馮士軍 若非

編者按：

有過借錢經歷的人可能都有體會：借錢很難。可最近幾年，只要你使用智能手機，或經常上網，就會發(fā)現(xiàn)借錢似乎越來越容易了。即便你不需要借錢，也會經常收到手機短信或各種廣告推送，送你免息券或給你其他優(yōu)惠“求”著你借錢。那么，這樣的錢真的好借嗎？敢借嗎？

各類手機App都盯上了借貸業(yè)務，網絡平臺的消費金融產品已嵌入用戶日常生活、消費場景

提起網貸，大家都不陌生。曾幾何時，隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，大量網貸機構應運而生，曾引發(fā)一波網貸亂象，直至網貸泛濫。后經金融監(jiān)管部門重拳整治，類似P2P等不合規(guī)網貸機構全面關停，但網貸平臺并未就此絕跡，而是巧妙嵌入了各類手機App之中。

上海網民張茵吐槽說，她平時常用的生活類App，最近打開后總有彈窗消息，提示“免費領取3個月VIP會員”。她想成為VIP會員，便點開了網絡鏈接，卻跳轉到了“新用戶領30天首期免息券”界面，再點，出現(xiàn)了“最高可借額度200000元”的提示。她這才明白，所謂的“免費領取3個月VIP會員”，只不過是一則網絡借貸廣告。她非常不解：“一款生活類軟件，為何總發(fā)借貸廣告呢？”

張茵所遭遇的，正是當前網貸平臺轉型后的一種普遍現(xiàn)象：包括生活服務類App、社交類App都盯上了借貸業(yè)務，很多App不但開通了借貸渠道，甚至把借貸功能作為重點模塊進行展示。比如用于叫車服務的某款App，其借貸功能按鈕就放在App主頁，與打車、順風車、共享單車等功能并列。某外賣服務App，不僅將借貸功能放在首頁，還接入七八種借款服務。像這樣日常生活中常用的App，幾乎都能進入借錢通道，有些入口設置巧妙，讓你繞都繞不開，稍不留神，或者禁不住誘惑，就會被引導到借款平臺，甚至想“脫身”都難。

重慶的劉先生就曾遭遇這種App。因為看到某款App界面上彈出一個所謂的“會員召集令”，他以為是召集會員的，就直接填了自己的信息，并點了確定，這才發(fā)現(xiàn)所謂的“會員召集”其實是“召集貸款客戶”，他已經申請了貸款，并且貸款程序已進入“審批”環(huán)節(jié)?？伤緵]有貸款需求，也不想貸款，但找不到取消借款的按鈕，只好打客服電話。沒想到，客服電話無人接聽。時隔僅幾個小時，貸款審批就通過了，1000元錢到了劉先生賬戶，但必須分12期償還，每期還100元，另收190元服務費。劉先生氣得直罵娘：“這完全是‘被貸款??！”

這些幾乎等同于強制用戶貸款的網貸平臺，大都以低利率、免息期長等“優(yōu)惠”甚至直接發(fā)紅包吸引用戶，或以“一鍵就能貸款”“手機號就值20萬”“萬元日息低至一瓶水”“貸款秒變高富帥”等廣告語誘導用戶，極具煽動性。一些涉世不深的年輕人極易中招。

大四學生孫文浩就是經不住低門檻的誘惑和廣告語的煽動而陷入網貸的。即將畢業(yè)的孫文浩在網上投求職簡歷時，一則網貸信息以彈窗形式呈現(xiàn)在他眼前：“面試失敗，只因不知XX貸”“彈指一揮間，網上直掉錢”……他一沖動便貸了1萬元買了一部新款手機。原以為即將參加工作，分期還款沒問題，誰知后來工作遲遲不能落實，眼看還款要逾期，滯納金高昂，情急之下他只好在另一平臺借款還債，不知不覺便被這筆貸款套牢了……

網上為何那么容易借到錢？并非有人做慈善！“輕松”背后暗藏陷阱，風險重重

眾所周知，天上不會掉餡餅。借錢原本是件很難的事，在網上為何這么容易？是有人做慈善嗎？當然不是。而是有人在“惦記”你的錢袋，想從你腰包里掏錢。不信，請看網上“輕松”借款背后的重重陷阱。

貸款成本高。所謂“零利息”并不等于零成本，一般都會被收取服務費、手續(xù)費、逾期費等，最終的實際綜合年化利率水平可能極高。而一些機構或網絡平臺在宣傳時，會故意片面強調日息低、有免息期、可零息分期等“優(yōu)惠”條件，模糊借貸實際成本，容易讓人因誤解而上鉤。

今年5月，做水果批發(fā)生意的王女士急需一筆小額周轉資金，嫌銀行貸款麻煩，決定從網上貸5萬元。按約定，年化借款利率10%，貸5萬元一年下來利息5000元。王女士認為，她不需要貸一年，利息應該不到5000元?？僧斔k理貸款后，收到的《借款服務合同》卻顯示，除了標明的利息外，她還需支付賬戶管理費及“個人保障計劃”費，以及VIP服務費等，實際需償還的利息翻番還不止。

王女士的遭遇還不算太離譜，行內的“砍頭息”亂象更是驚人。所謂砍頭息，即在放貸前以“行規(guī)”“平臺管理費”或“提前扣除利息”為由扣下部分放款金額。有的砍頭息占貸款比例高達30%，即借款1萬元到手只有7000元，但利息依舊按照合同借款金額計算。

陷入盲目無節(jié)制消費。一些平臺過度宣揚借貸消費、超前享受觀念，容易誘導無節(jié)制消費。一些心智不成熟的青少年，一不小心就陷入盲目借貸、盲目消費陷阱。針對越來越多年輕人被網貸“綁架”，中國地方金融研究院研究員莫開偉指出，消費觀念的改變、網貸平臺放貸門檻低，以及資本營造的慫恿年輕人敢于超前消費、過度負債的社會氛圍，是我國“負債一族”越來越龐大的主要原因。在豆瓣平臺上，有一個名為“負債者聯(lián)盟”的討論組，網友們在上面分享自己陷入網貸的經歷，將還清所有欠款稱為“上岸”。在校大學生阿冰（化名）說，他第一次通過網貸輕易得到一雙心儀的球鞋。輕易到什么程度呢？上傳身份證、通訊錄就行。即便有欠款，也不影響他到其他平臺繼續(xù)貸款。隨著球鞋的發(fā)售一款接一款，他貸款的金額也層層加碼，還款越來越力不從心。直到父母發(fā)現(xiàn)并替他還清所有欠款，他才終于“上岸”。

個人信息遭泄露。據國家網信辦今年5月的一次通報，84款App違法違規(guī)收集個人信息，其中半數以上App具備金融功能，存在非法獲取、超范圍收集、過度索權等侵害個人信息的問題。更有業(yè)內人士稱，個別平臺為追求利益，會把個人信息“打包”賣給第三方，只要用戶在一家借貸平臺申請過借款，其他借貸平臺的騷擾電話就會蜂擁而至。公務員小周就頻頻被這樣的電話騷擾。“周先生您好！我是XX貸平臺，請問您裝修需要貸款嗎？”一開始接到這樣的電話小周還納悶：他們怎么知道我要裝修？后來他才想起，一年前他買房交首付時曾在一家網絡平臺貸過幾萬元錢，填寫過相關信息。這樣的電話經常會突然響起，上班、出差、開會，甚至在領導辦公室匯報工作時……他煩不勝煩，不得不經常將手機設置到靜音狀態(tài)。

過度負債。一些網絡平臺無序放貸，誘導消費者點擊辦理，根本不去了解消費者的償還能力;有的機構“多頭放貸”，當借款人無力還款后讓其“拆東墻補西墻”，甚至針對未成年人、在校學生、低收入人群，最終往往導致借款人過度負債，并在惡性催收中無法脫身，被逼上絕路。陜西安康小伙小張跟幾個朋友創(chuàng)業(yè)，因資金周轉不開在一些正規(guī)網絡平臺貸了款。開始他能夠按期還款，但幾個月后，因生意太差導致資金鏈斷裂，他難以如期還款，只好在網上借“輕松貸”。結果一發(fā)而不可收，因為借款成本高，導致越借越多，窟窿越來越大。而且，每當他的上一筆貸款即將逾期時，就有新的借貸平臺給他發(fā)信息讓他借款。眼看著借款數額像滾雪球般越滾越大，他“以貸養(yǎng)貸”再也填不平這個窟窿，而催收電話越來越多、越來越頻繁，小張漸漸陷入絕望……幸好他姐姐發(fā)現(xiàn)了問題，選擇了報警。但警方以“借貸屬于民事糾紛”為由未予立案。姐姐只好一邊盯著他以防他做傻事，一邊四處打電話籌錢替他還債。據小張的姐姐說，小張向100多家網貸平臺借款總計11萬多元，連本帶息要還20多萬元。

樹立理性消費觀，合理使用網貸產品——選擇正規(guī)機構、正規(guī)渠道借貸，遠離網貸陷阱

與銀行等專業(yè)金融機構推出的App相比，一些常見的生活類App使用人數更多，覆蓋面更廣。由于使用頻率高，生活類App過度宣傳借貸功能更容易讓網民落入網貸陷阱，并導致互聯(lián)網金融風險。除了有關部門需要對這類App加強監(jiān)管，抑制網貸亂象蔓延，堵住由此產生的互聯(lián)網金融漏洞外，作為App用戶，更應加強自律，培養(yǎng)良好消費習慣，慎重在網上借錢。

銀保監(jiān)會消費者權益保護局就此發(fā)布風險警示，提醒消費者合理使用借貸產品，選擇正規(guī)機構、正規(guī)渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。

要樹立量入為出合理消費的理性消費觀。業(yè)內人士提醒，樹立文明科學的消費觀，只為必要的事負債，對那些可有可無的消費，應量力而行。過度消費、過度負債很可能產生巨大財務壓力，進而影響個人情緒和身體健康。一是量入為出，適度消費。要對自身經濟承受能力有正確評估，消費支出應與自己的收入相符，要在自己經濟承受能力范圍之內，本著節(jié)儉原則合理消費。二是避免盲從，理性消費。要根據需要選擇適合自己的消費，要有主見，不隨大流、跟風潮。對“借貸消費”“超前享受”“借貸追星”行為不效仿，杜絕不計后果盲目借貸、盲目消費行為。

合理選擇使用網絡借貸產品，切勿“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。網絡借貸雖然風險重重，但也不必談虎色變，合理選擇使用也能給生活帶來便利。一位網友曾發(fā)帖講述自己的一次貸款經歷：因裝修婚房急需一筆錢，他不好意思向親戚、朋友張口借錢，加之買房時他已經跟銀行貸過款，再想貸款挺麻煩，于是他在某知名信貸平臺貸了6萬元，根據約定按月還款，對生活沒造成任何不良影響。但選擇使用網絡借貸產品時要認真研究借款服務合同，算明白要支付的利息及各種費用，尤其要弄清楚借貸息費價格、期限、還款方式等重要信息，以防貓膩。不要輕信那些門檻過低、以各種優(yōu)惠吸引眼球的網貸宣傳。一旦選擇了網貸產品，要合理使用借貸資金，并及時按約定還款，不可過度依賴借貸消費，更不能以貸養(yǎng)貸、多頭借貸。

選擇正規(guī)機構、正規(guī)渠道借貸，謹防金融詐騙。據媒體報道，浙江麗水的王女士因接到一家貸款公司客服打來的電話，居然被詐騙10多萬元。王女士說，接到對方電話時，她正好想借一筆錢，便與對方加了微信，約定向對方借款20萬元，先按對方要求支付1688元取得了所謂高級會員資格。隨后，王女士下載了對方提供的App軟件并進行注冊。但對方以王女士銀行卡信息填寫錯誤、賬戶已被凍結為由，先后要求王女士支付4萬元解凍金和兩筆金額為53601元的驗證金以驗證其貸款資質，總計詐騙王女士近15萬元。

類似的網絡貸款騙局近年來時有發(fā)生。業(yè)內人士提醒，如需網絡金融服務，應選擇正規(guī)機構、正規(guī)渠道，注意查驗相關機構是否具備經營資質，防范非法金融活動侵害。對不明來歷的電話、鏈接、郵件等保持警惕，不隨意點擊不明鏈接，不在可疑網站提供個人重要信息，謹防個人信息泄露及各種金融詐騙風險。

【編輯：馮士軍】