2020年是我國全面建成小康社會的實現(xiàn)之年，也是實現(xiàn)脫貧工作的收官之年，當前，我國已基本實現(xiàn)全面脫貧。然而，就內(nèi)蒙古林區(qū)自身情況而言，無論宏觀層面（林區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、第一產(chǎn)業(yè)比重過大、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后、交通運輸不便等），還是微觀層面（人均收入水平較低、文化水平不高及個人技能方面的缺失等），內(nèi)蒙古林區(qū)的貧困問題仍然需要得到重視。本文在經(jīng)濟增長理論的大框架之下，重點思考信貸減貧在內(nèi)蒙古林區(qū)落實中面對的問題，并嘗試提出相應(yīng)的對策建議。

一、信貸減貧的相關(guān)概念

1.貧困與林區(qū)貧困

在經(jīng)濟學對貧困的研究中，最初將貧困定義為物質(zhì)的缺失，如經(jīng)濟學的奠基者，來自蘇格蘭的經(jīng)濟學家亞當·斯密（Adam Smith）認為一個人的貧困是由其享有的生活必需品及娛樂品等決定的。隨著貧困問題研究不斷深入，貧困的內(nèi)涵也隨之擴大，將“能力貧困”“權(quán)力貧困”逐漸納入貧困的研究范圍。如世界銀行將貧困定義為缺乏維持最低生活水平的能力，并在2001年進一步將貧困定義為“不僅體現(xiàn)在收入以及消費的缺失，更是獲得教育、健康等權(quán)力的缺失?！?/p>

對于林區(qū)貧困，學界并無統(tǒng)一的定義，簡單來說就是林區(qū)常住人口的貧困問題。然而，林區(qū)貧困有其自身的一些特點。要理解林區(qū)貧困需提及一個概念——自然資源詛咒，即自然資源越豐富的地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平越差。經(jīng)濟學家Sachs 和Warner 在對105 個國家及地區(qū)1965—1998年間人均收入的增長與第一產(chǎn)業(yè)中雇用勞動力比例的回歸分析中發(fā)現(xiàn)，二者存在強負相關(guān)。并且在對人均收入的增長與自然資源出口占GDP 比重進行回歸分析中同樣發(fā)現(xiàn)二者負相關(guān)。究其原因，最重要的解釋為自然資源部門的高工資會抑制其他部門的創(chuàng)新活動，使經(jīng)濟的剩余部分失去競爭力。

2.信貸減貧

信貸減貧是金融扶貧的核心內(nèi)容之一，是指通過信貸的供給幫助貧困人口實現(xiàn)脫貧。最早在實踐中提出小額信貸概念的銀行是孟加拉國的格萊珉銀行。格萊珉銀行在1983年成立，在此之前，銀行是將窮人排除在信貸體系之外的，而格萊珉銀行發(fā)起人穆罕默德·尤努斯認為幫助窮人脫離貧困的最好方式是為其提供資金做些小生意，從而提出了“每個人都有權(quán)力獲得信貸”的觀念。

二、信貸減貧的作用機制

發(fā)展經(jīng)濟學應(yīng)用理論是研究發(fā)展中國家經(jīng)濟問題的利器，以此來研究中國問題、特別是中國的貧困問題，具有一定的合理性。內(nèi)蒙古作為我國發(fā)展速度較為緩慢的區(qū)域，林區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展水平相對低下。我們可以用發(fā)展經(jīng)濟學應(yīng)用理論中的現(xiàn)代增長理論對信貸發(fā)揮減貧作用進行解釋，該理論強調(diào)了資本累積對于經(jīng)濟增長的作用。就本文的研究對象內(nèi)蒙古林區(qū)的信貸減貧問題，可以從索洛經(jīng)濟增長模型和尼爾森提出的“低水平均衡陷阱”中獲得啟發(fā)。索洛經(jīng)濟增長模型強調(diào)儲蓄率的增加可以在短期內(nèi)增加資本累積，進而提高人均資本與人均產(chǎn)出。而尼爾森所提出的“低水平均衡陷阱”理論，則描述了由于國家資本程度較低，而使經(jīng)濟增長速度無法追趕人口增長速度，造成人均收入水平止步不前，從而長時間陷入低水平均衡陷阱。由此可知，對于貧困人口的脫貧，資本累積發(fā)揮著較為關(guān)鍵的作用。

我們可以從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、市場局限及教育水平三方面內(nèi)容與內(nèi)蒙古林區(qū)人均收入的關(guān)系來分析內(nèi)蒙古林區(qū)存在的現(xiàn)實發(fā)展困境。首先是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)導致的收入銳減問題。新中國成立初期，內(nèi)蒙古林區(qū)作為全國四大林區(qū)之一，承擔了我國大量生產(chǎn)建設(shè)的木材供應(yīng)，導致了內(nèi)蒙古林區(qū)森林資源的大量銳減。盡管森林資源屬于可再生資源，但其生長周期較長，可持續(xù)性不足。當時，內(nèi)蒙古林區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是以第一產(chǎn)業(yè)為主，在森林資源大量減少后，大量依靠森林資源謀生的第一產(chǎn)業(yè)相關(guān)工作人員收入下降。其次是市場局限導致的收入水平低下。內(nèi)蒙古林區(qū)位于我國東北部地區(qū)，地處偏遠，交通不便，大大增加了運輸成本及時間，也限制了規(guī)?；袌龅男纬?。因此，嚴重制約了當?shù)孛癖姷氖杖胨?。再次，?nèi)蒙古林區(qū)人均教育水平偏低，特別是許多貧困家庭的兒童在未完成基礎(chǔ)教育的情況下就早早輟學，這直接導致貧困人口的整體教育水平落后，難以形成有效的人力資本，從而加劇貧困程度。

但是，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、規(guī)模市場的形成、提高教育水平，沒有金融支持是難以實現(xiàn)的。在各級政府無法大力提供財政支持的情況下，信貸的獲取是內(nèi)蒙古林區(qū)貧困人口增加資本累積的有效方式。信貸的獲得不僅可以為內(nèi)蒙古林區(qū)貧困人口提供初始的資本積累，而且，由信貸關(guān)系進一步發(fā)展而來的金融體系對于鼓勵儲蓄與投資均很重要。

三、內(nèi)蒙古林區(qū)信貸減貧存在的問題

1.金融機構(gòu)區(qū)域分布的局限性

從我國各大金融機構(gòu)分支的設(shè)立地點可以發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)一般是以城市為基礎(chǔ)的，其總部大多設(shè)立在一線城市，各分行設(shè)立在每個省份的首府城市，支行及網(wǎng)點雖然較多，但均設(shè)立在各中型城市及少量小型城市。以招商銀行為例，在內(nèi)蒙古自治區(qū)內(nèi)，招商銀行在呼和浩特市、包頭市、鄂爾多斯市以及呼倫貝爾市共設(shè)立4 家分行、19 家支行，在其他城市并未設(shè)立分支機構(gòu)。在內(nèi)蒙古林區(qū)政治經(jīng)濟中心牙克石市，即使有大型國有銀行，設(shè)立的絕大多數(shù)為自主銀行，以存取款業(yè)務(wù)為主，無法提供高效的金融服務(wù)。因此，林區(qū)民眾對于金融服務(wù)的了解較少、金融常識較為缺乏，進而導致信貸的獲得較為困難。另外，即使部分民眾偶爾有機會接觸金融機構(gòu)，但由于地處偏遠的金融機構(gòu)服務(wù)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)參差不齊，導致對金融知識及產(chǎn)品的普及與推廣具有一定難度。金融機構(gòu)的區(qū)域布局造成了信貸產(chǎn)品與林區(qū)貧困人員的地理鴻溝。

2.信貸條件嚴苛

抵押品、公務(wù)人員身份或良好的銀行流水情況一般是獲得信貸的必要條件，但是對于林區(qū)貧困人員，以上資質(zhì)證明都是難以提供的，尤其對于最常用的增信措施抵押品。由于內(nèi)蒙古林區(qū)的森林資源歸屬國家所有，不能作為信貸的增信措施，這造成信貸的獲得較為困難。并且由于無法獲得信貸導致初始資本難以累積，造成貧困的長時間持續(xù)。同時，銀行的各種制度障礙，如冗長的審批流程、設(shè)計復雜的文本合同、貸款用途的多種限制等均阻礙了銀行信貸作用的發(fā)揮。因此，對于林區(qū)貧困人口，嚴苛的信貸條件是其獲得信貸的主要阻礙。

3.非正規(guī)金融機構(gòu)信貸利率高、期限短

由于上述兩點原因，在廣大落后地區(qū)，尤其是地處偏遠的內(nèi)蒙古林區(qū)，正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展較為緩慢，這為非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展提供了土壤。非正規(guī)金融機構(gòu)主要特點為自發(fā)性及靈活性，以滿足人們的各種信貸需求。在我國的表現(xiàn)形式主要是個人或非正式團隊所發(fā)放的高利率貸款，一般年利率為15%～36%，現(xiàn)實中還存在許多不合法或不受我國法律保護的更高利率貸款，此類非正規(guī)金融信貸的另一個特征為期限短。林區(qū)貧困人員普遍存在現(xiàn)金流短缺的情況，造成這類非正規(guī)金融信貸的違約率較高，無法長期有效支持貧困人口的信貸需求。

4.內(nèi)蒙古林區(qū)貧困人員的風險偏好

微觀經(jīng)濟學將人對風險的偏好分為風險厭惡、風險中性及風險喜好三種。雖然對于林區(qū)貧困人員的風險偏好不能一概而論，定義為風險厭惡。但是從實踐來看，林業(yè)生產(chǎn)及相關(guān)活動的產(chǎn)出受諸多因素影響，風險性較大。對于貧困人員來說，在生存遭遇威脅時，會更加保守與猶豫不決，更容易去選擇風險較小而收益相對較低的產(chǎn)品。因此，面對信貸可能帶來的損失，其更可能作為風險厭惡者而對信貸產(chǎn)生排斥心理。由此，從貧困人員自身風險偏好出發(fā)，獲取信貸作為一項風險與收益并存的活動，顯然并非林區(qū)貧困人員預(yù)期和偏好下的合理行為。

四、對策建議

1.加大金融機構(gòu)對林區(qū)貧困人員的支持力度

第一，合理布局金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置。銀行網(wǎng)點是滿足林區(qū)貧困人員金融需求最直接的窗口，不僅由于其駐扎在貧困地區(qū)第一線，可以最快地為貧困人員提供服務(wù)，而且，面對面交流可以更好地了解貧困人員的金融需求，從而更好地普及金融常識。第二，加強貧困地區(qū)金融服務(wù)人員的職業(yè)能力。金融常識的普及及金融服務(wù)的提供離不開高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，無論是金融機構(gòu)或是地方政府，都應(yīng)對高素質(zhì)人才服務(wù)貧困地區(qū)作出相應(yīng)努力，保證貧困地區(qū)可以獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。第三，加強貧困地區(qū)電子金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)及手機的普及為貧困地區(qū)接觸金融服務(wù)提供了一種有效的方式，金融機構(gòu)應(yīng)為貧困地區(qū)提供更加具有針對性的電子金融服務(wù)，以保證信貸及金融服務(wù)更加便利。

2.完善保險機制

針對貧困人員風險偏好問題，政府或保險行業(yè)應(yīng)提供相應(yīng)保險，以確保貧困人員面臨的風險及不確定性達到最小，從而增強貧困人員接受信貸及金融服務(wù)的主觀意愿，進一步了解、利用信貸及金融服務(wù)，以實現(xiàn)長期脫貧。

3.完善內(nèi)蒙古林區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不僅關(guān)乎國家公共服務(wù)提供的有效性，而且是物質(zhì)生產(chǎn)與交換、人員與信息交流的重要保證。有效的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不僅可以為貧困地區(qū)人口的生活提供保證，并且可以為貧困地區(qū)產(chǎn)品的輸出與消費品的輸入提供便利，有利于金融信貸服務(wù)的開拓與發(fā)展，從而提高消費端及投資端的經(jīng)濟增長，從整體上實現(xiàn)地區(qū)脫貧。

4.提高林區(qū)基礎(chǔ)教育水平

人力資本的提高是現(xiàn)實資本累積的另一重要方面，而信貸的獲取不僅關(guān)乎物質(zhì)資本的累積，也為人力資本的提高提供保證。基礎(chǔ)教育的普及及信貸的合理利用可以使得貧困人員有條件接受更高層次的教育，更好地謀求自身發(fā)展從而實現(xiàn)脫貧。

5.加強正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)的聯(lián)系

非正規(guī)金融機構(gòu)的高利率及期限短，限制了對于貧困地區(qū)人口通過信貸脫貧的可能性，而正規(guī)金融機構(gòu)由于自身的特點難以普及。需要加強二者的聯(lián)系，引入適當?shù)母偁帣C制，降低非正規(guī)金融機構(gòu)的利率及成本；或?qū)⒎钦?guī)金融機構(gòu)通過合理方式逐步轉(zhuǎn)變，發(fā)展成為正規(guī)金融機構(gòu)。

五、結(jié)論

信貸是貧困人員獲得資本累積并逐步實現(xiàn)脫貧的有效方式，然而在內(nèi)蒙古林區(qū)的實踐中，信貸減貧仍存在多方面的問題，需要政府與金融機構(gòu)的共同努力解決。同時，信貸減貧所遇問題只是脫貧攻堅工作的一部分，如習近平總書記提出的扶貧先扶志、扶貧必扶志、防止返貧等工作需繼續(xù)開展。