王杰 汪宜香 牛奔 汪堂元

金融精準(zhǔn)扶貧著眼于通過提供信貸支持、產(chǎn)業(yè)補(bǔ)貼和金融保障等手段實(shí)現(xiàn)扶貧，打破了傳統(tǒng)的“輸血”扶貧模式，創(chuàng)造了一種更加穩(wěn)定的“血液”扶貧模式，是扶貧過程中最有力的工具之一。本文通過對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析，研究巢湖地區(qū)金融精準(zhǔn)實(shí)施情況，研究發(fā)現(xiàn)當(dāng)前巢湖地區(qū)金融精準(zhǔn)實(shí)施效果不明顯，針對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧發(fā)展存在的問題提出完善巢湖地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧的建議。

一、引言

近年來，通過綜合運(yùn)用產(chǎn)業(yè)扶植、轉(zhuǎn)移就業(yè)、異地搬遷、社保兜底等多種扶貧方式，使得我國的扶貧、脫貧工作取得了明顯的進(jìn)展。為了早日實(shí)現(xiàn)脫貧，習(xí)總書記提出了“精準(zhǔn)扶貧”的重要指示，然而扶貧的關(guān)鍵在于經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展又離不開資金的支持，所以金融在脫貧攻堅(jiān)工作中起到了舉足輕重的輸造血作用。巢湖地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧正在逐步推進(jìn)，但是在實(shí)施過程中也存在一些問題。因此本文通過研究巢湖地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)施效果現(xiàn)狀，從而找到巢湖地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)施過程中存在的問題，最后根據(jù)問題提出合理建議，從而促進(jìn)巢湖地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)施效果。

二、巢湖地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)施現(xiàn)狀

（一）金融精準(zhǔn)扶貧的力度、規(guī)模不斷提升

在《合肥市財(cái)政扶貧資金管理辦法》中，第四章第九條中明確提出：“支持開展扶貧小額貸款財(cái)政貼息，扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)補(bǔ)助，建立完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，推進(jìn)‘兩免小額信貸政策落實(shí)等?！蓖瑫r(shí)以巢湖農(nóng)村商業(yè)銀行為例，在2017年至2019年中，對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的貸款額度分別為1295759310.7元、1382634816.46元、1644037047.38元，同比增長分別為6.7%、18.9%，可以從側(cè)面反映出巢湖地區(qū)對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧的貸款額度在不斷增長。

（二）參與金融精準(zhǔn)扶貧的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量仍較少

巢湖地區(qū)存在一定數(shù)量的金融機(jī)構(gòu)，但是根據(jù)調(diào)查，參與金融精準(zhǔn)扶貧的主要金融機(jī)構(gòu)為巢湖農(nóng)村商業(yè)銀行、中國工商銀行巢湖支行，并不能滿足巢湖地區(qū)的扶貧需求。

（三）積極探索扶貧模式

為做好脫貧攻堅(jiān)工作，充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣、熟悉農(nóng)村、了解農(nóng)民的先天優(yōu)勢，巢湖地區(qū)做了大量的探索，多次多方開展調(diào)研與實(shí)地走訪，多措并舉，主動(dòng)對(duì)接，抓典型、匯經(jīng)驗(yàn)，探索出幾種操作性較強(qiáng)的精準(zhǔn)扶貧舉措：

1.小額直貸扶貧模式

對(duì)符合“有發(fā)展意愿、有發(fā)展?jié)撡|(zhì)、有資金需求、有還款來源”基本條件的建檔立卡貧困戶，可直接提供金額不超過5萬元、期限不超過3年的“免抵押免擔(dān)保、利率檔次不上浮”的貸款支持，助其自主發(fā)展、增收脫貧。采取“先評(píng)級(jí)、再授信、后用信”的管理流程，實(shí)行“一次授信、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式。

2.入股分紅扶貧模式

對(duì)生產(chǎn)能力較弱，或貧困戶本人實(shí)施相關(guān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)偏高的，但又確需通過扶持改善生活狀況的貧困戶，可采取入股分紅扶貧模式。即貧困戶將貸款資金入股參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營，通過獲得分紅來增收脫貧。其具體操作是：貧困戶、公司、銀行簽訂合作協(xié)議，公司由政府部門推薦擇優(yōu)選擇。

（四）幫扶涉農(nóng)企業(yè)，助力小微企業(yè)發(fā)展

要脫貧致富，產(chǎn)業(yè)支撐是關(guān)鍵，巢湖地區(qū)將金融扶貧與融資企業(yè)實(shí)際項(xiàng)目相結(jié)合，幫扶涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展，扎實(shí)做好金融精準(zhǔn)扶貧工作。通過項(xiàng)目與周邊貧困戶簽訂扶貧協(xié)議，落實(shí)種植、包收、加工并定點(diǎn)銷售，惠及周邊農(nóng)戶300余戶，人均扶貧金額達(dá)2000元，同時(shí)主動(dòng)與擔(dān)保公司對(duì)接，力爭幫助暫時(shí)出現(xiàn)困難的企業(yè)早日度過難關(guān)。

三、巢湖地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)施存在的問題

（一）扶貧銀行運(yùn)營成本高，影響貸款發(fā)放的積極性

扶貧銀行運(yùn)營成本主要來源于兩個(gè)方面：（1）銀行在放貸中需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，對(duì)貸款目標(biāo)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，要求貸款人提供自身的詳細(xì)信息。在金融精準(zhǔn)扶貧中扶貧銀行在貸前如何識(shí)別客戶的有效需求是難點(diǎn)，逐戶開展信貸調(diào)查，貧困農(nóng)戶由于文化、金融方面知識(shí)不足對(duì)調(diào)查增加了難度，使得成本非常高。二、從扶貧角度看，扶貧對(duì)象自身的生產(chǎn)經(jīng)營能力較弱，所以自身對(duì)貸款的償還能力也較弱，扶貧銀行應(yīng)適當(dāng)降低貸款利率。但從銀行角度看，扶貧對(duì)象對(duì)貸款的償還能力弱，信貸風(fēng)險(xiǎn)高，需要較高的貸款利率，且完全商業(yè)化的農(nóng)戶小額貸款加權(quán)平均利率一般在10.0%以上才能對(duì)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)有所保證。

（二）金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難，扶貧銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)大

隨著扶貧政策的全面實(shí)施，各銀行也在積極地向農(nóng)村地區(qū)提供幫助，但是，由于扶貧指標(biāo)性任務(wù)的存在，銀行偶爾會(huì)將款項(xiàng)貸給一些還款可能性低的貧困人口，由此很有可能會(huì)形成壞賬。這些貧困戶的生活是基本上存在于現(xiàn)代金融業(yè)之外，影響征信對(duì)他們的生活來說產(chǎn)生不了明顯影響。為應(yīng)對(duì)壞賬，金融機(jī)構(gòu)有時(shí)需要?jiǎng)佑蔑L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，但是申請(qǐng)程序可謂是相當(dāng)冗雜，需要金融機(jī)構(gòu)、扶貧部門和分管扶貧的縣政府領(lǐng)導(dǎo)三方審批簽字通過后才可下發(fā)，時(shí)間長且繁瑣。扶貧銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)來源主要為：（1）需要扶貧的地區(qū)信息體系建設(shè)不夠完善，銀行很難及時(shí)掌握扶貧對(duì)象的信息和需求，對(duì)于扶貧對(duì)象的信用和貸款的風(fēng)險(xiǎn)也難以評(píng)估。（2）受到對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)知識(shí)、政策了解有限，自身認(rèn)知能力不足，扶貧對(duì)象容易將金融精準(zhǔn)扶貧貸款資金當(dāng)成政府的無償扶貧資金，還款意愿較低。（3）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候、水文等自然條件的影響較大，面臨較強(qiáng)的自然風(fēng)險(xiǎn)容易受影響，導(dǎo)致農(nóng)民收入不穩(wěn)定，還款來源得不到保證，導(dǎo)致扶貧銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)高。

（三）有效金融服務(wù)供給不足，金融機(jī)構(gòu)扶貧參與度較低

工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行只在大部分縣設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級(jí)只有農(nóng)行有機(jī)構(gòu)，而村一級(jí)四大行基本沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)占比小，扶貧參與度明顯較低。由于缺乏完整的金融組織機(jī)構(gòu)，使得金融扶貧難以長期、深入地開展，許多金融機(jī)構(gòu)望而卻步。金融精準(zhǔn)扶貧不能僅僅依靠金融機(jī)構(gòu)的貸款支持，為保證金融精準(zhǔn)扶貧的可持續(xù)性和有效性，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)提供相關(guān)的金融知識(shí)普及、多樣的金融產(chǎn)品。扶貧對(duì)象受知識(shí)、視野的局限，對(duì)于所獲得的資金的用途大多直接營運(yùn)于已有的農(nóng)業(yè)模式，所以銀行除了提供單純的貸款服務(wù)外，更應(yīng)因地制宜，結(jié)合巢湖地區(qū)的實(shí)際情況，對(duì)金融產(chǎn)品的多樣性進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)扶貧對(duì)象開展金融知識(shí)宣傳活動(dòng)。巢湖地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧參與的金融機(jī)構(gòu)主要為工商銀行巢湖支行、巢湖農(nóng)村商業(yè)銀行，其余正規(guī)金融和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的參與度較低，貸款資源的投放仍存在不足。