談露西?吳紅艷

隨著互聯網的深入發(fā)展，互聯網消費信貸平臺的使用率明顯提升。其主流使用者年齡集中在20-29歲，大學生是此年齡段的主要群體。因此，本文針對大學生使用互聯網消費信貸平臺信用工具進行信用消費這一現象進行調查分析，對大學生信用消費行為做出相關性分析。本次主要采用網絡調查方法，以武漢市大學生為調查對象展開調查，并利用SPSS軟件對數據進行分析和處理，總結大學生互聯網消費信貸使用情況，并提出相應的解決對策。如今互聯網消費信貸平臺層出不窮，信用消費越來越成為一種趨勢。新生代“00后”高校大學生這一特殊的群體，對網購、信用消費等消費熱點有著強烈的好奇心，超前消費助長了他們的消費欲望，但經濟上很難滿足消費需求，所以小額互聯網消費信貸成為一部分大學生的選擇。如何更好地提升互聯網消費信貸的用戶體驗感，以及提高大學生風險意識和樹立良好消費觀成為一個可研究的問題，本文基于此背景進行較為深入的研究與探討。

研究方法

1.調查對象基本情況

本次問卷調查主要采用訪問調查法中的網絡調查法，針對大學生在校期間可能出現的消費現象設計問卷調查內容，并收集信息加以分析。調查問題主要為封閉式客觀選擇題，采用單項選擇題、多項選擇題的方式進行調查。本次調查涉及不同年級及地區(qū)的大學生，因此對概括當代大學生的消費情況描述，具有一定的可行性。

本次調查樣本總量301人，其中大一占11%，大二占29%，大三占55%，大四占5%。樣本對象涵蓋各年級同學，樣本也具有代表性和典型性，確保了本調查報告的客觀性、針對性與真實性。男女分布為56.5%的男生，43.5%的女生，男女比例較為平均合理。

2.問卷設計

問卷對武漢市大學生開展的主題為“大學生互聯網消費信貸平臺使用情況”的網絡問卷調查。問卷問題主要為封閉式客觀選擇題，采用單項選擇題、多項選擇題的方式。調查內容分四個部分：第一部分為互聯網消費信貸平臺使用情況，第二部分為互聯網消費信貸借款情況，第三部分為互聯網消費信貸還款狀況，第四部分為互聯網消費信貸平臺使用體驗感。

調查結果分析

1.互聯網消費信貸平臺使用情況

據調查，44.8%的人都了解過花唄，其次是京東白條為18.5%，再次是借唄為13.0%，360借條、分期樂、借貸寶分別占3.1%、5.3%、2.0%?？梢姡▎h、京東白條和借唄外，其他互聯網消費信貸平臺的知名度占市場份額較少，花唄和借唄均為螞蟻金服旗下的產品，可以說整個互聯網消費信貸平臺基本算是被螞蟻金服壟斷了大部分。

在不使用的人群中，據調查，不使用互聯網消費信貸平臺的原因在于幾個方面，33.1%的人覺得助長了消費欲望，28.5%的人是因為生活費夠用，22.8%的人是因為還款時心理上的不適，15.6%的人認為害怕漏還。說明大學生不使用互聯網消費信貸平臺主要原因是會助長消費欲望，以及現代大學生的家長對于生活費的發(fā)放還是比較充裕的。我們如何讓不使用人群轉變?yōu)槭褂萌巳旱年P鍵在于怎么解決促進消費欲望這個問題。

2.互聯網消費信貸借款情況

（1）大學生互聯網消費信貸借款額度較低

通過對樣本301人的借款額度和借款用途分析，發(fā)現大學生借款額度主要分布在0-1000元區(qū)間，透支消費主要用于購買日常生活用品。使用互聯網消費信貸平臺的152個人中，42.11%的人透支額度區(qū)間為0-500元，其次31.58%的人透支額度區(qū)間為500-1000元，說明大部分人的透支額度都在0-1000元，極少部分在3000元以上。

（2）使用互聯網消費信貸平臺用途多樣化

通過對301個樣本的分析得知，49%的人透支消費的用途在于購買日常生活用品，說明大學生日常生活的日常用品開支較大;22.2%的人透支消費的用途在于購買護膚化妝品，游戲充值和購買裝飾品均低于20%。可以看出大學生購買日常生活用品是他們消費的集中方面，護膚化妝品也是消費的重要部分，同時也反映了大學生開銷方面的多樣化特點。

3.互聯網消費信貸還款狀況

據調查，大學生電商小額借貸的還款來源通過自己下個月生活費墊付的高達84.2%，其次37.5%的大學生通過兼職打工還款，26.3%的大學生會選擇開口向父母要錢，極少數10%左右的學生可能會向好朋友借錢或者其他方式解決?？煞从吵鰧W生的生活費用來源比較單一，除去家庭的固定供給，存在收入不穩(wěn)定現象。

據月生活費與每月透支額度交叉分析，月生活費在1000元以下的學生，花唄使用額度500元以下的占比最大，占比58%，并且隨著生活費用上升為1000-2000元、2000-3000元、3000元以上，花唄使用額度500元以下的學生人數占比呈現下降趨勢，為49%、8%、0%，和生活費用成反比關系;月生活費為1000-2000元和2000-3000元的學生隨著額度的上升，越來越少;此外，3000元以上使用額度的學生人數，存在著分布不規(guī)律的現象，見表1。由數據分布可以看出，大學生的花唄使用額度和生活費用成正比關系。幾乎所有大學生花唄使用額度在他們的生活費范圍內，極少存在使用花唄額度超過自己生活費用預算的情況，這是一種量入為出的現象。

在1000元以下、1000-2000元和2000-3000元數據中，都有超過其預算的學生分布，因此仍存在著少部分超額使用的學生。超過生活費使用額度，勢必會對下一個月的生活產生一定的負擔，嚴重的話會導致逾期還款而造成信譽損失等更多的問題，因此平臺要加強宣傳，作為一名大學生要樹立自己良好的消費觀念，要有量入為出的意識，認知到在能夠償還借款的范圍內使用花唄，才不會影響自身生活和征信。

4.互聯網消費信貸平臺使用體驗感

大學生認為可以應對突發(fā)緊急情況花銷的占比高達73.7%，偏向于認可在應對緊急花銷的時候互聯網消費信貸的便利快捷，這也是它的優(yōu)勢所在。同時，對提高個人信譽額度、滿足消費欲望、買后付款服務也都比較滿意，各占34.2%、38.8%、30.9%。從影響消費體驗感出發(fā)，很多家長給學生生活費的時間是不固定的，所以存在一種情況：花唄還款的日期到了，但是父母給生活費的時間還沒到，導致無法按照固定期限按時還款，存在還款時間過于固定的問題。還有各占20%左右的客戶認為利率偏高、分期還款和最低還款定義不清、利率計算復雜會影響消費體驗，存在潛在客戶流失風險。

結論與建議

通過調查結果與分析，武漢市大學生對互聯網消費信貸的了解程度與使用程度重合率高，不使用互聯網消費信貸平臺的大學生高達一半，不使用的原因主要為助長消費欲望;還款的主要方式為下個月墊付以及兼職打工，而透支額度與生活費成正比關系。因此，提升互聯網消費信貸平臺的個性化設計與產品創(chuàng)新是一大策略，并且對于大學生消費觀的樹立也是極其重要的。

1.學校加強宣傳引導

學校要加強對透支消費的教育，幫助學生樹立正確的價值觀，讓學生養(yǎng)成良好的消費習慣，懂得控制消費欲望。開設有關征信情況對個人的影響主題的課程，加強大學生對自我征信的了解，減少違約對于征信的影響，增強學生對互聯網消費信貸產品的辨別意識。

2.平臺不斷完善與創(chuàng)新

互聯網消費信貸平臺可開通驗證系統增加父母驗證這一環(huán)節(jié)，這樣既可以給大學生提供使用互聯網消費信貸的機會，又可以根據其實際情況進行一定程度的約束;設立大學生專題商城，針對大學生這一消費群體設立專門的購物欄目;提供兼職專欄，為大學生提供增加正規(guī)收入來源的機會，防止上當受騙。

3.大學生樹立正確的消費觀和風險意識

大學生應該樹立科學、健康的消費觀念，這有利于引導他們形成正確、合理的消費習慣，并且可以推動經濟社會的不斷進步，從而推動社會主義和諧社會的建設和發(fā)展。大學生也應有一定的風險意識，對于一些潛在的風險懂得辨識與防范，這有利于適應新形勢下經濟增長方式的轉變，最終為中國經濟的發(fā)展和和諧社會的構建發(fā)揮積極作用。（課題項目：2021 年獲批國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目，項目編號：202113242006，項目名稱：大學生互聯網消費信貸使用狀況調查研究——基于武漢市的調研。作者單位：武漢工商學院）