麒鑒

現(xiàn)在很多人都進(jìn)行理財(cái)，雖然說“你不理財(cái)、財(cái)不理你”已經(jīng)成為很多人的理財(cái)格言，但同時(shí)也讓很多人進(jìn)入過度理財(cái)?shù)南葳濉?/p>

沒有理財(cái)，你僅僅失去了獲得理財(cái)收益的機(jī)會(huì)，而過度理財(cái)卻讓人陷入理財(cái)陷阱。從一定意義上講，陷入過度理財(cái)陷阱比不理財(cái)?shù)暮蠊膳隆?/p>

那么，我們現(xiàn)實(shí)中有哪些過度理財(cái)?shù)南葳迥兀恳韵氯筮^度理財(cái)陷阱是最經(jīng)?？吹降?。

第一個(gè)過度理財(cái)?shù)南葳澹哼^度追求理財(cái)?shù)母呤找?，從而忽略理?cái)風(fēng)險(xiǎn)

雖然在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)有“理財(cái)非存款，投資要謹(jǐn)慎”的提示，但是很多人卻往往忽視理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，甚至一些人把理財(cái)?shù)韧阢y行存款。

在這一錯(cuò)誤理財(cái)理念認(rèn)知下，在購買理財(cái)時(shí)往往過度追求理財(cái)產(chǎn)品的高收益，而且在一些媒體特別是自媒體上也經(jīng)常會(huì)有一些所謂的專家在大肆推薦高收益理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致很多人在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只選擇高收益的理財(cái)產(chǎn)品，越高收益的理財(cái)產(chǎn)品越受歡迎。

現(xiàn)實(shí)中經(jīng)常遇到這樣的問題：自己手中有500萬資金，如何在沒有風(fēng)險(xiǎn)情況下實(shí)現(xiàn)每年穩(wěn)定15%理財(cái)收益？

2015年7月，某發(fā)銀行被媒體曝出“飛單”案件。客戶劉女士在該行某支行員工推薦下，購買了一款年收益達(dá)11%的私募基金產(chǎn)品，一年兌付期到后卻沒收到承諾的本金與利息。此案中，與劉女士一樣遭遇的客戶有5人，共767萬元未最終兌付，正是這11%的收益率吸引眾多的客戶購買了“飛單”。

2017年4月，民生銀行聞名全國的涉嫌假理財(cái)而違法行為的案件，涉案資金總規(guī)模高達(dá)30億元，上當(dāng)受騙的是150多位高凈值客戶，除了銀行北京分行航天橋支行行長張某等一眾銀行員工參與其中以外，可以獲得相當(dāng)于8.4%的回報(bào)這一理財(cái)產(chǎn)品高收益陷阱就成了詐騙投資者購買的誘餌。

現(xiàn)實(shí)生活中，很多人都陷入了高收益的理財(cái)陷阱，特別是社會(huì)非法集資案件大都是以高收益為陷阱。實(shí)際上，任何理財(cái)產(chǎn)品包括銀行的理財(cái)產(chǎn)品都是風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比，高收益必須伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。所以，過度追求收益必然要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，那些追求高收益理財(cái)而又不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)是不存在的。

正確的理財(cái)理念是：不盲目追求理財(cái)產(chǎn)品的高收益，在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要注意理財(cái)收益和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的平衡，追求理財(cái)收益的適度永遠(yuǎn)是理財(cái)?shù)幕驹瓌t。

第二個(gè)過度理財(cái)陷阱：沒有預(yù)留生活保障資金而全部進(jìn)行理財(cái)

現(xiàn)實(shí)中，由于不知道是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性盲目自信，還是過度追求理財(cái)收益，一些人將全部資金進(jìn)行理財(cái)，而不預(yù)留生活保障資金。

一是有的人將全部資金購買定期理財(cái)產(chǎn)品，從而喪失了基本的生活資金保障。

我們知道，無論是銀行定期存款還是定期理財(cái)產(chǎn)品，都是缺乏資金流動(dòng)性的理財(cái)產(chǎn)品，只有到期才能還本付息。雖然有一些理財(cái)產(chǎn)品可以轉(zhuǎn)讓、一些理財(cái)產(chǎn)品可以按月付息，但整體而言流動(dòng)性并不強(qiáng)。如果將全部資金購買定期理財(cái)產(chǎn)品，就忽略了資金的流動(dòng)性，從而導(dǎo)致生活需求難以得到必要的保障。

二是將日常生活需要的資金進(jìn)行理財(cái)，將理財(cái)資金等同于銀行的活期存款，可能面臨著日常生活支出都難以保障。

購買理財(cái)產(chǎn)品畢竟不同于銀行的活期存款，不僅僅有理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，存在理財(cái)產(chǎn)品延期兌付、理財(cái)產(chǎn)品無法及時(shí)兌付甚至根本無法兌付的風(fēng)險(xiǎn)。有的人將全部生活資金用于購買理財(cái)產(chǎn)品，以為理財(cái)產(chǎn)品像銀行的活期存款一樣，隨時(shí)需要隨時(shí)取，從而在日常生活需要時(shí)，難以有足夠的資金支撐日常生活。

正確的理財(cái)理念是：只有多余的資金、不急需的資金才可以購買理財(cái)產(chǎn)品，購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要留有足夠的生活保障開支，以確保日常生活的資金有保障。

第三大過度理財(cái)陷阱：杠桿理財(cái)即借錢進(jìn)行理財(cái)套利，導(dǎo)致負(fù)債難以償還的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)實(shí)中杠桿理財(cái)大概通過兩種方式進(jìn)行：一是從銀行貸款或者民間借貸購買理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)套利;二是主動(dòng)或者被動(dòng)從親戚朋友處拿到資金購買理財(cái)產(chǎn)品。無論哪一種方式，都有可能造成套利虧損或者難以償還的后果。

經(jīng)常遇到網(wǎng)友提出這樣的問題，即如果將貸款用于購買理財(cái)產(chǎn)品會(huì)怎樣？會(huì)不會(huì)賺取利息？同樣，也有網(wǎng)友問，現(xiàn)在有很多的無息貸款或者有折扣的貸款，如果將貸款的錢去購買理財(cái)產(chǎn)品或者存款，是不是可能賺取利息收益呢？

我們可以分析，如果你用銀行貸款購買高收益甚至超高收益的理財(cái)產(chǎn)品，那么是以硬性的負(fù)債和利率資金去博取風(fēng)險(xiǎn)較大的高收益，風(fēng)險(xiǎn)可想而知。如果我們用銀行貸款去購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但是要明確一點(diǎn)：貸款機(jī)構(gòu)本來就是通過存款貸款之間的利差賺取利潤，如果出現(xiàn)貸款利率低于存款利率或者根本不要貸款利息，那么貸款機(jī)構(gòu)靠什么生存和賺取利潤呢？可見是非常不現(xiàn)實(shí)的。

有的人是主動(dòng)借錢理財(cái)，即從親戚朋友家主動(dòng)借錢購買理財(cái)產(chǎn)品;有的是被動(dòng)借錢理財(cái)，即親戚朋友主動(dòng)將自己的錢給他去理財(cái)，從而獲得較高的收益。無論哪一種情況，實(shí)際上都是為了博取更高的理財(cái)收益，但是一旦理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)收益風(fēng)險(xiǎn)甚至本金風(fēng)險(xiǎn)，這些借款就陷入難以償還、收益無法足額兌付的情況。

正確的理財(cái)理念是：就像不要借錢炒股、不要借錢投資一樣，不要杠桿理財(cái)、不要借錢理財(cái)也應(yīng)該成為理財(cái)?shù)幕驹瓌t。

正確的3大理財(cái)理念是：不要追求過高的理財(cái)收益，適度的收益才是最合理的理財(cái)方式;不要將全部資金都用于理財(cái)，節(jié)余資金和多余的資金才能進(jìn)行理財(cái);就像不要借錢炒股一樣，千萬不要借錢理財(cái)。