǎn)單、自然、純樸的旅游方式開(kāi)始成為新業(yè)態(tài)，各旅游服務(wù)商隨之調(diào)整了傳統(tǒng)的旅游服務(wù)供給模式，比如首旅集團(tuán)聚焦生活方式上的服務(wù)，“凱撒名宿”構(gòu)建文旅融合新場(chǎng)景，攜程推出“旅景”S2B新零售平臺(tái)等等，“紅色旅游+影視+鄉(xiāng)村旅游”、 “觀光度假+紅色旅游”、深度體驗(yàn)等吸引更多的旅游者。隨著短視頻等自媒體的興起，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新運(yùn)用與文旅產(chǎn)業(yè)加速融合，旅游消費(fèi)者的偏好更加繁雜，“網(wǎng)紅打卡地”這類(lèi)旅游目的地的興起也說(shuō)明消費(fèi)者的需求越來(lái)越多元化，隨著80、90和00后正在成為旅游市場(chǎng)的中堅(jiān)力量，旅游服務(wù)商對(duì)傳統(tǒng)旅游的改造以及新的旅游景區(qū)及項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)速度加快，以適應(yīng)全新的客群需求。
(二)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求
1.旅游風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求
從旅游經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，廣義的旅游活動(dòng)包括游人的游覽活動(dòng)、旅游開(kāi)發(fā)者的開(kāi)發(fā)活動(dòng)、旅游者的管理活動(dòng)及與旅游相關(guān)的科技教育培訓(xùn)活動(dòng)等，其主體是旅游者、旅游產(chǎn)品供給者以及旅游目的地的政府管理者。本文采用廣義的旅游保險(xiǎn)概念，是對(duì)廣義的旅游活動(dòng)中可能發(fā)生的可保風(fēng)險(xiǎn)提供相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)及時(shí)向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金。
旅游經(jīng)濟(jì)的大眾性、全球性、多樣性、系統(tǒng)性及區(qū)域性等特點(diǎn)決定了參與其中的相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體在旅游活動(dòng)中面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)，具體情況分析如下：
(1)旅游消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)。旅游消費(fèi)者也就是游客，在旅行和游覽全過(guò)程中面臨著意外傷害、財(cái)物損失、行程變更或延誤導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失等風(fēng)險(xiǎn)。旅游過(guò)程中面臨乘坐交通工具、住宿等活動(dòng)中可能發(fā)生的事故風(fēng)險(xiǎn)，參與旅游服務(wù)商提供持旅游活動(dòng)項(xiàng)目可能發(fā)生的人身意外傷害風(fēng)險(xiǎn)以及一旦發(fā)生人身傷害后產(chǎn)生的緊急救援服務(wù)費(fèi)用等經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)，還包括游客在旅游過(guò)程中可能發(fā)生的財(cái)物丟失或遭遇盜竊等經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，這類(lèi)不確定風(fēng)險(xiǎn)給旅游消費(fèi)者個(gè)人的旅游活動(dòng)造成了不利影響，同時(shí)也給旅游消費(fèi)者個(gè)人造成了身心或經(jīng)濟(jì)上的損失。
(2)旅游供應(yīng)商或服務(wù)商因提供服務(wù)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。旅游供應(yīng)商或服務(wù)商全程或階段性參與旅游消費(fèi)者的旅游活動(dòng)，在這期間他們既面臨著承擔(dān)因自身侵權(quán)行為而導(dǎo)致的侵權(quán)責(zé)任，也面臨著承擔(dān)因第三方對(duì)旅游者侵權(quán)或不可抗力造成的民事賠償責(zé)任。作為提供旅游產(chǎn)品或旅游服務(wù)的組織，更多的是需要承擔(dān)因?yàn)楹贤a(chǎn)生的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
(3)旅游供應(yīng)商或服務(wù)商在經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)。旅游經(jīng)濟(jì)是一種全球性、系統(tǒng)性的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，是旅游主體、客體及媒介等多要素相互聯(lián)系、相互制約，分工協(xié)作完成的，一旦這個(gè)鏈條中的某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)對(duì)旅游經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。2019年底新冠疫情蔓延，迫使政府嚴(yán)格限制人員跨地域流動(dòng)，對(duì)旅游業(yè)造成的影響不僅僅是停工停產(chǎn)，還要面臨大量的預(yù)訂行程取消及預(yù)付旅游費(fèi)用返還，規(guī)模較大的旅游供應(yīng)商或服務(wù)商由于有商業(yè)保險(xiǎn)的保障尚可減少部分損失，但大量中小旅游服務(wù)商出現(xiàn)了嚴(yán)重的現(xiàn)金流斷裂、從業(yè)人員流失、經(jīng)營(yíng)難以維系的狀態(tài)。這種不可抗力造成的影響范圍廣，持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，中小供應(yīng)商或服務(wù)商在日常經(jīng)營(yíng)中缺少對(duì)這種不可預(yù)見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)的合理安排。
另外，旅游經(jīng)濟(jì)的區(qū)域性特點(diǎn)也使得一些旅游目的地供應(yīng)商面臨當(dāng)?shù)卣糜握哒{(diào)整而產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)中斷損失，比如云南生態(tài)環(huán)境保護(hù)政策導(dǎo)致的大量民宿停業(yè)現(xiàn)象。
(4)旅游從業(yè)人員面臨的風(fēng)險(xiǎn)。旅游從業(yè)人員面臨的兩類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，一是執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)，即因行為失當(dāng)造成執(zhí)業(yè)資格喪失；二是失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，即由于供應(yīng)商或服務(wù)商經(jīng)營(yíng)原因?qū)е碌耐I(yè)或營(yíng)業(yè)中斷而失去個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入。
2.旅游企業(yè)提升治理水平的需求
新冠疫情讓旅游業(yè)清醒地認(rèn)識(shí)到提升應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的聯(lián)動(dòng)治理水平相當(dāng)重要。作為全球范圍的突發(fā)公共衛(wèi)生事件，這次疫情造成的經(jīng)濟(jì)損失是空前的。我國(guó)政府為重振旅游業(yè)，緩解旅游企業(yè)成本壓力，相繼出臺(tái)了減免稅收等政策。即便如此，由于國(guó)際防疫環(huán)境仍不樂(lè)觀，旅游經(jīng)濟(jì)重啟的主要市場(chǎng)在國(guó)內(nèi)，行業(yè)復(fù)蘇仍比較艱難。疫情之下暴露了旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在中小旅游供應(yīng)商或服務(wù)商缺少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，缺少風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或預(yù)警機(jī)制，更沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)分散措施，盡管規(guī)模較大的企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)治理方面要強(qiáng)于其他中小企業(yè)，但仍存在商業(yè)保險(xiǎn)保障不足等漏洞，這種深層次影響使旅游業(yè)認(rèn)識(shí)到建立完善的風(fēng)險(xiǎn)治理體系對(duì)企業(yè)抵御不可抗經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、維持經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的重要性。商業(yè)保險(xiǎn)可以幫助企業(yè)構(gòu)建并完善應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，但對(duì)于很多中小企業(yè)而言，商業(yè)保險(xiǎn)所需的費(fèi)用較高，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率不確定的情況下，寧愿在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后等待政府救助措施，或者慢慢尋求企業(yè)自救。這在一定程度上影響了旅游經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，因此，需要政府在推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)扶持旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)建立旅游經(jīng)濟(jì)的損失救助制度或機(jī)制。
3.旅游保險(xiǎn)發(fā)展的需求
國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)歷史比較長(zhǎng)，但其保費(fèi)貢獻(xiàn)度比較低，旅游意外險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)仍占據(jù)旅游保險(xiǎn)的核心地位，而旅游供應(yīng)商或服務(wù)商的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)絕大部分都按保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種統(tǒng)計(jì)規(guī)則分別計(jì)入了其他險(xiǎn)類(lèi)項(xiàng)下，這也使得旅游保險(xiǎn)僅限于狹義的與旅游消費(fèi)者相關(guān)的保險(xiǎn)，導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模長(zhǎng)期在低位徘徊。與其他產(chǎn)業(yè)相比，旅游經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展時(shí)期，投資活躍，旅游產(chǎn)品創(chuàng)新活躍，政府政策支持強(qiáng)勁，而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的普及應(yīng)用、旅游大數(shù)據(jù)的整合都為旅游保險(xiǎn)的快速發(fā)展提供了最優(yōu)契機(jī)。日益豐富的旅游活動(dòng)形式讓旅游風(fēng)險(xiǎn)研究提上了日程，一些學(xué)者嘗試著從心理學(xué)角度研究旅游中的保險(xiǎn)消費(fèi)問(wèn)題，張鑒美等提出保險(xiǎn)消費(fèi)者感知到旅游風(fēng)險(xiǎn)越高,對(duì)旅游短期意外險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿越強(qiáng)；感知到的旅游風(fēng)險(xiǎn)會(huì)讓消費(fèi)者更加能夠感知到旅游短期意外險(xiǎn)的價(jià)值,增強(qiáng)對(duì)旅游短期意外險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿。面對(duì)龐大的旅游市場(chǎng)，俯拾皆是的保險(xiǎn)商機(jī)，保險(xiǎn)公司積極跟進(jìn)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如以旅游場(chǎng)景保險(xiǎn)為代表的冰雪、高原、涉水、賽事等擴(kuò)展責(zé)任保險(xiǎn)陸續(xù)出現(xiàn)在旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)上，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)旅游的異軍突起，使得旅游形式更加豐富，王冬妮建議互聯(lián)網(wǎng)旅游意外險(xiǎn)類(lèi)的旅游保險(xiǎn)應(yīng)針對(duì)不同性別、年齡、收入及不同旅游方式為客戶“私人訂制”差異化旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。旅游經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展為旅游保險(xiǎn)帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間，從推動(dòng)旅游保險(xiǎn)發(fā)展的角度出發(fā)，保險(xiǎn)公司不僅應(yīng)當(dāng)著重于產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)，還應(yīng)當(dāng)盡快調(diào)整內(nèi)部管理模式，提高創(chuàng)新效率，以旅游經(jīng)濟(jì)中的主客群體作為產(chǎn)品研發(fā)目標(biāo)對(duì)象，拓展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)旅游保險(xiǎn)規(guī)模上的跨越。
四、旅游保險(xiǎn)制度框架設(shè)計(jì)思路
旅游經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是一種綜合性服務(wù)活動(dòng)，目前，商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新基本實(shí)現(xiàn)與旅游產(chǎn)品創(chuàng)新同步，但發(fā)展速度仍未達(dá)預(yù)期，因此，旅游保險(xiǎn)的產(chǎn)品研發(fā)并不是推進(jìn)商業(yè)旅游保險(xiǎn)快速發(fā)展的關(guān)鍵，而且完全依靠商業(yè)性保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)對(duì)旅游經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)保障不現(xiàn)實(shí)。當(dāng)面對(duì)全行業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要政府協(xié)同商業(yè)保險(xiǎn)共同扶持旅游經(jīng)濟(jì)走出困境。因此，本文提出建立由政府與商業(yè)保險(xiǎn)共同參與的旅游保險(xiǎn)制度，從制度層面探討旅游保險(xiǎn)的發(fā)展方向、發(fā)展動(dòng)力以及如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)對(duì)旅游經(jīng)濟(jì)的扶持。
從保險(xiǎn)的角度評(píng)估旅游經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)需要依據(jù)相關(guān)的法律、制度及相關(guān)規(guī)則，2016年9月27日國(guó)家旅游局發(fā)布《旅游安全管理辦法》(第41號(hào)令)，明確了旅游經(jīng)營(yíng)者、行政主管部門(mén)在安全問(wèn)題發(fā)生前、中、后期應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的職責(zé)，劃分了突發(fā)事件的等級(jí)以及應(yīng)對(duì)措施?！堵糜畏ā芬裁鞔_了旅游安全責(zé)任方的職責(zé)及突發(fā)事件處理基本要求。國(guó)家旅游局與銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)的《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》，特別明確了因搶救受傷人員而由保險(xiǎn)公司先行賠償保險(xiǎn)金用于支付搶救費(fèi)用的要求，對(duì)做好旅游保險(xiǎn)相關(guān)救援服務(wù)提出了具體要求。旅游安全是一個(gè)多部門(mén)協(xié)調(diào)、聯(lián)動(dòng)合作的管理體系，其政策包括旅游安全制度規(guī)章、重要時(shí)段預(yù)警政策、旅游安全生產(chǎn)與檢查、旅游安全監(jiān)管和整頓、旅游應(yīng)急預(yù)案、旅游應(yīng)急恢復(fù)和旅游保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)作為國(guó)家旅游應(yīng)急處置措施的一部分參與旅游安全管理。
與安全風(fēng)險(xiǎn)不同，行業(yè)性的經(jīng)營(yíng)中斷帶給旅游經(jīng)濟(jì)的打擊是嚴(yán)重的。國(guó)家為了幫助疫情后的旅游企業(yè)盡快復(fù)產(chǎn)復(fù)工，解決旅游經(jīng)濟(jì)重啟資金短缺問(wèn)題，聯(lián)合財(cái)政、稅務(wù)、工商、銀行等多部門(mén)出臺(tái)了無(wú)息或貼息貸款、質(zhì)量保證金退還，相應(yīng)的減稅、退稅、基金、補(bǔ)貼、金融支持等政策；與此同時(shí)，針對(duì)疫情分階段分區(qū)域“解封”的情況，政府部門(mén)推動(dòng)建立了區(qū)域性旅游從業(yè)者服務(wù)平臺(tái)，解決了旅游行業(yè)服務(wù)人員跨區(qū)流動(dòng)問(wèn)題。政府在行業(yè)性巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)面前的作用是非常重要的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，政府除了通過(guò)政策引導(dǎo)行業(yè)自救之外，還應(yīng)指導(dǎo)旅游行業(yè)建立風(fēng)險(xiǎn)治理體系，鼓勵(lì)旅游企業(yè)在常規(guī)安全問(wèn)題應(yīng)急自救的基礎(chǔ)上，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的方式解決不確定風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的營(yíng)業(yè)中斷利益損失等問(wèn)題。
我國(guó)旅游經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展與旅游者旅游活動(dòng)范圍的擴(kuò)大及旅游形式的多樣化使得旅游者權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng)?？琢顚W(xué)建議構(gòu)建全面的公民旅游權(quán)保障體系,尤其是在保險(xiǎn)制度方面，應(yīng)借助強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)提供公民旅游休閑保障,完善保險(xiǎn)制度安排。建立旅游保險(xiǎn)制度體系是旅游經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的需求。旅游保險(xiǎn)不再是狹義的僅為游客旅行活動(dòng)期間的風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障，而是為旅游活動(dòng)所有參與者提供保險(xiǎn)服務(wù)，這是服務(wù)于一個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的保險(xiǎn)安排。商業(yè)保險(xiǎn)公司需要配備旅游保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品研發(fā)隊(duì)伍、銷(xiāo)售推廣、理賠隊(duì)伍及后臺(tái)管理隊(duì)伍，盡可能將精算規(guī)則下的可保風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)范圍。由于商業(yè)保險(xiǎn)追逐經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的本質(zhì)，許多被精算規(guī)則確定的高風(fēng)險(xiǎn)被保險(xiǎn)拒之門(mén)外，所以單單憑借商業(yè)保險(xiǎn)是無(wú)法實(shí)現(xiàn)旅游經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求的，需要政府的政策支持與參與。建立旅游保險(xiǎn)制度，需要政府參與的工作包括：首先，旅游經(jīng)濟(jì)的主管部門(mén)可以將風(fēng)險(xiǎn)管理納入監(jiān)管范圍，機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)中可以加入旅游經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)分散能力評(píng)估。其次，支持企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)治理體系建設(shè)，可以借鑒其他行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立行業(yè)保障基金，出現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)給予經(jīng)營(yíng)者資金上的支持。再次，從旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，主管部門(mén)應(yīng)當(dāng)推進(jìn)旅游行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范和評(píng)價(jià)體系建設(shè)，為行業(yè)分類(lèi)數(shù)據(jù)收集，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)研判、保險(xiǎn)精算管理做好基礎(chǔ)性工作。
現(xiàn)階段探索建立旅游保險(xiǎn)制度體系可以嘗試分步落地實(shí)施。在第一階段主要是整合現(xiàn)有碎片化的旅游保險(xiǎn)，初步建立旅游保險(xiǎn)制度框架。具體而言，就是針對(duì)不同群體的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，梳理市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從行業(yè)發(fā)展的角度劃分風(fēng)險(xiǎn)管理范圍，商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)需要政府承擔(dān)起一定的責(zé)任，可以嘗試建立行業(yè)保障基金，在行業(yè)整體遭受損失時(shí)給予適當(dāng)補(bǔ)償，扶助企業(yè)盡快回歸經(jīng)營(yíng)正軌。本文借鑒關(guān)晶等對(duì)中國(guó)體育保險(xiǎn)制度的框架設(shè)計(jì)，完善了我國(guó)旅游保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)框架(詳見(jiàn)圖3)。
圖3 我國(guó)旅游保險(xiǎn)制度框架設(shè)計(jì)思路
如圖3所示，我國(guó)的旅游保險(xiǎn)制度包括商業(yè)旅游保險(xiǎn)制度和行業(yè)保障基金制度。商業(yè)旅游保險(xiǎn)制度以旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和人身意外保險(xiǎn)為基礎(chǔ)進(jìn)行拓展，為旅游經(jīng)營(yíng)者提供財(cái)產(chǎn)損失保障、場(chǎng)所責(zé)任保障以及因營(yíng)業(yè)中斷導(dǎo)致的收入損失保障；旅游需求的變化使旅游產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，“專(zhuān)屬”“定制”類(lèi)旅游產(chǎn)品使旅游風(fēng)險(xiǎn)更具體化、專(zhuān)業(yè)化，旅游保險(xiǎn)的產(chǎn)品研發(fā)與改造必須與旅游消費(fèi)者、旅游服務(wù)供應(yīng)者的需求相匹配，目前，一些保險(xiǎn)公司為旅游消費(fèi)者提供的部分特定旅游項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)保障、財(cái)物損失保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足特定旅游風(fēng)險(xiǎn)的需求，需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)這類(lèi)別風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)精算，重新設(shè)計(jì)適合旅游經(jīng)濟(jì)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；針對(duì)旅游供應(yīng)者群體的變化，新型旅游目的地不斷涌現(xiàn)，比如民宿、紅色基地、康養(yǎng)場(chǎng)所、露營(yíng)地等與傳統(tǒng)酒店供應(yīng)者在管理水平、設(shè)施抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面存在巨大差異，需要保險(xiǎn)細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)，從責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)以及旅游從業(yè)者意外保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等差異化設(shè)計(jì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。提高責(zé)任保險(xiǎn)與意外保險(xiǎn)在旅游經(jīng)濟(jì)中的應(yīng)用，推動(dòng)收入損失保障和失業(yè)保障在旅游保險(xiǎn)中的承保覆蓋率。針對(duì)疫情造成的旅游經(jīng)營(yíng)者的收入損失，旅游行業(yè)在推動(dòng)業(yè)內(nèi)企業(yè)積極參與商業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮建立行業(yè)保障基金制度，用于出現(xiàn)重大災(zāi)情時(shí)對(duì)行業(yè)全部經(jīng)營(yíng)者收入損失的救助。
建立旅游保險(xiǎn)制度的第二階段是完善和補(bǔ)充旅游經(jīng)濟(jì)保障。在這個(gè)階段主要是針對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)未滿足的需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，不斷豐富拓展旅游保險(xiǎn)制度基本框架，使其越來(lái)越完善。具體操作可以包括：改造并豐富現(xiàn)有旅游消費(fèi)者的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)在的旅游消費(fèi)者出行都會(huì)預(yù)先安排旅游攻略，包括旅行中的一些細(xì)節(jié)，比如交通工具的聯(lián)程選擇，除了飛機(jī)、火車(chē)之外，還包含目的地短期租車(chē)旅行等，同時(shí)也會(huì)預(yù)設(shè)旅游過(guò)程中準(zhǔn)備參與的特色場(chǎng)景活動(dòng)，現(xiàn)有的保險(xiǎn)操作是單獨(dú)按次購(gòu)買(mǎi)旅游意外保險(xiǎn)，或一張意外保險(xiǎn)單涵蓋所有旅游過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，但不包含特定高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。這種方式影響了旅游者的投保體驗(yàn)，可能還存在重復(fù)保障的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)旅游核心風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)一攬子保單，讓旅游者選擇需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一次付費(fèi)完成全旅程主要風(fēng)險(xiǎn)保障。針對(duì)旅游經(jīng)營(yíng)者的營(yíng)業(yè)中斷收入保障需求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)旅游行業(yè)特點(diǎn)，淡旺兩季經(jīng)營(yíng)收入的差異，以旅游經(jīng)濟(jì)的大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)合理的保障責(zé)任和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，避免收費(fèi)高或保障不足導(dǎo)致的產(chǎn)品脫離市場(chǎng)需求。設(shè)計(jì)推廣旅游從業(yè)者的相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，盡早引入因經(jīng)營(yíng)企業(yè)營(yíng)業(yè)中斷導(dǎo)致的從業(yè)者失業(yè)后收入損失的保險(xiǎn)保障。同時(shí)，旅游企業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的龍頭企業(yè)越來(lái)越多，甚至有的企業(yè)已經(jīng)上市，開(kāi)發(fā)旅游企業(yè)的高管責(zé)任保險(xiǎn)，有助于旅游業(yè)更加規(guī)范地運(yùn)營(yíng)發(fā)展。
推動(dòng)這個(gè)框架中相關(guān)協(xié)作進(jìn)展，需要對(duì)三個(gè)方面的問(wèn)題進(jìn)行探討，包括：合作聯(lián)動(dòng)機(jī)制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)和銷(xiāo)售理賠實(shí)務(wù)。
(一)合作聯(lián)動(dòng)機(jī)制
旅游保險(xiǎn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)沒(méi)有做專(zhuān)項(xiàng)的分類(lèi)管理，其原因主要是旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品大部分仍沿用意外保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品框架，由于缺少旅游行業(yè)的有效數(shù)據(jù)，無(wú)法有針對(duì)性地進(jìn)行旅游專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)精算，也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)項(xiàng)管理。旅游保險(xiǎn)的發(fā)展需要旅游行業(yè)的大數(shù)據(jù)支持，需要明晰旅游經(jīng)濟(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、安全規(guī)范等專(zhuān)業(yè)性?xún)?nèi)容，目前在保險(xiǎn)這一環(huán)節(jié)缺少專(zhuān)業(yè)部門(mén)的有效且持續(xù)的支持。旅游保險(xiǎn)在旅游數(shù)據(jù)采集、行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)研判及理賠服務(wù)方面確實(shí)需要旅游行業(yè)的合作。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司、旅游主管部門(mén)及保險(xiǎn)中介三方合作上進(jìn)行了有意義的探索并初見(jiàn)成效，建議旅游行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)之間建立持久穩(wěn)定的合作溝通機(jī)制。
(二)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)
對(duì)旅游者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與購(gòu)買(mǎi)行為的研究有助于保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)。消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的知覺(jué)價(jià)值將影響其購(gòu)買(mǎi)意愿。旅游經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知同樣會(huì)影響其購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)的行為。當(dāng)旅游者越來(lái)越偏好于一些存在安全風(fēng)險(xiǎn)的旅游目的地、旅游項(xiàng)目時(shí)，旅游保險(xiǎn)也成為旅游消費(fèi)者出行的必要選擇之一。對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，一些特定的存在風(fēng)險(xiǎn)的旅游項(xiàng)目曾經(jīng)被作為除外責(zé)任拒絕承保，隨著旅游安全監(jiān)督管理的加強(qiáng)，旅游設(shè)施、服務(wù)及安全保障的完善，以及消費(fèi)者投保意愿明顯增強(qiáng)，一部分涉水運(yùn)動(dòng)、山地運(yùn)動(dòng)、空中運(yùn)動(dòng)以及高原游、騎行游都被納入了可保風(fēng)險(xiǎn)。旅游保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以考慮在外部風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境改善的情況下進(jìn)行產(chǎn)品的“升級(jí)改造”，開(kāi)發(fā)一些特定風(fēng)險(xiǎn)(包括原有部分除外責(zé)任)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加一些專(zhuān)項(xiàng)旅游項(xiàng)目保險(xiǎn)等。這就需要聯(lián)合協(xié)作機(jī)制中旅游數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)放，在旅游風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)框架下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)精算，有效降低原高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)。對(duì)于旅游消費(fèi)者而言，旅游是階段性的活動(dòng)，保險(xiǎn)區(qū)間較短，所以對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格的敏感度極高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視這種市場(chǎng)需求，在產(chǎn)品責(zé)任范圍、定價(jià)區(qū)間等方面細(xì)分旅游消費(fèi)市場(chǎng)，達(dá)到切合客戶需求的目標(biāo)。對(duì)于旅游經(jīng)營(yíng)者而言，除了責(zé)任險(xiǎn)外，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、因營(yíng)業(yè)中斷造成的收入損失保險(xiǎn)、雇員補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等都屬于新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及改造的范圍，需要旅游業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的支持，以更加科學(xué)地確定保障范圍、保障額度及保險(xiǎn)精算定價(jià)。
(三)銷(xiāo)售和理賠實(shí)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)、5G、云服務(wù)等技術(shù)的應(yīng)用使旅游保險(xiǎn)的銷(xiāo)售更加便捷，渠道更豐富。各旅游經(jīng)營(yíng)者充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、自媒體網(wǎng)絡(luò)直播等方式展示旅游產(chǎn)品亮點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，吸引并聚攏了一定數(shù)量的忠誠(chéng)客戶，旅游保險(xiǎn)完全可以借助這些互聯(lián)網(wǎng)旅游服務(wù)平臺(tái)錨定目標(biāo)客戶，做好保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)官網(wǎng)、原有的傳統(tǒng)直銷(xiāo)渠道、代理渠道同樣是旅游保險(xiǎn)銷(xiāo)售的主力軍。
理賠工作更能體現(xiàn)保險(xiǎn)的服務(wù)能力和水平，也是旅游保險(xiǎn)最有效的銷(xiāo)售宣傳。旅游保險(xiǎn)事故發(fā)生最需要保險(xiǎn)及時(shí)救援，墊付救援資金等非常規(guī)理賠操作，對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失或收入補(bǔ)償型保險(xiǎn)更需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)快速認(rèn)定責(zé)任，預(yù)付賠款以支持受災(zāi)旅游企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。從理賠的角度改進(jìn)保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)，首先要滿足簡(jiǎn)單易懂，便于投保人或被保險(xiǎn)人理解；其次要責(zé)任闡述明晰，不會(huì)產(chǎn)生歧義糾紛。在保險(xiǎn)回歸“保險(xiǎn)姓?！焙?，損失補(bǔ)償類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品更應(yīng)該強(qiáng)化足額保障，定價(jià)科學(xué)，理賠迅速，使投保人在投保時(shí)清楚地知曉權(quán)利和義務(wù)，在理賠時(shí)清楚地了解應(yīng)當(dāng)獲得的權(quán)益。
五、結(jié) 語(yǔ)
旅游經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為旅游保險(xiǎn)的規(guī)?；?jīng)營(yíng)帶來(lái)了契機(jī)，旅游保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展除了需要保險(xiǎn)行業(yè)自身健全產(chǎn)品體系，對(duì)旅游經(jīng)濟(jì)各主體形成保險(xiǎn)保障全覆蓋外，還需要政府的有效參與，建立商業(yè)保險(xiǎn)與政府救助基金相結(jié)合的旅游保險(xiǎn)制度，形成政府相關(guān)部門(mén)與商業(yè)保險(xiǎn)共同協(xié)作的風(fēng)險(xiǎn)保障鏈，為旅游經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展保駕護(hù)航。
