康曉娣

銀行推出的個(gè)人零售業(yè)務(wù)是滿足顧客在金融領(lǐng)域的需求，包含貸款、存款、結(jié)算、投資、理財(cái)、匯兌等零售業(yè)務(wù)，在個(gè)人零售業(yè)務(wù)期間以客戶為主體使用現(xiàn)代技術(shù)為個(gè)人客戶提供一體化綜合性的金融服務(wù)，銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上完善業(yè)務(wù)類(lèi)型，使用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)容，創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，以此促使銀行業(yè)務(wù)高速發(fā)展，并為客戶帶來(lái)良好的金融服務(wù)體驗(yàn)。

一、商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的必要性

我國(guó)在20世紀(jì)90年代便已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行金融體制改革，在此階段各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中主要學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家在金融方面的工作方式，并在產(chǎn)品推出市場(chǎng)后接受大眾建議，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，增加產(chǎn)品種類(lèi)，使得經(jīng)濟(jì)主體可以選擇更多金融服務(wù)。

居民、企業(yè)將資金存入銀行進(jìn)行保值的做法逐漸減少，目前大部分人群與企業(yè)更青睞于理財(cái)活動(dòng)，由此出現(xiàn)很多證券和理財(cái)企業(yè)，證券市場(chǎng)正在蓬勃發(fā)展，而相應(yīng)的金融投資工具也不斷涌現(xiàn)，不同金融工具的收益水平與風(fēng)險(xiǎn)存在較大差距。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入到白熱化競(jìng)爭(zhēng)階段，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)可以發(fā)現(xiàn)未來(lái)一段時(shí)間我國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)進(jìn)一步加劇，商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中對(duì)金融系統(tǒng)在社會(huì)資金的配置能力逐漸下降，配置份額不斷縮小，同時(shí)單純吸收中長(zhǎng)期存款的成本與難度均隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的增加而不斷增高，商業(yè)銀行的利差收入空間逐步縮小，商業(yè)銀行必須結(jié)合目前金融市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)，調(diào)整競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略優(yōu)化服務(wù)功能，以追求利潤(rùn)最大化為戰(zhàn)略目標(biāo)并尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)。一方面，在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革期間，應(yīng)該發(fā)現(xiàn)居民收入分配格局發(fā)生的變化，在社會(huì)資金分配向個(gè)人傾斜，居民收入不斷增加的背景下，居民的投資意愿愈發(fā)強(qiáng)烈，在此過(guò)程中應(yīng)該推出更多地投資工具，以滿足居民投資需求。另一方面，應(yīng)該通過(guò)有效的質(zhì)押、抵押，強(qiáng)化傳統(tǒng)貸款的服務(wù)能力，完成貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控。

大力推進(jìn)個(gè)人零售業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展期間，需要提高個(gè)人零售業(yè)務(wù)在銀行總收益中的比重，借此彌補(bǔ)利差收入降低帶來(lái)的利益損失。在我國(guó)加入世貿(mào)組織后，商業(yè)銀行面對(duì)的發(fā)展壓力逐漸增大，在全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展過(guò)程中進(jìn)一步加劇商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)的難度，外資銀行介入我國(guó)金融市場(chǎng)后，瓜分我國(guó)金融市場(chǎng)的份額，我國(guó)商業(yè)銀行必須考慮到外資銀行介入我國(guó)市場(chǎng)后，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)形成的影響，同時(shí)還應(yīng)該考慮自身業(yè)務(wù)模式管理機(jī)制存在的不足。外資銀行到我國(guó)金融市場(chǎng)中的主要目的是參與中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)利潤(rùn)分配，并在此過(guò)程中獲得經(jīng)濟(jì)利益，除了關(guān)注公司客戶業(yè)務(wù)還會(huì)關(guān)注個(gè)人零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這也是我國(guó)國(guó)情所致，因?yàn)槲覈?guó)大部分居民均有在銀行存款的習(xí)慣。對(duì)銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)外商銀行的利潤(rùn)構(gòu)成有將近一半源自零售業(yè)務(wù)，由此可以看出個(gè)人零售業(yè)務(wù)擁有的巨大發(fā)展?jié)摿?，我?guó)商業(yè)銀行必須快速做出應(yīng)對(duì)預(yù)案，不斷地優(yōu)化金融服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)水平，縮小自身與外資銀行的差距。

二、商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展下，人們的生活水平不斷提升，在此過(guò)程中信用卡、商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄卡等業(yè)務(wù)都得到了極大的刺激。目前隨著經(jīng)濟(jì)體系的完善，代理保險(xiǎn)、代收電費(fèi)、代發(fā)工資、代收電話費(fèi)已日趨成熟，個(gè)人住房貸款、個(gè)人電子匯款、汽車(chē)按揭貸款等項(xiàng)目也競(jìng)爭(zhēng)激烈，這些均在一定程度上促使商業(yè)銀行加快金融體制改革速度，以此強(qiáng)化資金實(shí)力。但是在商業(yè)銀行發(fā)展期間，發(fā)現(xiàn)其在個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面存在較多問(wèn)題，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展進(jìn)程緩慢、缺乏可持續(xù)發(fā)展觀念、金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新度不足，在缺乏物質(zhì)、技術(shù)、觀念支撐下，商業(yè)銀行與個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面出現(xiàn)的短板出愈加明顯。

1.商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中逐漸意識(shí)到個(gè)人零售業(yè)務(wù)具備的潛力并關(guān)注此領(lǐng)域發(fā)展。對(duì)儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行技術(shù)革新，但是在外資銀行進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)后，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)存在較大差距，我國(guó)各商業(yè)銀行因?yàn)椴煌瑓^(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不同，因此個(gè)人零售業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)程度也存在較大差異，但是大部分商業(yè)銀行于計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)等層面技術(shù)單薄，對(duì)高新技術(shù)人才的應(yīng)用程度不足，難以根據(jù)時(shí)代的發(fā)展為民眾推出便捷的服務(wù)工具以及項(xiàng)目。

2.個(gè)人零售業(yè)務(wù)發(fā)展需要較長(zhǎng)時(shí)間構(gòu)建基礎(chǔ)設(shè)施，金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)還需要相關(guān)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人才。目前商業(yè)銀行工作人員缺乏市場(chǎng)開(kāi)發(fā)層面的營(yíng)銷(xiāo)人才，大部分工作人員并不擅長(zhǎng)市場(chǎng)調(diào)查與評(píng)估，無(wú)法隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，根據(jù)銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)領(lǐng)域的需求完成市場(chǎng)調(diào)研評(píng)估。目前，個(gè)人零售業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，因?yàn)樯虡I(yè)銀行缺乏創(chuàng)新人才，導(dǎo)致個(gè)人零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)存在較大問(wèn)題，此方面問(wèn)題需要商業(yè)銀行快速意識(shí)到人才對(duì)自身發(fā)展具有的重要作用，構(gòu)建專(zhuān)業(yè)能力強(qiáng)、職業(yè)素養(yǎng)高的人才團(tuán)隊(duì)，按照銀行在個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面規(guī)劃的藍(lán)圖推進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域發(fā)展。

3.商業(yè)銀行與個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面沒(méi)有從市場(chǎng)宏觀層面進(jìn)行考量。了解我國(guó)大眾在個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面的實(shí)際需求，因此工作方案設(shè)計(jì)缺乏系統(tǒng)性、計(jì)劃性、配套性，此方面存在的問(wèn)題影響到商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)作業(yè)表現(xiàn)。商業(yè)銀行在個(gè)人零售業(yè)務(wù)規(guī)劃方面并沒(méi)有從實(shí)際出發(fā)，在時(shí)間方面缺乏預(yù)見(jiàn)性與超前性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新僅是按照外資企業(yè)銀行的個(gè)人零售業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，通過(guò)模仿得來(lái)的產(chǎn)品，難以在市場(chǎng)中具備較強(qiáng)的吸引力。在組織機(jī)構(gòu)層面缺乏專(zhuān)業(yè)性，無(wú)法對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)的預(yù)過(guò)，在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面仍存在很多問(wèn)題，對(duì)新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)難以保持常性，在不可合理地發(fā)展流程下致使制度建設(shè)與程序建設(shè)難以達(dá)到設(shè)計(jì)預(yù)估效果。

三、商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的對(duì)策

1.加強(qiáng)學(xué)習(xí)，更新觀念。商業(yè)銀行應(yīng)該在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展下改變傳統(tǒng)的管理觀念，了解計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展模式，樹(shù)立知識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀念。在銀行發(fā)展期間必須根據(jù)工作需要建立人才團(tuán)隊(duì)完成個(gè)人零售業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，當(dāng)前需要通過(guò)媒介宣傳，使內(nèi)部員工可以逐漸形成金融創(chuàng)新意識(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該考慮到金融產(chǎn)品內(nèi)部科技含量的成分對(duì)其在市場(chǎng)中的影響程度，了解到科技在金融產(chǎn)品內(nèi)部所含分量對(duì)其生命周期以及市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Ψ矫娴淖饔?，需要從銀行自身的社會(huì)信譽(yù)與經(jīng)濟(jì)效益層面出發(fā)，不斷地提升金融產(chǎn)品包含的科技分量。除此之外，還應(yīng)該從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)層面出發(fā)，收集市場(chǎng)運(yùn)行數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，了解金融市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律同時(shí)形成金融觀念，以客戶作為產(chǎn)品設(shè)計(jì)的主體，了解市場(chǎng)運(yùn)行情況，把握銀行發(fā)展方向，調(diào)整銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，積極地開(kāi)展個(gè)人零售金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，以滿足不同時(shí)期大眾對(duì)于金融產(chǎn)品的實(shí)際需求。另外，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中還需要優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，推出良好的服務(wù)項(xiàng)目，以客戶至上的宗旨完成各項(xiàng)內(nèi)容，以此增加客戶對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度，獲得穩(wěn)定的顧客群。

2.培養(yǎng)人才，引進(jìn)項(xiàng)目。商業(yè)銀行為順利地完成個(gè)人零售業(yè)務(wù)制定目標(biāo)，夯實(shí)金融創(chuàng)新基礎(chǔ)，需要關(guān)注人才，建立現(xiàn)代專(zhuān)業(yè)化的人才團(tuán)隊(duì)，這是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下幫助銀行強(qiáng)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的有效手段。在人才團(tuán)隊(duì)構(gòu)成期間，了解內(nèi)部工作需求，培養(yǎng)工作所需的專(zhuān)業(yè)人才，同時(shí)應(yīng)使工作團(tuán)隊(duì)人員了解現(xiàn)代商業(yè)銀行相關(guān)的金融知識(shí)招攬復(fù)合型人才，讓工作團(tuán)隊(duì)內(nèi)部人員在擁有科學(xué)技術(shù)與金融知識(shí)的前提下，可以按照企業(yè)在個(gè)人零售業(yè)方面提出的要求進(jìn)行的創(chuàng)新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)該拓寬人才招聘渠道，向科研機(jī)構(gòu)與高校提出橄欖枝，招收年輕的高層次科技人才，還可以開(kāi)通社會(huì)招聘渠道，招聘其他企業(yè)的優(yōu)質(zhì)人才，以此豐富人才吸納渠道。除此之外，應(yīng)該完善內(nèi)部績(jī)效機(jī)制科學(xué)的設(shè)置績(jī)效指標(biāo)，通過(guò)績(jī)效鼓勵(lì)等方式激發(fā)工作人員的作業(yè)積極性，還能夠提升工作人員對(duì)商業(yè)銀行的忠誠(chéng)度以此挽留人才，并給予工作人員強(qiáng)有力地支持，通過(guò)適度的傾斜政策，建立牢固的雇傭關(guān)系。

3.周密部署，精心組織。為了更好地開(kāi)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)，應(yīng)該全力以赴地開(kāi)發(fā)個(gè)人零售業(yè)務(wù)，加強(qiáng)此領(lǐng)域的宣傳力度，通過(guò)各種媒介宣傳相關(guān)內(nèi)容，還應(yīng)該建立顧客直通的交流平臺(tái)，將優(yōu)質(zhì)服務(wù)貫穿于業(yè)務(wù)的所有過(guò)程，分析商業(yè)銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)開(kāi)展期間的作業(yè)成果，不斷地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展積累寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)創(chuàng)新層面，需要考慮個(gè)人零售業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)際需求，為了更好地完成發(fā)展目標(biāo)，在當(dāng)前應(yīng)該獲得足量的資金支持，為個(gè)人零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供堅(jiān)實(shí)的保障，按照個(gè)人零售業(yè)務(wù)緩急安排資金結(jié)合金融市場(chǎng)發(fā)展情況，了解個(gè)人零售業(yè)務(wù)的進(jìn)行狀態(tài)，結(jié)合自身特征創(chuàng)新內(nèi)部結(jié)構(gòu)，在增收節(jié)支的同時(shí)關(guān)注非利差收入，進(jìn)行成本核算、成本管理，為銀行新業(yè)務(wù)開(kāi)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（作者單位：中國(guó)工商銀行股份有限公司咸陽(yáng)分行）