邢莉 王瑯

今年保險行業(yè)發(fā)生的兩個舉報事件，把過去20多年保險粗放增長下的粗鄙暴露無遺。

2月，中國人壽員工內(nèi)部實名舉報“保費(fèi)造假、騙保套錢謀取私利”；8月，平安人壽員工在直播平臺實名舉報“被逼迫購買自殺保單”等問題，引發(fā)行業(yè)大討論。

事實上，兩大頭部險企的舉報事件，僅是行業(yè)的冰山一角。

多年來，由于保險行業(yè)“畸形文化”，即更重視營銷、誤導(dǎo)銷售、行業(yè)信譽(yù)差等因素，導(dǎo)致大眾購買保險更加理性。同時也進(jìn)一步引發(fā)了嚴(yán)監(jiān)管。

業(yè)內(nèi)指出，監(jiān)管提出“年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展”的要求，今年曾有多家壽險公司因“開門紅”業(yè)績激進(jìn)被點(diǎn)名通報，各家公司對開門紅肯定會更為謹(jǐn)慎。

兩大頭部壽險公司均遭員工舉報

2月24日，自稱在中國人壽黑龍江嫩江支公司從業(yè)16年的員工張乃丹，在社交平臺上實名舉報其所在公司大量造假。張乃丹指出嫩江支公司總經(jīng)理孫小剛長期以來存在三大問題：長險短做騙保，制造假保費(fèi)套取傭金及獎勵以謀取私利；調(diào)取客戶資料、偽造客戶簽字，虛假增員套取獎金、費(fèi)用；虛列費(fèi)用、偽造憑證。

員工實名舉報事件發(fā)生兩周后，3月9日，中國人壽官網(wǎng)披露了黑龍江銀保監(jiān)局剛剛對其開出的一張罰單。根據(jù)處罰決定書，中國人壽黑龍江省分公司因內(nèi)控機(jī)制不健全等原因被黑龍江銀保監(jiān)局合并處以罰款51萬元。

4月8日，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)信息顯示，銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)關(guān)于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知。通知要求，圍繞銷售行為、人員管理、數(shù)據(jù)真實性、內(nèi)部控制等方面，對人身保險市場存在的典型問題和重點(diǎn)風(fēng)險進(jìn)行一次專項治理。

無有獨(dú)偶，8月18日，平安人壽重慶分公司原代理人許英瓊在直播平臺稱：“今天我實名舉報重慶平安人壽逼迫我購買自殺保單?！?月23日，這條消息登上微博熱搜，并引發(fā)全社會關(guān)注。

事實上，早在今年5月份，許英瓊便實名舉報重慶平安人壽以各種手段誘導(dǎo)、逼迫代理人給自己和家人投保19份保單，保費(fèi)共計273萬。據(jù)她所說，為了購買自保件，申請了平安銀行的“白領(lǐng)貸”50萬元，這筆錢目前為止還沒有還清，甚至還采用“循環(huán)貸”的方式購買自保件，貸款共110萬元。

平安人壽回應(yīng)，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，許英瓊的反映情況屬實?！搬槍Σ閷崋栴}，根據(jù)平安人壽黨紀(jì)政紀(jì)聯(lián)動處罰辦法，將對相關(guān)人等進(jìn)行相應(yīng)行政處罰和黨紀(jì)處分。

隨后，北京、山東、重慶三地銀保監(jiān)局出手規(guī)范自保件和互保件管理，對“自保件”重拳出擊。以10月22日重慶銀保監(jiān)局下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范人身險銷售人員自保件和互保件管理的通知》為例，該文件要求：不得以購買保險產(chǎn)品作為銷售人員入職、轉(zhuǎn)正或晉級的條件；不得將自保件和互保件納入任何形式的業(yè)績考核和各層級的業(yè)務(wù)激勵、競賽方案；自保件和互保件直接傭金水平不得優(yōu)于其他客戶保單。

由于銀保監(jiān)會加大對市場亂象的整治力度，對保險機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為也采取了“零容忍”的態(tài)度。2021年四季度首月，銀保監(jiān)各級監(jiān)管局開出的行政處罰金額和罰單數(shù)均繼續(xù)走高，更大大加強(qiáng)了對相關(guān)責(zé)任人的處罰力度。

“畸形”文化是增速放緩的根源

事實上，兩大頭部險企的舉報事件，僅是行業(yè)的冰山一角。

多年來，由于保險行業(yè)“畸形文化”，即更重視營銷、誤導(dǎo)銷售、行業(yè)信譽(yù)差等因素，導(dǎo)致大眾購買保險更加理性。保險公司過度包裝、甚至設(shè)置陷阱，保險業(yè)務(wù)人員在營銷過程當(dāng)中套路滿滿，都讓大家對保險產(chǎn)生了很大的反感。

11月9日，銀保監(jiān)會對水滴保險經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱：水滴經(jīng)紀(jì)）、微醫(yī)（北京）保險經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱：微醫(yī)經(jīng)紀(jì)）兩家互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀(jì)平臺被處罰。二者均存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率的違法行為。其中均涉及用“首月X元”進(jìn)行宣傳等行為。

其中，水滴經(jīng)紀(jì)因兩項違規(guī)行為，被罰100萬元。時任水滴經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理、水滴經(jīng)紀(jì)精算部負(fù)責(zé)人被同時警告罰款，被罰金額均為10萬元。微醫(yī)經(jīng)紀(jì)因一項違規(guī)行為，罰款10萬元，時任微醫(yī)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事兼總經(jīng)理被同時警告罰款，被罰金額為1萬元。

事實上，采用上述方式促銷保險的互聯(lián)網(wǎng)平臺、保險公司還有不少。 “首月0元”、“首月0.1元”、“會員日補(bǔ)貼”這和商家虛假打折的套路基本差不多。銀保監(jiān)會表示，從保險產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費(fèi)保障”等宣傳未全面展示保費(fèi)繳納整體情況，實際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。

此外，保險理賠難無論過去還是現(xiàn)在，都是困擾行業(yè)發(fā)展的一大問題。

從保險公司角度來說，首先是惜賠心理作祟。惜賠是保險公司處理客戶賠付時的一種消極心態(tài)。當(dāng)其經(jīng)營壓力加大，或追逐更高利潤時，會有意將單位時間內(nèi)的賠付金額和給付時間進(jìn)行一定控制，表現(xiàn)出來就是拒賠、少賠、拖賠現(xiàn)象。

值得一提的是，保險行業(yè)的種種“失信”、和業(yè)績激進(jìn)等行為，在今年均引發(fā)監(jiān)管層重拳出擊。在此背景下，保險公司“有所收斂”，甚至直言“不敢動”。

以“開門紅”為例，不同于往年11月險企間的“開門紅”酣戰(zhàn)，今年各家險企的“開門紅”啟動會均有所推遲。據(jù)多家媒體報道，中國人壽最早打響“開門紅”戰(zhàn)役。今年10月，中國人壽已發(fā)布“鑫裕金生（兩全險）”、“鑫裕年年（年金險）”、“鑫裕臻享（年金險）”3款“開門紅”產(chǎn)品。泰康人壽于10月末召開了“開門紅”全國啟動會。平安人壽于本月初也推出了相關(guān)產(chǎn)品。

銷售不規(guī)范現(xiàn)象普遍存在。部分保險公司為了在“開門紅”期間獲得較好的業(yè)績，會進(jìn)行活動炒作，將保險產(chǎn)品與銀行存款和理財產(chǎn)品相混淆或片面比較收益，尤其在銀保渠道銷售不規(guī)范現(xiàn)象更為明顯。”某壽險公司分公司高管表示，監(jiān)管提出“年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展”的要求，今年曾有多家壽險公司因“開門紅”業(yè)績激進(jìn)被點(diǎn)名通報，各家公司對開門紅肯定會更為謹(jǐn)慎。

業(yè)內(nèi)預(yù)測，“開門紅”期間保費(fèi)收入可能會較往年有所下滑。