趙怡燁

摘要：近幾年來(lái)，金融科技發(fā)展迅猛，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品服務(wù)等方面產(chǎn)生了直接的影響。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)萎縮明顯，零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)跨界競(jìng)爭(zhēng)加劇，對(duì)客戶的管理難度加大，所有這些都給商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)一定困難。但與此同時(shí)，金融科技的到來(lái)也給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)了重大發(fā)展機(jī)遇，最為突出的就是商業(yè)銀行可以借助金融科技提升金融服務(wù)水平，促進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。本文指出了金融科技給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)，提出了商業(yè)銀行面對(duì)挑戰(zhàn)，應(yīng)該怎樣做才能實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力的具體舉措。

關(guān)鍵詞：金融科技 ?商業(yè)銀行 ?舉措

引言：金融科技是伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步應(yīng)運(yùn)而生的。它的出現(xiàn)給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)，同時(shí)也給商業(yè)銀行發(fā)展提供了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇，真可謂是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。商業(yè)銀行要正視金融科技給自身帶來(lái)的挑戰(zhàn)，主動(dòng)擁抱金融科技，借助金融科技改變經(jīng)營(yíng)模式，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，改善客戶體驗(yàn)，全面提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。

1.金融科技給商業(yè)銀行帶來(lái)的沖擊和挑戰(zhàn)

1.1商業(yè)銀行利潤(rùn)空間明顯收窄。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行過(guò)去主要依靠存貸款利差實(shí)現(xiàn)盈利。然而，金融科技的到來(lái)迅速改變了這一局面，使得商業(yè)銀行有了巨大的生存和發(fā)展壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于成本較低，可以較快地完成對(duì)客戶的信用評(píng)估與信貸投放，使得許多客戶更愿意從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上進(jìn)行借貸交易。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融適時(shí)推出的操作簡(jiǎn)單、流動(dòng)性好，投資風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，也吸引了不少年輕客戶紛紛將存款從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上來(lái)。除此之外，商業(yè)銀行代理中間業(yè)務(wù)收入受到嚴(yán)重影響。商業(yè)銀行傳統(tǒng)個(gè)人中間業(yè)務(wù)主要以代理基金、代理保險(xiǎn)銷售為主，收入頗豐。然而近幾年在金融科技的沖擊下此類業(yè)務(wù)明顯減少，收入下降趨勢(shì)相當(dāng)明顯。

1.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。

商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，近幾年在金融科技的推動(dòng)下又出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，使得商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更趨白熱化。比如，商業(yè)銀行以往熱衷于信用卡和信用卡消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的辦理，取得了較好的經(jīng)營(yíng)效益，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)螞蟻花唄、京東白條、唯品花等產(chǎn)品的推出?？蛻粲绕涫悄贻p客戶消費(fèi)更愿意選擇這類產(chǎn)品，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯減弱。

1.3商業(yè)銀行支付中介地位下降明顯。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行銀行支付結(jié)算地位一直處于壟斷地位。然而近幾年金融科技的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融推出許多覆蓋場(chǎng)景多，方便靈活的支付結(jié)算方式。這種結(jié)算方式從傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付到非現(xiàn)金支付，從線下物理網(wǎng)點(diǎn)支付到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)線上交易，更加受到客戶的青睞，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付地位受到了嚴(yán)重沖擊。

1.4商業(yè)銀行利用物理網(wǎng)點(diǎn)精準(zhǔn)獲客的難度越來(lái)越大。

在沒(méi)有出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融以前，客戶辦理業(yè)務(wù)基本上都要到商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)，不僅排隊(duì)現(xiàn)象嚴(yán)重，對(duì)于客戶而言也存在諸多不便。而金融科技背景下，客戶尤其是年輕客戶更愿意足不出戶選擇微信支付、支付寶等快捷的第三方支付方式，這也使得商業(yè)銀行利用物理網(wǎng)點(diǎn)獲客的機(jī)會(huì)越來(lái)越少，精準(zhǔn)獲客的難度越來(lái)越大。

2.面對(duì)金融科技對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該采取有效舉措加以應(yīng)對(duì)

2.1高度重視客戶體驗(yàn)，努力提升金融服務(wù)水平。

目前全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擁有12.8億的互聯(lián)網(wǎng)客戶，面對(duì)如此龐大的客戶群體，商業(yè)銀行要借助金融科技獲取有價(jià)值的客戶信息，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品滿足客戶需要，努力增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，提升金融服務(wù)水平。首先，商業(yè)銀行要利用金融科技提供的新工具、新方法去精準(zhǔn)獲客，應(yīng)用大數(shù)據(jù)增強(qiáng)獲取客戶信息的能力，要瞄準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)客戶，拓寬客戶和業(yè)務(wù)渠道，不斷獲取到有價(jià)值的客戶信息并創(chuàng)建數(shù)字模型劃分客戶類型。其次，商業(yè)銀行要努力重視客戶服務(wù)體驗(yàn)，把金融服務(wù)嵌入到客戶的日常生活場(chǎng)景和企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中。除此之外，商業(yè)銀行要將柜面、自助智慧柜員機(jī)等物理渠道和手機(jī)銀行、微信銀行APP等渠道緊密結(jié)合，打造線上線下一體化的金融服務(wù)新格局。

2.2，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)分析和人工智能的應(yīng)用，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行面對(duì)金融科技的挑戰(zhàn)，必須采取有效舉措才能贏得發(fā)展。一方面，商業(yè)銀行面對(duì)復(fù)雜隱蔽的金融風(fēng)險(xiǎn)，僅僅依靠傳統(tǒng)方法難以有效加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，必須強(qiáng)化大數(shù)據(jù)分析和人工智能的應(yīng)用，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)已存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行實(shí)時(shí)檢測(cè)，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患要及時(shí)采取有效措施進(jìn)行消除，不留后患。這樣才能為客戶提供更好的金融服務(wù)，做好商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，從而使得商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。另一方面，商業(yè)銀行要改變經(jīng)營(yíng)思想和經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，確立自身在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的市場(chǎng)定位，重新定義客戶、平臺(tái)、贏利模式等，降低運(yùn)營(yíng)成本，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷滿足客戶多樣化的金融需求。

2.3轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，履行商業(yè)銀行大行責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。

在金融科技飛速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變過(guò)分依賴“雙大（大企業(yè)、大行業(yè)）”的經(jīng)營(yíng)模式，積極響應(yīng)國(guó)務(wù)院、人民銀行的指示精神，不僅要繼續(xù)搞好“雙大”服務(wù)，更要向“雙小（小企業(yè)、小行業(yè)）”服務(wù)延伸，努力為普惠金融群體提供更好的金融服務(wù)。一方面，商業(yè)銀行要從實(shí)際出發(fā)，借助金融科技認(rèn)真分析和研究普惠金融群體的信用情況和貸款需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為普惠金融群體提供個(gè)性化差異化的金融服務(wù)，有效解決普惠金融群體的金融需求。另一方面，商業(yè)銀行要努力擔(dān)當(dāng)起社會(huì)責(zé)任，依托金融科技為政府搭建智慧政務(wù)平臺(tái)，加速智慧城市、智慧社區(qū)建設(shè)，在服務(wù)民生、解決社會(huì)的難點(diǎn)和痛點(diǎn)方面出力獻(xiàn)策。

2.4加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。

金融科技的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行有了前所未有的危機(jī)感和使命感，商業(yè)銀行必須知難而進(jìn)，變壓力為動(dòng)力，不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理，理順總分支公司業(yè)務(wù)條線，通過(guò)金融科技的力量將金融服務(wù)輸出去、引進(jìn)來(lái)，搞好精細(xì)化服務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)管理效能，從而為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定良好的基礎(chǔ)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要不惜人力、物力和財(cái)力大力加強(qiáng)軟、硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培養(yǎng)或引進(jìn)科技型專業(yè)人才，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)引進(jìn)與應(yīng)用，升級(jí)計(jì)算機(jī)硬件設(shè)施和軟件系統(tǒng)，有效提升經(jīng)營(yíng)管理水平。

3.結(jié)束語(yǔ)

面對(duì)金融科技的沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要認(rèn)真分析收入下降、效益下滑的原因，改變傳統(tǒng)的思維模式，創(chuàng)新和應(yīng)用新的經(jīng)營(yíng)模式。另外，商業(yè)銀行要在工作中積極擁抱金融科技，利用自身?yè)碛械暮Ａ靠蛻魞?yōu)勢(shì)，不斷提升優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)水平，在服務(wù)好大企業(yè)、大行業(yè)的同時(shí)，要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)普惠金融群體進(jìn)行相關(guān)信息的分析、挖掘，并根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，更為全面地掌握客戶信用情況，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，促進(jìn)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。

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