翁海燕

摘要：社會主義新農(nóng)村建設(shè)離不開農(nóng)村金融體系的支持。文章首先簡要解析了農(nóng)村金融的含義和體系特點，提出了農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的理念，闡述了當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境下金融服務(wù)現(xiàn)狀及問題，指出了金融創(chuàng)新的原則，并在此基礎(chǔ)上簡要論述了金融服務(wù)體系創(chuàng)新、金融機構(gòu)創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村集體經(jīng)濟;金融服務(wù);金融創(chuàng)新

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的開展，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和改革在不斷深化，多樣化的農(nóng)村市場經(jīng)濟對農(nóng)村金融體系提出了更高的要求。但是傳統(tǒng)的農(nóng)村金融改革步伐并沒有跟上涉農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展的腳步，逐漸暴露出了一些問題。因此，加快涉農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展，促進新農(nóng)村建設(shè)，就必須推動農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。

一、農(nóng)村金融的概念和理論基礎(chǔ)

（一）農(nóng)村金融含義及其體系特點

顧名思義，在金融前面加上一個定語“農(nóng)村”就構(gòu)成了農(nóng)村金融，這是專門為“三農(nóng)”服務(wù)的金融體系，是發(fā)生在農(nóng)村經(jīng)濟體和金融機構(gòu)之間的，以信用手段籌措、分配和管理“三農(nóng)”活動所需要的資金的行為。當(dāng)然，從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況來看，農(nóng)村金融還不是完整意義上的金融，這是因為當(dāng)前的農(nóng)村金融僅僅涉及到了貨幣資金的行為——供應(yīng)和信貸。完整的農(nóng)村金融體系應(yīng)該包含一切可以為“三農(nóng)”服務(wù)的金融制度、機構(gòu)、工具和活動。

農(nóng)村金融盡管相對獨立，但仍是整個國家金融體系的重要組成部分，而且有著自己獨有的體系特點：一是農(nóng)村金融的服務(wù)對象主要是涉農(nóng)企業(yè)。二是農(nóng)村金融體系的發(fā)展同農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展密不可分。三是農(nóng)村金融體系具有高風(fēng)險和低收益的特征。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新的理念和特點

農(nóng)村金融創(chuàng)新是出于微觀的農(nóng)村經(jīng)濟主體和宏觀的國內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，為了更好地實現(xiàn)農(nóng)村金融資產(chǎn)的安全性、流動性和盈利性目的，以農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場需求為導(dǎo)向，利用新觀念、新技術(shù)、新方法、新形式來改變農(nóng)村金融體系中要素的搭配組合，組成一個全新的、高效率的金融資金運營體系，以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融穩(wěn)健發(fā)展，增強競爭力，獲得最大化收益。

農(nóng)村金融創(chuàng)新與現(xiàn)代金融創(chuàng)新有著相同的特點：一是農(nóng)村金融新型化，是為了更好地適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而做的創(chuàng)新。二是高科技性，通過電子化、自動化的金融操作，提高農(nóng)村金融的資金流轉(zhuǎn)、涉農(nóng)企業(yè)扶持力度，降低交易成本。三是全面化，要涉及到農(nóng)村金融制度、金融機構(gòu)、金融市場、微觀調(diào)控、宏觀調(diào)控等全方位的創(chuàng)新。

二、農(nóng)村集體經(jīng)濟的金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的實踐探索，正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融組織并存發(fā)展構(gòu)成了我國農(nóng)村金融服務(wù)體系。正規(guī)金融機構(gòu)包括了政策性銀行，如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行;商業(yè)性涉農(nóng)機構(gòu)，如農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄等;合作社性質(zhì)的銀行，如農(nóng)村信用社或農(nóng)商銀行等;非正規(guī)金融組織包括民間自由借貸、農(nóng)村合作基金會等在內(nèi)的被允許經(jīng)營相關(guān)金融業(yè)務(wù)的非銀行金融組織。這其中農(nóng)村信用社逐步開始轉(zhuǎn)型成為農(nóng)村商業(yè)銀行，且開始大量鋪設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點，這給農(nóng)村金融服務(wù)體系帶來了一股強勁的動力。另外，新型農(nóng)村金融機構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行也越來越受政府的關(guān)注，并給予了政策上的大力支持，其規(guī)模也逐漸呈上升趨勢。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

首先，隨著國家農(nóng)村金融扶持政策的不斷加大，農(nóng)村金融組織體系也在不斷完善，各類型金融機構(gòu)達成了優(yōu)勢互補，合作共贏的態(tài)勢，給農(nóng)村金融服務(wù)提供了更多的便捷性;其次，隨著央行開展農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新試點一來，各金融機構(gòu)不斷推出具有當(dāng)?shù)氐胤教厣慕鹑趧?chuàng)新活動，積極探索農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需的各類信用貸款，不斷擴大信用貸款的可抵押范圍及擔(dān)保對象范圍，積極實施普惠性金融，積極推動了“三農(nóng)”的發(fā)展;再次，各金融服務(wù)主體機構(gòu)在開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)過程中，進一步細(xì)化監(jiān)管，結(jié)合高科技手段推出更高的金融風(fēng)險防范措施，緩解了金融機構(gòu)的借貸風(fēng)險;最后，人民銀行征信系統(tǒng)的有效推廣，讓涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員的信用意識逐步增強，改善了農(nóng)村金融服務(wù)的客觀環(huán)境，各金融機構(gòu)積極完善基礎(chǔ)設(shè)施，為客戶提供了多元化的服務(wù)。

（三）農(nóng)村金融工具的問題

雖然農(nóng)村金融機構(gòu)、服務(wù)體系發(fā)生了翻天覆地的變化，但是從涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)使用的金融工具來看，其結(jié)構(gòu)依然單一，這與城市金融產(chǎn)品和工具層出不窮形成了鮮明的對比，這也體現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)依然有著科創(chuàng)新的空間。例如，農(nóng)村金融機構(gòu)交易方式多以現(xiàn)金為主，信用卡業(yè)務(wù)仍然不被農(nóng)村認(rèn)可，更不要說證券三方存管業(yè)務(wù)。而涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)保險和信用保險也僅在農(nóng)業(yè)發(fā)達地區(qū)存在，普通的農(nóng)戶生產(chǎn)貸款缺失嚴(yán)重。這些都是農(nóng)村金融工具單一的表現(xiàn)。

（四）農(nóng)村金融監(jiān)管體系不容樂觀

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深化，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展突飛猛進，與之配套的農(nóng)村金融服務(wù)體系也在不斷進行體制改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)體系法律制度嚴(yán)重匱乏，相對于城市金融法律體系相對空白，農(nóng)村金融服務(wù)監(jiān)管法律缺失，這給農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展帶來了一定的隱患。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的基本原則

（一）市場導(dǎo)向原則

在社會主義市場經(jīng)濟條件下，經(jīng)濟活動必須要遵守市場經(jīng)濟客觀規(guī)則。農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新同樣需要遵循農(nóng)業(yè)經(jīng)濟市場化導(dǎo)向原則。這既是農(nóng)村金融服務(wù)體系及機構(gòu)發(fā)展的客觀要求，優(yōu)勢農(nóng)村金融服務(wù)于農(nóng)業(yè)市場經(jīng)濟化的客觀規(guī)律。市場導(dǎo)向原則是農(nóng)村金融服務(wù)體系在滿足自身發(fā)展及盈利的條件下，以市場機制為導(dǎo)向合理調(diào)動現(xiàn)有資源，進行科學(xué)有效配置，達到為“三農(nóng)”服務(wù)的目的。這就要求金融服務(wù)機構(gòu)以市場供求為信號，以市場價格為導(dǎo)向，以市場競爭為優(yōu)勝劣汰的方式，運用市場經(jīng)濟價值規(guī)律來合理調(diào)節(jié)，有機結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟市場化，培育出健康有序、平穩(wěn)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

（二）協(xié)調(diào)發(fā)展原則

首先，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新要兼顧城市與農(nóng)村，借鑒城市金融服務(wù)產(chǎn)品的優(yōu)勢和成熟運作經(jīng)驗，創(chuàng)造出符合社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品;其次，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新要注意政策性和商業(yè)性服務(wù)的區(qū)分和聯(lián)系，不能讓商業(yè)性金融承擔(dān)起政策性金融的作用;再次，農(nóng)業(yè)發(fā)達地區(qū)和農(nóng)業(yè)欠發(fā)達地區(qū)都要兼顧，既要有農(nóng)業(yè)發(fā)達地區(qū)試點新型農(nóng)村金融產(chǎn)品，又要根據(jù)農(nóng)業(yè)欠發(fā)達地區(qū)的特點，創(chuàng)造出適合當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品;最后，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)是一個鏈條，“產(chǎn)存銷”之間相互聯(lián)系，相互制約，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新要兼顧各個產(chǎn)業(yè)和環(huán)節(jié)，尤其是那些高附加值和高增長點的產(chǎn)業(yè)，要加大金融服務(wù)的力度。

（三）金融效率原則

社會主義市場經(jīng)濟條件下農(nóng)村金融核心職能是為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供資本和服務(wù)，金融服務(wù)效率體現(xiàn)在涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模增長和發(fā)展效益增長上。因此，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新要滿足金融效率原則，以盡可能低的金融機會成本和金融交易成本，把優(yōu)質(zhì)金融資源合理配置，實現(xiàn)資金的有效利用和金融資產(chǎn)增值。要滿足這一原則，金融服務(wù)機構(gòu)就必須以涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟效益為前提，充分考慮農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)有的金融資源、生產(chǎn)資源和生產(chǎn)環(huán)境，科學(xué)合理的考慮金融創(chuàng)新方式，避免自身陷入無效益和無效率中。

（四）宏觀調(diào)控原則

農(nóng)村金融作為金融的一種，也是國家宏觀調(diào)控的對象，國家通過對利率、信貸數(shù)量、信貸方向的調(diào)控，對涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟實施宏觀影響。農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新是為了更好地為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)服務(wù)，因此金融創(chuàng)新不僅要符合國家宏觀調(diào)控政策，還要與財稅、監(jiān)管、貨幣、保險等等協(xié)調(diào)配套，科學(xué)組合，充分調(diào)動農(nóng)村金融市場的積極性，引導(dǎo)更多的資金融入到涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟中。農(nóng)村金融創(chuàng)新實現(xiàn)宏觀可調(diào)控，將促進農(nóng)村金融服務(wù)體系的平穩(wěn)發(fā)展，進一步提升金融服務(wù)質(zhì)量，滿足涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)需求。

四、農(nóng)村集體經(jīng)濟金融服務(wù)創(chuàng)新策略

（一）金融服務(wù)體系創(chuàng)新

金融服務(wù)體系創(chuàng)新應(yīng)以政府的有效扶持為基礎(chǔ)，緊貼城鄉(xiāng)統(tǒng)籌規(guī)劃理念，充分調(diào)動農(nóng)村金融主體的動力，建立政策性金融機構(gòu)為主體、兼顧商業(yè)性金融機構(gòu)，并輔以非正規(guī)金融機構(gòu)的金融體系，讓金融服務(wù)體系滿足涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的多層次金融需求。

我國農(nóng)村分布地域十分廣泛，而且農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域特征明顯，農(nóng)村金融體系創(chuàng)新也要充分考慮不同地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展特性，構(gòu)建地區(qū)差異化的農(nóng)村金融供給體系，符合不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展特點，滿足其需要。對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，金融體系的創(chuàng)新引更多的考慮其經(jīng)濟發(fā)展速度，前瞻性的考慮金融發(fā)展的潛在需求;對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，在金融體系創(chuàng)新上積極引導(dǎo)多種資本經(jīng)營模式，探索可持續(xù)發(fā)展的扶貧開發(fā)項目，拉動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展;對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中等發(fā)達地區(qū)，金融服務(wù)體系創(chuàng)新就要考慮其經(jīng)濟發(fā)展過渡時期的特點，既要有潛在需求的供給，又要有涉農(nóng)經(jīng)濟基本需求的供給。

（二）金融機構(gòu)創(chuàng)新

無論是政策性金融機構(gòu)，還是商業(yè)性金融機構(gòu)，亦或是非正規(guī)金融組織，都要在政府統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟的實際情況，適當(dāng)?shù)剡x擇地點建立金融服務(wù)網(wǎng)點。尤其是要鼓勵發(fā)展中小型金融機構(gòu)，推動村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，按照區(qū)域建立農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，把金融機構(gòu)最細(xì)小的觸角延伸到村鎮(zhèn)，加快中小金融機構(gòu)加入支付結(jié)算系統(tǒng)的步伐，豐富其金融服務(wù)功能。多種金融機構(gòu)并存的情況，會讓金融服務(wù)形成一個良性的競爭體系，不僅能夠深度支持涉農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展，又能讓金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)掘出涉農(nóng)經(jīng)濟的投資利潤點，逐步形成涉農(nóng)商業(yè)性經(jīng)營模式，保持金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。當(dāng)然，金融機構(gòu)創(chuàng)新不能離開各機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍規(guī)范化分，以便于各個機構(gòu)發(fā)揮各自應(yīng)有的作用，并能形成優(yōu)勢互補，支持涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)市場經(jīng)濟發(fā)展。

（三）金融工具創(chuàng)新

金融服務(wù)創(chuàng)新，各金融機構(gòu)要創(chuàng)造各類新型貸款品種，尤其是扶貧貸款、微型貸款，滿足不同經(jīng)濟水平農(nóng)戶的金融需求，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶金融需求，更要加大電子產(chǎn)品的服務(wù)渠道，讓更多的地區(qū)都覆蓋在金融服務(wù)范圍內(nèi)。金融工具的創(chuàng)新重點放到農(nóng)村金融工具功能上，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展不同區(qū)域要把功能區(qū)分開來，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，開發(fā)小額信貸產(chǎn)品，引導(dǎo)金融信用深入人心;經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，開發(fā)個性化生產(chǎn)需求的金融工具，引導(dǎo)金融潛在需要的發(fā)展。

五、結(jié)語

農(nóng)村集體經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，金融創(chuàng)新既有利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，改善農(nóng)民生活水平，又有利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)。因此，農(nóng)村金融創(chuàng)新要從實際出發(fā)，根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特點，采取與之相適應(yīng)的創(chuàng)新模式，走出一條符合我國國情的農(nóng)村金融創(chuàng)新線路。

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（作者單位：龍巖市龍盛融資擔(dān)保有限責(zé)任公司）