2019年上半年，武漢人張軒發(fā)現(xiàn)，他存入山東臨朐三個農(nóng)商行（農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）網(wǎng)點的近4億本金，以及存入昌樂、青州三個農(nóng)商行網(wǎng)點的逾1億本金，不能兌付，用他的說法是“失蹤”了。在這宗巨額存款“失蹤”事件背后，反映的是當?shù)匾浴敖鹑谵缈汀睘槊浇?、高息攬儲、墊資過橋等混亂的金融生態(tài)。

巨額貼息存款

張軒的主業(yè)是證券投資。2016年，由于“股票、證券都不好做”，手上也有閑置資金，張軒開始做“存款沖量”，主要是在某個時點，如某月的最后一天，某些銀行特別是小銀行因存款不夠，需臨時找資金;找到資金后，資金方去開戶存款，在正常的存款利息外，資金方還會收到一筆貼息。

2016年11月24日，張軒讓表哥韓志航到山東省臨朐農(nóng)商行七賢支行、城關(guān)支行、龍山支行三個網(wǎng)點開設(shè)賬戶，辦了銀行卡。那天韓志航到臨朐農(nóng)商行第二個網(wǎng)點時，一個年輕女士從銀行里走出來，“說她是銀行的客戶經(jīng)理，叫劉倩倩”。她陪著韓志航在這個網(wǎng)點開了戶，還跟著韓到了第三個網(wǎng)點開戶。

張軒向三個戶頭分別存入3000萬、3000萬、4000萬元。在他存入第一筆資金10天后，劉倩倩又聯(lián)系了張軒，說臨朐農(nóng)商行還有存款需求，“好像又要一個億”。這次，張軒是把錢存入了已經(jīng)辦好的三張銀行卡中的兩張里。據(jù)張軒回憶，做了這次存款后，劉倩倩還要續(xù)做，她給貼息，張軒就一次次存款，并讓表姐張麗楠到劉倩倩介紹的其他農(nóng)商行支行存款。

金融掮客

2019年4月22日，張軒突然發(fā)現(xiàn)，他的幾張用來操作貼息存款的銀行卡被司法凍結(jié)了，并被告知去公安機關(guān)接受調(diào)查。在昌樂縣公安局，張軒得知劉倩倩被抓了。

據(jù)張軒回憶，除了韓志航在臨朐與劉倩倩見過那一面外，從始至終，張軒都沒跟劉倩倩見過面。劉倩倩曾自稱是臨朐農(nóng)商行城關(guān)支行的客戶經(jīng)理，張軒也對此深信不疑，因為過去兩年多，他要出款的時候，需要出多少，都是通知她來操作，貼息也是由她來付。當張軒得知她并非臨朐農(nóng)商行的工作人員時，一下就“蒙掉了”。

記者在濰坊當?shù)亓私獾?，劉倩倩?988年出生于臨朐縣的一個農(nóng)民家庭，于2007年高中畢業(yè)后進入中國人壽保險臨朐分公司，隨后被派駐銀行大堂推銷保險。劉倩倩發(fā)現(xiàn)，很多銀行職工都在做“高息攬儲”與“過橋資金”業(yè)務(wù)。2011年，劉倩倩從保險公司辭職，開始與在保險公司工作時的上司李某合伙做“過橋資金”與“高息攬儲”中介。2016年，劉倩倩注冊成立臨朐縣永潤非融資性擔(dān)保有限公司（下稱“永潤公司”）。臨朐農(nóng)商行，其下屬22家支行均與劉倩倩有密切合作，其中有9家支行行長、1家支行客戶經(jīng)理與永潤公司簽了《合作協(xié)議》。

永潤公司員工何輝說，根據(jù)協(xié)議規(guī)定，每當有銀行向劉倩倩提出給他們辦理“高息攬儲”業(yè)務(wù)，劉倩倩就會要求他們介紹需要還貸款的客戶，讓永潤公司給這些貸款客戶提供“過橋資金”。永潤公司在聯(lián)系客戶后敲定利息放款還貸，在銀行再次發(fā)放貸款后，永潤公司再從貸款客戶手中將錢要回，收取高額利息，這筆利息最終由支行行長、客戶經(jīng)理與永潤公司瓜分。短短幾年，劉倩倩迅速積累了巨額財產(chǎn)。

2016年底，臨朐農(nóng)商行突然改變了攬存考核辦法，在考核臨朐農(nóng)商行各個支行的月底或季底攬存任務(wù)外，同時又追加了考核日均攬存任務(wù)，這導(dǎo)致“高息攬儲”的錢每天都要在銀行賬上。永潤公司每月持續(xù)向“高息攬儲”的客戶“貼息”，有時還將資金方的錢用以支付“貼息”。到2017年10月，永潤公司基本虧空。

2019年4月，劉倩倩因采取掉包銀行卡、偷記銀行卡密碼等手段，盜竊劉某雯、李某、張某紅、孟某、張某磊、肖某明等6人合計2.188億元銀行存款被抓，隨后，因盜竊罪被判處無期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，沒收個人全部財產(chǎn)。

農(nóng)商行無人擔(dān)責(zé)

劉倩倩案發(fā)后，張軒找銀行兌付未成，他決定起訴農(nóng)商行。張軒不諱言，雖然他共收了貼息2億多元，但他和存款銀行之間是“實實在在”的存款關(guān)系。同時他認為，存款能被劉倩倩挪用，“如果沒有銀行的人配合，她做不到”。但是張軒的起訴均被駁回。

而在劉倩倩“盜竊案”中，只有劉倩倩一人被追究刑責(zé)。濰坊當?shù)剞r(nóng)商行員工林實也認為，如果沒有銀行工作人員“幫忙”，劉倩倩絕無可能對儲戶銀行卡完成盜竊。

據(jù)林實介紹，2019年1月，青州農(nóng)商行寶城支行因需要完成攬儲任務(wù)，行長陳某找到劉倩倩，請她做“高息攬儲”，且告訴她可以介紹一些大額儲戶來寶城支行存款，她可以使用儲戶的存款，只要最后還回來就行。當月28日，穿著銀行工裝的劉倩倩帶著劉某雯，以“貼息”2元/萬元的價格在寶城支行存款6000萬元。在業(yè)務(wù)辦理結(jié)束后，劉倩倩用同樣一張銀行卡掉包了劉某雯的銀行卡，同時還取得了劉某雯的動態(tài)令牌，當晚就將6000萬元全部取出，并在之后用在“高息攬儲”與“過橋資金”業(yè)務(wù)中。

林實說，在其他5起劉倩倩盜取他人存款事件中，均有相似情況。在林實看來，前述幾個農(nóng)商行支行行長在劉倩倩盜竊一案中配合度如此之高，就是為了希望劉倩倩能給他們做更多“高息攬儲”，因為完成攬儲指標是重要業(yè)績，他們不僅能賺取獎金，還會因此得到職務(wù)提拔。（文中張軒、韓志航、張麗楠、何輝、林實為化名）（摘自《中國新聞周刊》 劉向南/文）