傅徐珍

摘要：隨著全球經(jīng)濟一體化愈演愈烈，各國之間的國際貨物貿(mào)易運輸越來越頻繁。國際貨物運輸保險是通過訂立保險合同來實現(xiàn)的。而在合同中有一個很關(guān)鍵的原則就是保險利益原則。保險利益原則一直處于國際貨物運輸保險的關(guān)鍵地位，針對這個原則的探究，國內(nèi)沒有比較具體的相關(guān)法律規(guī)定，因此對于這個原則的理解也沒有辦法保持一致，本文立足于保險利益原則的定義以及發(fā)展歷程，分析現(xiàn)狀問題，給出建議，希望可以完善保險利益原則。

關(guān)鍵詞：國際貨物運輸;運輸保險;保險利益原則

一、保險利益原則的涵義

（一）保險利益原則基本內(nèi)容

保險利益，這一個原則主要是針對賭博合同，為了防止投保人采用小聰明獲取高額賠償而投保那些與自己毫無利益相關(guān)的貨物的事件出現(xiàn)。

那么究竟何謂保險利益呢？我們可以更進一步來說明：

（1）保險利益必然是合法利益。毋庸置疑，保險利益作為一種可視有存在可能的利益，肯定是符合法律法規(guī)，要符合公序良俗的，不能違反公共利益。設(shè)想一下，如果是通過他貪污、詐騙等不合法的手段獲取的不法利益，善意也好，惡意也罷。如果為此投保，肯定是違法的。在這個基礎(chǔ)上所簽訂的保險合同，就是以合法手段掩蓋非法目的，即使簽了合同也是無效的。

（2）保險利益肯定是具有可實現(xiàn)性的確定利益。如果給“確定利益”下個概念，就是指被保險人對保險標的的現(xiàn)有利益是已經(jīng)確定的，或者說期待利益是可以根據(jù)現(xiàn)有利益的基礎(chǔ)來被確定的。“可實現(xiàn)性”主要是指從客觀的條件去判斷存在實現(xiàn)的可能性。如果是壓根不存在實現(xiàn)可能性的話，那么也不能被歸為保險利益。

（二）保險利益的分類

保險利益又可以分為以下幾類，分別是現(xiàn)有利益、期待利益以及責(zé)任利益。首先來看看以下三類分別是什么含義。第一，現(xiàn)有利益的含義是，投保人對保險標的所直接現(xiàn)實享有的保險利益。不僅僅是指所有權(quán)利益，同時也包含了用益物權(quán)利益、擔保物權(quán)利益等在內(nèi)。第二，期待利益的含義是，這主要是一種未來可以發(fā)生的利益，但是在簽訂合同的時候這種利益暫且還未出現(xiàn)，還不是現(xiàn)實存在的利益。值得注意的是，期待利益與現(xiàn)有利益的關(guān)系是密不可分的，它是以期待利益的存在為基礎(chǔ)的。確切來說，期待利益可以歸為財產(chǎn)利益，同樣是受法律保護的，期待利益一般是因為具有法律上的權(quán)利或者利益而發(fā)生。由于合同而產(chǎn)生的利益，為期待利益的一種。第三，責(zé)任利益的含義是，投保人在投保之后，就會對保險標的具有責(zé)任，無論是損害損失還是其他受法律規(guī)定保護應(yīng)當承擔的賠償責(zé)任。按照一般的字面意思來講，當一個民事主體具備承擔民事責(zé)任的能力，投保人作為該民事主體就具有對保險標的享有責(zé)任利益。無論是受到損失或者損害。

二、保險利益原則的作用

（一）避免出現(xiàn)投機獲利

在國際貨運中，縱觀其所有原則之中，保險利益原則是比較關(guān)鍵的一個，那么把它運用在國際貨物運輸中具體能起到那些作用？首當其沖的就是在一定程度上避免出現(xiàn)投機獲利。如果投保人對于自身要投保的保險標的具有保險利益，那么這份合同就可以被認定為是保險合同，否則就屬于賭博合同。當處于保險利益原則的情況下，如果兩國之間簽訂的國際貨物運輸保險合同沒有涉及到保險利益，可是他人也沒有辦法在不存在保險利益的狀況下來借此投保他人的生命或財產(chǎn)從而獲取利益。說實話，一開始出現(xiàn)保險概念的時候，保險原則既不系統(tǒng)也不完整，保險利益缺乏約束和限制的話，就會出現(xiàn)這種現(xiàn)象，那就是有部分人會耍小聰明，投保那些與自身完全沒有利益相關(guān)的船舶貨物。雖然看似好像也要事先付出保險費，但是一旦貨物或者船舶在運輸中遇到什么損害，投保人就可以直接獲得高額賠償。海上保險利益原則出現(xiàn)的首要目的就是為了防止賭博行為，且自它出現(xiàn)以來確實極大程度的遏制了賭博之風(fēng)的蔓延，Lord Lawrence 曾說過：“利用保險來賭博的可能性通常只發(fā)生在對被保險人承保財產(chǎn)不構(gòu)成刺激的情況下......而在承保財產(chǎn)的持續(xù)存在一定會使被保險人獲利的情況下，基本上被保險人就不可能以此進行賭博”。[1]盡管當前針對賭博的批判也不再過于言辭激烈，甚至這一行為在一些國家和地區(qū)被界定為一種合法行為，保險利益還是會起到非常有價值的實用效果。看看美國，其實美國有很多案件，法官在對保險利益的存在情況做出判斷時，依然會分析保險合同究竟有沒有被當作賭博工具;以英國來說，一些法院也通過對賭博進行判斷來判定保險有效與否[2]。

其實看這些案例背后，不可置否的是國際貨物運輸自身的不確定性是比較大的，比如容易受到外部環(huán)境、運輸?shù)难b備等不同程度的影響，也正是鑒于此，仿佛會讓投保這件事成為賭博。但是當有了保險利益原則，它就可以明確規(guī)定投保人對保險標的必須具有法律承認的保險利益，既然法條明文規(guī)定，那么就能在一定程度上避免投機的賭博行為。

（二）有效降低道德風(fēng)險

或許會覺得困惑，為什么我們會覺得在國際運輸中容易存在大的道德風(fēng)險呢？在這里，道德風(fēng)險主要是指保險合同的投保雙方，一旦動了想要獲得更多保險賠償金的念頭，就容易出現(xiàn)旁門左道的情形，不管是想要有意促成保險事故的發(fā)生，還是想方設(shè)法地在事故發(fā)生后擴大損失。試想一下，如果不存在保險利益原則的情況下，這種事件就十分有可能在國際貨物運輸中出現(xiàn)，這會有多可怕，經(jīng)濟秩序會多么混亂。退一萬步來想，就算保險標的發(fā)生了損失，那么由于受到保險利益原則的顯示與約束，投保人僅僅只能獲得合同規(guī)定的賠償損失金額，無法獲得其它特殊利益。這樣就可以明顯看到利益原則的積極作用，否則可能會引起社會的恐慌和國際貿(mào)易秩序的混亂。所以有學(xué)者認為;道德危險和刑事犯罪之間存在一定的關(guān)聯(lián)性，投保人、被保險人需要有一定的保險利益，從而才能更好地避免刑事犯罪行為[3]。

（三）明確保險賠償限度

縱觀保險利益原則，我們可以看到的是，這個原則中是有明確規(guī)定了保險利益范圍，是不能超過被保險人對于保險標的實際利益。那么在國際貨物運輸保險中，假若投保人的投保范圍是顯然超過了該原則規(guī)定的范圍，那么如果貨物在運輸途中真的出現(xiàn)了損失，投保人只能獲得合理范圍內(nèi)的損失賠償。對于那部分顯然超過的范圍，就不在法律賠償?shù)暮侠矸秶畠?nèi)了。

綜上，通過這些解讀來看，保險利益原則顯然是具有很多的積極作用的。它不只是明確規(guī)定了保險賠償限度、獲賠資格條件，還在一定程度上能夠發(fā)揮它的限制和約束作用，避免出現(xiàn)投機，也在合理范圍內(nèi)降低道德風(fēng)險。鑒于這些比較大的作用，更應(yīng)該好好發(fā)揮保險利益原則在國際貨物運輸中的積極意義。

三、保險利益原則應(yīng)用存在的問題

自從我國參與國際貿(mào)易，并且越來越頻繁，標的額越來越大時，獲利的同時也暴露出了不少弊端。我國對于國際貿(mào)易的認識與參與的起步相對比較晚，自然而然我國對于貨物保險的重視也起步不夠早，不夠成熟，正是由于法律體系的不完善才導(dǎo)致出現(xiàn)了不少問題，也吃了不少虧。我們的法律并非未涉及這一方面的規(guī)定，而是對于保險利益原則的邊界規(guī)定過于模糊、不明確，從而導(dǎo)致實踐起來就會充滿漏洞，不具有可直接解決問題的優(yōu)勢。我國的不少學(xué)者對于這個問題一直存在自己的見解和爭論，我國的保險法不完善以及在國際貨物運輸管理方面的高素質(zhì)專業(yè)人才比較欠缺。而這幾個問題真是關(guān)鍵點，對于我國的經(jīng)濟發(fā)展也好，參與國際貿(mào)易處理爭端也好，都有著很大的作用。

另外一個方面在于，在國際貨物運輸中，投保人與被投保人通過簽訂保險合同所確立了關(guān)系。在國際貿(mào)易買賣雙方關(guān)系確立的基礎(chǔ)上，還有一對關(guān)系就是投保人與被投保人的關(guān)系。那么在這樣一個通過合同確立的問題，背后也涉及到了保險利益的應(yīng)用問題。保險利益應(yīng)該歸誰所有，賣方還是買方？在這一問題上，當事人雙方應(yīng)該在事先可以達成一個共識，在保險合同中對海上運輸過程中貨物所有權(quán)以及風(fēng)險的轉(zhuǎn)移時間、雙方約定所具有的法律效力等進行協(xié)商并達成共識[4]。說到底，保險合同成立的前提條件就是投保人或被投保人具有保險利益，而如果在當時不存在保險利益，那這些都是免談，這保險合同顯然會是無效的，可是我們不能忽略的一點是在投保人或被投保人保險利益的時間問題上通常會出現(xiàn)各種復(fù)雜的情況?；仡^看看，我國在與之相關(guān)的法律法規(guī)中并沒有對保險利益的時間要求作出具體的規(guī)定。也正是因為沒有與之相關(guān)的具體規(guī)定，可以看到這是一個漏洞，是我們的法律法規(guī)需要完善的地方。當前很多專家學(xué)者也是持有同樣的觀點，堅定認為在保險利益的具體時間要求，保險合同成立的基礎(chǔ)是保險利益。盡管在一般的保險類別中，應(yīng)當在具備保險利益的基礎(chǔ)上在進行投保，在平時的確很常見，但是這一個條件在國際國務(wù)運輸中要出現(xiàn)這種情況是難度比較大的。因為買賣雙方一般是在簽訂合同后就會投保，而這一事件發(fā)生的時間是在貨物開始運輸之前，可以確定的是當時貨物的所有權(quán)還沒有轉(zhuǎn)讓。針對這個事項，就不會承擔相應(yīng)的貨物運輸過程中的風(fēng)險，買方在不承擔貨物風(fēng)險和尚未取得貨物所有權(quán)之前購買貨物保險，這在當前國際貨物貿(mào)易相關(guān)規(guī)定中也是具有合理性和必要性。那么這里就存在一個問題，當保險利益是合法且具有可實現(xiàn)性，解決這一難題的關(guān)鍵是要界定買方投保是否具有保險利益問題。因為在當時，貨物的所有權(quán)還不屬于買方。無法否認的是，雙方簽訂買賣合同開始的那一刻起，買方對貨物就應(yīng)存在利益關(guān)系，也就是說是具有保險利益存在。因此無論貨物在運輸過程中是完好無損還是出現(xiàn)受損等情況，都與買方的利益存在著密切的關(guān)系這其中對貨物風(fēng)險的承擔也是對買賣雙方責(zé)任和利益界定的一個分界線[5]。

四、保險利益原則的改善建議

古話說，“沒有規(guī)矩，不成方圓”。從古人的語言智慧里，可以得出，不管是中國經(jīng)濟發(fā)展，還是我國在國際貨物運輸中的實踐都應(yīng)該依據(jù)一定的規(guī)矩和法律法規(guī)。但是很遺憾的是，由于我國起步晚和重視程度不夠的問題，國際貨物運輸?shù)南嚓P(guān)法律法規(guī)體系一直都存在一些漏洞，處于不完善的狀況。只有明確規(guī)定，才能讓我國在參與國際貨物運輸過程中有堅實的依靠，有法可依，也才能更加利于保護我國的合法權(quán)益。該如何完善呢？我國可以“取長補短”，站的更高看的更遠。在合理范圍內(nèi)，充分運用我國作為大國的國際視野，借鑒其它國家成熟的保險法體系，然后盡快完善和制定出保障國際貨物運輸利益的法律。有一點不得不提的是，盡管借鑒他國的經(jīng)驗很重要，但是絕對不能照搬照抄。在制訂具體的法律條文時，應(yīng)該注重結(jié)合中國的國情再去處理問題。中國應(yīng)該進一步完善與之相關(guān)的法律法規(guī)，把保險利益的原則可以更加具體化明確化。

作為大國形象，我國應(yīng)當在國際貿(mào)易中維持好形象，并且不斷努力精進。在完善法律體系的基礎(chǔ)上，更應(yīng)該注重的是，如何通過實踐把保險利益原則應(yīng)用到實際問題上?，F(xiàn)在都在提及“人才強國”戰(zhàn)略，顯而易見的是優(yōu)秀人才是可靠動力和活力，國與國之間的競爭歸根結(jié)底還是人才的動力創(chuàng)新，我國國際貨物運輸?shù)幕A(chǔ)顯然也是離不開人才技術(shù)的支持，因此培養(yǎng)符合我國高速發(fā)展的科技人才，也是重中之重。照這個發(fā)展態(tài)勢看來，我國是求賢若渴，對于這方面的優(yōu)秀人才的缺口很大?？梢栽谝欢ǔ潭壬蠈W(xué)習(xí)別的國家完善的技術(shù)，或者從國外引進人才。

綜上所述，保險利益原則的地位和作用確實非常重要。對于我國來說，應(yīng)該著眼于國際大環(huán)境以及我國所存在的幾個關(guān)于這方面的問題，一個就是法律體系不夠完善，另外就是人才培養(yǎng)還應(yīng)該更加精進。我們應(yīng)該有針對性地去解決問題，明確保險利益原則，更好地參與國際貨物貿(mào)易。

五、結(jié)語

保險利益原則自誕生以來一直被許多國家奉為圭臬，作為保險制度的基本原則之一，它在區(qū)分賭博、防控道德風(fēng)險等多個層面都發(fā)揮相應(yīng)的有效性，不過也為實踐帶來困難。國際貨物運輸?shù)陌l(fā)展確實經(jīng)歷了很多不一樣的歷史階段，逐漸地，保險利益原則也被我國接納吸收。我們知道的是，提起國際貨物運輸保險，主要是為了兩國之間的利益，必須得承認的是保險利益原則確實有著很多積極作用，比如可以防控道德風(fēng)險、規(guī)避投機行為。雖然看看現(xiàn)在的形勢，我國確實在國際貿(mào)易方面還存在不少缺陷，處理矛盾爭端還不是非常成熟，但是我們應(yīng)該抱有一種積極的心態(tài)，正如上文提及的法律法規(guī)體系不夠完善、缺乏大量專業(yè)人才，這兩個問題的確是我國的可以說是燃眉之急。要解決，就有有包容的心態(tài)、謙虛的姿態(tài)，用大國的胸懷和高端的國際視野，引進人才，學(xué)習(xí)成熟的技術(shù)與體系，從而更好地完善我國在這領(lǐng)域的法律體系，更好地參與國際貿(mào)易。

注釋

[1] 陳欣著：《保險法》，北京大學(xué)出版社 2000 年版，第 205 頁

[2] 奚曉明主編：《最高人民法院關(guān)于保險法司法解釋（二）理解與適用》，人民法院出版社 2013 年版，第119 頁

[3] 劉宗榮著：《新保險法：保險契約法的理論與實務(wù)》，中國人民大學(xué)出版社 2009 年版，第 57 頁

[4] 王宗義.承運人投保貨物運輸保險相關(guān)法律問題研究[D].大連：大連海事大學(xué)2015.

[5] 王魯帥.海上貨物運輸保險對我國貨物進出口貿(mào)易的沖擊效應(yīng)研究[D].大連：東北財經(jīng)大學(xué)2016.

參考文獻

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4. 徐絲汀，鄭權(quán)：海洋貨物運輸保險經(jīng)營中的風(fēng)險分析及其防范問題研究[J].商場現(xiàn)代化2016

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10.龐利華.淺析可保利益原則在國際貨物運輸保險中的運用[J].黑龍江對外經(jīng)貿(mào)，2016