陳悅

從求學(xué)到工作，銀行卡辦了一張又一張，你記得自己曾經(jīng)擁有幾張銀行卡嗎？如果銀行卡太多，又該到哪里去查詢？近期，央行對此作出了回應(yīng)。那么，我們該如何處理自己名下的睡眠賬戶呢？

今年5月，有網(wǎng)友在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”上留言表示，當(dāng)下各大銀行建議民眾注銷不使用的銀行卡，但很多人忘記自己有多少張銀行卡，因此希望搭建可供本人登錄查詢的平臺(tái)或線下網(wǎng)點(diǎn)，一次性查詢、注銷銀行卡。近期，人民銀行支付結(jié)算司回應(yīng)稱，已經(jīng)在工作安排中考慮提供“一人多卡”查詢服務(wù)問題。

“一人多卡”查詢服務(wù)有望推行

上述網(wǎng)友在留言中指出，各大銀行相繼發(fā)公告稱要清理“睡眠賬戶”，并建議民眾盡快注銷自己不用的銀行卡。但是現(xiàn)在每個(gè)人基本都會(huì)有很多銀行卡，很多時(shí)候連自己都不知道究竟有多少銀行卡，更談不上注銷了。

11月18日，人民銀行支付結(jié)算司對該網(wǎng)友“搭建一個(gè)可供一次性查詢本人曾辦理的所有銀行的銀行卡的平臺(tái)”的建議作出了答復(fù)。

人民銀行支付結(jié)算司表示，該建議對優(yōu)化個(gè)人銀行卡服務(wù)、推動(dòng)個(gè)人閑置銀行卡清理具有很好的借鑒意義。個(gè)人銀行卡信息較為敏感，涉及個(gè)人隱私和資金安全，相關(guān)工作政策性強(qiáng)、涉及面廣、復(fù)雜性高。一方面，《民法典》《個(gè)人信息保護(hù)法》對個(gè)人信息采集和使用嚴(yán)格限制，明確將金融賬戶納入敏感個(gè)人信息范疇，相關(guān)工作要確保依法安全;另一方面，全國商業(yè)銀行約4000余家，查詢銀行卡信息需要統(tǒng)一相關(guān)規(guī)范。近期人民銀行在工作安排中已經(jīng)考慮提供“一人多卡”查詢服務(wù)問題，指導(dǎo)中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行在依法合規(guī)安全的前提下進(jìn)一步便利個(gè)人銀行卡查詢。

目前，中國銀聯(lián)組織商業(yè)銀行通過銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”便利渠道，為廣大人民群眾提供“一鍵查卡”服務(wù)。近期中國銀聯(lián)正在組織工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行和浙商銀行等13家商業(yè)銀行同步開展功能優(yōu)化和服務(wù)對接，進(jìn)行內(nèi)測工作，力爭年底前先行在上海、云南等部分地區(qū)對社會(huì)公眾開放試點(diǎn)，個(gè)人可查詢本人名下的銀行卡賬戶情況，在試點(diǎn)完善基礎(chǔ)上，逐步推廣至全國并實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行全覆蓋。

下一步，人民銀行將指導(dǎo)中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行不斷優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶服務(wù)，建立與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的高水平銀行賬戶服務(wù)體系，讓便利化辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)成為常態(tài)，提升人民群眾賬戶服務(wù)的獲得感和幸福感。

今年初各大銀行清理“睡眠戶”

早在2016年，央行就發(fā)布規(guī)定，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)I類賬戶。今年初，多家銀行發(fā)布公告，將對異常賬戶進(jìn)行清理，一些長期沒有交易的“睡眠賬戶”，以及同一賬戶名下的超量賬戶將會(huì)被銀行注銷。

對于“睡眠賬戶”，各大銀行的定義不同，然而會(huì)被銀行注銷的賬戶通常要滿足“余額為0”這一條件。但在其他具體執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)上，各行采取的標(biāo)準(zhǔn)也有一些差別，如在年初的銷戶公告中，建設(shè)銀行是指連續(xù)3年以上（含3年）未發(fā)生存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等主動(dòng)交易，賬戶余額為0，且無信用卡約定還款、個(gè)人貸款還款等簽約關(guān)系的借記卡、準(zhǔn)貸記卡、活期存折賬戶。而交行的定義則是“連續(xù)1年無任何交易，余額為零，且未開通任何業(yè)務(wù)功能”。持卡人如果持有此類賬戶，但又不想被銀行銷戶，需要在銀行公告的指定時(shí)間之前，持身份證等有效證件去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理激活手續(xù)。

那么，為什么銀行要清理這類賬戶呢？這主要是為了加強(qiáng)賬戶管理，防范電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)。如果犯罪分子要到銀行開卡，銀行的審核標(biāo)準(zhǔn)很高，在沒有真實(shí)目的的情況下，開卡比較困難。因而在很多電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中，不少不法分子利用購買的銀行卡實(shí)施犯罪活動(dòng)，這些用于非法交易的卡不僅被淪為洗錢的工具，甚至還會(huì)反過來傷害真正的持卡人。

如何注銷個(gè)人銀行賬戶

相比于會(huì)被銀行注銷的長期不使用且余額為0的賬戶，許多人持有的銀行卡難免有一些賬戶中僅有少量活期存款，長期被“丟”在一邊，甚至早已被遺忘。對于此類賬戶，出于安全考慮，我們最好將其作銷戶處理。

那么，銷戶具體如何操作呢？是否一定要去網(wǎng)點(diǎn)呢？

實(shí)際上，應(yīng)當(dāng)了解的是，銀行卡的種類不止一種，既有信用卡，又有儲(chǔ)蓄卡，而后者還包含了I類賬戶、II類賬戶、III類賬戶。不同賬戶的處理方式并不同。這里我們將主要參照建行的操作流程（其他銀行大體相似，可能略有差異），了解每一種賬戶的銷戶方法。

如果是信用卡銷戶，一般不需要跑到銀行網(wǎng)點(diǎn)，只要電話聯(lián)系銀行工作人員處理即可。不過要注意，銷卡和銷戶的不同。注銷信用卡分單卡注銷和整戶注銷，所謂單卡注銷即僅對持卡人名下的某一張信用卡進(jìn)行注銷，而整戶注銷，則是注銷持卡人整個(gè)賬戶，其名下所有卡片都會(huì)被注銷。兩種注銷均只需電話申請即可，且不收取任何費(fèi)用。持卡人需要將卡片賬務(wù)結(jié)清后，致電信用卡客服或通過信用卡人工客服辦理銷戶登記。因銷戶涉及卡片賬務(wù)、積分等情況，故目前僅能通過人工與您確認(rèn)后辦理。銷戶登記后，需要持卡人自行將卡片磁條剪斷，45天內(nèi)如無新增應(yīng)繳賬款，即正式銷戶。正式銷戶后卡片不會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)。

如果是儲(chǔ)蓄卡銷戶，通常都要去各大銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄卡（無配套存折）、活期/定期一本通存折銷戶，建行要求戶主持本人有效身份證件及對應(yīng)介質(zhì)至全國任一建行網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)工作人員提示辦理，其他渠道無法辦理。此外，無通存通兌標(biāo)志、憑印鑒支取、賬戶狀態(tài)不正常（凍結(jié)、掛失、止付等）的活期/定期一本通存折須通過開戶行辦理。

需要注意的是，儲(chǔ)蓄卡還包括無實(shí)體卡的II類賬戶、III類賬戶，其銷戶的流程是否與I類賬戶一致呢？答案是否定的。如需辦理建行儲(chǔ)蓄卡II類戶（無實(shí)體卡）銷戶，可通過柜臺(tái)將資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶或者取現(xiàn)后辦理銷戶，也可通過電子渠道或自助渠道將資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后辦理銷戶。如果在II類戶（無實(shí)體卡）銷戶前對應(yīng)的綁定賬戶已銷戶，可重新綁定新的賬戶，再將II類戶（無實(shí)體卡）資金轉(zhuǎn)回新綁定賬戶后再銷戶。對于III類賬戶，則可通過建行個(gè)人網(wǎng)上銀行“我的賬戶-我的龍支付-管理-安全中心”菜單操作，注銷時(shí)需驗(yàn)證龍支付的支付密碼。若建行錢包賬戶里有余額，需要先將余額消費(fèi)或提現(xiàn)至綁定的賬戶。