付 正，晉 穎，杜興濤

（河北金融學(xué)院保險與財政學(xué)院，河北 保定 071051）

深度貧困地區(qū)要鞏固脫貧成果和實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)發(fā)展是關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營受自然災(zāi)害因素影響大，農(nóng)業(yè)保險可以保障農(nóng)業(yè)風(fēng)險，對農(nóng)戶的損失進(jìn)行保險賠償，是產(chǎn)業(yè)扶貧的重要手段。課題組通過對農(nóng)業(yè)保險參與深度貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧的內(nèi)在機(jī)理的研究，圍繞具體的實踐模式進(jìn)行分析，對農(nóng)業(yè)保險參與產(chǎn)業(yè)扶貧以及完善農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧機(jī)制的發(fā)展進(jìn)行經(jīng)驗總結(jié)和科學(xué)評估[1]。

1 農(nóng)業(yè)保險參與深度貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧的內(nèi)在機(jī)理研究

1.1 深度貧困地區(qū)致貧返貧因素研究

相比于一般貧困地區(qū)，深度貧困地區(qū)呈現(xiàn)出自然環(huán)境更惡劣、資源更匱乏、地域集中連片的特點。分析深度貧困地區(qū)面臨的致貧返貧因素，主要有以下兩個方面：一方面，脫貧不穩(wěn)定導(dǎo)致返貧。脫貧不穩(wěn)定的原因在于相比其他地區(qū)，深度貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平低，農(nóng)民沒有穩(wěn)定持續(xù)的收入。脫貧不穩(wěn)定主要表現(xiàn)為不同年份間收入波動大，應(yīng)當(dāng)脫貧不脫政策，同時加大力度健全返貧預(yù)警機(jī)制。另一方面，偶發(fā)因素導(dǎo)致返貧，主要類型有因病返貧和因災(zāi)返貧。由于突發(fā)的重大疾病或意外事故導(dǎo)致家庭喪失勞動力，收入減少的同時支出急劇增加，或者受到旱災(zāi)、洪災(zāi)的影響導(dǎo)致當(dāng)年收入下降。由偶發(fā)因素導(dǎo)致的返貧，除了政府直接救濟(jì)外，更好的解決方法是通過保險的方式化解風(fēng)險[2]。

1.2 農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧效應(yīng)分析

在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧的過程中，通過保險機(jī)制可充分利用好扶貧專項資金，實現(xiàn)財政資金投入放大效應(yīng)，提高困難貧困戶抵抗風(fēng)險的能力，為貧困地區(qū)增信、融資，降低貧困地區(qū)再次陷入貧困的可能性。

第一，農(nóng)業(yè)保險具有風(fēng)險保障效應(yīng)，為農(nóng)戶的生產(chǎn)生活提供必要的基本保險保障，具有普惠性質(zhì)。以三大主糧保險為例，目前已經(jīng)實現(xiàn)了保費補(bǔ)貼比例100%，不需要農(nóng)戶自繳保費，且當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害時可以得到保險賠償。特別是在深度貧困地區(qū)，政府為農(nóng)民統(tǒng)一購買了大病保險、意外傷害保險和農(nóng)房保險，為農(nóng)民提供了一攬子保險計劃，防止他們因病返貧、因災(zāi)返貧[3]。

第二，農(nóng)業(yè)保險具有精準(zhǔn)扶貧效應(yīng)，以事前的保費補(bǔ)貼代替了事后的救濟(jì)金發(fā)放，減少了權(quán)利尋租，提升了財政資金的使用效率。農(nóng)業(yè)保險有利于解決傳統(tǒng)扶貧工作中的頑疾，如扶貧款被挪用、截留或冒領(lǐng)等。從農(nóng)民的角度，農(nóng)戶根據(jù)實際受災(zāi)損失情況獲得保險理賠，體現(xiàn)了社會公平；有損失的農(nóng)戶都能得到賠償，減少了腐敗和權(quán)利尋租，從而提升了農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的效果。從政府的角度，農(nóng)業(yè)保險以較少的保費財政補(bǔ)貼撬動了更多的社會資金和農(nóng)民個人資金，解決了傳統(tǒng)災(zāi)害救濟(jì)工作的痛點。

第三，農(nóng)業(yè)保險具有產(chǎn)業(yè)支持效應(yīng)。農(nóng)業(yè)保險帶動貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，主要路徑有3個：1）特色農(nóng)險方式。圍繞深度貧困地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)開發(fā)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，并提高各級財政特別是縣級財政的保費補(bǔ)貼比例，以特色農(nóng)險保障深度貧困地區(qū)脆弱的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2）險資直投方式。保險公司成立專項產(chǎn)業(yè)扶貧資金，在全國范圍內(nèi)篩選項目定向扶持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過提供行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)支持、人員輔導(dǎo)等多種方式，構(gòu)建“政府+企業(yè)+合作社”的產(chǎn)業(yè)新模式。3）“政融保”方式。針對深度貧困地區(qū)農(nóng)戶普遍無可抵押資產(chǎn)、融資難的難題，使用農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)戶增信，以建檔立卡貧困戶、產(chǎn)業(yè)化扶貧項目、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶為支持重點，實現(xiàn)“輸血”扶貧向“造血”扶貧轉(zhuǎn)變[4]。

2 農(nóng)業(yè)保險參與深度貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧的實踐模式分析

2.1 河北阜平縣“金融扶貧，保險先行”精準(zhǔn)扶貧模式

河北省阜平縣是著名的革命老區(qū)，屬于燕山—太行山集中連片特殊困難地區(qū)，為深度貧困縣。2012年，阜平縣成為習(xí)近平總書記考察扶貧開發(fā)工作的第一站，也由此吹響了全國精準(zhǔn)扶貧的號角。2020年，阜平縣退出貧困縣序列。阜平縣精準(zhǔn)扶貧的模式是“金融扶貧，保險先行”。在風(fēng)險保障方面，阜平縣政府和保險公司合作，共同開發(fā)特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，包括核桃、大棗、食用菌等，為農(nóng)戶提供風(fēng)險保障。在保費繳納方面，農(nóng)戶繳納一部分保費，其余由省財政、縣財政提供資金進(jìn)行保費補(bǔ)貼，實行“基本+補(bǔ)充”的保險模式。在產(chǎn)業(yè)扶持方面，通過保險深度參與產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧的全過程，提升了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，形成了以大棗、核桃、肉牛等為代表的一系列特色產(chǎn)業(yè)，有力提升了農(nóng)民的收入水平。在融資模式方面，通過“政府搭臺增信+惠農(nóng)擔(dān)保公司+保險兜底保證”的方式解決了農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難題。

2.2 甘肅省“特色產(chǎn)業(yè)+貧困戶”全覆蓋扶貧模式

甘肅省內(nèi)的臨夏州和四省藏區(qū)屬于“三區(qū)三州”，是國家層面的深度貧困地區(qū)，也是全面建成小康社會最難啃的“硬骨頭”。針對“三區(qū)三州”的精準(zhǔn)扶貧，政府先后推出了教育扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、科技扶貧、金融扶貧等多項措施，產(chǎn)業(yè)發(fā)展對地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著顯著的成效。其中，在保險支持產(chǎn)業(yè)扶貧方面，甘肅省針對貧困戶推出了18個保險品種，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險對全省主要特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和貧困戶全部種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的全覆蓋?！柏毨簟比采w方式下，重點對現(xiàn)有貧困戶、返貧戶和新識別貧困戶全覆蓋，實現(xiàn)“一戶一?！??！疤厣a(chǎn)業(yè)”全覆蓋下，因地制宜，精準(zhǔn)設(shè)計險種，圍繞特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展開發(fā)險種，兜底損失[5]。

2.3 海南白沙縣“保險+期貨”產(chǎn)業(yè)扶貧模式

海南省白沙黎族自治縣是少數(shù)民族聚居的山區(qū)縣、革命老區(qū)縣、國家重點貧困縣，2017年，被列為海南省唯一的深度貧困縣。2020年，白沙黎族自治縣正式脫貧，退出貧困縣序列?！氨ｋU+期貨”是一種目標(biāo)價格類保險，通過將作為保險對象的農(nóng)產(chǎn)品到期貨交易所進(jìn)行交易，減少價格波動的影響，保證產(chǎn)品的銷量，盡可能地降低農(nóng)業(yè)活動的風(fēng)險。在海南省白沙黎族自治縣進(jìn)行的“保險+期貨”主要是橡膠保險，以市場化的方式降低了膠農(nóng)的風(fēng)險。橡膠“保險+期貨”實現(xiàn)了三贏：提高了膠農(nóng)的收入，助力了少數(shù)民族地區(qū)的脫貧攻堅，穩(wěn)定了橡膠這一戰(zhàn)略物資的供應(yīng)。

2.4 現(xiàn)有模式總結(jié)評價

通過以上農(nóng)業(yè)保險參與深度貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧的案例，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險在脫貧過程中發(fā)揮了重要作用，經(jīng)驗有以下三方面：農(nóng)業(yè)保險通過風(fēng)險兜底保障扶持深度貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險通過為農(nóng)戶增信的方式幫助貧困戶獲得低息甚至無息貸款，農(nóng)業(yè)保險通過創(chuàng)新型保險品種削減價格波動給經(jīng)營收入帶來的影響。當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧機(jī)制也存在弊端和不足，主要問題為以下幾方面：保險扶貧的效果受政策的制約較大，農(nóng)業(yè)保險參與產(chǎn)業(yè)扶貧存在一定的道德風(fēng)險，農(nóng)戶的風(fēng)險意識有待加強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險扶貧作用機(jī)制有待完善[6]。

3 完善農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧機(jī)制的發(fā)展建議

為了更好地實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)業(yè)扶貧效應(yīng)，建議從政府部門、貧困戶、金融機(jī)構(gòu)等多方入手，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧機(jī)制。

3.1 創(chuàng)新財政支農(nóng)方式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧的保障機(jī)制

政府部門在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧機(jī)制中起著關(guān)鍵作用，建議在頂層設(shè)計上對農(nóng)業(yè)保險的惠農(nóng)政策進(jìn)行完善，脫貧不脫政策，加大保費補(bǔ)貼力度，對支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特色農(nóng)險在保費補(bǔ)貼上進(jìn)行傾斜。省級財政部門繼續(xù)完善特色獎補(bǔ)政策，將更多需要補(bǔ)貼的現(xiàn)象納入到省級財政獎補(bǔ)當(dāng)中。建議在協(xié)調(diào)機(jī)制上構(gòu)建財政部門、氣象部門、農(nóng)業(yè)部門、地方銀保監(jiān)局共同組成的農(nóng)業(yè)保險工作小組，對資源進(jìn)行有效整合，提高農(nóng)業(yè)保險政策的決策效率[7]。鼓勵開放性、政策性的金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)為鄉(xiāng)村振興提供長期信貸支持，始終堅持農(nóng)業(yè)政策性的職能定位，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在糧食安全、脫貧攻堅等領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的重要作用。

3.2 發(fā)揮風(fēng)險保障功能，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧的服務(wù)機(jī)制

風(fēng)險保障功能是保險的基本職能。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險保障功能，需要保險公司改進(jìn)其產(chǎn)品和服務(wù)。在承保環(huán)節(jié)，保險公司應(yīng)當(dāng)充分向農(nóng)戶介紹保險產(chǎn)品的具體信息和保險的作用，減少強(qiáng)制攤派；在核保環(huán)節(jié)，應(yīng)發(fā)揮村級金融服務(wù)站的職能，對保險對象進(jìn)行核保；在風(fēng)險管理服務(wù)環(huán)節(jié)，保險公司應(yīng)同氣象部門一起，及時對極端天氣進(jìn)行預(yù)警，盡可能減少災(zāi)害帶來的損失；在理賠環(huán)節(jié)，保險公司應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確迅速地查勘定損，在第一時間完成理賠，將理賠款交給受災(zāi)農(nóng)戶。開展農(nóng)產(chǎn)品的保險試點，按照全市統(tǒng)籌、?？顚Ｓ玫脑瓌t，保費補(bǔ)貼納入在承保公司開設(shè)的政策性農(nóng)業(yè)保險費專用賬戶管理，獨立建賬，單獨核算。財政資金與保險資金的結(jié)合，是繼財政運用貸款貼息、民辦公助等手段之外，調(diào)動社會各方面力量參與新農(nóng)村建設(shè)，發(fā)揮“四兩撥千斤”作用的又一重大創(chuàng)新方式，對提高農(nóng)業(yè)抗御自然災(zāi)害能力將發(fā)揮重要作用[8]。

3.3 完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧的金融機(jī)制

產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開資金支持，目前針對深度貧困地區(qū)的融資貸款難題，已經(jīng)形成了“政融保”“政銀?！薄半U資直投”等模式，未來需要因地制宜，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。第一層面是個體農(nóng)戶。個體農(nóng)戶貸款金額低，但是缺乏抵押物，抵御風(fēng)險能力差，建議通過風(fēng)險保障、貸款保證保險為農(nóng)戶增信，帶動農(nóng)戶致富。第二層面是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大，貸款需求更高，這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可以吸納貧困戶，提供就業(yè)機(jī)會，對貧困戶致富有帶動作用。建議針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供專項貸款支持，從政策、利息等多方面提供優(yōu)惠[9]。

3.4 完善農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧的創(chuàng)新機(jī)制

擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，推動扶貧產(chǎn)業(yè)落實農(nóng)業(yè)保險，開發(fā)特色農(nóng)業(yè)保險，探索推進(jìn)天氣指數(shù)、價格保險等特色保險，構(gòu)建扶貧產(chǎn)業(yè)保險綜合體系。目前，重慶市、寧夏鹽池縣、海南白沙縣、河北阜平縣等地的經(jīng)驗表明，深度貧困地區(qū)歷史情況、地理環(huán)境、主要產(chǎn)業(yè)各不相同。因此，扶貧保險產(chǎn)品需要一縣一方案，建議針對每個地區(qū)的實際情況，根據(jù)特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶收入等情況專門設(shè)計，以一攬子保險方案對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險、農(nóng)房風(fēng)險、大病風(fēng)險等進(jìn)行統(tǒng)保，從而做到通過保險產(chǎn)品為鄉(xiāng)村振興保駕護(hù)航。同時，建議加大對創(chuàng)新型保險產(chǎn)業(yè)的探索，如指數(shù)保險、價格保險等，以應(yīng)對不同的農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。

3.5 加強(qiáng)保險科技和智慧農(nóng)業(yè)的應(yīng)用，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)扶貧的長效機(jī)制

保險科技在農(nóng)業(yè)保險中的應(yīng)用越來越豐富。伴隨著這一趨勢，建議將智慧農(nóng)險同產(chǎn)業(yè)扶貧進(jìn)行結(jié)合，開發(fā)和探索適用于貧困地區(qū)的智慧農(nóng)險方案。特別是深度貧困地區(qū)多位于地形條件復(fù)雜、交通較為不便的地區(qū)，包括智能理賠、無人機(jī)、牛臉識別在內(nèi)的新科技具有較大的應(yīng)用前景和應(yīng)用空間[10]。

4 結(jié)語

靠著艱苦卓越的努力，深度貧困地區(qū)已經(jīng)摘掉了貧困的帽子，然而深度貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展依然在路上。為了幫助深度貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，項目組構(gòu)建了農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)業(yè)扶貧機(jī)制，通過農(nóng)業(yè)保險和產(chǎn)業(yè)扶貧的深度融合，爭取實現(xiàn)以保險創(chuàng)新和保險發(fā)展助力鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)升級，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。