要說現(xiàn)如今的風(fēng)口在哪里，那絕對是新能源車。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年末，我國新能源汽車保有量603萬輛，預(yù)計(jì)到2030年，這一數(shù)值將達(dá)到6420萬。

然而，一直以來，新能源車延用傳統(tǒng)燃油車險(xiǎn)條款，出現(xiàn)了很多定損難、理賠難的問題，急需出臺新能源車專屬的車險(xiǎn)。

這不，前幾天保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會開始征求意見，新能源車專屬車險(xiǎn)在路上了。

一、新能源車專屬車險(xiǎn)的保障范圍有哪些？

新能源車專屬車險(xiǎn)主險(xiǎn)包含3個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種：車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，另外有多個(gè)附加險(xiǎn)種可以選擇。

整體框架和傳統(tǒng)車險(xiǎn)差不多，但在具體保障上卻很能突出對新能源車的特有保障。

1、車損險(xiǎn)增加對起火燃燒、“三電”的保障

和傳統(tǒng)燃油車不同，新能源車尤其是純電動汽車，電池起火是個(gè)很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，我們在新聞里也常常聽到電動汽車自燃的消息。

為了打消新能源車車主的顧慮，新能源車專屬車險(xiǎn)也特意強(qiáng)調(diào)了對“起火燃燒”的保障。

另外，新能源車區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車的核心技術(shù)是“三電”，包括電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，其中電池的價(jià)值甚至能占到整車的40%左右。

然而，傳統(tǒng)車險(xiǎn)的條款卻沒有體現(xiàn)對這些核心部件的保障，因此在理賠中經(jīng)常會產(chǎn)生糾紛。

這次征求意見，也是將“三電”的保障單獨(dú)列出來了，還保障了其他所有出廠時(shí)的設(shè)備，并且對新能源車的使用狀態(tài)做了明確規(guī)定，除了行駛之外，還包括了停放和充電狀態(tài)。

2、附加險(xiǎn)突出新能源車特點(diǎn)

新能源車還會涉及到電網(wǎng)、充電樁、輔助駕駛軟件等很多輔助設(shè)備，所以專屬車險(xiǎn)也設(shè)計(jì)了“附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)”、“附加自用充電樁損失保險(xiǎn)”、“附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)”、“附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)”等附加險(xiǎn)，來全面保障新能源車。

比如車主購買特斯拉Model3時(shí)，還購買了6.4萬的FSD駕駛套件，車輛發(fā)生事故后保險(xiǎn)公司給出全損理賠，如果車主投保時(shí)勾選了“附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)”，那么保險(xiǎn)公司同樣會對FSD駕駛套件進(jìn)行理賠。

另外，新能源車車主擔(dān)心汽車起火，除了會造成自己的車輛損失之外，還很容易造成第三者傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，而且起火導(dǎo)致的損失（比如引燃其他車輛或房屋），往往金額巨大。

因此，新能源車專屬車險(xiǎn)也專門設(shè)計(jì)了“附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)”，賠付額度可以在第三者責(zé)任保險(xiǎn)主險(xiǎn)保額的基礎(chǔ)上翻倍，分2倍、3倍、4倍3檔。

按照目前3者險(xiǎn)最高1000萬的保額來計(jì)算，新能源車專屬車險(xiǎn)的火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)，最高可以翻4倍，投保4000萬的保額。

二、新能源車專屬車險(xiǎn)費(fèi)率會更高嗎？

除了新能源車專屬車險(xiǎn)的保障范圍，相信很多人也很關(guān)心它的定價(jià)。

從征求意見稿來看，車損險(xiǎn)的保額按投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源車的實(shí)際價(jià)值確定。而實(shí)際價(jià)值則由新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定。折舊系數(shù)越高，折舊金額越大，保額越小，相應(yīng)的保費(fèi)也就越便宜。

征求意見稿中9座以下的新能源車月度折舊系數(shù)在0.63%-0.82%不等，相比于傳統(tǒng)車險(xiǎn)的0.6%，有一定幅度的提升。

從折舊系數(shù)高這個(gè)角度來看，新能源車專屬車險(xiǎn)的保費(fèi)是會有所降低的。

不過，影響保費(fèi)的因子不只這一個(gè)。

2018年中國銀保信發(fā)布的《新能源車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》顯示，在2013至2017年間，新能源車出險(xiǎn)還有如下特性。

從出險(xiǎn)頻率來看，新能源車的出險(xiǎn)頻率比非新能源車高，其中家用車新能源車的出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于非新能源車，出租租賃車的出險(xiǎn)率略高于非新能源車，其余車種的出險(xiǎn)率或多或少低于非新能源車。

從案均賠款來看，家用車、出租租賃汽車與城市公交車特點(diǎn)一致，表現(xiàn)為新能源汽車高于非新能源汽車，只有企業(yè)車、機(jī)關(guān)車與公路客運(yùn)的新能源汽車低于非新能源汽車。

所以，由于目前新能源車的出險(xiǎn)率、維修費(fèi)用等較高的因素，新能源車專屬車險(xiǎn)的保費(fèi)或許會有所上漲。

不過，新能源車畢竟還沒有完全普及，保險(xiǎn)公司掌握的數(shù)據(jù)也有限，因此也影響了對新能源車風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測算。

早在2018年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會就發(fā)布了《新能源汽車綜合商業(yè)示范條款》，但后來又不了了之了。這次征求意見，已經(jīng)有了一些實(shí)質(zhì)性突破，期待盡快落地，越來越完善。