（威海市商業(yè)銀行，山東 威海 264200）

普惠金融就是為組織或個(gè)人提供公平公正的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，或者是在傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的中小型企業(yè)提供的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過將傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行有機(jī)融合，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的支付投資融通，從而打破傳統(tǒng)行業(yè)問題，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的水平。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，應(yīng)該高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融相結(jié)合的重要作用，探究普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)相融合的具體方式，提高人民群眾的生活水平。

一、普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合的重要作用

（一）擴(kuò)大普惠金融的資源范圍

在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的不斷普及與推廣也進(jìn)一步加強(qiáng)了科技創(chuàng)新的整體水平，改變了人們的生活模式。在這一過程中，通過互聯(lián)網(wǎng)能夠連接不同區(qū)域不同群體的信息數(shù)據(jù)，為普惠金融的規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供充足的信息保障，普惠金融更強(qiáng)調(diào)公平的發(fā)展而運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為不同群體和企業(yè)畫像，從而制定有針對(duì)性的金融解決方案，幫助群體和企業(yè)快速獲得相同的服務(wù)保障，增強(qiáng)普惠金融的普及效率。而由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性特點(diǎn)能夠促使不同人群和企業(yè)自由獲取自己所需的金融信息，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)技術(shù)交換，增強(qiáng)在線交流能力，也可以為不懂金融的人群和企業(yè)獲得更多金融參與的機(jī)會(huì)。

（二）加速普惠金融的流動(dòng)速度

由于傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)成本過高，致使大量的金融企業(yè)受到投融資問題的影響，使得金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合受到阻礙，導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展受限，而要想轉(zhuǎn)變這一形式，就必須充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)解決“長(zhǎng)尾客戶”的難題，確保普惠金融的效率顯著提高。與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高金融行業(yè)的可服務(wù)范圍，促使金融與信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，增強(qiáng)普惠金融發(fā)展的整體質(zhì)量，從而有效減少普惠金融存在的諸多問題，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出重要保障?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以對(duì)用戶的相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全面存儲(chǔ)，可以根據(jù)不同用戶群體進(jìn)行分析并制定相應(yīng)的金融服務(wù)，幫助顧客獲得更滿意的金融服務(wù)體驗(yàn)，而且互聯(lián)網(wǎng)的便捷性特點(diǎn)也能夠幫助用戶快速注冊(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)站，然后提交給金融機(jī)構(gòu)，通過在線的自助審核對(duì)用戶信息進(jìn)行判斷，而普惠金融服務(wù)范圍非常廣泛，能夠?qū)⒌褪杖肴后w納入到金融服務(wù)之中，方便資金的回收利用率，確保金融服務(wù)更加完善

（三）拓寬普惠金融的服務(wù)對(duì)象

互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融的有機(jī)結(jié)合能夠使線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)相互連通，更好地吸收用戶群體，擴(kuò)大普惠金融的服務(wù)范圍，而且用戶也能夠獲得更多的對(duì)比，從而選擇最佳的金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)具有公開、透明的特點(diǎn)，通過與普惠金融有機(jī)結(jié)合可以贏得廣大人民群眾的依賴，所以金融企業(yè)自身要高度重視用戶群體的維護(hù)，擴(kuò)大金融服務(wù)的質(zhì)量，更好地促進(jìn)普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融行業(yè)存在顯著的差異，可以通過網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)避免人為因素而產(chǎn)生各種不公平的問題，幫助所有人都能夠公平享受，金融發(fā)展帶來的益處，全面提高人民群眾的生活水平。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下銀行業(yè)普惠金融發(fā)展的主要問題

（一）前期設(shè)備投入過高

在普惠金融大力發(fā)展的背景下，要想進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)范圍，必須要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的前期投入，而我國(guó)地理?xiàng)l件復(fù)雜，人口數(shù)量遠(yuǎn)，超城市人口數(shù)量，空間分布分散，地區(qū)偏遠(yuǎn)，這樣就使得金融基礎(chǔ)設(shè)施前期投入成本過高，嚴(yán)重影響了金融服務(wù)的質(zhì)量。

（二）多樣化的金融服務(wù)需求很難滿足

在普惠金融高速發(fā)展的過程中，由于很多商業(yè)銀行之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，導(dǎo)致宣傳力度不夠，服務(wù)質(zhì)量低下，無(wú)法滿足廣大人民群眾的實(shí)際需求。很多商業(yè)銀行依然忽視普惠金融業(yè)務(wù)問題，對(duì)人民群眾的投融資、保險(xiǎn)等需求沒有制定多樣化的金融產(chǎn)品，造成普惠金融，開展效果不理想。

（三）缺乏必要的激勵(lì)機(jī)制

由于許多地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，開展普惠金融業(yè)務(wù)的前期投入成本和后期運(yùn)營(yíng)成本較高，因此難以引起金融機(jī)構(gòu)的重視。辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)需要貸款人提供穩(wěn)定的收入證明，但大多數(shù)的人民群眾收入存在諸多的變量因素，不具備可控性，不符合商業(yè)銀行的實(shí)際需求，對(duì)大多數(shù)人民群眾來說資產(chǎn)也不具備可抵押的性質(zhì)，無(wú)法享受金融普惠政策，而且政府部門缺乏足夠的支持力度，單純依賴金融機(jī)構(gòu)的自身發(fā)展，無(wú)法形成長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的主要對(duì)策

（一）促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展的背景下，要高度重視互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)根據(jù)銀行的實(shí)際特點(diǎn)進(jìn)行分析，從而快速進(jìn)行自我調(diào)節(jié)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，商業(yè)銀行更應(yīng)該準(zhǔn)確分析普惠金融的特點(diǎn)，進(jìn)一步整合金融業(yè)務(wù)并且與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化使傳統(tǒng)銀行的建設(shè)質(zhì)量全面提高，進(jìn)一步構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)普惠金融體系，為企業(yè)普惠金融發(fā)展作出重要保障。在普惠金融業(yè)務(wù)開展的背景下，通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)能夠?yàn)槠h(yuǎn)地區(qū)的人民群眾提供快捷的通信方式，從而將線下業(yè)務(wù)辦理轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上，有效減少排隊(duì)長(zhǎng)、距離遠(yuǎn)的問題。在新時(shí)期，地方政府要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的正確引導(dǎo)，建立完善的通信模式，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，保證地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍全面提升，方便用戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。金融機(jī)構(gòu)自身要高度重視線上服務(wù)產(chǎn)品的支持服務(wù)力度，加快產(chǎn)品研發(fā)與優(yōu)化，使廣大人民群眾能夠便捷享受金融服務(wù)。

（二）構(gòu)建完善的信用機(jī)制

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行體系下，要想與金融機(jī)構(gòu)有機(jī)協(xié)調(diào)，最重要的就是加強(qiáng)自身的改革力度，根據(jù)用戶的實(shí)際特點(diǎn)進(jìn)行分析，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的商業(yè)銀行營(yíng)銷方案。在新時(shí)期，政府部門要高度重視普惠金融受益者的整體數(shù)量，避免資金大量外流，確保普惠金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。同樣金融機(jī)構(gòu)自身如果產(chǎn)生無(wú)法回籠的問題，也會(huì)使商業(yè)銀行的發(fā)展受限，所以商業(yè)銀行需要根據(jù)普惠金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行分析，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，要加大對(duì)貸款人的信用審核制度，充分了解用戶的實(shí)際貸款償還能力，對(duì)符合要求的用戶放貸，還要建立完善的誠(chéng)信管理體系，為每一位貸款用戶建立誠(chéng)信檔案，如果發(fā)生拖欠、“老賴”等行為應(yīng)該上報(bào)征信管理，加強(qiáng)對(duì)行為人的限制，從而幫助貸款人養(yǎng)成良好的信用意識(shí)，進(jìn)一步減少普惠金融發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率。在傳統(tǒng)的普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合的背景下，必須結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際特點(diǎn)進(jìn)行分析，總結(jié)市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，積極開展調(diào)查，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行全面了解。通過多樣化的金融活動(dòng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范的整體質(zhì)量，商業(yè)銀行必須要篩選合適的手段，對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行全面調(diào)查，尋找最合適的客戶群體，減少風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的幾率，商業(yè)銀行自身要高度重視風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，創(chuàng)新管理方案。同時(shí)還要尋找優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)的客戶，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)問題，金融機(jī)構(gòu)要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)用戶的實(shí)際情況進(jìn)行深入分析，增強(qiáng)信息的處理效果，確保對(duì)客戶群體提供更有針對(duì)性的金融服務(wù)，在我國(guó)金融行業(yè)高速發(fā)展的背景下，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，全面擴(kuò)大金融行業(yè)的發(fā)展策略，同時(shí)要對(duì)普惠金融以及互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)制定相關(guān)的法律措施，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理水平增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的快速發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的高速發(fā)展可以根據(jù)客戶的消費(fèi)記錄，交易數(shù)據(jù)信息，對(duì)用戶的貸款償還能力進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，而且也能夠形成全新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式，根據(jù)大數(shù)據(jù)對(duì)人民群眾的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，從而有效解決地區(qū)信用評(píng)估的問題，還可以從人民群眾的實(shí)際情況分析，加大對(duì)信用體系建設(shè)的宣傳力度，強(qiáng)化人民群眾的自我信息保護(hù)意識(shí)，確保廣大人民群眾獲得金融支持。

（三）提升金融知識(shí)

在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷發(fā)展完善的背景下，地方政府和基層單位需要對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行深入學(xué)習(xí)，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的科學(xué)管理，通過引入互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，鼓勵(lì)廣大人民群眾通過上網(wǎng)技術(shù)，與全國(guó)各地消費(fèi)者進(jìn)行溝通和交流。在金融市場(chǎng)的高速發(fā)展過程中，對(duì)消費(fèi)者提出了更高的素質(zhì)要求，所以要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的教育，尤其是各種大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，使得消費(fèi)支付、投資理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，普通消費(fèi)者對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不高，所以很可能造成自身的合法權(quán)益受到侵害，當(dāng)百姓的財(cái)富管理需求不斷提高，各種投資新手進(jìn)入市場(chǎng)后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別把握不準(zhǔn)，很容易養(yǎng)成錯(cuò)誤的投資理念，進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重?fù)p失，為此在新時(shí)期要高度加強(qiáng)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)，提高理性投資培訓(xùn)的理念，確保引導(dǎo)消費(fèi)者準(zhǔn)確識(shí)別金融產(chǎn)品的金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理，全面保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

結(jié)束語(yǔ)：

在“互聯(lián)網(wǎng)+” 背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與應(yīng)用大大推進(jìn)了普惠金融的覆蓋，并取得了不錯(cuò)的成效。但面對(duì)復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境和地理環(huán)境，普惠金融的發(fā)展仍受到一定的阻礙，為此，需要從互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、征信系統(tǒng)的建立、金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等多層面、多角度入手，使老百姓真正享受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的成果。