摘要：在科技領(lǐng)域加入了更多資本的環(huán)境下，一大批金融科技公司拔地而起。金融與科技的結(jié)合為金融科技這一行業(yè)注入了無限的生命力。在金融科技的影響下，傳統(tǒng)金融業(yè)開始了源源不斷的改革與創(chuàng)新。金融科技對金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)業(yè)以及宏觀調(diào)控都產(chǎn)生了極其深遠(yuǎn)的影響。其中，金融科技助力銀行轉(zhuǎn)型一項無疑是促進(jìn)中小商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的重磅優(yōu)勢。隨著金融與科技的切實結(jié)合逐步完善落實到具體業(yè)務(wù)中，必能促進(jìn)金融領(lǐng)域的長足發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技;貸款業(yè)務(wù);轉(zhuǎn)型升級;人才戰(zhàn)略

1.金融科技背景下中小商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展機遇

1.1對金融業(yè)的影響現(xiàn)狀

在當(dāng)今社會，以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算及人工智能等為代表的新興科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展壯大，科技與經(jīng)濟(jì)社會的各個領(lǐng)域的關(guān)系更加密切，交融更加深刻。作為發(fā)展社會經(jīng)濟(jì)的重要陣地，金融行業(yè)也在科技的引領(lǐng)下不斷革新。其中，金融科技助力銀行轉(zhuǎn)型一項無疑是促進(jìn)中小商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的重磅優(yōu)勢。隨著金融與科技的切實結(jié)合逐步完善落實到具體業(yè)務(wù)中，必能促進(jìn)金融領(lǐng)域的長足發(fā)展。

1.2對中小商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響

企業(yè)融資困難的問題一直是傳統(tǒng)融資模式下其發(fā)展道路上一塊巨大的絆腳石。這時，商業(yè)銀行貸款對這些企業(yè)的金融支持就顯得尤為重要。而銀行貸款，則是對其金融支持的最基礎(chǔ)項目與理論依據(jù)。對于以增加利潤和回避風(fēng)險為核心的中小商業(yè)銀行，貸款業(yè)務(wù)主重國有企業(yè)、自主定價能力缺乏等都是限制其業(yè)務(wù)升級的關(guān)卡。

在金融科技的高新技術(shù)手段引領(lǐng)下，中小商業(yè)銀行可以獲得更多有效信息，在對信息進(jìn)行精準(zhǔn)分析后，可以有效篩選出值得出資的領(lǐng)域與企業(yè)。這些有效信息對外包括中小企業(yè)的借貸信用、私營企業(yè)的營業(yè)模式及現(xiàn)狀等;對內(nèi)包括對商業(yè)銀行本身經(jīng)營模式的分析與改進(jìn)、對掌握新技術(shù)與理念人才的引進(jìn)等。

1.3基于swot分析法，分析金融科技影響中小商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)成因

1.3.1優(yōu)勢Strengths

金融科技的發(fā)展在給銀行帶來巨大挑戰(zhàn)的同時，也刺激了銀行的轉(zhuǎn)型與升級。在金融科技革新的環(huán)境中，銀行不斷提高改進(jìn)，增強競爭力，向數(shù)字銀行、智慧銀行升級。金融科技重點偏重于科技，在科學(xué)技術(shù)不斷進(jìn)步下，服務(wù)業(yè)也掀起了變革的浪潮。

1.3.2劣勢Weaknesses：

金融科技作為新生產(chǎn)物，一方面具有廣闊的前景和旺盛的生命力，另一方面人才的短缺在短時間內(nèi)也不可避免。中小商業(yè)銀行由于規(guī)模及融資模式的限制，以趨利潤避風(fēng)險的理念為核心，不利于其拓展業(yè)務(wù)及服務(wù)對象，限制其轉(zhuǎn)型升級。另外，中小商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式也存在金融科技應(yīng)用能力不足、產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提升等短板。

1.3.3機遇Opportunities：

隨著大量中小型企業(yè)的落地生根，它們需要更多的資金支持，傳統(tǒng)融資模式已滿足不了它們的需求。是以，中小商業(yè)銀行可利用金融科技技術(shù)進(jìn)行分析，在這些中小微企業(yè)中發(fā)現(xiàn)可行客戶。另外，我國對金融科技的迫切需求也是利用其升級的大好時機。

1.3.4危機Threats：

首先，在信息爆炸的當(dāng)今時代，商業(yè)銀行對待信息數(shù)據(jù)不敢共享、不愿共享的態(tài)度，不利于金融科技的應(yīng)用與發(fā)展。其次，金融科技的發(fā)展一方面可為商業(yè)銀行所用，另一方面隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)借貸金融產(chǎn)品也在和中小型商業(yè)銀行爭搶客戶。另外，中小商業(yè)銀行本身對金融科技的應(yīng)用能力也有待提升。

2.蚌埠農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展概括

2.1蚌埠農(nóng)商銀行

蚌埠金融辦2012年工作計劃其一，完善金融組織體系，確保農(nóng)村商業(yè)銀行成立營業(yè)。2012年9月26日，蚌埠農(nóng)村商業(yè)銀行在安徽銀監(jiān)局的批準(zhǔn)下得以注冊營業(yè)。蚌埠農(nóng)商行是經(jīng)時代演變，由蚌埠市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制更名而來。發(fā)起人組成是企業(yè)人和自然人，并在法律承認(rèn)的情況下成立的股份制銀行。其初始注冊資金達(dá)6億，股本總額也高達(dá)12.96億元?？傂凶溆诎霾菏谐柭?76號。

2.2金融科技背景下蚌埠農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展實踐

蚌埠2012年金融辦計劃開展小額貸款保證保險試點工作，在中小型企業(yè)融資困難的局面下，對貸款流程進(jìn)行細(xì)化，引進(jìn)保險保障機制，在全省率先先試點“小貸險業(yè)務(wù)”。此舉讓信貸過程中的不誠信客戶數(shù)量得到一定程度的削減，保障了銀行的穩(wěn)定發(fā)展。在2013年到2015年內(nèi)，蚌埠農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率尤顯突出，其中令人深思的是，2015年的銀行不良信貸率竟是2014的2.5倍。為推動蚌埠農(nóng)商行不良貸款化解等工作，2018市金融辦開展地方性的不良信貸“降壓行動”，旨在堅決阻止區(qū)域性系統(tǒng)性金融問題的發(fā)生，并建立金融風(fēng)險評估會商制度和聯(lián)合處置機制，協(xié)助推進(jìn)涉及多家金融機構(gòu)不良貸款化解工作，根據(jù)《2018年7月份7月份市政府重點工作情況的通報》，6月29日，蚌埠農(nóng)商行2018年第二次臨時股東大會成功召開并順利通過《蚌埠農(nóng)村商業(yè)銀行2018年增資拓股方案》，蚌埠市元方圓律師事務(wù)所委派律師全程見證并簽字蓋章確認(rèn)。經(jīng)協(xié)商，目前已初步確定市級國資企業(yè)入股蚌埠農(nóng)商行具體比例、省農(nóng)信聯(lián)社安排的系統(tǒng)內(nèi)農(nóng)商行認(rèn)購比例及認(rèn)繳到位時間。確保所有金融活動監(jiān)管全覆蓋，蚌埠農(nóng)商行風(fēng)險化解已取得實質(zhì)性進(jìn)展，正在加緊落實增資擴股工作。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的這幾年，蚌埠農(nóng)商行依然本著間接融資與直接融資同行的策略，貫徹落實保持存蓄和活用流動增蓄的原則，在保持重點領(lǐng)域持續(xù)發(fā)展的同時加大自身弱點的扶持力度，加快普惠金融的發(fā)展。響應(yīng)政府號召，持續(xù)進(jìn)行金融改革，下大力推進(jìn)金融防控的建設(shè)。種種舉措也讓銀行社會融資實現(xiàn)了平穩(wěn)增長，并于2019年榮獲蚌埠支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展單位的前三名。

3.中小商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級對策研究

3.1進(jìn)行戰(zhàn)略定位

有一個明確的戰(zhàn)略導(dǎo)向?qū)屩行°y行的發(fā)展更加迅速。對于此類中小型商業(yè)銀行來說，老套的單一核心業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足當(dāng)前日新月異的市場，更遑論在競爭激烈的市場中發(fā)揮充足的效益。因此我國中小商業(yè)銀行應(yīng)遵循以求異為主跟隨為輔的市場戰(zhàn)略。緊跟市場變革，不能因為單一求異而錯失由于政策和技術(shù)變化所帶來的定位機會和新型業(yè)務(wù)。將自己獨特的業(yè)務(wù)體系融入到競爭對手的業(yè)務(wù)體系中，形成屬于自己獨特的新興業(yè)務(wù)。

3.2進(jìn)行風(fēng)險管理

由于中小銀行本身規(guī)模的原因?qū)е缕渚哂蟹ㄈ私M織結(jié)構(gòu)不健全、缺乏現(xiàn)代經(jīng)營理念的管理者和人員素質(zhì)不達(dá)標(biāo)的管理風(fēng)險;投入資金少、資金流動困難和極少對產(chǎn)品市場研究的市場風(fēng)險。正是由于這些隱蔽的風(fēng)險讓信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制。所以，想要進(jìn)一步轉(zhuǎn)型升級，這些中小銀行最好進(jìn)行以下方面的管控：1.建立與客戶之間的長期信貸關(guān)系。2.加強貸后管理。貸后管理是信貸監(jiān)督的最后一道關(guān)卡。任何銀行管理層都必須高度重視，完善貸后監(jiān)督制度。在貸款流程中的負(fù)責(zé)人要定期上門查看受貸人公司產(chǎn)品生產(chǎn)以及銷售情況，定期評估信貸資產(chǎn)風(fēng)險。倘如企業(yè)出現(xiàn)巨大經(jīng)濟(jì)變動要及時上報銀行管理層進(jìn)行重新評估。

3.3進(jìn)行人才建設(shè)

由于貸款業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險的特點，所以相關(guān)業(yè)務(wù)也極度考驗銀行管理人員以及在職人員的專業(yè)性。一方面，商業(yè)銀行要制定完整的獎懲考核制度，鼓勵員工工作之間的相互配合，增加信貸人之間的交流;另一方面，對在崗人員進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)，加強對財務(wù)專業(yè)知識的掌握。引進(jìn)培養(yǎng)具有專業(yè)財務(wù)管理技能的人員，全面提高管理層的專業(yè)素質(zhì)。只有緊跟上社會市場的發(fā)展步伐，不斷發(fā)掘新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中小商行轉(zhuǎn)型才能成功實現(xiàn)。

3.4提高客戶服務(wù)

商業(yè)銀行貸款的本質(zhì)依舊是對客戶的服務(wù)，因此給予客戶良好的服務(wù)體驗也是轉(zhuǎn)型中的重要一環(huán)。中小銀行的轉(zhuǎn)型要求它們要能夠快速對于市場的需求進(jìn)行快速的且準(zhǔn)確的反應(yīng)，自身也要能夠滿足多樣的服務(wù)需要，商業(yè)銀行也要設(shè)計多元且個性的服務(wù)項目。塑造出綜合多樣的服務(wù)體系，中小型銀行的核心競爭力也會隨之提高，同時銀行也能在服務(wù)中完成轉(zhuǎn)型進(jìn)而不斷壯大自身規(guī)模。

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本文系安徽財經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃資助，項目編號：202010378050。

作者簡介：方晴（2000-），女，漢族，安徽蕪湖人，安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2018級本科生，投資學(xué)專業(yè)。