高磊

秦皇島市海港區(qū)市政工程管理處 河北秦皇島 066000

1 數(shù)字消費的具體意義

在數(shù)字經(jīng)濟時代里面進行的消費，能夠用數(shù)字消費來形容。數(shù)字消費的產(chǎn)品需要有自身的數(shù)字內(nèi)涵，人們進行消費選擇的時候可以以數(shù)字內(nèi)涵為依據(jù)。數(shù)字內(nèi)涵有以下分類：首先是服務(wù)或產(chǎn)品包含了數(shù)字性能，例如人們經(jīng)常提到的無人機以及普及程度比較高的5G終端等；其次就是消費方式，但是這種消費方式是包含數(shù)字技術(shù)的，比如，結(jié)賬的時候不用正常貨幣而用比特幣或者數(shù)字錢包。數(shù)字消費和工業(yè)時代有一定的區(qū)別，數(shù)字消費是一種互聯(lián)網(wǎng)性的消費，而且具有一定的持續(xù)性[1]。數(shù)字消費是因為很多新技術(shù)的出現(xiàn)。這讓整個消費者市場發(fā)生了很大的變化，而且新興企業(yè)也因此而得到了更多的發(fā)展動力。目前，從許多發(fā)達國家的發(fā)展情況來看，想要真正做到數(shù)字消費，首先要有消費金融支持。此外，可持續(xù)消費的范圍比較廣泛，其中比較特別的一類是數(shù)字消費，這種消費方式是建立在可持續(xù)理念之上的。其實在1994年的時候，可持續(xù)消費就已經(jīng)有了自己的定義：可持續(xù)發(fā)展的目的是讓人類最基本的需求得到滿足，同時不斷提高人類生活質(zhì)量，為此要向人類不斷的提供一些服務(wù)和產(chǎn)品，而且要盡可能的少用有毒或者有害的材料，保證污染在可控范圍，不使用總量太少的自然資源，從而保證后代可以持續(xù)的生存[2]。

2 消費金融與數(shù)字技術(shù)的結(jié)合

近年來，消費金融的發(fā)展速度非?？?，主要是因為有了新的政策出臺，而且，互聯(lián)網(wǎng)不斷的為金融提供新支持，消費主體變得越來越多，消費觀念變得比以往更加先進?！蛾P(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》發(fā)布于2014年7月。這個意見被頒布出來以后，我們國家消費金融的發(fā)展速度開始逐漸變快?！蛾P(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》發(fā)布于2010年3月，蚌埠這個條例的主要目的是讓新型消費金融業(yè)務(wù)更加堅定的發(fā)展[3]。頒布這個意見以后產(chǎn)生了很好的效果，消費金融市場開始變得越來越寬，而且讓消費金融更早地進入了一個新時代?！督鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》發(fā)布于2019年8月，里面提出：計算到明年，我們國家的中藥金融市場又有更強的能力，智能化和數(shù)字化的金融服務(wù)，感到更加放心和滿意，《關(guān)于加快發(fā)展流通促進商業(yè)消費的意見》在2019年8月27日也被發(fā)布出來，其中提到：不管是現(xiàn)代服務(wù)還是信貸產(chǎn)品都非常依賴金融機構(gòu)的創(chuàng)新，只有創(chuàng)造出足夠?qū)I(yè)的服務(wù)，并且保證客戶購買的產(chǎn)品也足夠?qū)I(yè)，才可以讓消費金融機構(gòu)不斷的發(fā)展。

3 發(fā)展數(shù)字消費金融的方式

3.1 發(fā)揮服務(wù)實體經(jīng)濟的作用

消費金融都主要服務(wù)對象是消費和實體經(jīng)濟。數(shù)字技術(shù)被應(yīng)用到金融領(lǐng)域，在這種情況下，消費金融的范圍，變得比以往更廣，而且也有了比以往更多的形式和種類，人們會更加容易得到信貸資金，使用信貸資金的人變得越來越多。在這樣的環(huán)境下，消費金融需要牢牢地把握住消費者，明確消費需求，讓業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)逐漸趨于完善，例如，金融消費要采取什么樣的服務(wù)方式以及具體的服務(wù)對象是什么群體等，當(dāng)明確這些問題以后，金融的促進作用會變得更加明顯[4]。

3.2 把金融惠普作為重要內(nèi)容

為了保證金融服務(wù)足夠的公平，讓為一個人都能夠有一樣的金融服務(wù)權(quán)利，與消費金融的終極目的進行結(jié)合，需要用的金融惠普手段。我又想做后金融惠普工作必須要注意以下事情：其一，確?？蛻裟玫绞掷锏漠a(chǎn)品還有很多的庫存，同時，設(shè)計的產(chǎn)品應(yīng)該比較簡單，只有當(dāng)庫存量足夠大，而且產(chǎn)品本身，又比較簡單的時候，才能吸引更多的人；其二，加大優(yōu)惠力度，只有產(chǎn)品的優(yōu)惠力度足夠大，才可以讓客戶的需求變得更大；其三，充分利用新出現(xiàn)的技術(shù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等新出現(xiàn)的技術(shù)，都有很大的作用，如果能夠把這些技術(shù)，充分地使用起來，金融機構(gòu)的運營成本會變得更低，而且，能夠給消費者提供更好的服務(wù)，例如，建設(shè)銀行推出的融資模式，把數(shù)字技術(shù)和消費金融結(jié)合得更好，有利于擴大金融服務(wù)的市場，能夠使金融惠普更具便利性。而且，讓消費金融政策真正地得到發(fā)展，并且開始被實行，最好的方式就是金融惠普。

3.3 做好風(fēng)險防控工作

要想讓消費金融不斷地拓寬，并且擁有更加廣闊的市場，必須要使用數(shù)字技術(shù)，而且在應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴展的過程中，一定會讓金融風(fēng)險變得更大。例如，“現(xiàn)金貸”平臺在2018年的時候出現(xiàn)了很多的風(fēng)波，從里面可以找到和消費貸有關(guān)系的金融機構(gòu)[5]。即使到了今天，還是會有應(yīng)用程序在沒有經(jīng)過允許的情況下獲取用戶隱私信息，有些時候還會把用戶信息綁定在不良應(yīng)用程序上。因此，要讓金融在發(fā)展過程中持續(xù)保持征信記錄能力，并且合理解決經(jīng)驗缺失問題，必須要不斷的提升風(fēng)險防控能力，利用金融科技機構(gòu)，使風(fēng)險防控體系不斷地被完善，從而達到風(fēng)險控制的目的。

4 結(jié)語

數(shù)字經(jīng)濟出現(xiàn)以后，消費金融的發(fā)展速度開始變快，尤其是金融和一些新出現(xiàn)的信息技術(shù)結(jié)合起來以后，金融市場發(fā)生了很大的變化，出現(xiàn)了很多新的金融服務(wù)模式。在數(shù)字經(jīng)濟的時代背景下，需要把服務(wù)實體經(jīng)濟以及提升消費金融風(fēng)險防范能力當(dāng)成重點。