趙雪莉

國網(wǎng)吉林省電力有限公司 吉林延吉 133000

住房公積金制度在我國由來已久，當時制定該制度是為了緩解我國房地產(chǎn)行業(yè)的壓力，試圖將住房完成從實物到貨幣的轉變。應當承認，住房公積金實施以來，在一定程度上改善了人們居住條件，緩解了社會壓力。但是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，住房公積金發(fā)展面臨的外部環(huán)境發(fā)生了很大變化，當前施行的住房公積金管理體制存在欠缺公平性、管理效率低下等現(xiàn)象[1]。

1 我國住房公積金制度運行情況

住房公積金是國家提出的致力于幫助城鎮(zhèn)職工解決住房問題的主要制度措施，自實施之后，取得了不少成績。現(xiàn)階段，住房公積金已逐漸普遍，據(jù)不完全統(tǒng)計，2019年我國住房公積金繳存額約有23709億元，提取額約為16282億元，發(fā)放個人住房貸款約12139億元。至2019年，我國實繳公積金的單位有322.4萬個，實繳職工約有14881.38萬余人。住房公積金是當前我國低、中收入階層的城鎮(zhèn)員工解決住房壓力的一個重要途徑?？傮w來講，住房公積金主要有兩方面利好：第一，減輕城鎮(zhèn)職工住房消費壓力。根據(jù)國家制度規(guī)定，住房公積金不單是職工的預存款，也是個人住房貸款融資的重要渠道。相比一般貸款利率，借助住房公積金所得貸款，其利率要相對降低1到2個百分點，即平均每筆住房公積金貸款可以節(jié)省約8萬左右的利息支出[2]。同時，還可以通過公轉商貼息貸款來提供住房消費支出能力。第二，促進房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展。居民住房消費和房地產(chǎn)市場有著直接關系，而隨住房公積金繳存覆蓋率的上升，我國住房公積金體量較為穩(wěn)定，個人住房貸款、住房消費類提取等對房地產(chǎn)商品住宅的銷售情況、個人住房貸款市場占有率等產(chǎn)生了影響，住房公積金已經(jīng)是政府調(diào)控房地產(chǎn)市場的重要工具。

2 住房公積金發(fā)展的熱點問題

2.1 分配問題

從當前住房公積金的分配情況來看，住房公積金的分配制度不合理主要體現(xiàn)在以下方面：首先，從住房公積金的覆蓋面來說，住房公積金的覆蓋面遠遠不夠，由此導致對于未就業(yè)人群的機會不公平現(xiàn)象。其次，2002年修訂的《住房公積金管理條例》對于繳存基數(shù)以及比例的規(guī)定也存在不合理的地方，這種不合理性直接導致了繳存工作中的不公平。在我國當前不同區(qū)域以及不同人群收入差異較大的情況下，繳存基數(shù)以及上下限規(guī)定的跨度過寬只會導致繳存差距越拉越大[3]。最后，住房公積金繳存方和使用方也出現(xiàn)了匹配失衡的現(xiàn)象，由此造成了住房保障結果的不公平。一般而言，住房公積金是為了盡可能地滿足有需求層次的人群的居住，為了實現(xiàn)這一目的，住房公積金一般都奉行“低存低貸”的理念，但是現(xiàn)實情況是，低收入人群由于受到收入水平的制約，根本沒有能力承擔起快速攀升的房價。這意味著，對于低收入這部分人群來說，所謂的“低價優(yōu)惠條件”不具備任何意義。而高收入人群則憑借巨大的資金優(yōu)勢，在低貸優(yōu)惠條件的刺激下，他們更愿意購買房產(chǎn)作為投資，這種低存與低貸的錯配造成了低收入者對高收入者的反向補貼。

2.2 繳存資金收益問題

職工住房公積金使用受限較大，對于那些沒有購房首付支付能力或沒有購房需求的職工來講，其并不能享受住房公積金貸款優(yōu)惠，也不能隨意存取公積金，住房公積金放置在賬戶中，所享受的存款利率較低，職工所繳存的公積金收益，和同期理財、存款等投資收益相比較低，意味著職工這部分資金的價值沒有得到有效利用，長期以往，職工繳存積極性下降，甚至還會出現(xiàn)“騙提套取”的問題。

2.3 住房公積金風險管理機制問題

防范金融風險是經(jīng)濟方面供給側改革的應有之義，但是就目前住房公積金的風險管理情況來看，住房公積金管理委員會與管理中心定位存在問題。一方面，立法規(guī)定住房公積金的決策機構是管理委員會，但是管理委員會在性質上不屬于政府常設機構，卻承擔著政府政策的相關職責。另一方面，管理中心本身沒有屬于自己的資本，但長期以來卻管理著住房儲蓄資金的融通業(yè)務，這不僅給金融監(jiān)管帶來困惑，而且就風險控制指標的制定也不好掌握[4]。

3 未來研究發(fā)展方向展望

根據(jù)上述結論，未來在如下方面開展住房公積金研究，將有助于相關理論研究體系的完善，更好地符合“住房不炒”的定位，實現(xiàn)社會公正公平，保障低收入人群的住房需求，服務國家住房保障體系的建設。

3.1 住房公積金研究將結合現(xiàn)實背景和政府政策開展

針對公積金制度在實際運行中存在的問題，以及住房公積金政策與政府其他政策的相互影響，未來結合現(xiàn)實背景和政府政策開展住房公積金研究具有現(xiàn)實意義，有助于及時根據(jù)現(xiàn)實形勢對當期的公積金制度進行查漏補缺，與國家其他宏觀政策相輔相成，更好地實現(xiàn)政府“這只有形的手”的調(diào)控作用。

3.2 住房公積金的研究主題將聚焦公平性、高效性、便民性

公積金制度作為一項保障性住房制度，產(chǎn)生之初就已明確其保障性、服務性功能。未來研究可進一步關注公積金制度對低收入群體的支持力度，以及方便群眾辦理和繳存公積金，如“跨省通辦”政策，不斷推進公積金相關研究。

3.3 住房公積金研究將更多采用定量分析方法

未來針對住房公積金的研究將更多地采用定量分析，應用實證、案例等分析方法豐富住房公積金研究，為住房公積金制度改革提供政策參考。

4 結語

近年來，雖然房價增速有所扼制，但發(fā)展較為快速地區(qū)的房價依舊較高，對目前正處于住房剛需階段的青年人群而言，住房保障問題突出，尤其是目前我國人員流動趨勢是向經(jīng)濟發(fā)展快的地區(qū)流動，地方住房公積金貸款需求不平衡問題也逐漸突顯，住房貸款難、公積金投資收益低等情況大大制約了職工住房公積金繳存積極性，為此，政府可以從改善住房公積金制度、完善政策住房金融制度、改革住房公積金管理機制、科學設計住房公積金貸款政策以及建立國家級住房公積金機構等角度來改進住房公積金管理，更好地發(fā)揮住房保障職能作用。