包建銀

摘要：鄉(xiāng)村振興是國家級(jí)戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村的發(fā)展離不開金融支持，堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)宗旨，持續(xù)深化農(nóng)村金融改革。國家目前加大對(duì)機(jī)構(gòu)法人在縣域、業(yè)務(wù)在縣域的金融機(jī)構(gòu)的支源，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融等多個(gè)方面強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，為金融助力鄉(xiāng)村振興指明持力度，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本了方向，提出了更高要求，這既是鄉(xiāng)村的發(fā)展機(jī)遇也是很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)遇，本文基于縣域金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)及機(jī)遇，闡述了目前鄉(xiāng)村數(shù)字金融業(yè)務(wù)的正確打開方式。

1.鄉(xiāng)村數(shù)字化金融轉(zhuǎn)型的主要難點(diǎn)

“十三五”時(shí)期，我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)取得重大進(jìn)展，鄉(xiāng)村振興實(shí)現(xiàn)良好開局。需要正視的是，農(nóng)村金融仍然是我國金融體系的短板。近年來，隨著農(nóng)村金融改革持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)村金融體制機(jī)制不健全，缺乏有效的市場化競爭機(jī)制，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施“底子”較為薄弱，農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制不完善等問題逐漸的暴露出來。此外，不同地區(qū)的涉農(nóng)金融需求差異較大，金融服務(wù)也尚未完全形成因地制宜、鼓勵(lì)創(chuàng)新的環(huán)境。

一、沒有相匹配的金融服務(wù)產(chǎn)品體系的支持

目前現(xiàn)存的金融服務(wù)產(chǎn)品體系為城市客群的直接轉(zhuǎn)移，并沒有針對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)特定的場景及產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn)來開發(fā)特定的產(chǎn)品，整體金融服務(wù)的產(chǎn)品體系在農(nóng)村地區(qū)的完善性和適配性都還有很大發(fā)展空間。

傳統(tǒng)線下形式作業(yè)成本高，周期較長

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為農(nóng)村群體收入水平較低且不穩(wěn)定，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，呈現(xiàn)資金需求呈現(xiàn)小額、短期的特征。當(dāng)前我國很多農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍采用人工審批、線下作業(yè)的方式，線下的業(yè)務(wù)主要是通過客戶經(jīng)理上門盡職調(diào)查，通過各級(jí)權(quán)限的審批，形成各種形式的表格和文檔，這樣導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融服務(wù)整體的周期較長，業(yè)務(wù)成本較高，許多金融機(jī)構(gòu)為了控制成本和風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)村地區(qū)只吸儲(chǔ)，少放貸，甚至不放貸，這就成為了農(nóng)村金融面臨融資難題的主要矛盾。

農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難

由于我國農(nóng)村信用體系建設(shè)長期處于盲點(diǎn)，這一直制約著農(nóng)村金融的長遠(yuǎn)發(fā)展。農(nóng)民雖然也在不斷接收現(xiàn)代征信，但征信在農(nóng)村仍要借助傳統(tǒng)信譽(yù)機(jī)制來維系和推動(dòng)。農(nóng)民對(duì)征信的認(rèn)知還較淺。大部分農(nóng)民對(duì)什么是征信、征信有哪些作用，為什么要將自己的一些信息收錄到征信數(shù)據(jù)庫并對(duì)外發(fā)布披露，怎樣才算守信還是感到茫然。而且，借貸農(nóng)民在生產(chǎn)所需、生活所用、經(jīng)營所求、子女上學(xué)、婚喪嫁娶等借貸過程中，往往會(huì)因?yàn)樽陨斫?jīng)濟(jì)狀況的變化而出現(xiàn)誠信所支與失信所得的直接眼前利益比較心理、這對(duì)誠信的堅(jiān)定性、自我約束性產(chǎn)生影響。以企業(yè)逃廢債為代表的農(nóng)村信用缺失現(xiàn)象一時(shí)還難以根除。

二、推廣方式局限

農(nóng)村客群的對(duì)金融服務(wù)認(rèn)知尚淺

資本在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中起到了必不可少的要素。相同的，資金的支持對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長和農(nóng)業(yè)的發(fā)展尤為重要。農(nóng)村信貸投入是農(nóng)村絕大部分資金的來源。但是目前農(nóng)村客群的對(duì)金融服務(wù)認(rèn)知尚淺：一是政策引導(dǎo)和宣傳不到位：城鄉(xiāng)一體化建設(shè)中雖涉及到醫(yī)療、環(huán)境、娛樂等多項(xiàng)措施，而對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)改善提及不多。二是在金融基礎(chǔ)服務(wù)方面，廣大農(nóng)村居民對(duì)國家普惠金融、金融支持鄉(xiāng)村振興等政策知曉不多，部分農(nóng)民對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)及其提供的農(nóng)村金融服務(wù)仍存在疑慮。

農(nóng)村客群對(duì)新技術(shù)的接納弱

農(nóng)村客群對(duì)新技術(shù)接納較弱，常規(guī)的產(chǎn)品流程中的驗(yàn)證碼、動(dòng)態(tài)密碼、手勢密碼以及交易密碼等各種密碼讓人暈頭轉(zhuǎn)向，尤其是知識(shí)水平不高或者年齡教長的一些農(nóng)村客群甚至將驗(yàn)證碼當(dāng)做密碼來使用。而上述現(xiàn)象在中國的廣大農(nóng)村地區(qū)是極為普遍的，雖然我們的技術(shù)正在快速的發(fā)展，但是我們所服務(wù)的農(nóng)村客群對(duì)于新技術(shù)的接納速度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我們技術(shù)的革新速度。對(duì)于客觀存在的文化水平較低、甚至沒有智能手機(jī)的這部分客群是我們?cè)谕茝V農(nóng)村金融服務(wù)過程中不可忽視的障礙。

2.鄉(xiāng)村數(shù)字化金融發(fā)展的機(jī)遇

中國社科院2018年發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)稱，中國“三農(nóng)”金融缺口高達(dá)3.05萬億元：“農(nóng)村金融供給不足，每萬人擁有的銀行類金融服務(wù)人員數(shù)量，不到城鎮(zhèn)的三百分之一;農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)缺失嚴(yán)重，農(nóng)村居民信用檔案建立量僅為城鎮(zhèn)的四分之一?！蹦康膰以诎l(fā)展智慧農(nóng)業(yè)，建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)體系，推動(dòng)新一代信息技術(shù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營深度融合等方式中大力發(fā)展，這給數(shù)字化以及農(nóng)村數(shù)字普惠金融提供了政策前提。

一、數(shù)字技術(shù)降低了農(nóng)村金融的前端交易成本

在需求端，數(shù)字技術(shù)大幅降低了農(nóng)村居民尋求金融服務(wù)的交易成本。數(shù)字金融服務(wù)完全基于信息網(wǎng)絡(luò)和電腦、智能手機(jī)等終端設(shè)備，突破了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)空局限，突破了偏遠(yuǎn)、小額、分散等農(nóng)村金融需求特征。理論上，只要有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)覆蓋，就可以實(shí)現(xiàn)“地球村”和7*24小時(shí)全天候金融服務(wù)。農(nóng)村居民足不出戶或在田間地頭，就可以完成存、取、匯、兌、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融等嵌入在手機(jī)APP中的各項(xiàng)服務(wù)。

在供給端，數(shù)字技術(shù)明顯降低了金融機(jī)構(gòu)提供普惠服務(wù)的交易成本，提升了服務(wù)的效益和效率。與傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)相比，數(shù)字普惠金融可以降低開戶和賬戶維護(hù)成本的65-75%，現(xiàn)金存取成本的40-60%、支付和轉(zhuǎn)賬成本的90-95%?；谠朴?jì)算和智能客服機(jī)器人，金融機(jī)構(gòu)可以在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)批量化服務(wù)，大幅降低傳統(tǒng)“一對(duì)一”模式的人工服務(wù)成本。

二、數(shù)字技術(shù)為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供后端技術(shù)支持

以大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈為代表的新興信息技術(shù)可以對(duì)農(nóng)村客戶精準(zhǔn)畫像，實(shí)時(shí)輸出征信分?jǐn)?shù)、行為特征、金融需求和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等指標(biāo)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和第三方服務(wù)供應(yīng)商可以借助這些后端技術(shù)，大幅提升信貸、保險(xiǎn)、投顧、消費(fèi)金融等前端業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)度和個(gè)性化。大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢在于優(yōu)化征信和客戶畫像，解決信息不對(duì)稱，助推農(nóng)村信用體系構(gòu)建。大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)獲取，目前主要有兩種方式。一是線上獲取，通常在縣域經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)采用。二是線下獲取，通常在縣域經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)采用。通常是金融機(jī)構(gòu)與村民合作社、村委、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）等合作開展資信調(diào)查后，形成農(nóng)戶的大數(shù)據(jù)征信和授信。

3.鄉(xiāng)村數(shù)字金融的正確打開方式

一、著眼于農(nóng)村農(nóng)戶客群

與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)場景相結(jié)合

核心產(chǎn)品的創(chuàng)新必須根據(jù)農(nóng)村建設(shè)需求開展，需要貼合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)場景。例如根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求，開辦農(nóng)副產(chǎn)品收購買方信貸等新產(chǎn)品與新服務(wù);根據(jù)農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的需求，開辦農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款等等。

與農(nóng)戶客群實(shí)際需求結(jié)合

數(shù)字金融的發(fā)展要結(jié)合現(xiàn)實(shí)，這就要結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，為不同客戶、不同群體，量身打造不同的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。例如根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)住房建設(shè)的需求，開辦農(nóng)村住房按揭貸款;又比如根據(jù)農(nóng)村大學(xué)生上學(xué)問題可以發(fā)放一些助學(xué)類的貸款等，同時(shí)在國家大力攻堅(jiān)脫貧的同時(shí)，我們也可以針對(duì)如何改善農(nóng)民消費(fèi)水平的一些消費(fèi)類貸款的產(chǎn)品等。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面

金融產(chǎn)品是一種資本產(chǎn)品，有著其核心的產(chǎn)品屬性和附加價(jià)值。其核心就是這個(gè)產(chǎn)品是解決客戶何種需求的，能為客戶帶來怎樣的核心利益;而附加價(jià)值就是金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榭蛻籼峁┑母郊臃?wù)，比如說：節(jié)省客戶的時(shí)間精力，降低客戶的機(jī)會(huì)成本等方面，產(chǎn)品的附加屬性是提高客戶忠誠度的重要途徑。其本質(zhì)就是構(gòu)建“以客戶為中心”的組織體制和運(yùn)作流程，體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面就是如何降低客戶的學(xué)習(xí)成本，使得金融產(chǎn)品在與客戶的交互過程中變得更加的便捷、易用、和省力，如何讓我們的金融產(chǎn)品對(duì)農(nóng)村客群更加的友好是我們產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面需要深入研究的地方。

服務(wù)&推廣方式變革

金融產(chǎn)品應(yīng)市場需求而生，金融產(chǎn)品的推廣面臨最大問題是客戶對(duì)金融產(chǎn)品屬性等方面的認(rèn)知，要解決這個(gè)問題，需要銀行客戶經(jīng)理與客戶的近距離溝通，客戶經(jīng)理既要通過引導(dǎo)的方式，協(xié)助農(nóng)村客戶辦理業(yè)務(wù)。更要結(jié)合傳統(tǒng)服務(wù)模式和數(shù)字金融服務(wù)的方式，讓客戶滿意、客戶放心。面對(duì)農(nóng)村客群整體金融知識(shí)缺乏的現(xiàn)實(shí)，我們應(yīng)該充分發(fā)揚(yáng)服務(wù)農(nóng)民的精神，近距離的接觸農(nóng)民，做好普惠金融服務(wù)。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要利用工作人員遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，通過村委廣播，鄉(xiāng)村宣傳車、播放電影、散發(fā)傳單、上門宣傳、村委認(rèn)證等方式，做好金融知識(shí)及產(chǎn)品的宣傳，為農(nóng)民營造良好的金融環(huán)境。

二、著眼于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)幫扶提升

深耕農(nóng)村金融服務(wù)

近些年來，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都在推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)，伴隨各項(xiàng)政策的疊加效應(yīng)，貸款增量明顯。但從結(jié)構(gòu)上看，農(nóng)村金融扎根不夠深，金融普惠性的使命感還有待加強(qiáng)，金融服務(wù)的真正下沉尚需努力，我們需要在農(nóng)村金融領(lǐng)域繼續(xù)深耕下去。

打開縣域農(nóng)村市場

要打開廣大農(nóng)村市場、做好服務(wù)“三農(nóng)”使命，就必須做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提升發(fā)展品質(zhì)。要提升發(fā)展品質(zhì)，首要的就是正確地定位市場需求，根據(jù)市場需求，有針對(duì)性的設(shè)計(jì)各種金融產(chǎn)品，制定有差異的市場策略，以切合客戶的要求，最大程度的滿足需求，最大程度地提高客戶的利益，降低融資風(fēng)險(xiǎn)，金融產(chǎn)品是一種前衛(wèi)的商品，能夠衍生出很多的金融服務(wù)產(chǎn)品，縣域金融機(jī)構(gòu)要不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品，特別是對(duì)于縣域城鎮(zhèn)農(nóng)村市場，潛在的需求還未得到完全的激發(fā)，產(chǎn)品的創(chuàng)新可以引導(dǎo)市場的需求，建立自己的品牌，樹立銀行良好的信譽(yù)形象。