鄭小紅

（長沙商貿(mào)旅游職業(yè)技術學院，湖南 長沙 410116）

2020年國家領導人在第75屆聯(lián)合國大會中宣布，中國將力爭2030年前實現(xiàn)碳達峰、2060年前實現(xiàn)碳中和。這是中國“推動構建人類命運共同體的責任擔當和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求”，是中國對世界的莊嚴承諾。低碳經(jīng)濟目標是徹底改變傳統(tǒng)落后的高污染經(jīng)濟增長，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、推動脫貧和鄉(xiāng)村振興的無縫銜接成為新時代新要求。把數(shù)字技術帶進鄉(xiāng)村，讓數(shù)字普惠扎進田間地頭，越來越多的科技力量積極拓展鄉(xiāng)村振興“朋友圈”，通過構建鄉(xiāng)村振興的數(shù)字化“平臺生態(tài)體系”，充分發(fā)揮金融激活農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)要素的積極性。

一、文獻綜述

對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，國內(nèi)相關文獻從理論到實踐做了大量的研究分析工作，取得了很多成績。低碳經(jīng)濟的提出給出了碳減排的具體時間節(jié)點，也豐富拓展了鄉(xiāng)村振興的內(nèi)涵。目前，國內(nèi)外關于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究大致可以分為以下四類。

（一）碳達峰和碳中和對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略影響的研究

陸岷峰（2021）認為，鄉(xiāng)村振興不僅僅是經(jīng)濟發(fā)展，更重要的是經(jīng)濟發(fā)展的質量，應該建立智慧鄉(xiāng)村的經(jīng)濟增長模式。鄉(xiāng)村地區(qū)可以作為碳減排的重要場地，而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略可以有效地降低碳排放量。陸岷峰和歐陽文杰（2020）認為，過去為了提高經(jīng)濟增長，政府不斷要求開發(fā)資源，忽視環(huán)境保護與經(jīng)濟增長的平衡關系。為提高經(jīng)濟增長的質量，應該提出人與自然和諧共生、建立綠色農(nóng)業(yè)、生態(tài)宜居，但是在推進碳減排過程中也遇到了很多的阻礙，首先鄉(xiāng)村地區(qū)人們的思想比較落后，觀念也較傳統(tǒng)，在認知上很難接受新事物，新模式，其次市場機制在鄉(xiāng)村地區(qū)也很難發(fā)揮有效作用，所以推進鄉(xiāng)村振興需要多方面的共同努力。

（二）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的研究

朱兆偉（2019）認為要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，需要從鄉(xiāng)村的土地和村落做起，需要對農(nóng)田進行改造，發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，提高糧食生產(chǎn)力等。王林龍（2018）通過對韓國、日本、德國的鄉(xiāng)村發(fā)展經(jīng)驗進行研究，發(fā)現(xiàn)國外鄉(xiāng)村振興主要有農(nóng)村基層設施建設、鄉(xiāng)村發(fā)展方式變化、鄉(xiāng)村思想轉變等，重視鄉(xiāng)村地區(qū)的教育和文化建設。

（三）金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究

金融體系在農(nóng)村發(fā)展尚未完善，財政資金投入鄉(xiāng)村地區(qū)缺乏，導致農(nóng)村信貸數(shù)量相比較低，對于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)或者個體工商話借貸風險大，相應的農(nóng)業(yè)保險較落后，導致金融機構不愿意貸款，更傾向于向城市企業(yè)放貸。何廣文和劉甜（2018）認為鄉(xiāng)村信息接收不及時，成本高，制度保障不完善是導致金融機構不愿意向鄉(xiāng)村放貸的主要原因，很多農(nóng)戶不能通過正規(guī)的信貸渠道獲得資金，所以鄉(xiāng)村的金融機構發(fā)展也困難重重。

（四）數(shù)字技術與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

數(shù)字金融的發(fā)展有利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，陸岷峰（2020）認為盡管數(shù)字技術已經(jīng)在金融行業(yè)有一定的發(fā)展，拓寬了金融服務的廣度和深度，但是由于鄉(xiāng)村基礎設施建設較差，所以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中需要大力發(fā)展數(shù)字金融，開展數(shù)字基礎設施建設。在低碳經(jīng)濟背景下，全面分析數(shù)字技術助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略情況，加強對數(shù)字技術在金融領域的應用，提高鄉(xiāng)村居民的信息化接受能力，為當今鄉(xiāng)村振興的改革提供實踐方向。

二、低碳經(jīng)濟對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求

鄉(xiāng)村振興離不開實體經(jīng)濟的支撐，而鄉(xiāng)村實體經(jīng)濟的核心是產(chǎn)業(yè)，只有產(chǎn)業(yè)興旺了，農(nóng)民才能有好的就業(yè)、高的收入，農(nóng)村才有生機和活力，鄉(xiāng)村振興才有強大的物質基礎。

（一）建設綠色低碳經(jīng)濟

低碳經(jīng)濟的起點是統(tǒng)計碳源和碳足跡。隨著我國火電排放、汽車銷售量增加、房屋數(shù)量增加等一系列行為，碳排放問題越來越嚴重。低碳經(jīng)濟：是一種從生產(chǎn)、流通到消費和廢物回收這一系列社會活動中實現(xiàn)低碳化發(fā)展的經(jīng)濟模式，具體來講，低碳經(jīng)濟是指可持續(xù)發(fā)展理念指導下，通過理念創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結構創(chuàng)新、經(jīng)營創(chuàng)新、新能源開發(fā)利用等多種手段，提高能源生產(chǎn)和使用的效率以及增加低碳或非碳燃料的生產(chǎn)和利用的比例、盡可能地減少對于煤炭石油等高碳能源的消耗，同時積極探索碳封存技術的研發(fā)和利用途徑，從而實現(xiàn)減緩大氣中CO2濃度增長的目標，最終達到經(jīng)濟社會發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護雙贏局面的一種經(jīng)濟發(fā)展模式。我國對碳減排給出了具體的時間節(jié)點，這要求鄉(xiāng)村經(jīng)濟加快綠色低碳經(jīng)濟發(fā)展轉變。生產(chǎn)者需要從碳排放以及能源消耗量方面進行監(jiān)控，消費者需要注意綠色生活、節(jié)約用電用水節(jié)能，從而降低碳排放和能源的消耗，達到綠色低碳生活。

（二）推進鄉(xiāng)村發(fā)展

鄉(xiāng)村經(jīng)濟主要是小農(nóng)經(jīng)濟，較難達到規(guī)?；?，而且一直處于分散的狀態(tài)，雖然我國近些年加快對鄉(xiāng)村基礎設施建設的推進，鄉(xiāng)村的交通、環(huán)境，人們的生活有所改善，但是在建設新農(nóng)村過程中已經(jīng)耗用了大量的資源，低碳經(jīng)濟背景下鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要注重鄉(xiāng)村環(huán)境與經(jīng)濟發(fā)展的平衡性，開發(fā)利用與保護生態(tài)環(huán)境相統(tǒng)一，在符合法律法規(guī)和國家產(chǎn)業(yè)政策的前提下，開發(fā)利用現(xiàn)有的閑置宅基地、荒山、荒地、荒水、荒灘、林地等資源，興建廠房，發(fā)展旅游、特色種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖和光伏發(fā)電等產(chǎn)業(yè)，在開發(fā)經(jīng)營中獲取收入。支持農(nóng)村集體經(jīng)濟組織領辦土地股份合作社，鼓勵和引導村集體經(jīng)濟組織成員以土地經(jīng)營權折股入社。

（三）重視鄉(xiāng)村振興質量要求

高質量發(fā)展的核心在于質，鄉(xiāng)村振興的高質量發(fā)展體現(xiàn)在服務水平同城市接軌，服務設施設備同城市配套，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平不斷提高并向國際化靠攏，要加快轉變城鄉(xiāng)發(fā)展觀念，更多融入新時代理念。一些地區(qū)受資源稟賦、產(chǎn)業(yè)結構、發(fā)展基礎等制約因素影響，推進高質量發(fā)展面臨的情況復雜、任務艱巨、要求迫切，不少地區(qū)正處于工業(yè)化和城鎮(zhèn)化快速發(fā)展時期，容易出現(xiàn)高能耗、高污染產(chǎn)業(yè)占比過高的問題，而這些地區(qū)往往自然資源豐富、生態(tài)稟賦獨特、生態(tài)功能重要，所以鄉(xiāng)村地區(qū)在謀劃自身發(fā)展時，要深刻理解高質量發(fā)展的要義，高質量發(fā)展不是限制發(fā)展，而是要站在我國社會主義現(xiàn)代化建設全局角度，堅持算大賬、算長遠賬、算綠色發(fā)展的賬，不簡單以GDP增速論英雄。在培育新的經(jīng)濟增長點時，不能再回到低水平的、粗放式的發(fā)展模式上去，更不能以破壞環(huán)境為代價搞所謂發(fā)展。

三、數(shù)字金融服務鄉(xiāng)村振興理論分析

金融機構在經(jīng)濟發(fā)展過程中具有巨大的優(yōu)勢，可以促進資本積累、引導市場資源配置等，而鄉(xiāng)村振興的本質還是經(jīng)濟發(fā)展，因此在建設全面小康社會，金融服務鄉(xiāng)村振興發(fā)揮重要作用。

（一）金融服務是鄉(xiāng)村振興的基石

金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，在鄉(xiāng)村振興中占據(jù)重要的地位。隨著新信息技術的不斷發(fā)展，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)也緊跟時代步伐，構建了很多新平臺、新機制、新業(yè)態(tài)，這些都需要大量的資金支持，需要金融機構的深入?yún)⑴c，金融服務鄉(xiāng)村主要通過傳統(tǒng)的金融機構貸款來實現(xiàn)，但由于鄉(xiāng)村企業(yè)發(fā)展實力不足，鄉(xiāng)村金融體系制度不夠完善，企業(yè)從金融機構獲得資金支持很少，很多企業(yè)不得不向民間借貸來獲取資金，所以需要不斷完善鄉(xiāng)村金融機制，推動數(shù)字金融發(fā)展，豐富鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品供給，簡化貸款流程等來獲得更多融資渠道，為鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展提供便利，同時推動大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能對金融服務鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的應用，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向綠色化發(fā)展。

（二）數(shù)字金融是服務鄉(xiāng)村振興的手段

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施和發(fā)展，金融在鄉(xiāng)村振興過程中充分發(fā)揮了其作用和優(yōu)勢，數(shù)字金融通過對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟融合，可以提高農(nóng)村金融使用廣度和深度，在農(nóng)民問題上，對農(nóng)民收入、消費、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)都具有顯著的正向促進作用。通過數(shù)字金融，提升資本的流通，降低資本成本的同時，促進機會均等化，促進創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進而提升農(nóng)民的收入水平，消費水平，增加農(nóng)民的幸福感，在一定程度上降低貧困發(fā)生率。農(nóng)業(yè)供給側改革的背景下，數(shù)字金融的應用，有助于推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式整合，突破農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷的限制，推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級。依托數(shù)字技術和信息數(shù)據(jù)精準發(fā)展農(nóng)業(yè)，創(chuàng)新三農(nóng)金融服務模式，建立基于云計算和現(xiàn)代信息技術的智慧農(nóng)業(yè)，不僅能有效提升農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)管理水平，并且可以帶動農(nóng)業(yè)轉型升級。通過信息技術和農(nóng)業(yè)的結合，降低信息不對稱現(xiàn)狀，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模效應的形成，提高農(nóng)村資本、土地、勞動力生產(chǎn)要素的流通和生產(chǎn)效率的提升，降低交易成本，降低風險。

四、數(shù)字金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略路徑

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和數(shù)字鄉(xiāng)村建設的不斷推進，農(nóng)村金融服務重點也逐步向數(shù)字化和多元化方向發(fā)展。面對當前各大銀行服務鄉(xiāng)村振興過程中的數(shù)字化水平低、需求和供給不匹配等問題。為此，必須重視數(shù)字金融服務，把握鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略機遇，不斷創(chuàng)新農(nóng)村服務產(chǎn)品，加快場景平臺建設，完善線上運營體系，從而不斷提升農(nóng)村金融與非金融服務的水平和覆蓋面，滿足村民多元化需求。鄉(xiāng)村振興是現(xiàn)代社會的固本之策，是實現(xiàn)全體人民共同富裕的必然選擇，金融機構應該根據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，積極研究做好金融工作落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，尤其應著力金融科技和數(shù)字金融的建設，創(chuàng)新做好鄉(xiāng)村振興的金融支持。

（一）著力數(shù)字金融服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

鄉(xiāng)村振興，關鍵是產(chǎn)業(yè)振興，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展已進入新的歷史階段，農(nóng)業(yè)的主要矛盾由總量不足轉變?yōu)榻Y構性矛盾，必須深入推進農(nóng)業(yè)供給側結構性改革，提高農(nóng)業(yè)綜合效益和競爭力，這是當前和今后一個時期我國農(nóng)業(yè)政策改革和完善的主要方向。金融系統(tǒng)尤其是商業(yè)銀行，應當重點研究利用數(shù)字金融支持好鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，用金融和金智服務好鄉(xiāng)村企業(yè)。如，提供基于大數(shù)據(jù)的小微企業(yè)信用貸款，服務鄉(xiāng)村中小微企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、流通。再如，可與鄉(xiāng)村企業(yè)的上下游關聯(lián)企業(yè)共同幫助鄉(xiāng)村企業(yè)開展好供應鏈融資，避免中小微企業(yè)被拖欠應收賬款等。

（二）著力數(shù)字金融對鄉(xiāng)村生態(tài)宜居的建設

生態(tài)宜居是鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在要求，環(huán)境好了，農(nóng)村生態(tài)文明建設質量才能真正提升，才能體現(xiàn)出廣大農(nóng)民群眾對建設美麗家園的追求。良好生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村的最大優(yōu)勢和寶貴財富。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一個重要任務就是推行綠色發(fā)展方式和生活方式。所以，商業(yè)銀行應把服務城市基礎設施建設的經(jīng)驗和金融產(chǎn)品，利用金融科技下沉服務到鄉(xiāng)村生態(tài)宜居的建設中去，如開展新農(nóng)村建設數(shù)字化貸款、林權抵押數(shù)字貸款、鄉(xiāng)村基建和鄉(xiāng)村新基建的數(shù)字化貸款等融資業(yè)務。同時，也要把服務大客戶的一攬子解決方案模式，利用網(wǎng)絡直播咨詢等形式移植到鄉(xiāng)村建設和鄉(xiāng)村中小微企業(yè)服務中，為他們既賦智也賦能。

（三）著力做好鄉(xiāng)村數(shù)字金融平臺

金融機構數(shù)字化轉型推進服務鄉(xiāng)村振興，打造用戶場景化、服務線上化、運營互聯(lián)網(wǎng)化，全方位實現(xiàn)數(shù)字化升級，助推鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。綜合應用互聯(lián)網(wǎng)技術，挖掘鄉(xiāng)村振興潛在客戶，深入了解鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實際運營情況和金融需求。聚焦線上線下場景，持續(xù)提升場景運營能力，提高場景綜合收益。利用大數(shù)據(jù)分析，動態(tài)調(diào)整線上運營策略，建立商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務的個性化內(nèi)容和品牌特色。全面增強交易反欺詐能力，打造數(shù)字化營銷和風控，全面建設線上運營體系。組織流程上總分聯(lián)動發(fā)展，賦能商業(yè)銀行各級?？傂锌紤]全局所需的專業(yè)性和技術性，分支行考慮鄉(xiāng)村振興當?shù)氐奶厣褪袌龌\營，積極加強銀行電子渠道、移動支付在鄉(xiāng)村地區(qū)特色經(jīng)營，運用數(shù)字化技術為鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供定制化產(chǎn)品和服務。

搭建農(nóng)村綜合賦能平臺，將跨界資源整合于平臺中呈現(xiàn)。順應鄉(xiāng)村振興的發(fā)展需要，迎合農(nóng)民多方面需求，推動傳統(tǒng)服務邁向線上綜合化平臺。其一，平臺圍繞B端農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈集群，結合區(qū)塊鏈技術，建立上下游客戶高效協(xié)同的信貸融資服務；其二，平臺圍繞C端農(nóng)村社區(qū)、商圈、景區(qū)等，創(chuàng)新場景支付方式、消費信貸產(chǎn)品等，為C端客群提供綜合性金融服務；其三，平臺圍繞G端農(nóng)村政務、醫(yī)院、學校等，建立跨界合作，推動市場監(jiān)管、便民服務、產(chǎn)學研協(xié)同等，為密切銀政、銀醫(yī)、銀校關系做好重要的數(shù)據(jù)及服務支撐。