李爭

（重慶銀行股份有限公司，重慶 400024）

一、重慶銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)實踐

重慶銀行全面貫徹黨中央、國務(wù)院、重慶市政府的部署和監(jiān)管部門的要求，成立支持鄉(xiāng)村振興工作領(lǐng)導(dǎo)小組和三農(nóng)金融部，緊緊圍繞“三農(nóng)”工作重心轉(zhuǎn)向全面推進鄉(xiāng)村振興的新階段，切實推動金融資源上山、下鄉(xiāng)、進村、入戶，著力使鄉(xiāng)村振興工作開好局、起好步。

（一）重點支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

圍繞糧食安全、種業(yè)提升、農(nóng)業(yè)科技等領(lǐng)域，支持農(nóng)林牧漁、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造等，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。圍繞涪陵榨菜、忠縣柑橘、永川茶葉、豐都肉牛等產(chǎn)業(yè)，重點聚焦生豬產(chǎn)業(yè)，推出“銀行+保險+物聯(lián)網(wǎng)”模式的信用貸款產(chǎn)品，助推高效特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。圍繞綠色有機農(nóng)業(yè)、森林資源培育等領(lǐng)域，支持生態(tài)農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展。圍繞做大做強做優(yōu)家庭農(nóng)場、農(nóng)村集體經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體發(fā)展壯大［1］。

（二）精準(zhǔn)支持鄉(xiāng)村重點項目

推出“實體經(jīng)濟信用貸”“經(jīng)保銀貸”等模式，通過銀政合作，推出“創(chuàng)想貸”“如意貸”等，促進返鄉(xiāng)大學(xué)生、農(nóng)民工、城市青年等創(chuàng)業(yè)人才向鄉(xiāng)村聚集，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。通過投放鄉(xiāng)村振興類專項債券，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)、文化教育、綠色環(huán)保、特色旅游等重點項目，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟活力。推出“路保貸”“小水電貸”等模式，支持農(nóng)村道路暢通工程及水電資源環(huán)保利用。研發(fā)“美麗鄉(xiāng)村誠信貸”“助旅貸”等模式，支持信用鎮(zhèn)村建設(shè)和鄉(xiāng)村文旅項目，助力美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。

（三）拓展農(nóng)村普惠金融廣度深度

運用手機銀行、網(wǎng)上銀行、移動銀行等線上渠道以及農(nóng)村小額取款便民點、流動銀行服務(wù)車、智能柜員機等線下渠道，延伸金融服務(wù)鏈條，暢通農(nóng)村普惠金融服務(wù)渠道。開展“1+2+N普惠金融服務(wù)到村”工作，建成普惠金融基地，擴大金融服務(wù)半徑，提升農(nóng)村居民金融服務(wù)的可得性和滿意度。開展誠信意識教育、金融知識進鄉(xiāng)村等金融服務(wù)活動，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的主要困難

（一）鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)的天然弱質(zhì)性問題

農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)村農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)數(shù)量少、質(zhì)量差，單戶規(guī)模小，農(nóng)戶貸款具有金額小、頻率高、信貸風(fēng)險大的特征，金融生態(tài)不夠友好。農(nóng)戶雖然有土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地和房產(chǎn)等，但可抵質(zhì)押財產(chǎn)范圍有限，法律許可范圍內(nèi)符合銀行抵質(zhì)押物合規(guī)要求的財產(chǎn)標(biāo)的較少［2］。大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)營主體會計財務(wù)核算不規(guī)范，甚至缺乏，銀行難以判斷和評估其真實準(zhǔn)確的經(jīng)營情況和償債能力。

（二）支持鄉(xiāng)村振興金融環(huán)境有待優(yōu)化

農(nóng)村在發(fā)展中因為經(jīng)濟密度不高，銀行網(wǎng)點的數(shù)量極其有限，交通不便捷，銀行開展貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理成本較高。部分農(nóng)村居民對移動支付、掃碼支付、人臉識別、線上遠程簽約、一鍵綁定等心存疑慮，接受程度較低，寧愿使用現(xiàn)金結(jié)算，也不愿采用手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上手段，對物理網(wǎng)點、人工服務(wù)需求較大，導(dǎo)致服務(wù)成本較高［3］。農(nóng)村信用環(huán)境較差，在整個農(nóng)村信用系統(tǒng)中，存在信用意識、履約責(zé)任意識不強的情況，貸款欺詐和逃廢債行為時有發(fā)生。金融基礎(chǔ)設(shè)施底子薄，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地域廣，人口分布分散，所屬行政村多，支付結(jié)算服務(wù)覆蓋面較小，服務(wù)率較低，提供信貸和理財?shù)染C合服務(wù)的能力有限。

（三）支持鄉(xiāng)村振興金融資源創(chuàng)新不足

銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不夠，不能及時有效地滿足“三農(nóng)”金融需求，產(chǎn)品不夠豐富、對農(nóng)戶金融需求把握不夠精準(zhǔn)、綜合金融服務(wù)供給明顯不足，農(nóng)戶申請貸款流程較長，通過審批率較低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受自然災(zāi)害的影響，進而形成信貸風(fēng)險。因此，銀行投放信貸資金時相當(dāng)謹慎，“難貸款”現(xiàn)象在農(nóng)村地區(qū)比較普遍。

（四）支持鄉(xiāng)村振興金融改革不夠深入

銀行過度依賴抵押擔(dān)保，農(nóng)村金融擔(dān)保機制實效不足，農(nóng)業(yè)融資面臨“擔(dān)保難”的痛點問題，銀政擔(dān)合作廣度和深度需要進一步拓展。農(nóng)民土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、住房、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)設(shè)備等難以獲得資產(chǎn)性收益，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場不完善，產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)保障機制不健全，產(chǎn)權(quán)流通性不高，變現(xiàn)難。

三、新發(fā)展階段金融支持鄉(xiāng)村振興的政策建議

（一）建立健全內(nèi)部體制機制

一是提供支撐保障。從信貸額度、資本成本、考核激勵和盡職免責(zé)等方面予以傾斜，按計劃單列鄉(xiāng)村振興信貸額度，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價上對普惠型涉農(nóng)貸款給予優(yōu)惠，并免除流動性風(fēng)險成本，為鄉(xiāng)村振興貸款政策性導(dǎo)向調(diào)整系數(shù)，促進從業(yè)人員敢貸、愿貸、能貸、會貸。二是加強政策引導(dǎo)。優(yōu)先支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，重點支持鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，采取多元化融資方案，增加涉農(nóng)授信額度投放，開辟綠色通道，實施優(yōu)先機制，確保應(yīng)貸、盡貸、快貸。三是加強信貸管理。堅持貸款主體資質(zhì)真實，加強對借款人信貸資質(zhì)的審查和全流程管理，對 “助農(nóng)貸”等涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)進行指導(dǎo)，重點防止挪用涉農(nóng)信貸資金，確保鄉(xiāng)村振興貸款投向精準(zhǔn)。

（二）不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)

一是做好政策銜接。按照過渡期要求，完善金融鞏固脫貧攻堅成果與支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略銜接的體制機制。及時調(diào)整貨幣政策工具、脫貧人口小額扶貧貸款、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價等政策導(dǎo)向，保持政策連貫穩(wěn)定，用活用好金融優(yōu)惠政策，增強農(nóng)村脫貧群體獲得感。二是發(fā)揮好地方銀行主力軍作用。堅守支農(nóng)支小定位，切實滿足小微企業(yè)、全新農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式和農(nóng)村集體經(jīng)營過程中經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，促進金融活水精準(zhǔn)流入田間地頭。

（三）加大金融服務(wù)創(chuàng)新力度

一是創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計。根據(jù)不同農(nóng)戶的特點和融資需求，分類創(chuàng)新“三農(nóng)”信貸產(chǎn)品，設(shè)計符合農(nóng)民、產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求和對鄉(xiāng)村等一些設(shè)施設(shè)備進行建設(shè)的金融產(chǎn)品，積極研發(fā)推廣“支小紓困貸”“專精特新信用貸”等特色產(chǎn)品，開發(fā)隨貸隨用、隨借隨還的產(chǎn)品和線上信貸產(chǎn)品［4］。二是創(chuàng)新金融服務(wù)模式。將金融科技運用于擔(dān)保、抵質(zhì)押物管理、風(fēng)控大數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈金融等，注入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品銷售、資金結(jié)算支付等環(huán)節(jié)，進一步拓展在線融資、線上支付結(jié)算、農(nóng)村電商服務(wù)的廣度和深度，精準(zhǔn)識別農(nóng)戶信用。三是創(chuàng)新風(fēng)險管理模式。積極引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過農(nóng)村經(jīng)營主體的經(jīng)營狀況、信用能力和償債能力等建立數(shù)據(jù)信用模型，改變原來以抵押擔(dān)保為主要方式的信用模式。

（四）支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革發(fā)展

一是優(yōu)化信貸資源配置。制定“三農(nóng)”授信政策指引，引導(dǎo)信貸資源投向農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、流通、儲備以及消費等環(huán)節(jié)提供設(shè)施設(shè)備，向小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體傾斜。二是喚醒鄉(xiāng)村“沉睡的資產(chǎn)”。盤活農(nóng)村閑置宅基地、空閑的房屋和空閑的集體使用的土地資源，培育鄉(xiāng)村民宿休閑產(chǎn)業(yè)，吸引城市居民下鄉(xiāng)消費，推動農(nóng)產(chǎn)品出村進城，活躍鄉(xiāng)村經(jīng)濟，促進城鄉(xiāng)雙向流通，促進農(nóng)民收入、農(nóng)村消費雙提升，助推農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮、農(nóng)民致富，促進城鄉(xiāng)要素流動自由化。三是擴大抵押質(zhì)押物范圍。充分挖掘現(xiàn)有物權(quán)，積極在農(nóng)村推行用土地承包經(jīng)營權(quán)來進行抵押，推廣圈舍和活體畜禽抵押，創(chuàng)新推出肉牛、生豬、山羊等動物活體抵押貸款。

四、結(jié)語

金融支持鄉(xiāng)村振興具有十分重要的意義和社會價值，因此必須予以重視，并制定好戰(zhàn)略措施。新時期想要更好地使金融服務(wù)于農(nóng)業(yè)，就需要分析鄉(xiāng)村振興面臨的主要困難，并通過建立健全內(nèi)部體制機制、不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)、加大金融服務(wù)創(chuàng)新力度、支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革發(fā)展等措施，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)振興貢獻一份力量。