張財(cái)鈺 祝創(chuàng) 王毅

摘要：個(gè)人金融數(shù)據(jù)的價(jià)值在于共享、流通、分析研判，是構(gòu)建金融信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系的基礎(chǔ)性資源。個(gè)人金融數(shù)據(jù)的權(quán)屬不清、數(shù)據(jù)流通法律規(guī)制不健全造成個(gè)人金融數(shù)據(jù)流通壁壘。個(gè)人對(duì)金融數(shù)據(jù)的權(quán)利絕對(duì)化以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)投入較大成本而控制管理的個(gè)人金融數(shù)據(jù)權(quán)利弱化，亦是加劇阻礙個(gè)人金融數(shù)據(jù)流通的重要原因。就個(gè)人而言，因個(gè)人金融數(shù)據(jù)具有信用評(píng)價(jià)功能，可精準(zhǔn)描繪個(gè)人信用"畫像，并具有社會(huì)價(jià)值、資產(chǎn)價(jià)值、流通價(jià)值等關(guān)乎社會(huì)公共利益的價(jià)值屬性，不宜將個(gè)人金融數(shù)據(jù)權(quán)利私人化、絕對(duì)權(quán)化，個(gè)人金融數(shù)據(jù)存在個(gè)人對(duì)金融信息的防御性法益，在法益遭受侵害時(shí)可行使刪除、更正、賠償?shù)葯?quán)利。

關(guān)鍵詞：個(gè)人金融數(shù)據(jù);金融信用;數(shù)據(jù)權(quán)益配置;數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)權(quán)

一、問題的提出

隨著金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的高速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中沉積大量個(gè)人金融數(shù)據(jù)人本文信息與數(shù)據(jù)同等概念、企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。但個(gè)人金融數(shù)據(jù)權(quán)屬不清、數(shù)據(jù)流通規(guī)范不健全導(dǎo)致個(gè)人金融數(shù)據(jù)流通阻滯，用于信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的金融數(shù)據(jù)常常存在大量的缺失值，加之信息成本、壁壘、法規(guī)的限制，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)并不總能夠有效獲取完整的信貸申請(qǐng)者信息，使信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估偏離實(shí)際水平，從而造成信貸的損失、資源的錯(cuò)配。這直接體現(xiàn)在人民法院審理的金融借款合同糾紛逐年上升。

個(gè)人金融數(shù)據(jù)是個(gè)人數(shù)據(jù)的子項(xiàng)，個(gè)人數(shù)據(jù)來源于個(gè)人，是個(gè)人身份形象、社會(huì)地位、資產(chǎn)狀況、隱私信息等重要可識(shí)別特定主體的精準(zhǔn)畫像。由于法律秩序在個(gè)人數(shù)據(jù)權(quán)屬的失靈，理論上存有爭(zhēng)議，導(dǎo)致個(gè)人金融數(shù)據(jù)亦存在權(quán)屬不清、界限不明、利用不足、保護(hù)不周延等問題。理論中，個(gè)人金融數(shù)據(jù)權(quán)益配置研究方向鮮有探索，多數(shù)學(xué)者從個(gè)人金融數(shù)據(jù)的監(jiān)管、共享、跨境傳輸?shù)冉嵌葋硌芯總€(gè)人金融數(shù)據(jù)的利用及金融機(jī)構(gòu)如何面對(duì)監(jiān)管與合規(guī)，但都繞不開一個(gè)關(guān)鍵問題：個(gè)人金融數(shù)據(jù)的個(gè)人、機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾的權(quán)益配置問題，只有將個(gè)人金融數(shù)據(jù)的底層邏輯性問題梳理清楚，個(gè)人金融數(shù)據(jù)保護(hù)和利用才可"師出有名。實(shí)踐中，個(gè)人金融數(shù)據(jù)的保護(hù)問題已經(jīng)迫在眉睫，是采取行為規(guī)范模式來規(guī)制金融機(jī)構(gòu)的法律行為用以保護(hù)個(gè)人權(quán)益，還是采取賦權(quán)模式賦予金融機(jī)構(gòu)一定財(cái)產(chǎn)性權(quán)利來保護(hù)與利用個(gè)人金融數(shù)據(jù)亦存在理論上的爭(zhēng)議。

二、個(gè)人金融數(shù)據(jù)的功能價(jià)值

（一）個(gè)人金融數(shù)據(jù)的可識(shí)別性

金融數(shù)據(jù)依據(jù)數(shù)據(jù)是否可識(shí)別到特定主體，分為個(gè)人金融信息和金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)。其中，個(gè)人金融信息是可識(shí)別到特定主體的數(shù)據(jù)，是重要、敏感的個(gè)人信息。個(gè)人金融信息來源于兩部分：一部分是數(shù)據(jù)主體為接受金融服務(wù)，主動(dòng)向金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人相關(guān)信息，包括自然人姓名、住址、身份證號(hào)碼、財(cái)產(chǎn)狀況、工作狀況、家庭主要成員等信息;另一部分來源于金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)形成的個(gè)人交易記錄、個(gè)人資產(chǎn)變動(dòng)等信息，該信息具有間接識(shí)別性，需要結(jié)合其他識(shí)別符共同識(shí)別特定主體?？傮w來說，個(gè)人金融數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)過程中形成的信息集合，具有識(shí)別特定主體的功能價(jià)值，是重要敏感的個(gè)人信息。

（二）個(gè)人金融信息聚合化的價(jià)值提升

個(gè)人信息自古有之，自然人出生后的姓名、出生地、性別、籍貫、求學(xué)過程、工作履歷、財(cái)產(chǎn)狀況、婚姻及子女狀況等信息要素，構(gòu)成"社會(huì)身份"的識(shí)別符號(hào)，散落在不同的檔案記錄中或人腦記憶中。彼時(shí)，尚未有個(gè)人信息保護(hù)之法律探討，為何今日成為熱點(diǎn)問題？究其原因是離散的個(gè)人信息不能產(chǎn)生對(duì)特定主體的影響，甚至對(duì)他人或社會(huì)無特殊作用或價(jià)值。隨著科學(xué)技術(shù)、信息化手段不斷增強(qiáng)，與個(gè)人相關(guān)的信息不斷匯聚融合并形成信息集合，當(dāng)關(guān)于自然人的信息集合足夠多、樣本足夠豐富，就具有了分析研判目標(biāo)群體的意識(shí)趨勢(shì)和行為趨勢(shì)的能力，信息集合即具有一定的市場(chǎng)價(jià)值，此過程即是信息聚合化的價(jià)值提升。在金融數(shù)據(jù)領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)過程中將碎片化的個(gè)人信息收集、存儲(chǔ)、加工形成一定量級(jí)的集合，對(duì)個(gè)人的消費(fèi)需求、金融交易記錄、信用等級(jí)進(jìn)行分析研判，制定個(gè)性化的營(yíng)銷方案，精準(zhǔn)化、差別化開展金融服務(wù)，減少金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，提升服務(wù)質(zhì)量。

三、合理配置金融機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)權(quán)

隨著金融數(shù)據(jù)規(guī)模和價(jià)值不斷增加，個(gè)人金融數(shù)據(jù)上存在多元權(quán)益，合理安排數(shù)據(jù)主體、金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益配置是關(guān)鍵問題。在收集限制原則、目的特定化原則R的雙重壓力下，金融機(jī)構(gòu)利用個(gè)人金融數(shù)據(jù)仍是如履薄冰，亟須在法律、行政法規(guī)方面為金融機(jī)構(gòu)"松綁"，賦予其對(duì)個(gè)人金融數(shù)據(jù)的財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，方可在金融機(jī)構(gòu)之間完成數(shù)據(jù)流通、共享，激活個(gè)人金融數(shù)據(jù)潛在價(jià)值，服務(wù)國(guó)家金融體系健康發(fā)展。

個(gè)人金融數(shù)據(jù)源于數(shù)據(jù)主體提供和金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)沉積，是由金融機(jī)構(gòu)管理和維護(hù)的數(shù)據(jù)集合，此數(shù)據(jù)集合是金融機(jī)構(gòu)重要資源已成現(xiàn)實(shí)。即使不賦予金融機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)權(quán)利，事實(shí)上仍由金融機(jī)構(gòu)控制和利用，并未對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成較大影響。問題在于金融機(jī)構(gòu)是否有權(quán)對(duì)個(gè)人金融數(shù)據(jù)進(jìn)行共享、流通、交易，這才是賦權(quán)的本質(zhì)內(nèi)涵。數(shù)據(jù)的價(jià)值在于流通、社會(huì)化利用，個(gè)人金融數(shù)據(jù)對(duì)金融業(yè)或其他行業(yè)來講具有提升服務(wù)能力，分析消費(fèi)習(xí)慣，更好為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的益處。

四、小結(jié)

與《個(gè)人信息保護(hù)法》實(shí)施后的建議個(gè)人金融數(shù)據(jù)是關(guān)于個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)共同利益的重要數(shù)據(jù)，存在多元權(quán)益。個(gè)人金融數(shù)據(jù)由金融機(jī)構(gòu)收集、存儲(chǔ)、管理、利用，是金融機(jī)構(gòu)的重要資源，同時(shí)，個(gè)人金融數(shù)據(jù)也關(guān)乎信用體系建立和國(guó)家金融體系建設(shè)，涉及社會(huì)和公眾利益。在大數(shù)據(jù)和人工智能分析的技術(shù)手段下，個(gè)人金融數(shù)據(jù)的開放利用一定程度上決定著金融信用防控體系和金融市場(chǎng)的服務(wù)升級(jí)。在金融機(jī)構(gòu)沉積下來的個(gè)人金融數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)從控制到賦權(quán)，需要立法機(jī)關(guān)正視事實(shí)控制的價(jià)值，賦予金融機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融數(shù)據(jù)的開放和共享利用。

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