吳榮平（南京理工大學紫金學院）

■ 第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算風險的影響

（一）商業(yè)銀行支付結(jié)算技術(shù)風險增大

技術(shù)風險是指可能的由于英航內(nèi)部信息技術(shù)管理系統(tǒng)不完善、技術(shù)不過關(guān)導(dǎo)致的支付結(jié)算過程無法正常完成和由于技術(shù)漏洞讓不法分子有機可乘，通過病毒等非法手段入侵信息管理系統(tǒng)盜竊或篡改用戶信息和銀行運行數(shù)據(jù)等風險。所以銀行必須強化自身網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來支撐第三方支付和銀行信息系統(tǒng)之間的聯(lián)結(jié)要求，在完成第三方支付行為時，更需要強大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)保障來保證第三方支付結(jié)算的穩(wěn)定和通暢。但在實際運用過程當中，很可能由于網(wǎng)絡(luò)不夠通暢或技術(shù)漏洞等原因?qū)е陆灰走^程的數(shù)據(jù)傳輸中斷進而導(dǎo)致數(shù)據(jù)亂碼，交易信息缺失使得交易無法正常進行。當前網(wǎng)絡(luò)交易普及率已逐漸穩(wěn)定，網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工作量龐大但現(xiàn)行的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還不夠成熟，不足以支撐如此巨大信息量的數(shù)據(jù)穩(wěn)定傳輸，系統(tǒng)因數(shù)據(jù)量過載可能導(dǎo)致系統(tǒng)因為故障而無法正確進行結(jié)算的情況出現(xiàn)。在現(xiàn)階段第三方支付并不需要通過銀行的認證，就能夠直接進行結(jié)算，只需要在這一過程當中，由用戶提供自己預(yù)設(shè)的支付密碼，或者是提供通過信息接收的驗證碼，就能夠直接對用戶儲存賬戶當中的資金進行交易，并完成轉(zhuǎn)移。這一情況的存在，就為不法分子提供了便利，可以直接通過病毒入侵信息數(shù)據(jù)平臺的方式，直接對客戶的相關(guān)信息進行修改，直接將客戶的資金進行轉(zhuǎn)移，對銀行的正常運行造成影響。就目前的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)而言，銀行還難以有效應(yīng)對此類風險。

（二）信用風險加劇

目前國家已經(jīng)采取了一定措施，出臺了相關(guān)政策限制了客戶在第三方銀行賬戶的大額轉(zhuǎn)賬，在客戶進行轉(zhuǎn)賬時，第三方支付又有著交易程序便捷、支付成本低、結(jié)算速度快的特點，許多用戶在交易過程中忽視了保護交易信息安全和自身經(jīng)濟安全，使得信用違約事件和詐騙事件越來越多，當客戶被違約或被欺詐受到財產(chǎn)損失時，常常將原因歸咎于銀行，這嚴重影響了銀行的信譽度，使得銀行信用風險增加。

（三）內(nèi)部管理風險凸顯

第三方支付依托于互聯(lián)網(wǎng)的便捷讓支付結(jié)算交易可以在任何時間任何地點完成，不再局限于柜臺形式的辦理，所以支付結(jié)算的安全性是重中之重，需要有銀行健全的內(nèi)部管理體系做支撐。目前互聯(lián)網(wǎng)時代環(huán)境更新速度快，銀行內(nèi)部管理存在一定的滯后性，銀行內(nèi)部控制工作無法滿足正常的銀行運作需求，如果銀行的內(nèi)部控制出現(xiàn)失誤，無法適應(yīng)來自行業(yè)內(nèi)部和外界的監(jiān)督管理，就無法形成互聯(lián)網(wǎng)第三方支付結(jié)算風險防控統(tǒng)一防線。此外，由于對員工安全防范意識方面培訓不夠，在日常工作中指示強調(diào)業(yè)績方面的重要性，導(dǎo)致員工工作中業(yè)務(wù)流程執(zhí)行不到位，進而出現(xiàn)支付結(jié)算相關(guān)操作不規(guī)范給用戶帶來不便甚至是經(jīng)濟損失。

（四）法律風險突出

法律風險是因為現(xiàn)行的相關(guān)法律體系還不夠完善，職工對法律只是不夠了解造成的風險。目前法律法規(guī)只是限制了企業(yè)進入第三方支付行業(yè)的門檻，給出了一些管理和運營的標準，但對第三方支付運營過程中可能出現(xiàn)的問題的解決辦法還有比較大的空缺，給了不法分子違法犯罪的空隙，無法起到有效保護客戶經(jīng)濟權(quán)益的目的?？蛻粼诘谌街Ц哆^程中的資金是暫由第三方企業(yè)保管的，實在第三方管理期間產(chǎn)生的經(jīng)濟問題還沒有相關(guān)的解決辦法，如果第三方企業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)或資金鏈斷裂的情況。很可能甚至想威脅到客戶在第三方支付賬戶中的資金安全導(dǎo)致客戶財產(chǎn)損失。當出現(xiàn)此類問題時，客戶往往會將自身的經(jīng)濟、財產(chǎn)和權(quán)益的損失歸咎于商業(yè)銀行，銀行的聲譽和信用都會因此受到損失，還可能給銀行帶來經(jīng)濟損失和法律上的糾紛。

■ 商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付結(jié)算風險的建議

（一）加大技術(shù)投入，強化技術(shù)保障

銀行必須重視其對于支付結(jié)算過程的信息安全投入，通過吸收并運用一些較為先進的信息技術(shù)，來進一步保障進行第三方支付對接過程當中的安全性問題。除此之外，還可以通過應(yīng)用具有防病毒功能的服務(wù)器等安全系數(shù)較高的先進設(shè)備，進一步對第三方支付系統(tǒng)進行優(yōu)化完善，使得電子支付這一金融業(yè)務(wù)的安全性能得到進一步加強，并在深入研究第三方支付特點的基礎(chǔ)上，進一步設(shè)備的授權(quán)功能等進行限制，通過結(jié)合生物技術(shù)來加強身份驗證過程的安全性，例如就可以通過人臉識別、指紋驗證等，增強第三方支付交易過程的安全性，降低被不法分子盜取信息、轉(zhuǎn)移賬戶資金風險。建立專門的信息安全保障團隊，排查并解決可能存在的系統(tǒng)問題，避免由于系統(tǒng)漏洞沒有及時地進行優(yōu)化改進而出現(xiàn)的安全風險，進一步加強進行第三方支付結(jié)算過程當中的安全性。最后，還可以建立一個完善的技術(shù)問題反饋體系，不斷地對支付系統(tǒng)進行優(yōu)化改進，并且定期對系統(tǒng)進行全面的檢查以及維護，最大可能地減少支付系統(tǒng)當中存在的一些安全漏洞，進一步提高支付系統(tǒng)運行過程當中的安全質(zhì)量。與此同時，還可以通過建立一套完善的應(yīng)急預(yù)案技術(shù)體系，對因為技術(shù)問題而導(dǎo)致的交易問題進行快速的響應(yīng)，能夠更加積極地對一些因為技術(shù)而產(chǎn)生的安全風險進行防范以及應(yīng)對。

（二）優(yōu)化賬戶管理，加強內(nèi)部管理

在進行與銀行賬戶相關(guān)聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)時，首先是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對相關(guān)業(yè)務(wù)進行信息的處理，將相關(guān)信息實時的傳遞給銀行賬戶所屬的銀行，在銀行將相應(yīng)的款項扣除后，再將信息實施的反饋給互聯(lián)網(wǎng)平臺，再由互聯(lián)網(wǎng)平臺反饋給客戶，通過這樣的模式就可以實現(xiàn)銀行對這一交易過程信息實時的監(jiān)控。當在交易的過程當中出現(xiàn)詐騙或者是違約的情況時，通過網(wǎng)聯(lián)模式能夠更加方便地對交易過程進行管理，通過對資金流向進行追蹤，或者是直接將資金進行凍結(jié)的方式，有效的控制交易過程當中存在的一些信用風險。與此同時，第三方支付平臺，很難通過在交易過程當中的支付信息，對交易雙方的信譽度進行一個準確的評估，但是銀行卻具有審查交易雙方信貸信息的能力，能夠有效地對雙方的相關(guān)數(shù)據(jù)進行整合，來進行判斷的優(yōu)勢。商業(yè)銀行建立起完善的內(nèi)部管理制度，適應(yīng)當前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平和第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展需要，定期檢查內(nèi)部核心支付結(jié)算操作流程，對關(guān)鍵環(huán)節(jié)加強防護，明確支付結(jié)算工作中各操作人員職責。

（三）完善相關(guān)監(jiān)管體系，提高客戶風險意識

銀行應(yīng)當以國家相關(guān)的法律法規(guī)為依據(jù)，制定適應(yīng)自身發(fā)展要求的最嚴格監(jiān)管制度，規(guī)范和優(yōu)化第三方支付結(jié)算的流程步驟，加大大額資金流動的審查力度，優(yōu)化對賬流程及規(guī)則。制定必須嚴格遵守的、更加具有規(guī)范性的操作流程，進一步提高工作人員對于自身應(yīng)該承擔的職業(yè)責任的認識程度，提高其自身的職業(yè)道德意識以及對于法律的了解，最大限度地降低由銀行內(nèi)部人員造成的違法事件發(fā)生的可能性。與此同時，銀行還應(yīng)該及時、全面、準確地，向申請了第三方支付業(yè)務(wù)的客戶，程序全面地闡述存在的一些安全風險，并給予相關(guān)的安全提示預(yù)警，避免由于用戶自身泄露自己的相關(guān)信息以及支付密碼等，造成交易過程可能出現(xiàn)的風險。因此，銀行可以通過營業(yè)網(wǎng)點工作人員人工宣傳以及制作宣傳片的方式，或者是通過直接用公眾號以及短信等信息化模式推廣的方式，為用戶更多的普及一些防詐騙的安全常識，提高用戶的安全意識以及安全支付的知識，幫助用戶建立一個正確的安全防范意識。

（四）招募和培養(yǎng)高質(zhì)量人才

企業(yè)在培訓和提高在職員工的金融知識同時，要擴大銀行內(nèi)部有關(guān)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的普及程度，針對銀行內(nèi)部優(yōu)秀的金融類專業(yè)的職工進行計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的培訓，減少職工因為專業(yè)技能缺失導(dǎo)致的工作失誤。提升員工自身專業(yè)知識和相關(guān)技術(shù)水平，制定相關(guān)的獎懲制度，充分調(diào)動員工積極性，樹立起危機意識，從業(yè)務(wù)底層降低銀行風險，保證現(xiàn)有職工能夠應(yīng)對銀行現(xiàn)階段的需要。更應(yīng)加大招募和培訓同時具備金融相關(guān)知識和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)計算機信息技術(shù)的復(fù)合型人才。

■ 結(jié)束語

第三方支付在我國飛速發(fā)展，為人們帶來了更多的便利改變?nèi)藗兘灰追绞降耐瑫r也給銀行支付結(jié)算風險帶來了影響。支付結(jié)算活動是銀行完成客戶之間經(jīng)濟流通主要業(yè)務(wù)形式，也是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)完成的質(zhì)量直接關(guān)系到商業(yè)銀行未來發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，也關(guān)系著社會金經(jīng)濟體的健康穩(wěn)定。