游新彩 王文怡 趙夢麗

（吉首大學商學院，湖南 吉首 416000）

將農村電子商務作為新時代農業(yè)發(fā)展的新型模式，是順應市場經濟發(fā)展規(guī)律的表現。近年來，我國政府積極推進農村電子商務發(fā)展戰(zhàn)略，明確指出金融機構要全力支持電子商務進農村，實行金融機構與電商融合的創(chuàng)新模式。我國村鎮(zhèn)銀行金融機構在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施方面發(fā)揮了極大的推動作用，其通過積極加大“三農”領域金融支持力度、加強多方合作等方式全力支持農村金融發(fā)展［1］。

1 湘西土家族苗族自治州村鎮(zhèn)銀行金融機構助力農村電商發(fā)展的現狀

1.1 湘西土家族苗族自治州電子商務發(fā)展現狀

目前，湖南省湘西土家族苗族自治州（以下簡稱“湘西州”）農村電子商務已經呈現出良好的發(fā)展前景，湘西州致力于打造一條具有特色的農村電子商務發(fā)展之路。近些年，淘寶、京東、蘇寧等電商企業(yè)看準了農村電商平臺的發(fā)展前景，紛紛構想農村電商發(fā)展新藍圖，加快了電商進村的步伐。2015年11月，淘寶特色中國·湘西館上線，這個電子商務銷售公共平臺使湘西的特產搭乘“電商快車”輸送到全國各地，積極推廣了湘西的特色農產品。同時，湘西州越來越多的縣市開始利用公眾號、直播帶貨等方式幫助村民銷售農產品。截至目前，湘西州已經與包括淘寶、京東等知名電商企業(yè)在內的數十家電商平臺展開合作。據實地調研，湘西州累計注冊鄉(xiāng)村電子商務企業(yè)和電商服務點均在200個以上。與此同時，2021年湘西州開始加快5G的推廣試用，努力追上省先進地區(qū)的通信水平，為電子商務的進一步茁壯發(fā)展提供沃土。

1.2 湘西州村鎮(zhèn)銀行金融機構扶持電商經營現狀

為推進電子商務發(fā)展，湘西州人民政府鼓勵村鎮(zhèn)銀行金融機構為電子商務企業(yè)創(chuàng)新金融產品和服務方式，將金融扶貧站、便利取款點和農村電商服務點進行一體化共建［2］；將電子商務企業(yè)信貸納入縣市政府與村鎮(zhèn)銀行合作內容，達到一定信貸規(guī)模的，由地方政府給予獎勵。同時，湘西供銷合作社攜手村鎮(zhèn)銀行聯合建立了農村金融服務體系，構建了鄉(xiāng)村惠農金融服務站，向網點和農戶專業(yè)合作社及時發(fā)放貸款。目前，湘西州電子商務經營情況良好，村鎮(zhèn)銀行在其中發(fā)揮著越來越大的作用，但是農村電商還存在不少問題。電商如何更好地利用村鎮(zhèn)銀行進駐農村是相關人員需要思考的重點問題。

2 村鎮(zhèn)銀行金融機構支持農村電商發(fā)展存在的問題

2.1 村鎮(zhèn)銀行金融機構缺乏服務農村電商的理念

從湘西州村鎮(zhèn)銀行金融機構支持農村電商發(fā)展現狀來看，村鎮(zhèn)銀行金融機構貸款投放較為謹慎，辦理的農村電商信貸業(yè)務數量有限，針對農村電商發(fā)放的特色專項貸款較少，還無法滿足當前農村電子商務大力發(fā)展的現實需求。盡管村鎮(zhèn)銀行金融機構均在打造自己的電商平臺，但是部分村鎮(zhèn)銀行還未充分利用好自身優(yōu)勢，其運作模式依舊采用傳統的金融機構管理方式，加之農戶貸款范圍廣、數量大、村鎮(zhèn)銀行信貸工作人員少、交通工具有限等，導致信貸員服務半徑小、管理經驗欠缺、服務管理質量差，影響了其服務工作的積極性，進而導致管理效率低下、農村電商交易量較小、貸款工作更加艱辛，與市場上成熟的電商平臺相比存在一定差距［3］。同時，當地政府和監(jiān)管機構未出臺和落實激勵村鎮(zhèn)銀行扶持電商發(fā)展的配套政策，使村鎮(zhèn)銀行金融機構在助力電商上有心無力。

2.2 傳統的信貸模式影響了融資效果

首先，在傳統信貸模式下貸款時，通常只注重抵押而輕視信用。農村貧困地區(qū)經濟發(fā)展水平較低，農戶的土地所有權歸屬除法律規(guī)定以外，屬于集體所有，不可抵押，而住房又是農民的基本生活保障，也不能抵押。因此，農村電商在提供有效抵押物方面極其困難。所以，農戶進行大額貸款時存在著擔保難和抵押難的問題。因此，不動產抵押擔保資產不足造成農村電商承貸能力和資金不足，制約了電商產業(yè)發(fā)展。其次，在傳統信貸模式下，村鎮(zhèn)銀行金融機構與農村電商企業(yè)存在信息不對稱的問題。由于大部分農村電商企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)初期階段，自身規(guī)模較小、資金較少、擔保較弱且風險難以把控，村鎮(zhèn)銀行金融機構很難精確掌握這些農村電商企業(yè)的實際經營狀況，對于其收益也難以精確評估。因此，村鎮(zhèn)銀行金融機構信貸投放更趨謹慎，融資效果受到一定影響。最后，由于當前農村組織性較差、相互監(jiān)督的社會條件逐步解體，身邊的不誠信現象對農民產生消極影響，使農民的誠信意識下降，出現相互袒護和集體逃債的現象，加大了聯保體的清收難度，抑制了村鎮(zhèn)銀行金融機構發(fā)放聯保貸款的積極性，使得農村電商聯?？臻g不大。

2.3 金融產品創(chuàng)新不足

首先，農村金融環(huán)境欠佳、創(chuàng)新基礎不夠。一些農村地區(qū)社會信用意識較為淡薄，逃避金融債券現象較為突出，部分村鎮(zhèn)銀行機構基于風險控制考慮，更注重傳統存貸款業(yè)務的發(fā)展，不愿在金融產品創(chuàng)新方面加大投入；其次，村鎮(zhèn)銀行金融機構的權利、能力和水平有限，風險管理機制和創(chuàng)新機制還未有效協調運行，提供差別化金融產品的積極性較低；最后，村鎮(zhèn)銀行金融機構金融科技人才缺失，特別是對專業(yè)素質要求較高的創(chuàng)新型人才匱乏，直接導致目前金融產品仍處于較低層次。

3 村鎮(zhèn)銀行助力農村電商發(fā)展的對策

3.1 加大政府扶持力度

政府應當在扶持農村電商發(fā)展工作中發(fā)揮好自身的主導作用，積極制定扶持政策，使農村電商發(fā)展與村鎮(zhèn)銀行金融機構盈利性目標相匹配［4］。首先，政府應加大專項財政投入力度，擴大貸款信貸規(guī)模。其次，政府應積極設立農村電商擔保和風險補償專項基金，投入一定的財政資金，引入社會資金。最后，政府應加強對農村電商的規(guī)劃，引導投資機構確定正確的投資方向，打造特色農產品。同時，村鎮(zhèn)銀行金融機構應當充分用好政府出臺的電商產業(yè)發(fā)展政策，充分了解和主動對接農戶的金融服務需求，全心全意為農戶服務。

3.2 加快轉型步伐

首先，村鎮(zhèn)銀行金融機構應針對農業(yè)市場不同的應用場景，完善用足央行再貸款和延期支持工具，通過當地融資平臺，建立全面覆蓋的融資體系，提供相應的金融產品和工具，拓寬融資渠道。加快緩解農村電商企業(yè)信貸需求緊張的局面，引入除傳統金融機構貸款外的其他融資渠道，擴大村鎮(zhèn)銀行信貸規(guī)模，有效解決農村電商企業(yè)融資擔保和融資成本高的問題。其次，村鎮(zhèn)銀行金融機構應當不斷完善網絡信貸管理系統，健全貸款審核審批機制，加強對網絡貸款業(yè)務的全程管理，從而降低網絡貸款風險。同時，要加強對村鎮(zhèn)銀行專業(yè)人員的培訓，堅守金融機構定位，不斷提升金融機構的管理、服務水平，在服務“三農”方面發(fā)揮作用。

3.3 創(chuàng)新金融產品

首先，村鎮(zhèn)銀行金融機構應當充分利用好政府出臺的電商產業(yè)發(fā)展政策，利用好互聯網技術，針對農村電商的專業(yè)化和產業(yè)化發(fā)展趨勢，融入新理念、新元素，引入新技術、打造新的業(yè)務流程和業(yè)務模式，發(fā)揮金融科技在重效率、強安全等方面的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新金融產品。其次，村鎮(zhèn)銀行金融機構應當不斷創(chuàng)新服務方式，宣傳“網上申貸”服務，協調好線上和線下的服務方式，優(yōu)化業(yè)務流程［5］。最后，村鎮(zhèn)銀行金融機構應當根據農戶的現實情況及個人喜好，設計豐富多樣的新型農產品電商技術操作及運營等相關培訓課程，落實好示范性培訓工作。例如，村鎮(zhèn)銀行金融機構可通過開展電子商務進村專題公益講座等活動，現場宣傳金融科技知識、講解金融政策和金融產品。

4 結語

全面發(fā)展農村電子商務是促進社會主義新農村建設的重要內容，只有充分抓住國家大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行金融機構的有利契機，才能更好地為農村電子商務的發(fā)展提供支撐，促進農村經濟又好又快發(fā)展。