陸森

摘要：在信息技術(shù)的高速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得了較大發(fā)展，并逐漸被應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域，尤其是在金融業(yè)發(fā)揮了重要作用。與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)品具有高收益、低投資的特點(diǎn)，符合大多數(shù)理財(cái)客戶的要求。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中需要不斷優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需求。本篇文章是以互聯(lián)網(wǎng)為背景對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化和提升，并按照當(dāng)下商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀提出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的不足。而商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)即是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，需要商業(yè)銀行按照市場(chǎng)發(fā)展要求對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行多方面創(chuàng)新，以此提升商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái);競(jìng)爭(zhēng)力

1研究背景與意義

1.1研究背景

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們逐漸開(kāi)始重視理財(cái)，并對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有所要求，包括理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要具有特色，以滿足客戶的不同需求。當(dāng)下普通的銀行存儲(chǔ)難以滿足人們的需求，需要通過(guò)銀行個(gè)人理財(cái)來(lái)保證自己的財(cái)產(chǎn)不受損失，而商業(yè)銀行找準(zhǔn)時(shí)機(jī)推出了豐富多樣的理財(cái)產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸走進(jìn)人民的生活中，購(gòu)物、理財(cái)?shù)确矫娑夹枰ヂ?lián)網(wǎng)的支持，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展和進(jìn)步。

1.2研究意義

本文以當(dāng)下的熱點(diǎn)問(wèn)題作為研究對(duì)象，在理論方面對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。本篇文章根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)進(jìn)行研究，分析在互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，并提出科學(xué)、合理的理財(cái)創(chuàng)新發(fā)展策略。

2互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

2.1.1業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間較晚，隨著近些年我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信息技術(shù)水平不斷提升，人民群眾開(kāi)始尋求一些恰當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)方法，以保證財(cái)產(chǎn)不貶值，間接推動(dòng)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.1.2業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于1995年。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)隨著社會(huì)的發(fā)展不斷成長(zhǎng)，從2004年起，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入發(fā)展階段，一共發(fā)行124款理財(cái)產(chǎn)品，且以外幣理財(cái)為主，約占總數(shù)的90%。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從2013年開(kāi)始進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，其理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)到6萬(wàn)款。

2.1.3業(yè)務(wù)發(fā)展特征

（1）結(jié)構(gòu)多樣化。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)在方面缺乏經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，理財(cái)產(chǎn)品較為單一，理財(cái)資金投資方式較為局限，多用于國(guó)債、貨幣的投資。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為了滿足客戶理財(cái)?shù)男枨蟛粩嘭S富理財(cái)產(chǎn)品的種類，優(yōu)化理財(cái)結(jié)構(gòu)，逐漸開(kāi)拓理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍，從而在理財(cái)市場(chǎng)中健康發(fā)展。

（2）渠道多元化。金融與互聯(lián)網(wǎng)的有效結(jié)合拓寬了理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道。傳統(tǒng)的金融理財(cái)僅依靠銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理和咨詢，而當(dāng)下利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增加了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種辦理渠道。商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣霓k理方法。

（3）服務(wù)有償化。商業(yè)銀行作為企業(yè)來(lái)說(shuō)，其通過(guò)經(jīng)營(yíng)來(lái)獲取最大的利益，然后回報(bào)于投資者。銀行為客戶進(jìn)行服務(wù)時(shí)會(huì)消耗一定的資金和資源，銀行按照服務(wù)要求進(jìn)行有償服務(wù)。

（4）隊(duì)伍專業(yè)化。當(dāng)下商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏高專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理或理財(cái)顧問(wèn)，多數(shù)理財(cái)經(jīng)理或顧問(wèn)都是從柜臺(tái)選拔而來(lái)的，其僅對(duì)理財(cái)有著簡(jiǎn)單的理解，無(wú)法為客戶提供專業(yè)的意見(jiàn)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

2.2.2互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇

（1）增加理財(cái)客戶，提高理財(cái)意識(shí)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行深受二八定律的影響，其認(rèn)為銀行80%的效益是由20%的人群來(lái)提供。商業(yè)銀行一味的對(duì)高端客戶進(jìn)行開(kāi)發(fā)，忽略了占多數(shù)人口的中低收入人群?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的金融理財(cái)抓住了中低收入人群的理財(cái)需求，將普惠金融的服務(wù)理念應(yīng)用到社會(huì)的各個(gè)階層，使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

（2）降低銀行運(yùn)行成本，提高銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為社會(huì)帶來(lái)了較多便利，使得資源更加合理分配，簡(jiǎn)化了交易過(guò)程，從而節(jié)約銀行成本。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要到商業(yè)銀行柜臺(tái)去辦理，需要銀行在某個(gè)地區(qū)設(shè)立辦理柜臺(tái)，這些無(wú)疑會(huì)增加銀行的理財(cái)成本，降低銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

（3）突顯大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行會(huì)面對(duì)較多的理財(cái)客戶信息，無(wú)法準(zhǔn)確的掌握理財(cái)客戶的所有信息，難以為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行還要繼續(xù)開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的功能，提高客戶信息的利用價(jià)值。商業(yè)銀行按照客戶理財(cái)信息進(jìn)行分析，找出客戶理財(cái)?shù)男枨螅岣呱虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

2.2.3互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（1）分流了銀行的客戶和存款。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)需要大量的理財(cái)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)使得多數(shù)客戶轉(zhuǎn)向了網(wǎng)上理財(cái)，理財(cái)客戶可以按照自身的需求能夠承受風(fēng)險(xiǎn)能力的大小來(lái)選擇理財(cái)產(chǎn)品，并進(jìn)行自主購(gòu)買，十分方便簡(jiǎn)單。由于互聯(lián)網(wǎng)下的理財(cái)方式獲得了大量的客戶，銀行不得不失去一些客戶。

（2）銀行的利潤(rùn)被壓縮。商業(yè)銀行的大部分利潤(rùn)來(lái)源于存款與貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)銀行的存款金額減少，貸款增速降低，利潤(rùn)降低。商業(yè)銀行為了增加客戶與互聯(lián)網(wǎng)金融搶奪長(zhǎng)尾客戶，針對(duì)長(zhǎng)尾客戶推出收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，這無(wú)疑會(huì)使商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)方面增加投資成本。

3當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀存在的問(wèn)題

3.1理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

當(dāng)下商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品以債券類資產(chǎn)為主，產(chǎn)品自己大同小異，沒(méi)有創(chuàng)新。商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)要區(qū)別于其他業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)需要有鮮明的特色。對(duì)于不同的客戶可以推出個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，在某一時(shí)間內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品要區(qū)別于其他銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，按照不同時(shí)期的客戶需求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)能力和投資愛(ài)好分析，在研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)按照客戶投資喜好進(jìn)行研發(fā)。

3.2營(yíng)銷手段單一

目前市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，好的營(yíng)銷手段就顯得尤為重要。每個(gè)銀行都是坐等理財(cái)客戶進(jìn)行理財(cái)，較少有銀行離開(kāi)銀行去營(yíng)銷，使銀行缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

3.3專業(yè)人員缺乏

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合能力較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，對(duì)服務(wù)人員有著較高的要求。當(dāng)下商業(yè)銀行服務(wù)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人員對(duì)理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)較為缺乏，且不具備理財(cái)人員的專業(yè)營(yíng)銷手段，需要銀行對(duì)理財(cái)工作人員進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)。

3.4市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析不足

發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要掌握理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)信息及其制作和開(kāi)發(fā)原理，同時(shí)還要具備對(duì)理財(cái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的能力。商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品是適合大眾購(gòu)買的產(chǎn)品，且大眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)并不深刻，只是為了銀行品牌和可觀的收益去購(gòu)買產(chǎn)品。

4互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展有效對(duì)策

4.1實(shí)施理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

4.1.1差異化理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的趨勢(shì)，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中推出了具有創(chuàng)新的理財(cái)服務(wù)。銀行既要發(fā)現(xiàn)高收益期限產(chǎn)品，也要高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存的產(chǎn)品，以豐富的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引理財(cái)客戶。同時(shí)，銀行還要提高服務(wù)質(zhì)量，提升理財(cái)基金水平，保證客戶的利益最大化。

4.1.2創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

通過(guò)對(duì)市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品受到大眾喜愛(ài)的主要原因是理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)，這是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品所欠缺的。商業(yè)銀行在研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品要吸收和借鑒互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念和營(yíng)銷手段，優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品具有高收益、買賣便捷、流動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)。

4.1.3不斷完善普惠金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行想要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要不斷的完善普惠金融。換句話說(shuō)，銀行需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)理念，并將其應(yīng)用到銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的日常經(jīng)營(yíng)中，改變傳統(tǒng)二八定律對(duì)銀行的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最顯著的特點(diǎn)是普惠性和包容性，其以中小型客戶為對(duì)象，通過(guò)滿足中小型客戶的理財(cái)需求來(lái)獲得收益。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要調(diào)整模式，改變傳統(tǒng)理念，開(kāi)始進(jìn)軍中小型客戶群體，滿足80%的中小型客戶，并從中提升理財(cái)產(chǎn)品品牌，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。

4.2運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)豐富營(yíng)銷手段

4.2.1構(gòu)建線上、線下結(jié)合的營(yíng)銷平臺(tái)

商業(yè)銀行可以借助一些網(wǎng)站進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，并利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售，逐漸在商業(yè)銀行內(nèi)部形成線上、線下的營(yíng)銷平臺(tái)。

商業(yè)銀行各個(gè)支行也要做好網(wǎng)點(diǎn)管理工作，利用好網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道才可以在理財(cái)市場(chǎng)中分一杯羹。商業(yè)銀行在發(fā)展線上銷售還要重視實(shí)體店的銷售，將線上、線下相結(jié)合，提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)。

4.2.2借助大數(shù)據(jù)進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷，將商業(yè)銀行以往的理財(cái)客戶信息進(jìn)行整理，做好理財(cái)客戶資料備份。當(dāng)理財(cái)工作人員需要理財(cái)客戶信息時(shí)可以利用云計(jì)算進(jìn)行精準(zhǔn)搜集，讓理財(cái)人員充分了解客戶的喜好、理財(cái)觀念，從而為客戶設(shè)計(jì)一款科學(xué)、合理的理財(cái)方案，并為客戶推進(jìn)適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷可以滿足客戶需求，增加客戶滿意度，吸引更多客戶。

4.3加大互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人員建設(shè)

銀行需要加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)的人才建設(shè)。商業(yè)銀行需要為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)組建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì)，包括理財(cái)經(jīng)理和營(yíng)銷經(jīng)理。銀行可以為線上客戶提供專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)。加強(qiáng)金融人才建設(shè)可以達(dá)到強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融體系的目的，商業(yè)銀行既可以擁有專業(yè)知識(shí)十分扎實(shí)的團(tuán)隊(duì)，也可以解決理財(cái)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)中出現(xiàn)的營(yíng)銷問(wèn)題，保證理財(cái)客戶的線上線下理財(cái)體驗(yàn)感。在商業(yè)銀行中，理財(cái)經(jīng)理主要負(fù)責(zé)實(shí)體店的理財(cái)客戶，幫助客戶制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，并與客戶維持穩(wěn)定的合作關(guān)系。

4.4完善系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制

當(dāng)下商業(yè)銀行在理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)方面還存在較多問(wèn)題，即使內(nèi)部已有較為完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，但隨著社會(huì)的發(fā)展，銀行還需完善理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須重視互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制的具體方法有：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的工作人員和參與理財(cái)?shù)目蛻粢邆滹L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并具備識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)能力，銀行面對(duì)線上、線下的營(yíng)銷模式要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

5結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)即是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品打破了傳統(tǒng)理財(cái)觀念，為更多的客戶提供理財(cái)服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)具有低門檻、高收益、強(qiáng)流動(dòng)性，因此深受大眾的喜愛(ài)，其中多數(shù)理財(cái)客戶都是被銀行忽視的中小型客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了挑戰(zhàn)，短期內(nèi)資金的流失讓商業(yè)銀行出現(xiàn)了錢荒的局面，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，商業(yè)銀行可以吸收互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，優(yōu)化自身理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增加理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性，打破傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，讓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走的更加長(zhǎng)遠(yuǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的理財(cái)市場(chǎng)需要借助先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)來(lái)克服互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的問(wèn)題，并借其來(lái)壯大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)力。

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