趙芳

摘要：近幾年，隨著農(nóng)村民間借貸異?；钴S，P2P網(wǎng)貸、投資理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，非法集資亂象叢生，案件頻發(fā)，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融市場秩序，成為影響地方社會穩(wěn)定的重要風(fēng)險(xiǎn)因素，風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。對此本文重點(diǎn)從縣域涉眾型非法集資案件的特點(diǎn)入手，通過對農(nóng)村涉眾型非法集資案件頻發(fā)的深層次原因分析，提出相關(guān)的措施建議。

關(guān)鍵詞：縣域農(nóng)村非法集資 風(fēng)險(xiǎn)隱患 整頓措施

一、近幾年縣域涉眾型非法集資案件特點(diǎn)

（一）非法集資企業(yè)主體、營銷渠道極具欺騙性。涉案企業(yè)未向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門、政府金融辦報(bào)批經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P網(wǎng)貸、理財(cái)業(yè)務(wù)許可。為虛張聲勢，迎合社會公眾對企業(yè)“大而不倒”的普遍投資心理，涉案企業(yè)先后在工商管理部門注冊了多個(gè)下屬企業(yè)，借助當(dāng)?shù)孛襟w大張旗鼓宣傳，一個(gè)擁有多個(gè)子公司、“實(shí)力雄厚”、“企業(yè)文化先進(jìn)”的“集團(tuán)公司”橫空出世。涉案企業(yè)在注冊之后利用市場監(jiān)管漏洞，擅自改變經(jīng)營范圍，以營銷理財(cái)投資產(chǎn)品為名，非法吸收公眾資金。涉案企業(yè)通過一系列的偽裝，包裝“企業(yè)形象”，獲得社會公眾的信任，為開展非法集資創(chuàng)造了條件。

（二）通過虛假宣傳，高息誘惑，非法吸收公眾資金。在涉案企業(yè)開展非法集資的初期，通過“龐氏騙局”（利用新投資人的錢來向老投資者支付利息或短期回報(bào)，以制造賺錢假象進(jìn)而騙取更多投資）典型手段，對初期投資客戶按期還本并回報(bào)以高利息，制造了企業(yè)網(wǎng)貸理財(cái)投資“收益高、回收快、風(fēng)險(xiǎn)小”的假象。在高息誘惑下，越來越多的客戶盲目地將大把積蓄砸進(jìn)非法集資企業(yè)精心設(shè)置的圈套。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展快、涉案金額大。涉案企業(yè)初期開展非法集資營銷渠道較為隱蔽，主要通過熟人引薦、親友圈宣傳、通過微信朋友圈擴(kuò)散，后期通過傳單、網(wǎng)絡(luò)虛假宣傳等多種方式營銷，業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)迅速。

（四）通過第三方支付，資金跨省快速轉(zhuǎn)移，追贓難度大。涉案企業(yè)法人在當(dāng)?shù)劂y行開立有多個(gè)基本賬戶，但通過非法集資吸收的大量資金多數(shù)通過第三方支付，迅速轉(zhuǎn)移至外地個(gè)人賬戶。到案發(fā)時(shí)，被公安機(jī)關(guān)凍結(jié)的企業(yè)基本賬戶資金已轉(zhuǎn)空。查詢涉案資金抽逃路徑、上線個(gè)人賬戶、外地追贓耗時(shí)費(fèi)力，案件偵破難度相當(dāng)大。

（五）非法集資從城市向農(nóng)村蔓延。從近幾年暴露的非法集資案件的受害群體分布情況看，非法集資重災(zāi)區(qū)逐步向農(nóng)村蔓延。城中村改造、城市建設(shè)、道路建設(shè)征地拆遷農(nóng)民、城鄉(xiāng)個(gè)體戶成為主要的受害群體。

二、農(nóng)村涉眾型非法集資案件頻發(fā)的深層次原因

（一）民間借貸、企業(yè)集資是小微企業(yè)發(fā)展初期普遍的融資行為?，F(xiàn)階段銀行授信制度普遍趨嚴(yán)，對企業(yè)資信條件、擔(dān)保低壓要求高，多數(shù)處于成長階段的小微企業(yè)很難達(dá)到銀行貸款扶持條件。在旺盛的投資需求驅(qū)動下，在銀行信貸門檻外的小微企業(yè)普遍通過民間高利借貸、非法集資途徑籌措資金。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管缺位是導(dǎo)致農(nóng)村涉眾型非法集資案件頻發(fā)的根本原因。目前負(fù)有行業(yè)監(jiān)管職責(zé)的銀保監(jiān)部門在縣域無常駐執(zhí)法人員，縣級政府金融辦人員編制緊缺，監(jiān)管執(zhí)法力量嚴(yán)重不足。涉案企業(yè)在工商部門注冊登記后，業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)控制處于無監(jiān)管狀態(tài)。有關(guān)監(jiān)管部門對企業(yè)擅自改變經(jīng)營范圍、虛假宣傳、非法從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、非法集資行為缺乏有效的監(jiān)管和約束，在一定程度上縱容了企業(yè)非法集資行為。

（三）征地賠償使失地農(nóng)民收入增加導(dǎo)致農(nóng)村民間資本空前活躍。近幾年，隨著城市化、城鎮(zhèn)化步伐加快，“城中村”、棚戶區(qū)改造拆遷、河道治理、公路建設(shè)、水利水電建設(shè)、扶貧易地搬遷等基礎(chǔ)建設(shè)力度空前。城中村、城近郊、公路沿線、移民點(diǎn)、庫區(qū)農(nóng)村大量農(nóng)村土地被征占，相當(dāng)一部分失地農(nóng)民獲得了政府征地賠償款。

（四）有限的投資渠道刺激了農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)投資偏好。最近幾年縣域房地產(chǎn)市場低迷，房地產(chǎn)投資利潤空間收窄?？h城內(nèi)餐飲、娛樂等過去紅火的灰色消費(fèi)領(lǐng)域市場空間受到打壓，城中村、城近郊農(nóng)民投資渠道有限。有相當(dāng)比例的農(nóng)民則選擇民間借貸、參與企業(yè)集資等高風(fēng)險(xiǎn)投資方式增加資本收益。

（五）銀行現(xiàn)行存款低利率下的“溢出效應(yīng)”為企業(yè)非法集資創(chuàng)造了市場空間。目前銀行存款利率保持在較低的水平，而民間借貸、企業(yè)集資利率通常是當(dāng)?shù)劂y行同期存款利率的3—4倍。受投資偏好影響，有相當(dāng)一部分農(nóng)民不愿將積蓄存銀行而選擇相對收益較高的其他投資渠道。正是銀行現(xiàn)行存款低利率下的“溢出效應(yīng)”為企業(yè)非法集資創(chuàng)造了大量的市場空間。

（六）農(nóng)民金融知識欠缺，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識缺乏。大部分農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識不了解，對網(wǎng)貸投資風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識。盲目投資是導(dǎo)致大量農(nóng)民成為非法集資受害者的主要原因。

三、整頓措施建議

（一）明確責(zé)任，強(qiáng)化機(jī)制。層層壓實(shí)各級主體責(zé)任、屬地責(zé)任及各行業(yè)主管、監(jiān)管部門的監(jiān)管責(zé)任，進(jìn)一步完善各級防范和處置非法集資工作機(jī)制。建立非法集資監(jiān)測預(yù)警機(jī)制和舉報(bào)獎勵制度等，使非法集資少發(fā)生、早發(fā)現(xiàn)，規(guī)定啟動非法集資行政調(diào)查的情形和相應(yīng)的手段措施。

（二）多部門聯(lián)合執(zhí)法，全面整頓金融市場。由市場監(jiān)督管理部門、金融監(jiān)管部門、各級金融辦、公安經(jīng)偵部門等有關(guān)部門組成聯(lián)合工作組，對互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P網(wǎng)貸、投資理財(cái)咨詢等行業(yè)邊界模糊的新型準(zhǔn)金融平臺全面開展排查，及時(shí)取締虛假廣告、涉嫌非法集資的各類網(wǎng)貸平臺、理財(cái)公司、投資理財(cái)咨詢公司等。同時(shí)成立縣級多部門組成的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置領(lǐng)導(dǎo)小組，建立信息溝通交流機(jī)制，及時(shí)應(yīng)對、協(xié)調(diào)處置轄區(qū)突發(fā)涉眾型非法集資風(fēng)險(xiǎn)事件。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。深化和加快金融監(jiān)管體制改革，把好金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入關(guān)，從事金融活動必須持牌經(jīng)營。落實(shí)功能監(jiān)管和行為監(jiān)管要求，堅(jiān)持穿透式監(jiān)管原則。對小額貸款公司、擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、理財(cái)公司、金融信息咨詢中介服務(wù)公司實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入審批制度，確保機(jī)構(gòu)經(jīng)營資質(zhì)，實(shí)行嚴(yán)格的行業(yè)監(jiān)管，嚴(yán)格落實(shí)網(wǎng)貸平臺融資項(xiàng)目資金托管、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)控制等措施及市場退出機(jī)制。

（四）加強(qiáng)金融知識宣傳，提高社會公眾投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識

金融監(jiān)管部門、各級政府金融辦、金融機(jī)構(gòu)要形成宣傳合力，多渠道開展金融知識“五進(jìn)”等活動，深入農(nóng)村開展金融知識宣傳，提高廣大農(nóng)民的金融意識和風(fēng)險(xiǎn)意識。

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