本刊記者 / 白曉娜

近日，河南多地遭遇歷史罕見(jiàn)持續(xù)性強(qiáng)降雨，暴雨中心鄭州大范圍被淹，造成重大人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。受暴雨影響，許多車(chē)輛被積水淹沒(méi)過(guò)車(chē)頂，整車(chē)泡水嚴(yán)重，甚至有部分車(chē)輛漂浮在水面上被沖走。河南目前已經(jīng)有上百萬(wàn)輛車(chē)經(jīng)過(guò)雨水浸泡后產(chǎn)生了大大小小的故障。那么這些故障能否通過(guò)保險(xiǎn)公司獲得全額理賠呢？

關(guān)于車(chē)險(xiǎn)賠付，小編整理了大家最關(guān)心的幾個(gè)問(wèn)題。希望對(duì)因暴雨車(chē)輛受損的河南車(chē)主及各地出現(xiàn)類(lèi)似情況的車(chē)主有所幫助。

賠付的界定

車(chē)子每年都必須購(gòu)買(mǎi)基礎(chǔ)的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)項(xiàng)目中，一般來(lái)說(shuō)由自然災(zāi)害造成的汽車(chē)損壞不屬于交通事故，所以常規(guī)的保險(xiǎn)項(xiàng)目無(wú)法進(jìn)行理賠。因?yàn)楸┯暝斐傻能?chē)輛損壞只有兩種保險(xiǎn)能夠進(jìn)行理賠，那就是車(chē)損險(xiǎn)以及涉水險(xiǎn)。車(chē)損險(xiǎn)即車(chē)輛損失險(xiǎn)，負(fù)責(zé)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，賠償自己車(chē)輛損失的險(xiǎn)種，比如自己的車(chē)子發(fā)生碰撞所受到的損失可由保險(xiǎn)公司來(lái)賠償。車(chē)輛損失險(xiǎn)保障的范圍比較廣：車(chē)輛發(fā)生碰撞、傾覆；車(chē)輛發(fā)生火災(zāi)、爆炸；車(chē)輛遭遇自然災(zāi)害；外界物體倒塌或墜落、保險(xiǎn)車(chē)輛行駛中平行墜落造成車(chē)輛損失等等，但是對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞是不給予賠付的，這個(gè)屬于涉水險(xiǎn)的保障范圍。涉水險(xiǎn)主要是為發(fā)動(dòng)機(jī)提供保障的險(xiǎn)種，與車(chē)輛損失險(xiǎn)是相互獨(dú)立的，同時(shí)又是一種補(bǔ)充關(guān)系。

值得注意的是，車(chē)損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，這兩種保險(xiǎn)在2020年9月以前是互不干涉的；但在去年9月以后，車(chē)損險(xiǎn)迎來(lái)了綜合改動(dòng)。改動(dòng)之后，涉水險(xiǎn)一并納入車(chē)損險(xiǎn)的范圍內(nèi)，也就是說(shuō)在2020年9月以前只有單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)了涉水險(xiǎn)的車(chē)輛才能夠獲得理賠，而2020年9月以后只要購(gòu)買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)就可以獲得理賠。

受災(zāi)情況不一樣，車(chē)子的損害情況也不一樣，特殊情況如何賠付？其一，涉水行駛中車(chē)內(nèi)輕度進(jìn)水。在涉水行駛的過(guò)程中，如果積水的深度比較淺，并沒(méi)有淹過(guò)發(fā)動(dòng)機(jī)，僅僅只是車(chē)廂里面有輕度的進(jìn)水。在這種情況下，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)負(fù)責(zé)理賠；其二，車(chē)子如果在靜止的過(guò)程中遭到了如電線桿、樹(shù)木以及非人為可控因素的倒塌致車(chē)輛損毀的。在安全的情況下進(jìn)行拍照留證，涉水險(xiǎn)也可進(jìn)行理賠；其三，涉水行駛過(guò)程中，積水淹過(guò)發(fā)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致熄火，車(chē)輛進(jìn)行過(guò)二次啟動(dòng)。這種情況下，無(wú)論是在2020年9月19日保險(xiǎn)改革之前購(gòu)買(mǎi)的舊版車(chē)損險(xiǎn)并且單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)了涉水險(xiǎn)，還是2020年9月19日保險(xiǎn)改革之后購(gòu)買(mǎi)的新版車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都只賠付發(fā)動(dòng)機(jī)以外的損失；其四，車(chē)輛處于停放狀態(tài)下被水淹。依據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》的相關(guān)規(guī)定，因暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、冰雹等原因，造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償；其五，車(chē)輛被洪水沖走無(wú)法找回。這種情況也是可以賠的，但是一般需要車(chē)主到當(dāng)?shù)氐墓矙C(jī)關(guān)，開(kāi)滅失證明，以及到車(chē)管所辦理，車(chē)輛注銷(xiāo)手續(xù)，才可以理賠。

特事特辦、急事急辦

在明確自己的保險(xiǎn)權(quán)益范圍之后，車(chē)主會(huì)產(chǎn)生什么損失呢？如果是全部淹沒(méi)，那么產(chǎn)生的損失和費(fèi)用可能有如下：全車(chē)損失、車(chē)?yán)锏乃饺宋锲窊p失、購(gòu)置新車(chē)需承擔(dān)的購(gòu)置稅和保險(xiǎn)費(fèi)、車(chē)主處置全損車(chē)需額外增加的合理且必要的費(fèi)用，例如租車(chē)費(fèi)、交通費(fèi)、餐費(fèi)、誤工費(fèi)等等。如果涉及訴訟，還有可能敗訴需支付的律師費(fèi)。如果是部分被淹，那么產(chǎn)生的損失和費(fèi)用可能有如下：車(chē)輛維修費(fèi)用、車(chē)?yán)锏乃饺宋锲窊p失、第二年購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)所需額外支付的保險(xiǎn)費(fèi)收到。車(chē)輛維修需額外增加的合理且必要的費(fèi)用，例如租車(chē)費(fèi)、交通費(fèi)、餐費(fèi)等。

如果水只是淹過(guò)了車(chē)輛底盤(pán)，尚未淹過(guò)整個(gè)發(fā)動(dòng)機(jī)機(jī)油尺，并且泡水時(shí)間未超過(guò)三天，那么車(chē)輛的損失主要集中在車(chē)燈、傳感器、底盤(pán)金屬部件生銹這些方面。這種情況下車(chē)輛修復(fù)的價(jià)值還是比較大的，適宜對(duì)車(chē)輛進(jìn)行修復(fù)；反之，如果水已經(jīng)淹過(guò)了整個(gè)發(fā)動(dòng)機(jī)機(jī)油尺，甚至已經(jīng)超過(guò)儀表臺(tái)的高度了，那么車(chē)輛的發(fā)動(dòng)機(jī)、傳感器、線束以及各種電氣設(shè)備都會(huì)遭受比較嚴(yán)重的損壞或損毀，輕則需要維修，重則需要更換。一算下來(lái)，這種情況下整車(chē)的維修費(fèi)用很有可能會(huì)超過(guò)車(chē)輛自身的價(jià)值，就不適宜進(jìn)行修復(fù)了，還不如直接走全損報(bào)廢更合適。至于報(bào)保險(xiǎn)之后，車(chē)主最終能夠拿到多少的賠付，就要結(jié)合車(chē)輛的折舊和絕對(duì)免賠率來(lái)計(jì)算了。而車(chē)主能否拿到全額的賠付款，還要考慮絕對(duì)免賠率這一問(wèn)題。

河南相關(guān)公司已經(jīng)按照銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于支持防汛救災(zāi)加強(qiáng)金融服務(wù)工作的通知》，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照“特事特辦、急事急辦”原則，集中調(diào)配查勘人員、救援設(shè)備，建立理賠服務(wù)綠色通道、簡(jiǎn)化理賠流程、提高理賠效率，做到應(yīng)賠盡賠、早賠快賠。特別是對(duì)因?yàn)?zāi)受傷人員，要通過(guò)減少醫(yī)院等級(jí)限制、直賠、一站式結(jié)算等方式提高理賠效率。

中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司迅速成立應(yīng)急工作領(lǐng)導(dǎo)小組，實(shí)施主動(dòng)尋找客戶、簡(jiǎn)化費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)申請(qǐng)材料、取消定點(diǎn)醫(yī)院限制等六項(xiàng)服務(wù)舉措。相關(guān)理賠救援工作正有序開(kāi)展中。平安產(chǎn)險(xiǎn)組織理賠救援人員緊急協(xié)調(diào)電話中心、救援合作單位等各方力量，并協(xié)調(diào)省內(nèi)水淹車(chē)定損專(zhuān)家10人、救援車(chē)輛100輛，搭建前中后臺(tái)的“平安守護(hù)者行動(dòng)”救援隊(duì)，全力投入抗災(zāi)搶險(xiǎn)戰(zhàn)役中。中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)河南分公司已啟動(dòng)大災(zāi)理賠綠色通道，簡(jiǎn)化單證流程，提供無(wú)保單服務(wù)，優(yōu)先審核，即時(shí)支付；在條件允許的情況下，設(shè)立大災(zāi)車(chē)輛理賠定損服務(wù)點(diǎn)，集中提供理賠服務(wù)。太平財(cái)險(xiǎn)指派總公司經(jīng)營(yíng)班子和相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人趕赴河南現(xiàn)場(chǎng)，并在線上指導(dǎo)支持河南分公司快速開(kāi)展自救工作，保障員工生命財(cái)產(chǎn)安全、職場(chǎng)財(cái)產(chǎn)安全，確保客戶服務(wù)不中斷、理賠查勘不缺位。

另外，新華保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、大家保險(xiǎn)、中國(guó)大地保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、泰康在線、中德安聯(lián)人壽、建信人壽、中百年人壽、上海人壽、利安人壽、德華安顧人壽、弘康人壽等多家公司均已推出緊急舉措，快速應(yīng)對(duì)河南特大暴雨災(zāi)后賠付事宜。

結(jié)語(yǔ)

從財(cái)政部獲悉：財(cái)政部動(dòng)支中央預(yù)備費(fèi)，先撥付河南省財(cái)力補(bǔ)助資金30億元，支持河南省災(zāi)后恢復(fù)重建工作，根據(jù)核災(zāi)情況再給予必要支持。陽(yáng)光總在風(fēng)雨后，河南未來(lái)將向陽(yáng)發(fā)展。