蔡立新

（江蘇科技大學(xué)蘇州理工學(xué)院，江蘇 蘇州 215600）

近年來，校園貸在大學(xué)校園快速擴張，這種新興的貸款形式誘發(fā)了學(xué)生的不理性消費。由此產(chǎn)生的負(fù)面新聞層出不窮，也給大學(xué)生個人信息安全帶來極大的隱患，甚至成為犯罪分子實施精準(zhǔn)詐騙的手段。雖然校園貸已經(jīng)被叫停，但由此暴露出網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下大學(xué)生個人信息安全保護的不足。

如何確保曾經(jīng)有過校園貸經(jīng)歷的大學(xué)生個人信息的安全，是目前迫切需要解決的問題。本文擬從大學(xué)生校園貸的視角對大學(xué)生個人信息安全問題進行分析。

一、校園貸在高校的發(fā)展及個人信息的概念

（一）校園貸在高校的發(fā)展

2017年6月，中國銀保監(jiān)會等部門聯(lián)合出臺規(guī)定，暫停校園貸。2021年3月17日，中國銀保監(jiān)會等5個部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，進一步加大了監(jiān)管力度，規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款放貸行為。按照該規(guī)定，今后只有銀行等持牌機構(gòu)在風(fēng)險管理的情況下可以向大學(xué)生發(fā)放貸款，且只能采取線下營銷方式，另外，必須讓父母知情，并由其父母充當(dāng)貸款擔(dān)保人。至此，國家對大學(xué)生校園貸全面叫停。

（二）個人信息的概念

根據(jù)我國《民法典》第一千零三十四條的規(guī)定，個人信息是指以電子或者其他方式記錄的能夠單獨或者與其他信息結(jié)合識別特定自然人的各種信息。曾經(jīng)，網(wǎng)貸平臺為了催收的方便，不僅大范圍地收集大學(xué)生個人的信息，而且收集大學(xué)生近親屬和周圍關(guān)系密切人員的信息，給大學(xué)生個人信息安全帶來了很大的隱患。

二、大學(xué)生校園貸對個人信息安全影響的表現(xiàn)

大學(xué)生校園貸雖已暫停，但由此產(chǎn)生的信息、隱私泄露則會產(chǎn)生新的問題，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的實施提供了溫床。

（一）大學(xué)生的個人信息被不當(dāng)收集、使用

在大學(xué)生校園貸野蠻發(fā)展期間，由于相應(yīng)的法律規(guī)范的缺失，網(wǎng)貸平臺在收集大學(xué)生信息時無底線。不僅包括大學(xué)生個人基本情況信息，而且網(wǎng)貸平臺為了未來催收時，能向貸款人施壓甚至威脅，還大肆收集包括父母、班主任甚至同學(xué)的個人信息。這些信息網(wǎng)貸平臺能否給予有效保護，不能確定。

一旦大學(xué)生不能按期還款，網(wǎng)貸平臺會采用極端的方式催收，在聊天軟件里公開大學(xué)生信息及欠款情況，有的網(wǎng)貸公司甚至授權(quán)給第三方平臺，公開大學(xué)生的所有個人信息。

（二）大學(xué)生校園貸導(dǎo)致個人信息遭受泄露

大學(xué)生為了貸款任由網(wǎng)貸平臺大范圍收集個人信息，一方面暴露出大學(xué)生涉世未深，缺乏一定的自我保護能力，對個人信息安全保護意識差；另一方面，為了節(jié)約成本，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的開發(fā)者忽視網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，對平臺的安全技術(shù)沒有足夠的資金投入，容易被黑客攻擊導(dǎo)致信息外泄。

甚至有的網(wǎng)貸平臺出售個人信息以牟利。貸款人的信息已經(jīng)掌握在網(wǎng)貸公司手中，這是他們重要的資源，個人是無法清除干凈的，個人信息泄露造成的侵害結(jié)果是隱蔽和持續(xù)的。

道路綜合，采用1∶50 000 DLG數(shù)據(jù)根據(jù)1∶250 000國家基本比例尺圖式符號化后，再在1∶250 000的比例尺下導(dǎo)出圖形，在1∶250 000比例尺下對道路行進適當(dāng)綜合，但要保持圖形特征彎曲，不能變形。當(dāng)有多個“之”字形彎道并聯(lián)，圖上無法逐一表示時，應(yīng)在保持兩端位置準(zhǔn)確和“之”字形特征的條件下作適當(dāng)簡化。綜合后的道路形狀應(yīng)與地貌、水系等要素協(xié)調(diào)關(guān)系。當(dāng)?shù)缆放c水系發(fā)生位置沖突時，宜保持水系要素的位置準(zhǔn)確，移動道路，保持圖上0.2 mm(實地50 m)間距[2]。機耕路、鄉(xiāng)村路和小路可進行較大程度的圖形綜合，著重其走向不變形[2]。

（三）大學(xué)生個人信息被泄露造成的騙局

據(jù)2020年3月31日某報報道，近期，多地警方發(fā)文提示“注銷網(wǎng)貸賬號”騙局。詐騙者主要是以影響征信為由，欺騙在校大學(xué)生或已經(jīng)畢業(yè)的年輕人，從而騙取錢財，且屢屢得手，給受騙的大學(xué)生造成了很大的經(jīng)濟損失。

2020年3月8日，武漢某高校的博士生因此被騙十萬余元。與普通電信詐騙有所區(qū)別的是，此次“注銷網(wǎng)貸賬號”詐騙的目標(biāo)群體是大學(xué)期間曾有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的年輕人。導(dǎo)致大學(xué)生對對方的所謂身份深信不疑的原因，是詐騙者能夠準(zhǔn)確說出他們的個人信息，“注銷網(wǎng)貸賬號”騙局得以實施，信息、隱私泄露是重要一環(huán)，而詐騙者口中所稱的“貸款平臺”，大多是受害者曾注冊或使用過的平臺。

三、與大學(xué)生個人信息安全相關(guān)的法律規(guī)范及存在的不足

（一）與大學(xué)生個人信息安全相關(guān)的法律規(guī)范

目前，我國有多部法律涉及個人信息安全的保護。民法方面，2021年1月1日生效的我國《民法典》第一千零三十四至第一千零三十九條細致、具體地介紹了個人信息的保護規(guī)則。

另外我國《電子商務(wù)法》和《網(wǎng)絡(luò)安全法》也要求經(jīng)營者合法收集、使用用戶個人信息，強化個人信息保護，做好信息防泄露、防篡改等工作。未經(jīng)當(dāng)事人同意，不得向他人提供個人信息，支持個人信息的刪除權(quán)和更正權(quán)。

于2021年11月1日生效的我國《個人信息保護法》對平臺過度收集個人信息、非法買賣、泄露個人信息等方面作出了有針對性地規(guī)范，對保護投訴、舉報機制也均有涉及。強調(diào)處理個人信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要和誠信原則，是我國首部專門針對個人信息保護的系統(tǒng)性、綜合性法律，該法律的實施將會使個人信息權(quán)益得到切實有效的制度保障，其與我國《國家安全法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《民法典》等法律法規(guī)共同構(gòu)建起個人信息保護的法治堤壩。

刑法方面，2015年我國《刑法修正案（九）》設(shè)立了“侵犯公民個人信息罪”，并設(shè)置了加重情形，加大了個人信息被侵犯的打擊力度。有關(guān)個人信息保護的行政法規(guī)和部門規(guī)章較多，在此不再贅述。

2021年3月17日中國銀保監(jiān)會等5個部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱《通知》），其中有專門針對大學(xué)生個人信息安全的最新規(guī)定，《通知》對平臺提出了不得非法泄露、曝光、買賣借款大學(xué)生信息的禁止性要求。相關(guān)部門已然看到大學(xué)生網(wǎng)貸信息泄露可能造成的危害，因此在《通知》中專門作出規(guī)范。

（二）現(xiàn)有法律規(guī)范在大學(xué)生個人信息保護方面存在的不足

1.缺少專門針對大學(xué)生網(wǎng)貸個人信息安全保護的規(guī)定

目前對個人信息的法律保護日益健全，但缺少專門針對大學(xué)生網(wǎng)貸個人信息安全保護的具體規(guī)定。雖然我國《民法典》的相關(guān)規(guī)定已經(jīng)從消極保護到積極確權(quán)適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需要［1］，有利于權(quán)利人行使權(quán)利，有助于司法上提升保護隱私權(quán)和個人信息的水準(zhǔn)。但我國《民法典》的規(guī)定依然原則性較強，而且我國《民法典》對違反規(guī)定收集、處理個人信息沒有具體明確的責(zé)任要求，我國《電子商務(wù)法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》中涉及的個人信息保護的內(nèi)容綜合性強，缺乏可操作性，不利于實踐中的具體實施。

我國《個人信息保護法》完成立法只是邁出了第一步，能否在實踐中得到有效實施還需相關(guān)部門后續(xù)出臺實施細則進一步明確。

《通知》雖然對大學(xué)生個人信息保護提出了規(guī)定，但對違反規(guī)定如何處罰并沒有針對性的措施，盡管我國《刑法修正案（九）》將侵犯公民個人信息的犯罪主體予以擴大，但是對犯罪行為的表現(xiàn)認(rèn)定過窄，且通過查詢相關(guān)判例，“侵犯公民個人信息罪”的量刑基本在三年內(nèi)，不利于對該犯罪產(chǎn)生強有力的震懾［2］。

2.大學(xué)生個人信息被泄露后的救濟途徑不暢

我國《民法典》對個人信息被侵權(quán)如何救濟沒有涉及，我國《網(wǎng)絡(luò)安全法》第四十九條確立了投訴、舉報制度，但原則性較強。一旦個人信息被侵犯，大學(xué)生不知道如何用法律去保護自己。我國《刑法》方面，雖然因信息泄露導(dǎo)致的詐騙行為給大學(xué)生造成損失，從法律救濟方面有對相關(guān)責(zé)任人刑事責(zé)任方面的制裁，但大學(xué)生無法確定泄露的原因及源頭，因此無法確定責(zé)任主體。

在我國，工信部、公安部等多部門對于網(wǎng)絡(luò)范疇都具有管轄權(quán)。我國《個人信息保護法》第六十條規(guī)定國家網(wǎng)信部門負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)個人信息保護工作和相關(guān)監(jiān)督管理工作，按照該規(guī)定，《個人信息保護法》的執(zhí)法依然屬于多元執(zhí)法、多頭執(zhí)法，在個人信息保護監(jiān)管存在多頭監(jiān)管、邊界模糊的情況下，會使公力救濟難以充分發(fā)揮“定分止?fàn)帯钡墓δ埽?］。前述《通知》對大學(xué)生信息泄露后，如何救濟也沒有具體的措施。

因維權(quán)取證難，以及不知道找誰維權(quán)等一系列問題，大學(xué)生們基本放棄了維權(quán)，只能任由這些信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播，增加了大學(xué)生再次受到傷害的風(fēng)險。

3.大學(xué)生個人消費信用體系不健全，征信信息查詢渠道不明

因大學(xué)生網(wǎng)貸違約率高，如在個人征信方面留下不良記錄，會對他們未來的金融生活帶來非常大的困擾。一系列惡性事件發(fā)生后，大學(xué)生對校園貸的風(fēng)險有了一定的認(rèn)識，曾經(jīng)有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的同學(xué)會有擔(dān)心，是否會影響到個人的信用，以至于為詐騙分子所利用。以消除網(wǎng)貸賬號為由進行詐騙，很多甚至已經(jīng)還清網(wǎng)貸借款的同學(xué)紛紛中招，說明大學(xué)生金融知識不足。

另外，個人征信是由中國人民銀行征信中心統(tǒng)一管理的，任何人無權(quán)刪除或修改。由于大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入且大部分在各大銀行沒有信貸消費，針對大學(xué)生的個人消費信用體系不健全。目前沒有一個完備的大學(xué)生信用體系，更沒有統(tǒng)一的官方網(wǎng)站對大學(xué)生個人征信所涉及的信息提供可供查詢的途徑，這就給犯罪分子實施詐騙留下了空間。

四、加強大學(xué)生網(wǎng)貸個人信息安全法律保護的建議

針對大學(xué)生因網(wǎng)貸造成的個人信息安全問題，有必要采取相應(yīng)的措施進行保護。

（一）完善大學(xué)生網(wǎng)貸中個人信息保護的相關(guān)規(guī)定

大學(xué)生是一個特殊的群體，其個人信息應(yīng)得到特別的保護，相關(guān)部門可利用我國《個人信息保護法》實施的契機，完善上述《通知》的相關(guān)規(guī)定，制訂出大學(xué)生個人信息保護的規(guī)范性文件，使個人信息保護法的原則落到大學(xué)生網(wǎng)貸個人信息保護的實處。針對大學(xué)生因校園貸引發(fā)的詐騙，首先應(yīng)從源頭上進行保護，這就需要加強對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管，盡管校園貸已暫停，但對曾經(jīng)收集的學(xué)生個人信息，監(jiān)管部門應(yīng)敦促校園網(wǎng)貸平臺增加安全技術(shù)方面的投入，嚴(yán)防信息泄露以及黑客竊取。嚴(yán)禁平臺向第三方泄露大學(xué)生個人信息，更不可在網(wǎng)絡(luò)上隨意公開，對已經(jīng)歸還貸款的大學(xué)生，除非基于法律規(guī)定或公共利益，網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)及時清除所留存的其個人信息，否則應(yīng)追究平臺的法律責(zé)任。

其次，國家應(yīng)當(dāng)建立對個人信息保護的專門監(jiān)督機構(gòu)，對網(wǎng)貸平臺進行檢查監(jiān)督，對有安全隱患的平臺制定改進和處罰措施，從源頭上控制好大學(xué)生個人信息的泄露，切實保護大學(xué)生網(wǎng)貸個人信息的安全。

（二）完善救濟和保障制度

針對大學(xué)生信息泄露引起的詐騙，我國《刑法》方面應(yīng)增加懲罰力度，給犯罪分子形成威懾。當(dāng)然，公安機關(guān)雖有打擊，但犯罪嫌疑人如將詐騙的資金揮霍一空，即使罪犯被繩之以法，損失也不能挽回。

因此需要對信息泄露和傳播的相關(guān)責(zé)任主體，如網(wǎng)貸平臺有嚴(yán)格的民事賠償制度。針對大學(xué)生舉證難問題，按照我國《個人信息保護法》第六十九條的規(guī)定，采用的是舉證責(zé)任倒置制度，該規(guī)定有利于倒逼平臺維護好大學(xué)生貸款人個人信息的安全，并增強個人信息保護的技術(shù)手段。

但是，由于大學(xué)生是一個特殊群體，在遭受經(jīng)濟損失后維權(quán)能力弱，一般不會選擇民事訴訟的途徑維權(quán)。因此，投訴制度是經(jīng)濟且可行的機制，在相關(guān)規(guī)范文件中可明確大學(xué)生個人信息受侵犯后的投訴機關(guān)，并公開投訴號碼，以解決行政機關(guān)多頭管理，學(xué)生不知道找誰投訴的問題。

（三）加強大學(xué)生信用體系建設(shè)，建立個人征信信息的查詢制度

由于校園貸造成的一系列問題，大學(xué)生信用建設(shè)成為關(guān)注的焦點，2016年7月，共青團中央會同國家發(fā)展改革委和中國人民銀行編制了《青年信用體系建設(shè)規(guī)劃（2016—2020年）》，全面推進青年信用體系建設(shè)，至今已取得了一定的成果，但尚未拓展到金融領(lǐng)域的信息采集。2021年8月17日，習(xí)近平總書記主持召開中央財經(jīng)委員會第十次會議，會議強調(diào)：“要加強金融法制和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，深化信用體系建設(shè)……”

大學(xué)生是未來金融消費領(lǐng)域的重要群體，有必要盡快完善其信用信息，大學(xué)生信用治理的前端條件是做好大學(xué)生信用信息歸集，建立大學(xué)生信用記錄，完善大學(xué)生信用檔案［4］，在保證安全的前提下，推廣自助式查詢設(shè)備使用，同時建立信用預(yù)警機制［5］，這樣大學(xué)生會清楚地知道自己的信用狀況，也可以實時采取補救措施，就不會因曾經(jīng)的網(wǎng)貸而對個人信用產(chǎn)生恐慌心理，甚至給未來的生活帶來負(fù)面影響。

總之，在大學(xué)生網(wǎng)貸被暫停的背景下，如何保護曾經(jīng)有過網(wǎng)貸經(jīng)歷的大學(xué)生的信息安全，不僅關(guān)系到大學(xué)生的權(quán)益，也關(guān)系到未來國家互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的健康發(fā)展。因此有必要完善大學(xué)生網(wǎng)貸個人信息法律保護制度。