于湘貞

【摘? 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們對于金融產(chǎn)業(yè)有了全新的認識，具有互聯(lián)網(wǎng)思維的金融產(chǎn)品給人們帶來了前所未有的便捷，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的金融產(chǎn)品也改變了人們的金融習慣。論文探索互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融科技發(fā)展問題，首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融及金融科技的發(fā)展歷程，隨后闡述了金融科技在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下面臨的挑戰(zhàn)，以此為基礎(chǔ)，探索未來金融科技發(fā)展的路徑。

【Abstract】With the development of the internet， people have a new understanding of financial industry. Financial products with internet thinking has brought unprecedented convenience. Financial products in the internet financial environment have also changed people's financial habits. This paper explores the development of fintech under the background of internet finance. Firstly， it analyzes the development history of internet finance and fintech， and then expounds the challenges faced by fintech under the background of internet finance. Based on this， it explores the development path of fintech in the future.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;金融科技;創(chuàng)新

【Keywords】internet finance; fintech; innovation

【中圖分類號】F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）11-0091-03

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生和發(fā)展幫助傳統(tǒng)金融服務(wù)打開了更加高效快捷的發(fā)展通道，通過互聯(lián)網(wǎng)媒介進行金融產(chǎn)品開發(fā)，借助“大數(shù)據(jù)”“云計算”、人工智能系統(tǒng)和“區(qū)塊鏈”等技術(shù)發(fā)展的金融科技將會給金融服務(wù)領(lǐng)域開拓出全新的局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是從1980年以來逐步發(fā)展起來的，已經(jīng)遠超當初的發(fā)展形勢，是一種成熟的借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展移動通信、資金融通和第三方支付等現(xiàn)代金融服務(wù)的模式。此外，從廣義上來說也包括商業(yè)銀行開發(fā)的電子銀行等相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)。簡單來說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是將金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，由于其在我國已有幾十年的發(fā)展歷史，憑借互聯(lián)網(wǎng)金融獨有的成本低、效率高、覆蓋面廣的特征被大眾普遍接受和喜愛。自從2012年，互聯(lián)網(wǎng)金融這一詞匯進入大眾視野，直到2016年正式成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。短短幾年時間互聯(lián)網(wǎng)金融在我國已經(jīng)獲得了飛速發(fā)展。同時在此期間內(nèi)，第三方支付系統(tǒng)等產(chǎn)品也隨著科技的進步而深入發(fā)展。受到近幾年間網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐步更新發(fā)展和金融產(chǎn)品的隨之創(chuàng)新和推進，大量的投資者開始進入金融市場力圖獲利。我國已經(jīng)認識到這些行為的嚴重性，并且在2014年出臺了相應(yīng)法律規(guī)范試圖減少并遏制互聯(lián)網(wǎng)投機等行為，進行了一系列風險防范工作，但目前并沒有取得預(yù)想中的效果。

互聯(lián)網(wǎng)金融在當前有2種，一種是廣義上的，一種是狹義上的。廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融指在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易的活動，包括信息以及產(chǎn)品;狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是進行金融交易的過程中使用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。二者并沒有明顯的區(qū)別，只是對交易手段進行了再次細分。諸多學(xué)者所研究的互聯(lián)網(wǎng)金融一般是廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，本文亦是如此?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是市場在發(fā)展過程中的必然產(chǎn)品，符合當前我國的實際國情。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，可以有效利用互聯(lián)網(wǎng)的特點，為我國實體經(jīng)濟的發(fā)展提供必要的資金以及技術(shù)支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，還可以覆蓋傳統(tǒng)的金融盲區(qū)，補充傳統(tǒng)金融機構(gòu)的不足，科學(xué)合理地分配資源，加快實體經(jīng)濟的發(fā)展，為我國經(jīng)濟的發(fā)展提供充足的保障。

2 金融科技的發(fā)展歷程

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，不少發(fā)達國家已經(jīng)對金融科技的有關(guān)概念進行了深入探討。2014年，我國逐漸將發(fā)展目光轉(zhuǎn)移到金融科技領(lǐng)域，進行互聯(lián)網(wǎng)金融的去中間化平臺的構(gòu)建，也逐漸注意到發(fā)展過程中的風險管控等問題。因此，在通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融科技創(chuàng)造的同時，我們也需要重視合理應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”“云計算”、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)，相比起互聯(lián)網(wǎng)金融更加看重金融場景和模式來說，金融科技更在意技術(shù)上的創(chuàng)新。對于金融科技來說，其主要發(fā)展的目的就在于向客戶提供更高效率的金融服務(wù)、更人性化的金融體驗并不斷擴大金融覆蓋面。在這個金融科技發(fā)展的時代，對于金融服務(wù)的更高要求在于獲取大量數(shù)據(jù)并進行可視化管理，以便從根源解決由于信息不對稱等原因產(chǎn)生的金融風險。借由發(fā)展成熟的互聯(lián)網(wǎng)和日益發(fā)達的通信技術(shù)，為金融服務(wù)開拓出更為廣闊的空間。與此同時，也幫助實現(xiàn)金融資源的再分配。隨著云物聯(lián)、云存儲等各項活動的深入開展，金融行業(yè)在智能服務(wù)、風險評估和金融監(jiān)管等各個角度都取得了進步。除此之外，人工智能技術(shù)不僅能夠有效控制操作風險和道德風險，并且能夠有效降低成本，提高服務(wù)質(zhì)量。區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其去中心化的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，幫助金融行業(yè)在真正意義上更加的開放自由。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的內(nèi)在聯(lián)系

根據(jù)上述分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技都是借助互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的現(xiàn)代化發(fā)展為前提，并由此產(chǎn)生的。然而二者之間不同的是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融更傾向于是不同金融運營模式之間的轉(zhuǎn)換，更重視對于客戶消費習俗的轉(zhuǎn)換。然而金融科技是基于金融服務(wù)業(yè)自身發(fā)展起來的，更重視的是對產(chǎn)品的創(chuàng)造和改善，它不僅僅可以對客戶自身的消費投資等習慣產(chǎn)生影響，也會對整個金融行業(yè)造成極大沖擊。從宏觀層面上來看，金融科技的快速發(fā)展必然會對金融整個運行框架造成影響，甚至產(chǎn)生極大的變革。

從某種程度上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是對金融科技的一定孕育和創(chuàng)造，作為金融服務(wù)業(yè)在21世紀的一種開始，互聯(lián)網(wǎng)金融必然需要一定的金融科技來革新和完善。從當前發(fā)展階段來看，互聯(lián)網(wǎng)金融只要是借助非金融機構(gòu)開展創(chuàng)新活動，如P2P、眾籌、電子理財產(chǎn)品等，還有第三方支付系統(tǒng)的普及和創(chuàng)新，此外還有大量金融機構(gòu)通過向中間信息平臺轉(zhuǎn)換，大量盲目的去中間化行為和不受控制的金融化發(fā)展，不可避免地會導(dǎo)致金融風險和矛盾激化。受到金融科技的推動作用，在金融和科技的相融合角度下，通過避免盲目的去中間化，轉(zhuǎn)而從生活化和經(jīng)濟化的角度開展金融創(chuàng)新。例如，可以通過第三方支付系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進行人臉識別或指紋識別等人工智能性元素，這些都是通過金融科技應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展中，不斷拓寬新的價值領(lǐng)域。隨著“大數(shù)據(jù)”時代的推進，云計算等技術(shù)的完善以及區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，會推動互聯(lián)網(wǎng)金融在新的發(fā)展環(huán)境中得到新的進步。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融科技面臨的挑戰(zhàn)

4.1 模式升級

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過用戶和項目來實現(xiàn)信息整合，這種商業(yè)模式是通過平臺獲取分成利潤或者居間費用的形式來實現(xiàn)利益擴張的。在這樣的商業(yè)模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要不斷更新自由產(chǎn)品類型，提升金融產(chǎn)品的收益，從而凝聚客戶，進而再去為金融項目輸送優(yōu)質(zhì)的客戶，在這種平臺類型的發(fā)展模式下完成了金融行業(yè)運營效率的上升，但是鑒于一些平臺過于盲目追求用戶數(shù)量的擴張和項目數(shù)量的增長，給平臺帶來了較大的負荷，這對于平臺未來的發(fā)展而言也是一種隱藏的風險。在金融科技發(fā)展的過程中，金融產(chǎn)業(yè)的盈利方式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛煽萍己头?wù)賦能，這種方式相對于以過去的信息提供者的角色收取居間費用相比，服務(wù)深度更勝，能夠讓金融科技平臺付出更多精力在技術(shù)創(chuàng)新上，并非采用高額收益噱頭來吸引客戶，再通過大量的客戶來引駐更多項目。在本質(zhì)上，這種升級能夠破解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境，能夠讓金融科技充滿更強的延伸性。

4.2 技術(shù)升級

互聯(lián)網(wǎng)金融的底層驅(qū)動技術(shù)實際上是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為起點的，這種技術(shù)能夠帶來的最為直接的效果就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的先進模式和流量思維。盡管在一定程度上這種驅(qū)動技術(shù)確實會推動金融行業(yè)的效率，甚至也能夠讓人們參與金融活動的方式和行為發(fā)生改變，但是因為金融行業(yè)缺少改變，最終導(dǎo)致其只能夠停留在初始階段，沒有辦法真正參與到金融行業(yè)的實際運營當中。在金融科技年代，驅(qū)動技術(shù)已經(jīng)不再是簡單的底層的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榇髷?shù)據(jù)，智能科技、云計算以及生物識別等技術(shù)，相對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的去中心化，新的技術(shù)能夠?qū)⒆⒁饬Ψ旁谧陨砗徒鹑谛袠I(yè)發(fā)展的聯(lián)系上，通過金融行業(yè)具體流程和具體環(huán)節(jié)的改變能夠引導(dǎo)金融行業(yè)的深度發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，金融科技更有深度，因為它給金融行業(yè)帶來了全面而徹底的變革。

4.3 產(chǎn)品升級

互聯(lián)網(wǎng)金融時代誕生了各式各樣的金融產(chǎn)品，包括網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險、P2P等都是互聯(lián)網(wǎng)金融概念下衍生出來的產(chǎn)品。盡管這些建立在互聯(lián)網(wǎng)模式下產(chǎn)生的產(chǎn)品豐富了金融行業(yè)產(chǎn)品的類型，但是盲目的去中心化也會帶來很多問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風險的承受能力不足以支撐用戶的實際需求時，平臺就會因為負擔不了而產(chǎn)生經(jīng)營危機。

在金融科技時代，金融和科技的融合產(chǎn)生的不再是表面的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，而是建立在底層技術(shù)的角度提供更深入的金融服務(wù)，這些技術(shù)的推動下，產(chǎn)生的是金融機構(gòu)的大革命以及用戶體驗的全面提升。大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈實際上帶來的是金融機構(gòu)底層邏輯的推倒重建，在這些重建的底層基礎(chǔ)上再實現(xiàn)表外業(yè)務(wù)的發(fā)展和進化。

5 推動互聯(lián)網(wǎng)時代金融科技發(fā)展的建議

5.1 轉(zhuǎn)變金融管理思路和模式，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

組織管理系統(tǒng)簡化了管理系統(tǒng)，分解了權(quán)限，減少了批準項目并逐漸有為管理中心建立一站式服務(wù)系統(tǒng)的趨勢，在這一基礎(chǔ)上可以將煩瑣的步驟進一步簡化，以提升服務(wù)效率，電信當局將進一步跟進和調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加強立法研究，及時啟動實時響應(yīng)系統(tǒng)，作出及時的管理，在有序的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機構(gòu)下需要營造一種和諧的氛圍，另外，管理部門需要進一步采取措施，強化對知識產(chǎn)權(quán)的維護和保障。

5.2 進一步整合推進“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)業(yè)綜合模式

我國金融體系建設(shè)的整體過程體現(xiàn)出“互聯(lián)網(wǎng)+”特征的新型區(qū)域金融體系建設(shè)，分散了地方金融的金融壓力，對發(fā)散的金融產(chǎn)業(yè)進行整合完善，是一種綜合性的、以推動多功能產(chǎn)業(yè)集合為目的的金融發(fā)展規(guī)劃。在新型金融區(qū)域建設(shè)中，計劃融合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)人力資源以及高新物流等產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)大型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈條式發(fā)展;鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在國內(nèi)扎根發(fā)展;積極推動基礎(chǔ)信息技術(shù)設(shè)施建設(shè)，引入投資、云計算、大數(shù)據(jù)以及各種新興技術(shù)和高端設(shè)備;實現(xiàn)支付、第三方支付等相關(guān)系統(tǒng)的整合，如建立全網(wǎng)統(tǒng)一的征信信用體系建設(shè)，建立統(tǒng)一的全網(wǎng)個人信息核驗系統(tǒng)，這些統(tǒng)一系統(tǒng)的建設(shè)，能夠促進行業(yè)的整體發(fā)展，增強小產(chǎn)業(yè)資本力量，減少大產(chǎn)業(yè)的資本負荷。但是在促進產(chǎn)業(yè)融合的同時，也要保障各種信息的安全性和穩(wěn)定性，防止信息的泄露帶來不必要的損失。

5.3 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技協(xié)調(diào)發(fā)展的體系

根據(jù)以上研究結(jié)果可以看出，金融科技更重視的是對金融產(chǎn)品的創(chuàng)造。受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益發(fā)展的影響，對于金融產(chǎn)品來說是新的發(fā)展機遇，也面臨很大程度的挑戰(zhàn)，對于金融產(chǎn)品的相關(guān)發(fā)展模式、概念和技術(shù)方面都是不小的困難。從金融產(chǎn)品發(fā)展模式上看，互聯(lián)網(wǎng)金融看中的是對互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量，對于金融科技來說更重要的是向用戶提供高新技術(shù)和服務(wù)，通過提供給客戶高收益，站在客戶的角度進行項目開發(fā)。相比較互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展模式，金融科技具有更廣闊的延展性。從技術(shù)層面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)的普及發(fā)展而來的，金融科技是通過“大數(shù)據(jù)”“云計算”、人工智能等現(xiàn)代高新科技進行發(fā)展的，必然會給金融產(chǎn)品的用戶帶來更為深刻的體驗。借助互聯(lián)網(wǎng)金融進行的包括網(wǎng)絡(luò)信貸和P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)只能停留在淺顯的表面，金融科技會更加注重對于金融機構(gòu)自身服務(wù)水平的改善和提升，然而這并不是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的取代，而是另一種意義上的進步和提高。從現(xiàn)在市場發(fā)展階段來看，金融科技也面臨著不小的挑戰(zhàn)，從上述模式、技術(shù)和金融產(chǎn)品等角度可以發(fā)現(xiàn)金融科技也面臨日益迫切的發(fā)展局勢影響。

受到當前互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的現(xiàn)實影響，不管是從客戶的角度還是從金融服務(wù)的角度來說，從數(shù)量和質(zhì)量方面都呈現(xiàn)上升趨勢。在這樣的發(fā)展環(huán)境中，不能單純依靠對于互聯(lián)網(wǎng)非法行為的遏制。因此，需要考慮對互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技進行協(xié)調(diào)發(fā)展。事實上，如果只是單純注重金融科技領(lǐng)域的發(fā)展，對于如何拓展金融市場來說是一大難題。由此可以從金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融兩大領(lǐng)域進行以下討論：由于方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境幫助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更加有力的發(fā)展，對于解決中小企業(yè)融資難的問題提供了許多有力措施。然而在這一背景下，不管是借貸公司還是借款方都需要面臨一定程度的金融風險。由于借貸公司和借款人之間的信息不對稱，導(dǎo)致金融風險日趨嚴峻。隨著金融科技營造的“大數(shù)據(jù)”環(huán)境，可以有效提高信息采集和分析管理的條件，也會給互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者提前釋放風險信號。除此之外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的投資方也會看中靈活投資平臺。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融實際發(fā)展過程中，由于眾籌等活動中二者之間的信息不對稱問題比較難以被避免，特別是當前受到貿(mào)易融資等相關(guān)渠道產(chǎn)生的大量融資困境。在當前金融科技發(fā)展的背景下，區(qū)塊鏈等技術(shù)在貿(mào)易融資平臺方面的應(yīng)用對于國內(nèi)信用證、國際保理等涉及外貿(mào)領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生信息傳遞、確定債券和轉(zhuǎn)讓單據(jù)的全過程電子化對于彌補系統(tǒng)性平臺的效應(yīng)缺失，降低傳輸所產(chǎn)生的風險對于提高金融業(yè)務(wù)的實行效率具有重要影響。

6 結(jié)語

顯而易見，無論是金融科技亦或是互聯(lián)網(wǎng)金融，本質(zhì)上都是向社會投資者提供更加便捷高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，這和我國當前發(fā)展并完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是無法分離的。金融科技迅猛發(fā)展的時代背景下，“大數(shù)據(jù)”技術(shù)對于商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)開展打開了全新的通道。隨著商業(yè)銀行逐步通過“大數(shù)據(jù)”技術(shù)開拓金融業(yè)務(wù)，對于研究和應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的概率也不斷提高，有關(guān)監(jiān)管部門也需要減少對互聯(lián)網(wǎng)金融的干預(yù)力度以便不對金融行業(yè)創(chuàng)新能力造成遏制。不管是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)、完善我國金融監(jiān)管體系建設(shè)還是監(jiān)督金融行業(yè)的現(xiàn)有經(jīng)營都是助推整個金融行業(yè)發(fā)展的前提。因此，對于我國當前對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制的建立完善亦或是金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展都還有很長的路要走。

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