文/儲(chǔ)云鶴 編輯/韓英彤

在電子化發(fā)展的道路上，國內(nèi)銀行在積極探索與實(shí)踐中，將新興科技手段引入國際結(jié)算單證業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并實(shí)現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)流程的電子化操作。

隨著科技的不斷進(jìn)步，電子商務(wù)、云計(jì)算技術(shù)、數(shù)據(jù)庫以及生物識(shí)別技術(shù)等前沿信息技術(shù)在金融領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。單證業(yè)務(wù)作為國際結(jié)算和貿(mào)易融資產(chǎn)品鏈上的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，受到了一定程度的影響，同時(shí)也迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。本文以信用證業(yè)務(wù)為例，分別對(duì)傳統(tǒng)單證業(yè)務(wù)處理方式的特點(diǎn)、新型科技手段在單證業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，以及單證業(yè)務(wù)電子化的未來發(fā)展等方面進(jìn)行了探討。

傳統(tǒng)信用證業(yè)務(wù)處理的特點(diǎn)

傳統(tǒng)信用證業(yè)務(wù)需要銀行業(yè)務(wù)人員從法律合規(guī)、內(nèi)控制度、國際慣例等各個(gè)方面進(jìn)行把關(guān)和操作，手續(xù)繁雜、耗時(shí)長(zhǎng)，影響了客戶對(duì)銀行服務(wù)的體驗(yàn)。由于對(duì)人工操作的依賴程度仍比較高，操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生在所難免。

另一方面，傳統(tǒng)信用證業(yè)務(wù)使用的紙質(zhì)單據(jù)在郵寄和流轉(zhuǎn)過程中容易發(fā)生錯(cuò)投、丟失、延誤等情況，進(jìn)而引發(fā)爭(zhēng)議或糾紛。此外，紙質(zhì)單據(jù)，特別是貨權(quán)單據(jù)，還存在真?zhèn)螁栴}。盡管根據(jù)相關(guān)慣例，單據(jù)的有效性和真實(shí)性不在銀行審查范圍，但此類問題會(huì)直接影響到客戶和銀行自身的利益。

新興技術(shù)在信用證業(yè)務(wù)處理中的應(yīng)用

國內(nèi)外各大銀行基本都成立了單證處理中心，將國際結(jié)算單證業(yè)務(wù)通過前、后臺(tái)分離、流程整合再造和系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化形成集約化運(yùn)營模式，在提升效率、降低成本、規(guī)范操作以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮出了積極的作用，也在一定程度上克服了傳統(tǒng)單證業(yè)務(wù)處理的局限性。在此基礎(chǔ)上，能否在金融科技浪潮的推動(dòng)下，抓住移動(dòng)互聯(lián)等新型技術(shù)帶來的契機(jī)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行網(wǎng)上再造，遂成為各銀行國際結(jié)算和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。鑒此，國內(nèi)銀行紛紛開始在電子化、自動(dòng)化發(fā)展的道路上積極探索與實(shí)踐，將新興科技手段引入國際結(jié)算單證業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)流程的電子化操作。目前，信用證業(yè)務(wù)在一些銀行已實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)銀開證和電子交單，審單自動(dòng)化的應(yīng)用也在探索之中。

網(wǎng)銀開證

網(wǎng)銀開證通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，免去線下繁瑣的操作過程，打通了銀行與客戶之間的數(shù)據(jù)壁壘，具有無紙化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化的特點(diǎn)。

企業(yè)網(wǎng)銀客戶在客戶端直接發(fā)起業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了申請(qǐng)書、格式內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)函等業(yè)務(wù)文件的電子化，材料信息秒送銀行，進(jìn)度實(shí)時(shí)查詢反饋，縮短了業(yè)務(wù)等待時(shí)間；銀行內(nèi)部多機(jī)構(gòu)并行處理，提高了業(yè)務(wù)處理效率，提升了客戶體驗(yàn)。

電子交單

信用證業(yè)務(wù)電子化最大的難點(diǎn)在于交單的電子化。紙質(zhì)單據(jù)本身具有不易保存、不易傳遞、信息不易識(shí)別的特征。電子單據(jù)代替紙質(zhì)單據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在業(yè)務(wù)各參與方之間流轉(zhuǎn)，是對(duì)傳統(tǒng)國際結(jié)算業(yè)務(wù)的重大變革。相比傳統(tǒng)紙質(zhì)交單，電子交單推進(jìn)了單據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化，提高了安全性。

單據(jù)的流轉(zhuǎn)通過電子系統(tǒng)完成，縮短了貿(mào)易進(jìn)程，加速了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，提高了資金使用效率，對(duì)改善財(cái)務(wù)狀況具有積極作用。在當(dāng)今國際貿(mào)易中，國際大型跨國公司往往憑借其良好的資信狀況、龐大的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并借助聯(lián)合運(yùn)輸行、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)的推動(dòng)，已成為電子交單業(yè)務(wù)的先行者與推動(dòng)者，也成為各大銀行首選的優(yōu)質(zhì)合作伙伴。

當(dāng)前國際貿(mào)易領(lǐng)域已出現(xiàn)一些較為成熟的電子單據(jù)平臺(tái)，如BOLERO、ESSDOCS、科大訊飛等。這些平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，為貿(mào)易鏈條中的進(jìn)出口商、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、承運(yùn)人、海關(guān)和檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)等參與方提供傳輸、交換、核查電子單據(jù)與數(shù)據(jù)的服務(wù)，并可記錄所有電子單據(jù)遞交審核的操作。電子交單除了可以避免傳統(tǒng)信用證操作中單據(jù)在郵遞過程中丟失或延誤的問題，其最大的優(yōu)勢(shì)在于通過身份認(rèn)證和加密技術(shù)，保證單據(jù)在傳輸過程中不被第三方知曉并且無法對(duì)單據(jù)做任何修改，單據(jù)的真實(shí)性能夠得到保證，因提單產(chǎn)生的欺詐行為也可得到有效控制。

審單自動(dòng)化

在科技發(fā)展和全球疫情的影響下，國內(nèi)一些銀行已在建立智能審單系統(tǒng)方面進(jìn)行了初步探索。自動(dòng)審單系統(tǒng)依托單證處理中心集中化平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)設(shè)置審單規(guī)則和專家經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ停ㄟ^人工智能技術(shù)將單據(jù)處理過程智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化，深化了人工智能與金融業(yè)務(wù)的融合。

人工智能審單系統(tǒng)的核心為OCR圖像及文字識(shí)別技術(shù)，包括單據(jù)掃描、信息抓取、文字識(shí)別、內(nèi)容比對(duì)、錄入歸檔等一系列程序，可對(duì)主體信息進(jìn)行抓取、歸檔、分析，實(shí)時(shí)完成涉敏信息篩查。此外，還能夠?qū)τ跋襁M(jìn)行大批量分析、比對(duì)和處理，不僅能使業(yè)務(wù)處理更加高效，還能有效避免人工操作帶來的失誤。

新興技術(shù)在信用證業(yè)務(wù)處理應(yīng)用中存在的問題

各種新興科技手段在國際結(jié)算單證業(yè)務(wù)領(lǐng)域被逐漸推廣和應(yīng)用，一些問題和風(fēng)險(xiǎn)也隨之暴露。以應(yīng)用較多的電子交單為例，以下問題值得關(guān)注：

法律和監(jiān)管問題

實(shí)現(xiàn)電子交單的重要前提是確立電子單據(jù)的合法有效性，因此必須賦予電子單據(jù)明確的法律效力，并明確電子單據(jù)取得相應(yīng)法律效力的條件，特別是作為物權(quán)憑證的電子提單。電子提單是一個(gè)實(shí)踐先于立法的產(chǎn)物，我國至今還未出臺(tái)確認(rèn)電子提單物權(quán)憑證屬性的專門法律、法規(guī)，對(duì)于電子提單在流通中發(fā)生的轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押?jiǎn)栴}也無相關(guān)法律規(guī)范。法律制度和監(jiān)管機(jī)制的不完善對(duì)電子交單信用證業(yè)務(wù)構(gòu)成極大的風(fēng)險(xiǎn)。

國際慣例支持問題

目前，隨著科技的進(jìn)步，電子化和數(shù)字化在貿(mào)易金融領(lǐng)域的應(yīng)用已成為趨勢(shì)，并將隨著時(shí)間的推移不斷發(fā)展。為適應(yīng)技術(shù)發(fā)展的需要，國際慣例也在不斷更新和完善，以便更好地指導(dǎo)實(shí)務(wù)，服務(wù)于實(shí)務(wù)。

eUCP的出臺(tái)使得UCP可以繼續(xù)規(guī)范信用證項(xiàng)下的電子交單，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)國際慣例與新興技術(shù)的銜接。隨著電子交單的逐步普及，為了適應(yīng)實(shí)務(wù)發(fā)展和變化，eUCP2.0版本已于2019年7月1日開始實(shí)施。該新版本通過增補(bǔ)和完善，解決了一些舊版本中存在的問題，如增加了“數(shù)據(jù)變損”和“數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)”的定義、擴(kuò)大了“電子記錄”定義范圍，增加了“不可抗力”條款、明確了指定銀行在交單過程中的一部分責(zé)任等，對(duì)實(shí)務(wù)更加具有指引性。盡管如此，隨著電子交單的不斷推廣，在實(shí)際業(yè)務(wù)處理中，還是會(huì)遇到一些規(guī)則未能明確的問題。為了更加貼近實(shí)務(wù)的演變和發(fā)展，相關(guān)的國際慣例也需要不斷更新和完善。

技術(shù)與應(yīng)用問題

與傳統(tǒng)國際結(jié)算單證業(yè)務(wù)相比，銀行在電子化平臺(tái)建設(shè)方面存在著研發(fā)成本高、周期長(zhǎng)、推廣難、專業(yè)技術(shù)人員短缺等問題，對(duì)電子化的推廣形成掣肘。若欲全面實(shí)行電子化交單，還需要在國際貿(mào)易所涉及的不同行業(yè)、不同國家建立相對(duì)統(tǒng)一的電子平臺(tái)和市場(chǎng)規(guī)范。此外，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全隱患也是一個(gè)不可忽視的問題。因此，在現(xiàn)階段，銀行的電子化平臺(tái)建設(shè)尚面臨諸多挑戰(zhàn)。

普及推廣問題

現(xiàn)階段加入電子單據(jù)平臺(tái)的保險(xiǎn)公司、檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等仍為少數(shù)，很多通過平臺(tái)提交的保險(xiǎn)單、檢驗(yàn)證等只能是副本單據(jù)。同樣地，電子平臺(tái)上的承運(yùn)人較少，導(dǎo)致船期安排、運(yùn)費(fèi)和租船費(fèi)用等缺乏選擇空間。除此之外電子單據(jù)在許多貿(mào)易環(huán)節(jié)和相關(guān)機(jī)構(gòu)仍得不到認(rèn)可。上述問題都限制著未來電子化貿(mào)易的全球化發(fā)展。

發(fā)展建議

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，國際貿(mào)易金融與結(jié)算領(lǐng)域向電子化、自動(dòng)化轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨。全球新冠疫情的爆發(fā)加快了這一進(jìn)程，商業(yè)銀行勢(shì)必也會(huì)積極投入其中。國際商會(huì)發(fā)布的《針對(duì)新冠肺炎疫情影響下使用國際商會(huì)規(guī)則的貿(mào)易金融交易指導(dǎo)文件》中提及到單據(jù)電子化的替代解決方案；隨后又發(fā)布了《信用證審單自動(dòng)化指導(dǎo)文件》，深入探討智能審單的實(shí)施、應(yīng)用與發(fā)展。

當(dāng)前，單證業(yè)務(wù)“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型剛剛起步，電子單據(jù)的全面推廣與應(yīng)用仍存在重重阻礙，智能審單也尚在探討、嘗試階段。為加快推進(jìn)人工智能與傳統(tǒng)國際結(jié)算業(yè)務(wù)的融合和創(chuàng)新，國際結(jié)算從業(yè)人員應(yīng)與科技公司系統(tǒng)研發(fā)人員深度合作，在研發(fā)、測(cè)試的各個(gè)階段，向研發(fā)人員提交業(yè)務(wù)第一線的系統(tǒng)需求，為系統(tǒng)平臺(tái)的搭建提供大量測(cè)試數(shù)據(jù)和學(xué)習(xí)樣本，利用自身專業(yè)知識(shí)不斷測(cè)試、甄別系統(tǒng)識(shí)別結(jié)果并提出改進(jìn)方案，使機(jī)器“智能化”的準(zhǔn)確度不斷得到提升。智能平臺(tái)則要實(shí)現(xiàn)能多維度分析專業(yè)、復(fù)雜、龐大的數(shù)據(jù)，并可隨時(shí)調(diào)整修改為運(yùn)算規(guī)則、提升決策效能。

同樣需要重視的，是國際結(jié)算業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與發(fā)展必須要有不斷完善的法律法規(guī)來保駕護(hù)航。這需要國際商會(huì)更具體的指導(dǎo)意見來指引。為此，UCP、ISBP等國際慣例需要進(jìn)行數(shù)據(jù)化改造。與此同時(shí)，傳統(tǒng)跟單信用證業(yè)務(wù)的銀行處理方式勢(shì)必會(huì)發(fā)生顛覆性的改變，銀行內(nèi)部的操作流程、規(guī)章制度均須與時(shí)俱進(jìn)地進(jìn)行修訂，銀行同業(yè)之間以及銀企之間，還可能存在重新磨合的過程。

隨著各方面條件的不斷成熟和完善，作為交易銀行業(yè)務(wù)鏈條上的單證業(yè)務(wù)，將在電子化的道路上加速前進(jìn)，為全球貿(mào)易結(jié)算及貿(mào)易融資的發(fā)展提供更強(qiáng)有力的支撐。