陳督 趙制斌 施宸月 張璋

摘要：“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品在大學(xué)校園盛行，然而大部分大學(xué)生具有消費(fèi)欲望卻支付能力不足，研究互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生提前消費(fèi)行為的影響具有現(xiàn)實(shí)意義。文章通過對(duì)大學(xué)生的在線問卷調(diào)研，分析以“螞蟻花唄”為主的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示 “螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品容易導(dǎo)致大學(xué)生形成不理性的消費(fèi)觀念，從而增加其提前消費(fèi)的可能性。因此，對(duì)于大學(xué)生本人而言，應(yīng)自主培養(yǎng)理性消費(fèi)的意識(shí);對(duì)于高校而言，針對(duì)性地對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀進(jìn)行教育和引導(dǎo);對(duì)于監(jiān)管不力而言，互聯(lián)網(wǎng)信貸支付平臺(tái)應(yīng)提高信息透明化程度。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;螞蟻花唄;提前消費(fèi)

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品在政策和市場(chǎng)雙重利好的條件下蓬勃發(fā)展。與傳統(tǒng)網(wǎng)銀付款的冗雜與繁瑣相比，支付寶、微信支付等網(wǎng)上支付方式成為網(wǎng)絡(luò)支付的主要方式。當(dāng)代大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物有較強(qiáng)的依賴性，為了解決由于大學(xué)生支付余額不足而引起的“賒購(gòu)行為”，以螞蟻花唄為主的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品能大大緩解大學(xué)生群體“流動(dòng)性約束”，但這同時(shí)可能加速了大學(xué)生的提前消費(fèi)行為，給大學(xué)生的消費(fèi)心理、財(cái)務(wù)安全、個(gè)人信貸等造成很多隱患。為減少由大學(xué)生使用小額互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品提前消費(fèi)引發(fā)的惡性事件的發(fā)生，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展，2017年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，2017年6月，中國(guó)人民銀行等國(guó)家十七部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治清理整頓工作的通知》。針對(duì)大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品所產(chǎn)生的問題，本文以螞蟻花唄為例，分析其對(duì)大學(xué)生群體消費(fèi)觀念變更所產(chǎn)生的主要影響，并提出政策性建議，對(duì)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、文獻(xiàn)綜述

基于大學(xué)生的消費(fèi)行為、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)心理有大學(xué)生自身的特點(diǎn)，魏然（2017）指出大學(xué)生都還處在一個(gè)相當(dāng)尷尬的年齡段，他們有追求時(shí)尚、個(gè)性、潮流的內(nèi)心，但由于大部分大學(xué)生的生活費(fèi)是依靠父母供給，且主要供于大學(xué)生進(jìn)行基本的生活消費(fèi)和學(xué)習(xí)消費(fèi)，因此大學(xué)生的購(gòu)買行為是有度的。但隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)支付方式變得更加多元化，張鵬（2017）從大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)指出信用卡、校園貸等超前消費(fèi)的支付理念給大學(xué)生帶來了便利的體驗(yàn)，使他們?cè)诼糜?、?gòu)物等外出消費(fèi)上似乎無“后顧之憂”。史宸暉（2017）通過對(duì)大學(xué)生在消費(fèi)過程中使用微信支付、銀行卡、支付寶、現(xiàn)金等支付方式的調(diào)研，指出大學(xué)生最常使用微信支付，因?yàn)槠涫褂米顬楸憷?，這種第三方支付的方式對(duì)傳統(tǒng)支付方式將造成沖擊。張穎、孫立敏（2020）指出大學(xué)生思維活躍，接收新事物能力強(qiáng)，網(wǎng)上消費(fèi)方式更受他們的青睞，其間炫耀性消費(fèi)不可避免的也會(huì)顯現(xiàn)出來。然而，陳勵(lì)（2016）指出由于政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏管理制度，監(jiān)管力度不夠，校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在著無經(jīng)營(yíng)許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個(gè)人信息等各種亂象。李茁寧（2017）指出現(xiàn)階段已有研究成果在網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信貸以及電商平臺(tái)信貸業(yè)務(wù)實(shí)操等細(xì)分的研究不夠，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)、經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)等的總結(jié)不足。

綜上所述，關(guān)于大學(xué)生提前消費(fèi)行為以及互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸帶來的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的研究已有一些定量的描述和理論研究，但關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于大學(xué)生提前消費(fèi)行為的具體影響研究不夠，未來研究有待進(jìn)一步的細(xì)化，以為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展提供切實(shí)可行的政策建議。

三、問卷調(diào)研與分析

本問卷采用匿名調(diào)查問卷形式，于2020年6～7月，主要通過在線問卷向國(guó)內(nèi)高校大學(xué)生發(fā)放、收集問卷。本問卷共設(shè)置了25個(gè)問題。最后回收問卷242份，經(jīng)篩選有效數(shù)據(jù)問卷235份，有效問卷率達(dá)到97.1%。

（一）個(gè)人基本情況分析

參與調(diào)查問卷填寫的男有176名，女有248名，分別占總?cè)藬?shù)的36.2%和63.8%。與此同時(shí)，從被調(diào)查者的年級(jí)可知大一、大二、大三、大四占總?cè)藬?shù)的比例分別為7.7%、54%、28.5%、9.8%;根據(jù)生活費(fèi)主要來源數(shù)據(jù)結(jié)果可知，父母、兼職、獎(jiǎng)學(xué)金、其他比例分別為87.2%、7.2%、2.1%、3.4%。根據(jù)每月消費(fèi)水平數(shù)據(jù)結(jié)果來看，1000元以下、1000～5000元、5000元以上比例分別為16.2%、77.9%、6.0%。

（二）使用螞蟻花唄的原因

螞蟻花唄讓大學(xué)生可以憑信用額度享受“先購(gòu)物后付款”的消費(fèi)體驗(yàn)，從支付平臺(tái)和網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)層面，大學(xué)生消費(fèi)群體都對(duì)螞蟻花唄非常青睞。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有30.64%的大學(xué)生認(rèn)為螞蟻花唄免息期長(zhǎng)、利息低、還款難度較小，因?yàn)樵诿吭律钯M(fèi)都有父母供給的情況下，可以享受和生活費(fèi)同等額度的消費(fèi)，最長(zhǎng)免息期達(dá)到50天，消費(fèi)并確認(rèn)收貨后，即可開始還款，還款日期可以手動(dòng)調(diào)整，對(duì)于信用卡額度不夠用的大學(xué)生是大大的福音。有21.7%的大學(xué)生認(rèn)為螞蟻花唄還款利息靈活，由此導(dǎo)致一部分大學(xué)生選擇螞蟻花唄進(jìn)行提前型消費(fèi)。螞蟻花唄還推出了花唄分期付款功能，分三、六、九、十二個(gè)月等四種方式進(jìn)行還款，申請(qǐng)難度很小，迎合了大學(xué)生消費(fèi)需求不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。

（三）螞蟻花唄的使用情況

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，使用螞蟻花唄的大學(xué)生們，有72.34%的同學(xué)將支出花在飲食生活中，這確實(shí)提高了大學(xué)生們的生活需要，提升了個(gè)人的消費(fèi)能力。有54.04%大學(xué)生們選擇螞蟻花唄最主要的原因，就是因?yàn)槲浵伝▎h“支付方便快捷”，他們認(rèn)為螞蟻花唄的確是在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上最方便有效的提前消費(fèi)工具之一。螞蟻花唄作為當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供提前消費(fèi)的支付工具之一，雖然可以使大學(xué)生們享受“先購(gòu)物后付款”，但問及螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的滿足程度時(shí)，有48.94%的同學(xué)選擇了“基本滿足，但仍需科學(xué)理財(cái)”的選項(xiàng)，還有8.93%的同學(xué)選擇了“不太能滿足，需要打工補(bǔ)貼”甚至“不能滿足”的選項(xiàng)。