趙鑫

摘要：近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)形勢(shì)的一片向好，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展也取得了前所未有的成果。作為今后金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要方向，在金融科技的改革過(guò)程中，也不可避免的會(huì)暴露出信用危機(jī)、監(jiān)管不足以及數(shù)據(jù)安全隱患等風(fēng)險(xiǎn)。如何有效的應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題，也需要相關(guān)的管理部門及行業(yè)內(nèi)部予以高度的關(guān)注。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融科技;風(fēng)險(xiǎn)管控

深化大數(shù)據(jù)時(shí)代金融科技風(fēng)險(xiǎn)管控，可以為推進(jìn)金融科技行業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供巨大幫助。在實(shí)踐工作當(dāng)中，相關(guān)工作人員必須明確金融科技行業(yè)所面臨的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型以及防控需要，制定有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管控策略，為切實(shí)提升大數(shù)據(jù)時(shí)代金融科技行業(yè)發(fā)展水平奠定基礎(chǔ)。

一、金融科技的基本內(nèi)涵

1.金融科技定義

金融科技是科學(xué)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，是金融領(lǐng)域在大數(shù)據(jù)時(shí)代中所呈現(xiàn)的新業(yè)態(tài)。從金融科技的具體定義來(lái)看，金融科技主要指新興科技產(chǎn)業(yè)以技術(shù)手段的角色將傳統(tǒng)的金融企業(yè)作為目標(biāo)市場(chǎng)，通過(guò)技術(shù)的應(yīng)用及其優(yōu)勢(shì)的充分發(fā)揮提高傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展效率，并增加該領(lǐng)域未來(lái)發(fā)展預(yù)測(cè)與規(guī)范的準(zhǔn)確性。我國(guó)也是大數(shù)據(jù)背景下金融科技新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的受惠國(guó)。就目前而言，我國(guó)金融科技的發(fā)展成果主要體現(xiàn)在支付寶、微信、平安口袋銀行等移動(dòng)端應(yīng)用程序的應(yīng)用發(fā)展中，這些最新的金融科技發(fā)展成果已經(jīng)逐步深入到老百姓的日常生活中。從金融科技的應(yīng)用方面看，其運(yùn)作核心在于大數(shù)據(jù)以及人工智能、用戶體驗(yàn)三個(gè)方面。其中，大數(shù)據(jù)為金融科技提供了充實(shí)的架構(gòu)與儲(chǔ)存基礎(chǔ)，人工智能則為金融科技提供了完備的處理技術(shù)，用戶體驗(yàn)則為金融科技產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)占領(lǐng)提供了顯著優(yōu)勢(shì)。

二、金融科技行業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)類型

首先，信用風(fēng)險(xiǎn)。在金融科技領(lǐng)域當(dāng)中最為基礎(chǔ)也是最為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類型就是信用風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)主要是以交易為核心，當(dāng)交易雙方中的某一方不能按照約定履行義務(wù)時(shí)，就會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。通常來(lái)說(shuō)，交易雙方在信息披露期間出現(xiàn)信息不對(duì)稱，使得信息披露不及時(shí)或缺失就會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。在金融科技領(lǐng)域當(dāng)中，若信息對(duì)稱且可追溯，那么信息的價(jià)值將會(huì)遠(yuǎn)高于統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。但是，從現(xiàn)有的發(fā)展情況來(lái)看，金融科技市場(chǎng)中尚無(wú)完善的保障機(jī)制來(lái)確保信息披露及時(shí)有效，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)激增，消費(fèi)者合法權(quán)益受損。

其次，數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展核心就是數(shù)據(jù)。全面采集數(shù)據(jù)和合理應(yīng)用數(shù)據(jù)將會(huì)對(duì)金融科技企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理科學(xué)性起到?jīng)Q定性作用，而數(shù)據(jù)安全也與企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)性息息相關(guān)?，F(xiàn)階段，人們對(duì)高效快速的數(shù)據(jù)交易方式更為青睞，使得金融科技行業(yè)迎來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)遇。但是，數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用也讓不法分子獲得了可乘之機(jī)。數(shù)據(jù)信息泄露、造假和電信詐騙成為了金融科技發(fā)展的“絆腳石”，若數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)得不到控制，那么金融科技行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展也將受到影響。

最后，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。金融科技領(lǐng)域發(fā)展速度過(guò)快，以至于相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制并未得到完善。區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新科技共同構(gòu)建了行業(yè)發(fā)展的技術(shù)框架，能夠?yàn)榻鹑诳萍嫉娘w速發(fā)展提供技術(shù)支持，但金融科技發(fā)展的法律框架卻并不完善。目前，尚未有法律能夠?qū)@種新型金融業(yè)態(tài)監(jiān)管進(jìn)行系統(tǒng)的指導(dǎo)和約束，也并沒(méi)有形成完整明確的監(jiān)管機(jī)制和方案。所以，金融科技行業(yè)的監(jiān)管工作陷入了困境，面臨的經(jīng)濟(jì)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)極高。

三、新時(shí)期金融科技風(fēng)險(xiǎn)管控措施探析

（一）注重信息披露以及風(fēng)險(xiǎn)告知

在當(dāng)前金融科技環(huán)境下，我國(guó)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的不對(duì)等關(guān)系亟須得到糾正。對(duì)此，應(yīng)該進(jìn)一步增強(qiáng)金融消費(fèi)者理性選擇金融機(jī)構(gòu)、理性投資、理性消費(fèi)的意識(shí)和能力。在金融法律法規(guī)的制度設(shè)計(jì)當(dāng)中，完善金融機(jī)構(gòu)的適當(dāng)性原則，明確金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)，特別要強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)要履行信息披露義務(wù)，提高信息的對(duì)稱性和可追溯性。在消費(fèi)者選擇某種金融產(chǎn)品或服務(wù)的時(shí)候，要將與之相關(guān)的信息明確告知消費(fèi)者，使消費(fèi)者了解金融資金的去向、用途及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等必要信息。同時(shí)，應(yīng)充分發(fā)揮金融業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)的職能，切實(shí)維護(hù)和保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）注重信息保護(hù)及數(shù)據(jù)安全建設(shè)

金融科技企業(yè)必須加強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，從思想上提高對(duì)此方面工作的重視，從而為有效開展信息安全保護(hù)工作奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，金融科技企業(yè)也應(yīng)該積極引進(jìn)和創(chuàng)新數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，為增強(qiáng)數(shù)據(jù)安全性和可靠性奠定基礎(chǔ)，比如，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)化安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、預(yù)測(cè)、分析模式;利用防火墻密鑰等技術(shù)，加強(qiáng)信息保存與使用安全性。此外，在實(shí)踐工作當(dāng)中，金融科技企業(yè)還應(yīng)該完善制度建設(shè)，從而為數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)檢測(cè)以及數(shù)據(jù)安全管理提供更為有力的制度保障。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管思路以及監(jiān)管方法的創(chuàng)新升級(jí)

隨著金融科技在我國(guó)市場(chǎng)的應(yīng)用，監(jiān)管科技也開始了不斷的升級(jí)與創(chuàng)新。自監(jiān)管科技的概念提出以來(lái)，金融科技與監(jiān)管科技之二者的發(fā)展便一直是相互推動(dòng)的。與金融科技的定義十分相似，監(jiān)管科技作為監(jiān)管與科技的有效融合，也進(jìn)一步促進(jìn)金融科技運(yùn)作的標(biāo)準(zhǔn)與合法。當(dāng)前隨著行業(yè)發(fā)展的不斷升級(jí)，越來(lái)越多的專家學(xué)者也就穿透式監(jiān)管工作予以了深入的研究。所謂的穿透式監(jiān)管實(shí)際上是一種基于金融科技環(huán)境之下的監(jiān)管模式。當(dāng)前該模式已經(jīng)得到了政策上的認(rèn)可，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)專項(xiàng)整治方案中，也就穿透式監(jiān)管予以了重點(diǎn)的關(guān)注。在該模式之下，針對(duì)金融科技的監(jiān)管也不在局限于監(jiān)管對(duì)象的身份與類型，而是以金融機(jī)構(gòu)所開展業(yè)務(wù)的本質(zhì)為切入點(diǎn)，就資金的來(lái)源，走向以及運(yùn)作過(guò)程進(jìn)行監(jiān)管。結(jié)合業(yè)務(wù)功能以及法律屬性就監(jiān)管的規(guī)則進(jìn)行明確，以此來(lái)確保金融監(jiān)管、金融創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)排查工作的同步進(jìn)行，進(jìn)一步捍衛(wèi)金融市場(chǎng)的繁榮穩(wěn)定。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，金融科技是大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，也是傳統(tǒng)金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)甚至計(jì)算機(jī)行業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果。在新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生和迅猛發(fā)展環(huán)境下，要維持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，就必須結(jié)合時(shí)代特征對(duì)金融科技行業(yè)進(jìn)行不斷剖析，通過(guò)總結(jié)以及挖掘其發(fā)展過(guò)程中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)來(lái)完善相關(guān)的監(jiān)管體系，從而提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平，為我國(guó)金融科技行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航，同時(shí)也為我國(guó)金融市場(chǎng)以及各行各業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。

參考文獻(xiàn)：

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