王銀枝 張遠(yuǎn)

摘要：小微企業(yè)融資難是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中不容忽視的問(wèn)題，特別是新冠肺炎疫情的沖擊，給我國(guó)小微企業(yè)帶來(lái)了嚴(yán)峻的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)壓力。征信系統(tǒng)作為我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在提升小微企業(yè)信息透明度、優(yōu)化小微企業(yè)信用環(huán)境等方面發(fā)揮著重要作用。通過(guò)優(yōu)化征信系統(tǒng)，加快社會(huì)信用體系建設(shè)，完善小微企業(yè)信用體系，解決小微企業(yè)融資中的信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，可以有效緩解小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，助力小微企業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：征信;小微企業(yè)融資;信息不對(duì)稱(chēng);信用體系建設(shè)

小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要力量，長(zhǎng)期以來(lái)，其在促進(jìn)就業(yè)、改善民生等方面都發(fā)揮了重要作用。然而，由于小微企業(yè)規(guī)模小、可抵押資產(chǎn)不足、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱等，其一直面臨著融資難的問(wèn)題，這嚴(yán)重阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。尤其是2020年以來(lái)，受新冠肺炎疫情的沖擊，我國(guó)小微企業(yè)的融資更是雪上加霜。著力優(yōu)化小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，破解小微企業(yè)的融資困境，助力小微企業(yè)發(fā)展，顯得愈發(fā)迫切。

小微企業(yè)融資難一直是我國(guó)學(xué)術(shù)界和金融工作者關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。近年來(lái)，我國(guó)有學(xué)者從信用、征信等方面提出了破解小微企業(yè)融資難的建議。張亦春[1]深入研究了我國(guó)社會(huì)信用的缺失狀況，揭示了社會(huì)信用對(duì)于一個(gè)社會(huì)、一個(gè)國(guó)家乃至企業(yè)、個(gè)人所具有的重要意義;李先瑞[2]闡述了在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下信用資本在小微企業(yè)融資中的作用，在此基礎(chǔ)上，提出了大數(shù)據(jù)征信在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用路徑;仲偉霞[3]認(rèn)為小微企業(yè)征信信息供給不足制約了小微企業(yè)征信服務(wù)發(fā)展;常璟等[4]指出破解小微企業(yè)融資困境的關(guān)鍵在于打破信息不對(duì)稱(chēng)瓶頸;吳晶妹[5]認(rèn)為在市場(chǎng)成熟的情況下，政府信用信息能夠合理分類(lèi)并分類(lèi)管理，未來(lái)我國(guó)將形成三大數(shù)據(jù)體系，應(yīng)將政府信用信息有條件地、有序地開(kāi)放，當(dāng)前政府應(yīng)當(dāng)建立國(guó)家級(jí)和省部級(jí)征信信息交換平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)的互聯(lián)互通。

征信系統(tǒng)作為我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在提升小微企業(yè)信息透明度、優(yōu)化小微企業(yè)信用環(huán)境等方面發(fā)揮著重要作用，從征信視角研究破解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。鑒于此，本文擬在剖析小微企業(yè)融資難根本原因的基礎(chǔ)上，分析征信在小微企業(yè)融資中的作用，進(jìn)而提出發(fā)揮征信對(duì)小微企業(yè)支持的效能，以助力我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展。

一、我國(guó)小微企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)

當(dāng)前，我國(guó)小微企業(yè)融資難主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.資金缺口較大

長(zhǎng)期以來(lái)，融資難、融資貴嚴(yán)重制約了我國(guó)小微企業(yè)的生存和發(fā)展。從融資需求看，近年來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)的融資需求一直較高，每年的增長(zhǎng)率一般都在10%以上。世界銀行發(fā)布的《中小微企業(yè)融資缺口：對(duì)新興市場(chǎng)微型、小型和中型企業(yè)融資不足與機(jī)遇的評(píng)估》報(bào)告顯示，我國(guó)中小微企業(yè)潛在融資需求達(dá)4.4萬(wàn)億美元，融資供給僅2.5萬(wàn)億美元，潛在融資缺口高達(dá)1.9萬(wàn)億美元，缺口比重高達(dá)43.18%。

2.融資成本過(guò)高

目前，我國(guó)小微企業(yè)的融資成本主要包括以下四個(gè)方面：一是銀行貸款的利息，包括以基本利率結(jié)算的利息和以浮動(dòng)利率結(jié)算的利息。浮動(dòng)利率根據(jù)借款人的信譽(yù)、貸款期限等在借貸期內(nèi)可定期調(diào)整，通常按照基本利率加成計(jì)算，浮動(dòng)的幅度不超過(guò)20%。二是抵押物等的核實(shí)、登記、評(píng)估等方面的費(fèi)用，據(jù)調(diào)查，這些費(fèi)用一般占到全部融資成本的20%左右。三是用于擔(dān)保方面的費(fèi)用，年費(fèi)率大體在3%左右[6]。四是風(fēng)險(xiǎn)保證金利息支出。金融機(jī)構(gòu)在提供借款時(shí)將一部分利息從本金中扣除，小微企業(yè)實(shí)際借到的本金要比約定的低，目的是為了確保金融機(jī)構(gòu)利息的回收。以上這些因素?zé)o疑都加大了小微企業(yè)的融資成本，加劇了小微企業(yè)的融資困境。

3.融資渠道單一

在我國(guó)，由于其他融資渠道不暢，小微企業(yè)融資主要以銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款為主，方式單一。然而，小微企業(yè)由于自身各種客觀原因，往往很難滿(mǎn)足這些金融機(jī)構(gòu)的貸款條件，能夠獲得的貸款數(shù)量幾乎是微不足道的。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)往往以小微企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范、會(huì)計(jì)信息不全或缺乏抵押品為由而拒絕放貸。許多金融機(jī)構(gòu)對(duì)辦理小微企業(yè)貸款方面有很多規(guī)定，這些規(guī)定使得眾多小微企業(yè)望而卻步。

二、我國(guó)小微企業(yè)融資難的根源

近年來(lái)，學(xué)者們對(duì)解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題進(jìn)行了大量研究和探討，提出了一系列的對(duì)策和建議;現(xiàn)實(shí)中，我國(guó)也采取了一系列措施來(lái)緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。然而，我國(guó)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題一直存在，仍未從根本上得到解決。目前我國(guó)小微企業(yè)融資難的根源主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面。

1.獲取和征集信息難，信用體系不健全

首先，由于缺乏外部約束機(jī)制，對(duì)小微企業(yè)的大部分生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息和管理者信息沒(méi)有強(qiáng)制性對(duì)外公開(kāi)披露的要求，人民銀行對(duì)于采集到的小微企業(yè)信用信息不能確保其真實(shí)性，主要是由于在實(shí)踐中人民銀行征信部門(mén)不具備逐一核實(shí)其真實(shí)性的條件。因?yàn)槿嗣胥y行對(duì)小微企業(yè)信用信息的采集和更新，主要是根據(jù)企業(yè)在申請(qǐng)辦理貸款卡與貸款卡年審時(shí)由企業(yè)自己提供。此外，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等信息分散于質(zhì)檢、工商、稅務(wù)等部門(mén)，這些部門(mén)都建立有自己的信息系統(tǒng)，這樣就形成了條條框框的阻隔，各成系統(tǒng)，并且各部門(mén)出于信息安全等方面的考慮，對(duì)自己采集到的信息多采取壟斷式保護(hù)，其他部門(mén)無(wú)法分享，形成數(shù)據(jù)的“信息孤島”[7]。其次，我國(guó)信用信息服務(wù)體系不健全，小微企業(yè)融資環(huán)境亟待改善。由于我國(guó)的信用評(píng)級(jí)行業(yè)剛剛起步，評(píng)級(jí)水平不高，缺乏科學(xué)的評(píng)級(jí)方法和高素質(zhì)的評(píng)級(jí)從業(yè)人員，更沒(méi)有高質(zhì)量的信用評(píng)級(jí)體系，難以對(duì)小微企業(yè)信用狀況進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確的評(píng)估。再次，小微企業(yè)還沒(méi)有形成良好的信用文化，信用意識(shí)淡薄，社會(huì)誠(chéng)信度不高，大部分小微企業(yè)沒(méi)有規(guī)范的管理制度，治理結(jié)構(gòu)和會(huì)計(jì)制度不健全，有的甚至連最基礎(chǔ)的會(huì)計(jì)信息和賬本都不齊全，所提供的賬務(wù)信息和資料大多未經(jīng)專(zhuān)業(yè)審計(jì)和驗(yàn)證，會(huì)計(jì)信息嚴(yán)重失真，諸如此類(lèi)，都嚴(yán)重影響了小微企業(yè)的社會(huì)形象，成為了小微企業(yè)融資難的重要因素。

2.有效抵押物不足，貸款擔(dān)保難

小微企業(yè)規(guī)模小，固定資產(chǎn)較少，有效抵押物不足。抵押物是企業(yè)的實(shí)力和還款能力的現(xiàn)實(shí)表征，是看得見(jiàn)、摸得著的風(fēng)險(xiǎn)保障。傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)往往以抵押物作為判斷企業(yè)還款能力和貸款有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、能否按時(shí)收回的重要因素。在貸款發(fā)放之前，機(jī)器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)和其他抵押物在一定程度上能夠代表企業(yè)的還款能力，傳遞出一種信號(hào)，銀行借此了解企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，解除對(duì)企業(yè)貸款的顧慮，減少信息不對(duì)稱(chēng)，有利于銀行更直觀地識(shí)別企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn);銀行把貸款發(fā)放給企業(yè)之后，抵押物可以在一定程度上起到督促企業(yè)按時(shí)還款的作用。如前所述，由于銀行獲取小微企業(yè)的信用信息比較困難，對(duì)抵押物的要求比一般企業(yè)更高。但小微企業(yè)由于規(guī)模小、固定資產(chǎn)少、有效抵押物不足，因而形成擔(dān)保難[8]。

3.貸款費(fèi)用高，收益難以覆蓋成本

對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，由于小微企業(yè)自身的特點(diǎn)，與大中型企業(yè)貸款相比，小微企業(yè)貸款付出的各種費(fèi)用和成本會(huì)更高，收益往往難以覆蓋成本，更談不上盈利了，這對(duì)于主要以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，根本就沒(méi)有貸款的積極性。首先，小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)大，違約率高，貸款損失的可能性大，風(fēng)險(xiǎn)成本高。其次，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款需要付出的人力、物力等資源成本高。小微企業(yè)對(duì)資金的需求往往是“短、頻、急”[9]，對(duì)小微企業(yè)貸款需要金融機(jī)構(gòu)投入更多的人力、物力。

4.資金需求效率要求高，難以及時(shí)滿(mǎn)足

自2020年初新冠疫情暴發(fā)以來(lái)，全國(guó)各地的小微企業(yè)都受到了疫情不同程度的沖擊。隨著國(guó)家相關(guān)幫扶政策的出臺(tái)和企業(yè)的紛紛自救，目前我國(guó)大部分小微企業(yè)已進(jìn)入復(fù)工復(fù)產(chǎn)狀態(tài);但據(jù)調(diào)查，仍有很大一部分小微企業(yè)資金流轉(zhuǎn)困難?，F(xiàn)實(shí)中發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)主普遍地更青睞隨借隨還的借期靈活貸款，資金需求一般期限較短，但需求往往比較迫切。而銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款往往需要層層審批，獲得貸款等待的時(shí)間較長(zhǎng)，審核批準(zhǔn)的手續(xù)復(fù)雜，無(wú)法及時(shí)滿(mǎn)足小微企業(yè)短而急的貸款需求。

5.風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱，無(wú)法有效控制風(fēng)險(xiǎn)

由于小微企業(yè)財(cái)務(wù)等信息不透明，金融機(jī)構(gòu)難以及時(shí)獲取小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等的變動(dòng)情況，無(wú)法及時(shí)跟蹤、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并及時(shí)進(jìn)行策略調(diào)整，對(duì)于隨時(shí)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法有效管理。通常在對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款前后，金融機(jī)構(gòu)都要對(duì)該企業(yè)進(jìn)行全面考察，如了解該企業(yè)的現(xiàn)金流、物流和信息流等情況，甚至了解企業(yè)管理者誠(chéng)信狀況、企業(yè)的水電費(fèi)繳納情況等，通過(guò)信息數(shù)據(jù)的變化發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行化解。根據(jù)有關(guān)資料，美國(guó)、日本中小企業(yè)的平均壽命分別為8年左右和12年左右。而我國(guó)中小企業(yè)的平均壽命為3年左右，成立3年后，還在正常營(yíng)業(yè)的小微企業(yè)約占全部企業(yè)的1/3[10]。生命周期短，積累的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等各種信息數(shù)據(jù)較少，再加上小微企業(yè)會(huì)計(jì)信息不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，金融機(jī)構(gòu)很難根據(jù)企業(yè)各種信息數(shù)據(jù)的變動(dòng)情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

三、征信在小微企業(yè)融資中的作用

征信是指依法對(duì)個(gè)人信用狀況和企業(yè)信用狀況等相關(guān)信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工并對(duì)外提供的活動(dòng)。在實(shí)踐中，征信表現(xiàn)為一種為信用活動(dòng)提供的信用服務(wù)，即表現(xiàn)為第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)自然人、法人、其他組織的信用信息，以及可以判斷這些經(jīng)濟(jì)主體信用狀況的其他相關(guān)信息進(jìn)行收集、整理、保存、加工，對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)分與評(píng)級(jí)，以及信用信息咨詢(xún)等服務(wù)，能夠幫助經(jīng)濟(jì)主體分析判斷信用風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，盡早消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，主動(dòng)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的活動(dòng)[11]。征信在小微企業(yè)融資中主要起到以下五個(gè)方面的作用。

1.緩解銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)

征信機(jī)構(gòu)依法采集、加工、整理信息數(shù)據(jù)，形成信用報(bào)告、信用評(píng)估等產(chǎn)品，提供給信息使用者，能夠有效降低放貸機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間由于信息不對(duì)稱(chēng)而造成的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，征信機(jī)構(gòu)在采集小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)時(shí)，采集的范圍在擴(kuò)大，其采集信息的場(chǎng)景既有線下也有線上，既有傳統(tǒng)數(shù)據(jù)也有替代數(shù)據(jù)。征信機(jī)構(gòu)通過(guò)爬取、合作和購(gòu)買(mǎi)等方式，整合各部門(mén)和平臺(tái)不同種類(lèi)的信息數(shù)據(jù)，建立起廣泛的數(shù)據(jù)鏈接和數(shù)據(jù)聚集效應(yīng)，并將這些數(shù)據(jù)對(duì)外進(jìn)行輸出，銀行等金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)參考這些信息數(shù)據(jù)，可有效緩解銀行與小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

2.加強(qiáng)信用約束

專(zhuān)業(yè)化的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)即具有第三方獨(dú)立性的征信機(jī)構(gòu)，是提供現(xiàn)代征信產(chǎn)品的實(shí)施主體。征信體系的建立，有助于金融機(jī)構(gòu)了解小微企業(yè)的信用狀況，及時(shí)識(shí)別貸款可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，以便于在信貸決策時(shí)進(jìn)行參考。完善的征信體系，能夠在全社會(huì)形成“守信激勵(lì)、失信懲戒”的氛圍。缺乏良好信用記錄的小微企業(yè)則面臨更高的交易成本和更少的融資機(jī)會(huì)，從而形成守信者受益、失信者受懲戒的社會(huì)環(huán)境。

3.緩解抵押品不足、擔(dān)保難問(wèn)題

征信活動(dòng)能夠幫助信貸機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分析，防止身份欺詐和盜用等情況的發(fā)生，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，區(qū)分虛假交易，防范因信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)實(shí)中，良好的信用記錄成為實(shí)物抵押之外的一種“信譽(yù)擔(dān)?！薄＞哂辛己眯庞玫男∥⑵髽I(yè)，信用成為其經(jīng)濟(jì)“身份證”，以信譽(yù)作為抵押品，可以減輕融資中實(shí)物抵押的壓力。

4.提高決策效率

征信活動(dòng)使得放貸機(jī)構(gòu)可以及時(shí)了解小微企業(yè)的信用狀況，減少貸前調(diào)查的資源和成本投入;金融機(jī)構(gòu)可以借助征信產(chǎn)品（如信用報(bào)告或信用評(píng)分）對(duì)小微企業(yè)準(zhǔn)確進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有助于放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)決策，縮短放貸的審批時(shí)間。這樣，整個(gè)信貸交易過(guò)程的透明度提高了，決策的效率也提高了。1999—2000年，世界銀行對(duì)51個(gè)國(guó)家5000家企業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在有征信機(jī)構(gòu)的情況下，中小企業(yè)的融資難度明顯下降，從商業(yè)銀行獲得信貸的可能性比無(wú)信息共享時(shí)獲得貸款的可能性平均上升了12個(gè)百分點(diǎn)[12]。

5.量化信用風(fēng)險(xiǎn)

隨著技術(shù)的進(jìn)步，征信機(jī)構(gòu)采取高科技手段進(jìn)行信息調(diào)查，采集大量的數(shù)據(jù)，建立信用評(píng)估模型，能夠較為準(zhǔn)確地計(jì)算出小微企業(yè)的信用評(píng)分，并以此來(lái)度量小微企業(yè)可能違約的風(fēng)險(xiǎn)程度。通過(guò)征信產(chǎn)品的使用，金融機(jī)構(gòu)能夠方便地了解小微企業(yè)的信用狀況和履約能力，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶(hù)的信用評(píng)分，篩選出符合自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和要求的小微企業(yè)客戶(hù)群，幫助金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、發(fā)揮征信對(duì)我國(guó)小微企業(yè)支持效能的對(duì)策建議

發(fā)揮征信對(duì)我國(guó)小微企業(yè)的支持效能，助力我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展，可從以下幾個(gè)方面著手。

1.深挖數(shù)據(jù)來(lái)源，拓寬對(duì)小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)的獲取渠道

征信是一種信息分享機(jī)制，這是最能反映征信本質(zhì)的一個(gè)特征，也是征信之所以能夠成為一項(xiàng)好制度的原因[3]。征信服務(wù)正是通過(guò)其信息分享機(jī)制，來(lái)幫助解決信用交易中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。因此，對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，能否獲取全面、完整的信用信息數(shù)據(jù)，直接影響著征信系統(tǒng)支持小微企業(yè)的效能發(fā)揮[13]。為此，應(yīng)采取有效措施進(jìn)一步完善我國(guó)征信系統(tǒng)，豐富金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)政府各部門(mén)信用信息數(shù)據(jù)的互通共享，努力實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)對(duì)信用信息數(shù)據(jù)的全覆蓋。一是應(yīng)加強(qiáng)與政府各部門(mén)的信息互通。目前，我國(guó)征信系統(tǒng)已能定期從最高人民法院、環(huán)保等部門(mén)采集失信被執(zhí)行人信息、環(huán)保處罰和許可信息等，應(yīng)提高相關(guān)信息采集頻率，加快更新速度，進(jìn)一步將財(cái)稅等信息納入征信系統(tǒng)采集范圍。二是應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)征信系統(tǒng)對(duì)公用事業(yè)有關(guān)信息的采集。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和誠(chéng)信狀況在某種程度上也會(huì)從其公用事業(yè)繳費(fèi)等信息中反映出來(lái)，因此，現(xiàn)代征信系統(tǒng)不僅應(yīng)采集傳統(tǒng)信息數(shù)據(jù)，還應(yīng)采集諸如企業(yè)用電的費(fèi)用、用水的費(fèi)用和電信費(fèi)用等這些替代信息數(shù)據(jù)。同時(shí)，應(yīng)加快推進(jìn)把這些公共事業(yè)信息接入征信系統(tǒng)的工作，擴(kuò)大對(duì)該類(lèi)信息的采集范圍，提高征信產(chǎn)品的有效性和實(shí)用性。三是應(yīng)引導(dǎo)小額貸款公司、信托公司、融資性擔(dān)保公司等非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。加大非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的接入工作力度，能夠進(jìn)一步提高征信系統(tǒng)內(nèi)小微企業(yè)信息的全面性和豐富性。四是應(yīng)強(qiáng)化數(shù)據(jù)錄入，挖掘征信潛能，推動(dòng)大數(shù)據(jù)征信的創(chuàng)新和應(yīng)用，使系統(tǒng)內(nèi)小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)更加真實(shí)、可靠。

2.完善信用信息共享機(jī)制，構(gòu)建小微企業(yè)公共征信平臺(tái)

打破信息孤島，推動(dòng)信用信息共享，必須以全國(guó)一盤(pán)棋的思維織密信息數(shù)據(jù)大網(wǎng)，拔掉政府各個(gè)部門(mén)之間互不相通的“數(shù)據(jù)煙囪”，打破金融機(jī)構(gòu)之間的“信息孤島”。一是應(yīng)加快推進(jìn)小微企業(yè)信息共享平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信用信息共享，不斷完善政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)三方信用信息溝通反饋機(jī)制。二是應(yīng)推進(jìn)尚未進(jìn)入征信系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)盡快加入征信系統(tǒng)，及時(shí)更新信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)相關(guān)信息，提高企業(yè)融資借貸環(huán)境透明度，為小微企業(yè)融資提供便利條件。三是應(yīng)統(tǒng)一信息安全標(biāo)準(zhǔn)，加大信息保護(hù)力度。同時(shí)，應(yīng)完善數(shù)據(jù)使用機(jī)制和信息安全機(jī)制，防范信用信息濫用和數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)。

3.健全信用服務(wù)體系，改善小微企業(yè)融資條件

一是應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)，重視信用評(píng)級(jí)人才培養(yǎng)，盡快建設(shè)一支能夠熟練運(yùn)用各種新的科技手段進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。同時(shí)，應(yīng)制定科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)繳費(fèi)制度，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以防止出現(xiàn)亂收費(fèi)現(xiàn)象，杜絕以降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的方式拉攏客戶(hù)，促使信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，提升信用評(píng)級(jí)整體水平，為金融機(jī)構(gòu)判斷小微企業(yè)信用提供幫助。二是應(yīng)健全小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。建議政府有關(guān)部門(mén)加快小微企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)，從稅收、獎(jiǎng)勵(lì)、損失代償補(bǔ)助等方面鼓勵(lì)民營(yíng)資金進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，加快發(fā)展商業(yè)性和互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造條件。

4.加強(qiáng)征信宣傳，提高小微企業(yè)信用意識(shí)

銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)加大征信宣傳工作力度，進(jìn)一步培育和強(qiáng)化小微企業(yè)信用意識(shí)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)企業(yè)重視積累信用記錄，樹(shù)立以誠(chéng)信為本的企業(yè)道德觀念。同時(shí)，小微企業(yè)應(yīng)加快建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)步伐，健全財(cái)務(wù)管理制度，規(guī)范財(cái)務(wù)管理程序，確保財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、可靠，在社會(huì)上建立良好的信用形象，塑造守法經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信履約的良好形象，增強(qiáng)自身信貸能力。

5.優(yōu)化信用生態(tài)，建立健全信用懲戒機(jī)制

誠(chéng)信作為社會(huì)和諧的基礎(chǔ)，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展發(fā)揮的作用越來(lái)越重要。優(yōu)化信用生態(tài)，能夠最大限度減少社會(huì)生活中的各種內(nèi)耗和摩擦，大大降低社會(huì)運(yùn)行成本。應(yīng)進(jìn)一步完善懲戒運(yùn)作機(jī)制和運(yùn)作環(huán)境，加大懲戒力度，擴(kuò)大懲戒范圍。對(duì)信用良好的小微企業(yè)，加大金融政策支持力度;對(duì)信用較差的小微企業(yè)列入“黑名單”，進(jìn)行行政性約束懲戒，提高融資門(mén)檻等，使其實(shí)實(shí)在在地感受到“一處失信、處處受限”，加大其失信的成本，以期對(duì)經(jīng)濟(jì)主體自覺(jué)守信起到良好的示范效應(yīng)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張亦春.中國(guó)社會(huì)信用問(wèn)題研究[M].北京：中國(guó)金融出版社，2004：40.

[2] 李先瑞.芻議大數(shù)據(jù)征信在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用[J].財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)，2015（12）：55.

[3] 仲偉霞.基于信息供給變革的小微企業(yè)征信服務(wù)發(fā)展對(duì)策[J].征信，2019（10）：51.

[4] 常璟，吳楠，王梅欣.從小微企業(yè)融資看征信信息平臺(tái)建設(shè)與創(chuàng)新：基于山東省部分地區(qū)小微企業(yè)的融資調(diào)查[J]. 山東大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2014（6）：99.

[5] 吳晶妹.未來(lái)中國(guó)征信：三大數(shù)據(jù)體系[J].征信，2013（1）：4.

[6] 蔡麗華.我國(guó)小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀及對(duì)策[J].貴州農(nóng)村金融，2012（7）：20.

[7] 錢(qián)學(xué)義.基于征信視角破解小微企業(yè)融資難題[J].黑龍江金融，2013（3）：30.

[8] 李冬曉.基于緩解融資難視角下的小微企業(yè)征信方式創(chuàng)新[J].征信，2012（5）：63.

[9] 魏大鵬.征信視角下小微企業(yè)的融資困境及對(duì)策研究[J].征信，2012（6）：43.

[10]萬(wàn)存知.征信業(yè)的探索與發(fā)展[M].北京：中國(guó)金融出版社，2018：4.

[11]王曉明.征信體系構(gòu)建制度選擇與發(fā)展路徑[M].北京：中國(guó)金融出版社，2015：210.

[12]汪路.征信若干基本問(wèn)題及其頂層設(shè)計(jì)[M].北京：中國(guó)金融出版社，2018：11.

[13]劉云生.基于征信系統(tǒng)支持小微企業(yè)融資的調(diào)查與思考：以南京地區(qū)為例[J].金融縱橫，2020（2）：10.

[收稿日期]2021-04-25

[基金項(xiàng)目]河南省科技廳軟科學(xué)項(xiàng)目（212400410138）

[作者簡(jiǎn)介]王銀枝（1963—），女，河南省滎陽(yáng)市人，中國(guó)人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授，主要研究方向：征信理論與實(shí)務(wù)。