邵悅

（中國(guó)石化銷(xiāo)售股份有限公司北京石油分公司，北京 100022）

一、引言

數(shù)字貨幣在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與金融的快速發(fā)展下得到了更廣泛的應(yīng)用和更好的發(fā)展。與傳統(tǒng)貨幣相比，數(shù)字貨幣有明顯優(yōu)勢(shì)，流通效率高，使支付進(jìn)入零延遲階段，并具有可應(yīng)用到眾多場(chǎng)景中的優(yōu)點(diǎn)。與此同時(shí)，數(shù)字貨幣雖然使交易變得更快捷和簡(jiǎn)單，但也存在不足，就是難于監(jiān)管，使用有較大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和金融的進(jìn)一步發(fā)展，數(shù)字貨幣也必定隨之得到發(fā)展。所以，需要在研究應(yīng)用場(chǎng)景的基礎(chǔ)上，深入對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)展趨勢(shì)的探究，以確保數(shù)字貨幣在未來(lái)得到更好的應(yīng)用，做好經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障。

二、數(shù)字貨幣的應(yīng)用場(chǎng)景

（一）消費(fèi)支付

數(shù)字貨幣在消費(fèi)行為中應(yīng)用廣泛，用于付款，這也是其主要的應(yīng)用場(chǎng)景。一般情況下，在這個(gè)過(guò)程中會(huì)用到兩種數(shù)字貨幣，分別是官方認(rèn)可和非官方認(rèn)可。官方認(rèn)可的數(shù)字貨幣與傳統(tǒng)貨幣具有相同的功能，受法律保護(hù)，可用于在線支付和線下支付?；ヂ?lián)網(wǎng)各類(lèi)購(gòu)物與消費(fèi)平臺(tái)上，如天貓、京東等，還有線下實(shí)體店商家收款二維碼等，都可用官方數(shù)字貨幣支付。非官方數(shù)字貨幣使用范圍比較狹窄，僅支持在特定的平臺(tái)上用于支付［1］。這個(gè)具有代表性的是支付寶積分，只支持兌換，以這種方式完成消費(fèi)和支付。

（二）賬戶流轉(zhuǎn)

數(shù)字貨幣出現(xiàn)之前，賬戶流轉(zhuǎn)中實(shí)體貨幣要有轉(zhuǎn)移行為，才能完成流轉(zhuǎn)。數(shù)字貨幣廣泛應(yīng)用，使賬戶流轉(zhuǎn)可虛擬操作，這樣既可降低實(shí)體貨幣轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，又能最大限度提高流轉(zhuǎn)的效率。賬戶流轉(zhuǎn)也是數(shù)字貨幣主要應(yīng)用場(chǎng)景。實(shí)體貨幣存入銀行以后產(chǎn)生了數(shù)據(jù)，然后通過(guò)對(duì)其操作，實(shí)現(xiàn)賬戶流轉(zhuǎn)［2］。最具代表性的是網(wǎng)絡(luò)銀行，這種賬戶流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)多，屬于經(jīng)過(guò)政府認(rèn)可的行為，既受保護(hù)又受監(jiān)管。

（三）替代實(shí)體貨幣

數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景中，常見(jiàn)的是替代實(shí)體貨幣。過(guò)去在購(gòu)物或者是各種交易中必須用傳統(tǒng)貨幣支付，中國(guó)人要使用人民幣。官方認(rèn)可的數(shù)字貨幣可廣泛應(yīng)用，在當(dāng)前已經(jīng)大規(guī)模替代傳統(tǒng)貨幣。當(dāng)前絕大部分人都使用的是數(shù)字貨幣支付，在我國(guó)已經(jīng)普遍化和常態(tài)化。這主要是因?yàn)槭褂脭?shù)字貨幣避免了攜帶傳統(tǒng)貨幣被盜的風(fēng)險(xiǎn)，也能減少大額存取的風(fēng)險(xiǎn)，私密性更好［3］。現(xiàn)代數(shù)字貨幣的流通性要好于傳統(tǒng)貨幣，使得經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、消費(fèi)行為、金融活動(dòng)更加方便和快捷。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，數(shù)字貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)以及數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景，就目前來(lái)看還有拓展的空間，未來(lái)一定會(huì)有更好的發(fā)展。除此之外，數(shù)字貨幣替代實(shí)體貨幣，已經(jīng)邁入投資增值隊(duì)伍中，發(fā)展勢(shì)頭非常好。

（四）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字貨幣應(yīng)用具有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用，這個(gè)也屬于其應(yīng)用場(chǎng)景。比如近年來(lái)經(jīng)常會(huì)提到的比特幣，創(chuàng)設(shè)之時(shí)提出的想法是通過(guò)這種數(shù)字貨幣使經(jīng)營(yíng)資金可以保留下來(lái)，以及有效防范和規(guī)避金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字貨幣在法律框架內(nèi)應(yīng)用，基于其沒(méi)有主體執(zhí)行資格，在一些金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中應(yīng)用或者是保險(xiǎn)中應(yīng)用，可有效幫助個(gè)體防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。需要注意的是，數(shù)字貨幣規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也并非全方位的，只是在有限金融活動(dòng)范圍內(nèi)，對(duì)實(shí)體貨幣進(jìn)行轉(zhuǎn)化，使其變成數(shù)字貨幣，然后進(jìn)行金融投資，或者是進(jìn)入債務(wù)范圍。

（五）跨境支付

經(jīng)濟(jì)一體化中，數(shù)字貨幣常被用到跨境支付中。依靠的是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成這項(xiàng)操作，這個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景有一個(gè)優(yōu)勢(shì)，就是能夠有效消除外匯管制的影響。數(shù)字貨幣跨境支付可促進(jìn)資產(chǎn)的國(guó)際化。這個(gè)對(duì)于資產(chǎn)轉(zhuǎn)移尤其是跨境轉(zhuǎn)移來(lái)說(shuō)，更為方便和快捷，限制變少。實(shí)體貨幣轉(zhuǎn)成數(shù)字貨幣，然后進(jìn)行轉(zhuǎn)移，使其跨境轉(zhuǎn)入相應(yīng)的賬戶中，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的變更。在境外就能更方便地使用，也能防止攜帶大量資金出現(xiàn)安全隱患。

三、數(shù)字貨幣發(fā)展趨勢(shì)

（一）合法化

依據(jù)目前的發(fā)展形勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展是大勢(shì)所趨，未來(lái)空間很大。而這類(lèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與數(shù)字貨幣存在千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，因而未來(lái)數(shù)字貨幣有廣泛的應(yīng)用前景。但需要注意，數(shù)字貨幣發(fā)展建立在國(guó)家和政府認(rèn)可，以及獲取相應(yīng)支持的基礎(chǔ)上。這是因?yàn)閿?shù)字貨幣要獲得社會(huì)認(rèn)可、提升人民的信任度，就必須得到政府點(diǎn)頭和首肯。長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)體貨幣得到普遍認(rèn)可，主要依賴(lài)于政府的公信力。數(shù)字貨幣拓展空間和進(jìn)一步發(fā)展也需要政府的信用保障。在這個(gè)方面，數(shù)字貨幣與實(shí)體貨幣還有較大差距，當(dāng)前政府對(duì)這個(gè)方面把控較為嚴(yán)格，只有小部分?jǐn)?shù)字貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)和數(shù)字貨幣得到了政府的認(rèn)可與信用背書(shū)［4］。因此，未來(lái)數(shù)字貨幣發(fā)展需要朝著獲取政府信任的方向努力，最終實(shí)現(xiàn)合法化，就能與實(shí)體貨幣一樣，公信力越來(lái)越好，從而得到廣泛的信任和支持，自然也就會(huì)有更多的應(yīng)用場(chǎng)景。數(shù)字貨幣持續(xù)和連貫性發(fā)展動(dòng)力也來(lái)源于公信力，因而發(fā)行機(jī)構(gòu)要下功夫，促成數(shù)字貨幣合法化，最終在完善公信力體系的情況下，將數(shù)字貨幣使用者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也引入數(shù)字貨幣發(fā)展中，實(shí)現(xiàn)三方共同發(fā)力，促進(jìn)數(shù)字貨幣可持續(xù)發(fā)展。

（二）實(shí)用化

數(shù)字貨幣未來(lái)將朝著實(shí)用化方向發(fā)展。數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景不斷增多，是其持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵。數(shù)字貨幣廣泛應(yīng)用，必定是建立在實(shí)用基礎(chǔ)之上，脫離了這個(gè)要素，數(shù)字貨幣可能曇花一現(xiàn)，缺乏發(fā)展后勁。所以，數(shù)字貨幣要拓展應(yīng)用場(chǎng)景，才能大規(guī)模運(yùn)用?，F(xiàn)在數(shù)字貨幣在消費(fèi)支付中應(yīng)用最為常見(jiàn)，在拓展中應(yīng)推動(dòng)其朝著支付數(shù)量增多、交易總體額度提高等方向邁進(jìn)［5］。另外就是數(shù)字貨幣發(fā)展過(guò)程中，需要確保應(yīng)用場(chǎng)景多樣化，也就是在現(xiàn)有應(yīng)用場(chǎng)景之外，應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新應(yīng)用，不斷尋求更廣闊的應(yīng)用領(lǐng)域，以使貨幣應(yīng)用范圍不斷增加。數(shù)字貨幣發(fā)展要連續(xù)化，這個(gè)應(yīng)體現(xiàn)在不但要保證供應(yīng)鏈具有連續(xù)性，還要能夠在全球范圍內(nèi)利用其進(jìn)行支付，同時(shí)應(yīng)保證不管在哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)，都能高效率完成賬號(hào)流轉(zhuǎn)等。當(dāng)前，流轉(zhuǎn)方面有限制，一些數(shù)字貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)對(duì)于流轉(zhuǎn)額度有限制，每年只能流轉(zhuǎn)幾筆，或者有最高額度等，影響數(shù)字貨幣的使用。未來(lái)數(shù)字貨幣實(shí)用性發(fā)展，需要針對(duì)這個(gè)方面作出調(diào)整，打破一些限制，增強(qiáng)數(shù)字貨幣使用的活力。

（三）安全化

數(shù)字貨幣發(fā)展要增強(qiáng)安全性，這個(gè)需要完善管控機(jī)制，通過(guò)有效措施，建立健全安全防控體系，最大限度控制賬號(hào)被盜導(dǎo)致的個(gè)人需要承受巨大損失的情況出現(xiàn)。數(shù)字貨幣使消費(fèi)交易變得方便，人們?cè)谌魏螆?chǎng)所不需要帶現(xiàn)金就可利用手機(jī)客戶端完成支付。但近年來(lái)數(shù)字貨幣安全隱患備受關(guān)注，隨著安全事件不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)數(shù)字貨幣使用有一定的擔(dān)憂。鑒于這種情況，數(shù)字貨幣發(fā)展不僅要增信，還要強(qiáng)化安全管控，以減少引發(fā)信任危機(jī)事件的發(fā)生，獲取社會(huì)的信任，這是數(shù)字貨幣不斷發(fā)展的根本保障。一方面需要政府努力，加強(qiáng)相關(guān)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，另一方面需要數(shù)字貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)做好漏洞和安全控制。

（四）規(guī)范化

數(shù)字貨幣進(jìn)一步發(fā)展中需要規(guī)范化，形成良好的秩序，以保證其能健康和持續(xù)發(fā)展。數(shù)字貨幣要促成各個(gè)方面規(guī)范化，就要做好體系建設(shè)，建立統(tǒng)一的規(guī)范，并針對(duì)發(fā)行、使用、監(jiān)督管理等出臺(tái)相關(guān)法律和制度，以引導(dǎo)數(shù)字貨幣更好發(fā)展，有效防止發(fā)展中可能出現(xiàn)的各類(lèi)問(wèn)題。從目前的數(shù)字貨幣發(fā)展來(lái)看，存在發(fā)行門(mén)檻過(guò)低、審核不夠嚴(yán)格的問(wèn)題，嚴(yán)重影響了數(shù)字貨幣的發(fā)展。所以，未來(lái)發(fā)展要從問(wèn)題入手，加強(qiáng)審核與監(jiān)管，避免利用數(shù)字貨幣非法盈利事件或者是投機(jī)行為出現(xiàn)。數(shù)字貨幣要從源頭上改善質(zhì)量，減少劣質(zhì)貨幣的出現(xiàn)，同時(shí)還要遵循優(yōu)勝劣汰原則，以促進(jìn)數(shù)字貨幣市場(chǎng)良性發(fā)展，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)力，更好地推動(dòng)其規(guī)模化發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展拓展了數(shù)字貨幣發(fā)展空間。當(dāng)前，數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景較為廣泛，主要有消費(fèi)支付、跨境支付、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、代替實(shí)體貨幣等，具有流通性好和使用成本低的優(yōu)勢(shì)，而且十分方便。數(shù)字貨幣未來(lái)勢(shì)必會(huì)朝著合法化、安全化、規(guī)范化、實(shí)用化發(fā)展，因?yàn)橹挥羞@樣才能增強(qiáng)數(shù)字貨幣的公信力，拓展應(yīng)用場(chǎng)景，使其持續(xù)健康發(fā)展。