摘要：大學(xué)生作為一個特殊的社會群體，有著自己獨特的消費觀念和消費行為?；▎h作為一款信貸產(chǎn)品，其用戶群體中不乏有大學(xué)生的身影。大學(xué)生的資金來源主要是父母給的生活費，但有些大學(xué)生消費水平高，注重物質(zhì)享受，生活費不能滿足消費需求，于是開通花唄等信貸產(chǎn)品。甚至有些大學(xué)生還走上了校園貸、裸貸的不歸路。大部分大學(xué)生經(jīng)濟尚未獨立，而且存在“不會”花錢的問題，跟風(fēng)盲目消費、無計劃、無目的、無節(jié)制消費。不僅是“月光族”甚至還是“負翁”。為了避免這些情況，研究分析螞蟻花唄對大學(xué)生的影響，讓大學(xué)生對自己的消費行為有一個清晰的認識。促使大學(xué)生形成合理的消費觀念，合理使用錢財，理性消費，學(xué)會理財，健康消費。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;螞蟻花唄

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產(chǎn)品，申請開通后，將獲得500-50000元不等的消費額度。用戶在消費時，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。

一、螞蟻花唄現(xiàn)狀發(fā)展

“花唄”“借唄”不得向大學(xué)生放款！五部委聯(lián)合發(fā)文，抵制不良校園貸。

相關(guān)通知同時明確規(guī)定，小額貸款公司不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的目標客戶群體，不得對這一群體精準營銷;不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費、過度借貸;嚴禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為。此外，商業(yè)銀行、消費金融等持牌機構(gòu)也受到規(guī)范。

對于小額貸款公司提供信貸服務(wù)，很多產(chǎn)品已經(jīng)融入大眾生活，比如支付寶的借唄和花唄產(chǎn)品，背后的運營公司分別是重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司和重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，而百度、京東和美團等公司旗下也分別有度小滿小額貸款有限公司、重慶京東同盈小額貸款有限公司和重慶美團三快小額貸款有限公司。

業(yè)內(nèi)人士指出，此次明確把小貸公司、消費金融公司納入整治監(jiān)管范圍，將對一些全國性互聯(lián)網(wǎng)小貸公司造成非常大的沖擊，并且部分小貸公司對大學(xué)生的貸款占比超過6成。

二、大學(xué)生對螞蟻花唄的需求

那為何使花唄變成如今這種情況呢，目前，螞蟻花唄的主流用戶群體是在校大學(xué)生，這個群體的特點是沒有固定收入，生活消費要靠家長定期給予生活費。因此，他們不具備向銀行進行信用貸款的資格，所以當他們想要買點什么但是又沒有足夠的錢時，使用花唄支付就成為其最好的選擇，他們甚至將花唄看做是緩解一時經(jīng)濟壓力的得意幫手。而后，當下個月花唄還款日到來時，他們會拿當月的生活費去還，或者直接選擇分期還款，不惜在增收利息的基礎(chǔ)上拖延還款時間。

1.花唄的優(yōu)勢在于它擁有透支額度，用戶可享受“先消費，后還款”的支付方式，且用戶最長可以享受幾十天的免息期，免息期內(nèi)全額還款不用承擔任何費用。另外，花唄的還款方式也比較靈活，即使用戶沒有全額還款的能力，還可以選擇分期、最低額還款或者延期還款。

2.沒有開通信用卡的用戶可享受到信用卡的服務(wù)，即先消費后還款的優(yōu)勢。無論是線上還是線下都可以使用，而使用螞蟻花唄，很方便靈活。

3.螞蟻花唄還可選擇分期，只要你的消費金額達到了一定金額，便可申請，在雙11或者618的時候，很多商家都會做分期的活動，并且是免息的。

4.經(jīng)常使用螞蟻花唄來消費，并且都按時償還貸款了，那么每個月的芝麻信用分都會上漲，芝麻信用分越高，享受的服務(wù)就越多越好。

5.螞蟻花唄支持大部分的商家，包括線上線下。

6.額度較低，信用卡初始額度一般在5千元左右，而螞蟻花唄初始額度一般在2千元左右，但具體額度還是要根據(jù)個人情況來定的。額度較低的用戶，在選擇分期時，利率相對要高一點。

學(xué)生使用“螞蟻花唄”的主要用途是，一方面購買鞋服的線下環(huán)境不太方便，另一方面比較重視個人外觀的裝飾，對于一些美食、日用品等可以提升自己生活質(zhì)量的商品相對重視，對于電子產(chǎn)品還是比較關(guān)注的。另一方面，消費水平不斷提高。大學(xué)生的生活質(zhì)量逐步提升，整體消費水準隨著出生年代數(shù)字的拔高而水漲船高。最后，攀比心理的影響。大學(xué)生家庭的貧富差異不同，一些條件相對較差的大學(xué)生為了更好地表現(xiàn)自己并捍衛(wèi)面子，有時會通過“螞蟻花唄”進行提前消費，來滿足自己的消費攀比需求。

筆者從大學(xué)生使用花唄之后總結(jié)了下優(yōu)缺點：緩解生活費短缺危機，滿足高質(zhì)量生活追求，促進投資理財多樣化。缺點就是錯誤消費觀念與行為影響生活和學(xué)習(xí)質(zhì)量，過期未還影響個人信用水平。

那這么多優(yōu)勢的花唄為何遭遇到部分官方的抵制呢？

生活中有部分人因為忙碌或者其他原因，導(dǎo)致忘記償還貸款而產(chǎn)生了逾期記錄，螞蟻花唄還款時可選擇主動還款或自動還款，免去了逾期所帶來不良記錄。

最讓人擔心的是，這個大學(xué)生群體的大多數(shù)人會在上月花唄未還清的基礎(chǔ)上，繼續(xù)使用以至于越欠越多而花唄的額度大小是與使用次數(shù)相掛鉤的，使用次數(shù)越多，則花唄額度也會越來越大，由此，他們受到的額度節(jié)制是比較松的。如此持續(xù)下去，花唄欠款就會像滾雪球一樣越滾越大，最終完全超出負荷。

仔細想來，沒有固定收入的大學(xué)生使用花唄，不僅沒有減輕自己的經(jīng)濟壓力，反而在花唄額度的誘惑下，對自己的經(jīng)濟實力產(chǎn)生出一種幻想，只能采取一些被動的方法來處理，而最終為他們的行為還款買單的人實則是他們的家長，或者是他們自己去尋找兼職，此外還有可能走上更危險的道路，甚至通過其他不良平臺貸款拆東墻補西墻，長此以往，將增加家庭支出導(dǎo)致父母的經(jīng)濟壓力增大，家庭問題增多，占用學(xué)習(xí)時間，使大學(xué)生產(chǎn)生心理壓力與思想負擔。

在我個人看來，螞蟻花唄對于沒有固定收入的大學(xué)生而言，是在極為隱蔽地慢性增壓，這種壓力到達一定程度時終究會爆發(fā)出來，因此，趁其還沒出現(xiàn)，減少使用花唄功能才是明智的選擇。

三、使用螞蟻花唄的建議

1.樹立正確消費觀

大學(xué)生應(yīng)該對自己的學(xué)習(xí)生活有一個科學(xué)合理的規(guī)劃，改善自我的消費行為，形成理性消費觀。

2.學(xué)校加強教育

加強對大學(xué)生健康理性消費以及金融基礎(chǔ)知識的普及宣傳教育，讓大學(xué)生樹立正確消費觀。高校可以開設(shè)講座、相關(guān)課程加強對大學(xué)生合理消費的教育。

3.企業(yè)創(chuàng)新認證模式，嚴格控制標準

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)相對提升用戶申請使用條件，精準匹配用戶的芝麻信用與花唄額度，全程監(jiān)控用戶的網(wǎng)購情況與還款能力并加以細化評級，盡量在源頭處減少違約行為發(fā)生。

結(jié)束語：

"互聯(lián)網(wǎng)+"戰(zhàn)略日漸顯示出其強大的影響力，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品應(yīng)運而生并迅速發(fā)展。螞蟻花唄作為信貸產(chǎn)品的代表，以方便、安全性高等特點受到廣大年輕人的喜愛，在同類產(chǎn)品中應(yīng)用最為廣泛，其便捷的借貸方式、較低的借貸門檻、靈活的信用額度調(diào)整方式，正逐漸融入居民的日常生活中，為大眾出行購物、貸款支付等提供了諸多便利。大學(xué)生作為線上支付使用的主力軍，使用螞蟻花唄這類消費信貸產(chǎn)品比例較高。然而部分大學(xué)生還不懂得真正掌控自己的資金，互聯(lián)網(wǎng)金融的便利反而可能導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入消費誤區(qū)，要想防控風(fēng)險，需要加強貸前審核力度，嚴格貸后監(jiān)督，特別要針對大學(xué)生群體的特征，進行特殊的風(fēng)險監(jiān)控方法，從而減少平臺被違約的風(fēng)險。

作者簡介：

王玉環(huán)（1999-），女，漢族，黑龍江佳木斯人，黑龍江科技大學(xué)本科在讀，社會學(xué)方向。

指導(dǎo)教師：王晶舒。

基金項目：

本文系黑龍江科技大學(xué)2020年大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目研究成果;項目編號：202010219101。

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