摘 要：金融一直以來都在我國現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中扮演十分關(guān)鍵的角色，隨著全球經(jīng)濟一體化的深入發(fā)展，國內(nèi)外金融行業(yè)的競爭態(tài)勢也越發(fā)嚴(yán)峻，金融產(chǎn)品創(chuàng)新逐漸成為當(dāng)前金融行業(yè)的一大全新發(fā)展態(tài)勢。對于商業(yè)銀行而言，只有加強對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能吸引到更多的客戶，從而收獲更加可觀的收益，并在市場競爭中保持優(yōu)勢地位，增強商業(yè)銀行的核心競爭優(yōu)勢。但必須注意的是，在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的過程中，隨之而來的金融風(fēng)險也越來越高，怎樣才能實現(xiàn)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的有效管理，已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行領(lǐng)域關(guān)注的熱點問題之一。本文就對商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險管理問題進行了分析和研究。

關(guān)鍵詞：金融業(yè);商業(yè)銀行;創(chuàng)新金融產(chǎn)品;金融風(fēng)險;風(fēng)險管理

本文索引：劉洋.<變量 2>[J].中國商論，2021（15）：-076.

中圖分類號：F 832 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）08（a）--03

對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行來說，尤其是一些國有的商業(yè)銀行，其最為顯著的一項優(yōu)勢為網(wǎng)點優(yōu)勢，而最大的缺陷和不足則是創(chuàng)新實力較低，具體表現(xiàn)為金融產(chǎn)品的研發(fā)效率過低、類型也非常少，這就導(dǎo)致其業(yè)務(wù)規(guī)模很難得到進一步拓展，嚴(yán)重阻礙了進一步發(fā)展。不僅如此，現(xiàn)階段我國的金融市場體系還不夠完善，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新過程中難免會面臨一定的風(fēng)險，而一旦發(fā)生風(fēng)險隱患，必定會對銀行的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生極大的不良影響。鑒于此，必須在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作時加強風(fēng)險管控力度，從而為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

1 商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的概述

1.1 金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)涵

“創(chuàng)新”這一重要理念最開始出現(xiàn)是在1912年，它是由歐洲的一位經(jīng)濟學(xué)家提出的，主要用于解讀因企業(yè)家精神所引發(fā)的改革行為對商業(yè)周期波動所帶來的影響。創(chuàng)新理論中著重強調(diào)由于受到某一特定驅(qū)動因素的影響，如當(dāng)市場出現(xiàn)新的需求時，發(fā)展意識較強的企業(yè)家為了提高自身的收益，會緊跟當(dāng)今時代的發(fā)展趨勢，對各類生產(chǎn)要素加以優(yōu)化充足，從而研發(fā)出全新的、功能更加完善的產(chǎn)品，進而適應(yīng)客戶的多樣化需求，并促進自身的進一步發(fā)展。在實際創(chuàng)新時，不同生產(chǎn)要素重新組合后所呈現(xiàn)出的創(chuàng)新結(jié)果主要涉及以下幾類：第一是研發(fā)出全新的產(chǎn)品;第二是開發(fā)出不一樣的生產(chǎn)技術(shù)或者生產(chǎn)模式;第三是開拓出全新的市場;第四是研發(fā)出全新的原材料;第五是構(gòu)建起和以往截然不同的生產(chǎn)組織系統(tǒng)。和其他行業(yè)相比，金融行業(yè)具有一定的特殊性，其主要通過出售金融產(chǎn)品或者提供相關(guān)金融服務(wù)來創(chuàng)造收益。一旦金融市場產(chǎn)生對某一新型金融產(chǎn)品的需求，相關(guān)金融企業(yè)就會利用對各類金融要素加以優(yōu)化重組的方式來開發(fā)出能滿足市場需求的新金融產(chǎn)品，待經(jīng)過一段時間的試銷驗證可行之后才正式投入到銷售環(huán)節(jié)，滿足各類客戶的理財需求，為銀行帶來更為可觀的經(jīng)濟收益，這也是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的真正內(nèi)涵和價值所在。

1.2 商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險類型

對企業(yè)而言，特別是對商業(yè)銀行這類企業(yè)來說，對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新這一做法本身就具有一定的風(fēng)險。所有事情都是有兩面性的，既然有風(fēng)險，也必然會帶來一定的機遇。金融產(chǎn)品創(chuàng)新對商業(yè)銀行帶來的機遇是收益的增加，帶來的挑戰(zhàn)則是多方面的風(fēng)險因素。風(fēng)險與個體的行為有著極為密切的聯(lián)系，風(fēng)險的高低與人們對風(fēng)險的預(yù)測、采取的防控手段等息息相關(guān)。諸多風(fēng)險狀況都具有突發(fā)性，客觀現(xiàn)實無法通過人們的主觀想象來控制，換句話說，盡管人們能分析和把握事物的變化規(guī)律和特點，但卻無法改變事物的變化規(guī)律。具體來說，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險類型主要涉及以下

幾種：

1.2.1 操作方面的風(fēng)險

所謂操作方面的風(fēng)險，指的是商業(yè)銀行在開展新型金融產(chǎn)品投資工作時，由于內(nèi)部工作人員操作不當(dāng)或者銀行本身的管理系統(tǒng)存在缺陷而引發(fā)的問題，此類風(fēng)險很容易給商業(yè)銀行造成巨大的損失，包括直接損失和間接損失。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要具備先進的技術(shù)作為支撐和保障，若在技術(shù)上出現(xiàn)問題或不足，必定會引發(fā)嚴(yán)重的損失。

1.2.2 制度方面的風(fēng)險

制度上的風(fēng)險一般是由商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度引發(fā)的。就現(xiàn)階段的情況而言，我國由于受到歷史發(fā)展因素的限制，在法律法規(guī)方面的發(fā)展還存在明顯的不足，特別是和國外很多發(fā)達國家相比，這一差距是非常大的，正是因為我國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的發(fā)展還不夠完善，導(dǎo)致銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展受到了極大的阻礙，一旦發(fā)生一些小問題，就可能引發(fā)非常嚴(yán)重的后果，甚至可能造成金融危機，最終直接威脅到商業(yè)銀行的進一步發(fā)展，這對很多銀行來說是難以挽回的重大損失。

1.2.3 投機方面的風(fēng)險

投資方面存在的風(fēng)險一般指的是一些商業(yè)銀行在投資新型金融產(chǎn)品時，由于過度投機而引發(fā)的風(fēng)險問題，投機實際上是對風(fēng)險進行轉(zhuǎn)嫁的一大有效途徑，但在金融市場，投機行為所帶來的風(fēng)險也是最為顯著的，即便是引發(fā)了一些比較小的問題，也可能會給商業(yè)銀行帶來較大的影響。

1.2.4 法律方面的風(fēng)險

所謂法律方面的風(fēng)險，具體指的是商業(yè)銀行在投資一些新型金融產(chǎn)品時，由于無法踐行合同內(nèi)容中所要求的條件，而導(dǎo)致商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時不得不承擔(dān)來自于法律上的風(fēng)險。一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)違反法律法規(guī)的行為，就必定需要承擔(dān)法律責(zé)任。根據(jù)違法情況的不同，其所需承擔(dān)的法律責(zé)任也各不相同，主要涉及刑事責(zé)任、行政責(zé)任和民事責(zé)任等。就目前的現(xiàn)狀而言，我國有關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法律法規(guī)已經(jīng)無法滿足當(dāng)今時代的發(fā)展需求，但法律的調(diào)整和改革進程并未加快。由于法律存在明顯的滯后性，致使很多金融產(chǎn)品在實際交易時很難確保其合法性，這就給商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品帶來法律上的風(fēng)險。

1.2.5 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險指的是商業(yè)銀行的客戶由于本身的財政能力有限或者意愿發(fā)生變化而造成在金融產(chǎn)品合同義務(wù)履行過程中面臨的不確定性風(fēng)險。換句話說，即客戶出現(xiàn)不能履行合同要求或者不愿意履行合同要求的情況時，便可定義為產(chǎn)生了信用風(fēng)險，對于一些衍生性的創(chuàng)新金融產(chǎn)品來說，信用風(fēng)險的管控是極為關(guān)鍵的。

1.3 商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險特點

1.3.1 集中性

商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品存在明顯的集中性特點，當(dāng)某一類金融產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險以后，這一風(fēng)險不但會直接影響到其他的金融產(chǎn)品，同時還可能威脅到整個金融市場的長遠健康發(fā)展。就目前國家出現(xiàn)的金融危機來看，金融產(chǎn)品風(fēng)險問題的出現(xiàn)就表現(xiàn)出明顯的周邊性影響，特別是很多金融產(chǎn)品的投資者以及購買人員很容易對金融風(fēng)險的存在而產(chǎn)生一種對產(chǎn)品的懷疑，進而直接影響其是否會在金融產(chǎn)品上繼續(xù)投入資金，這就很容易造成集中性的金融產(chǎn)品風(fēng)險問題。

1.3.2 隱蔽性

經(jīng)過創(chuàng)新的金融產(chǎn)品通常會在經(jīng)由相關(guān)專家的論證以后才正式投放到市場中，在實際開展產(chǎn)品設(shè)計工作時往往考慮到產(chǎn)品可能面臨的風(fēng)險問題。然而，金融產(chǎn)品的風(fēng)險往往帶有隱蔽性特點，特別是一些全新的金融產(chǎn)品，由于從來沒有投入到市場中，缺乏可供參考的經(jīng)驗，其所面臨的風(fēng)險問題也無法準(zhǔn)確預(yù)估。再加上我國當(dāng)前的市場經(jīng)濟和國際金融市場本身就是直接相連的，一旦金融市場發(fā)生波動，就會對創(chuàng)新金融產(chǎn)品的銷售帶來直接的影響，進而引發(fā)嚴(yán)重的風(fēng)險。

1.3.3 放大性

金融產(chǎn)品的一大顯著特點就是流動性較強，由于其在市場中是流動交易的，因此，大部分金融產(chǎn)品往往需要用到更多的現(xiàn)金流，這些現(xiàn)金流的獲取有效實現(xiàn)了擴大內(nèi)需的目的。然而，若這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險，則現(xiàn)金流必定會被阻斷，缺乏持續(xù)的現(xiàn)金流的匯入，則金融產(chǎn)品將不得不面臨更大的壓力，這就進一步加大了風(fēng)險效應(yīng)。

2 商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險管理的重要性

伴隨我國金融市場的深入發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行所承受的挑戰(zhàn)也越來越大。在競爭愈發(fā)激烈的市場背景下，我國不少商業(yè)銀行為了在市場上更好地立足，開始著力于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，希望借助這一手段來增強自身在銀行市場的競爭優(yōu)勢。從目前的發(fā)展情況來看，我國金融市場還不是很完善，經(jīng)常出現(xiàn)一些不法競爭行為，這對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生了極大的阻礙。近些年，我國和國外的聯(lián)系越來越密切，部分外資企業(yè)也看準(zhǔn)了國內(nèi)市場這塊“肥肉”，開始在我國大規(guī)模開拓市場。隨著外資企業(yè)的大量涌入一方面為我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了全新的機遇，另一方面也帶來了諸多挑戰(zhàn)。如果商業(yè)銀行在發(fā)展過程中遇到風(fēng)險，必定會導(dǎo)致金融市場陷入萎縮，最終直接威脅到我國社會經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。再加上商業(yè)銀行本身在金融市場信息掌握度上就不夠，導(dǎo)致很多銀行在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作時都經(jīng)常面臨各種各樣的風(fēng)險隱患，這對銀行經(jīng)濟效益目標(biāo)的實現(xiàn)以及投資決策來說都是極為不利的。在競爭態(tài)勢越發(fā)激烈的市場背景下，我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)更好地發(fā)展，就必須落實好金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的風(fēng)險管理工作，保證銀行金融產(chǎn)品能有效進入到金融市場中，從而給銀行創(chuàng)造更加可觀的收益。

3 商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險管理存在的問題

3.1 基礎(chǔ)平臺的建設(shè)較為落后

我國很多商業(yè)銀行在內(nèi)部信息系統(tǒng)的建設(shè)上往往存在功能過于單一、數(shù)據(jù)信息匯總難度較高等方面的問題。要實現(xiàn)金融產(chǎn)品的有效創(chuàng)新，通常需要借助銀行提供多樣化的平臺資源作為保障，整個過程相對比較復(fù)雜，這里所說的平臺資源指的就是有形的風(fēng)險組織結(jié)構(gòu)、信息管理體系以及無形的風(fēng)險文化。盡管銀行大部分設(shè)置了風(fēng)險管理部門，但該部門的管理人員在金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的管理上往往不具備足夠的重視，再加上大多數(shù)商業(yè)銀行并沒有樹立起正確的風(fēng)險管理理念，在風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的建設(shè)上也沒有下太多的功夫，上述各方面因素的存在都給金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的滋生提供了可乘之機。

3.2 創(chuàng)新監(jiān)管力度有待加強

20世紀(jì)90年代初期，我國金融業(yè)大都采取的是統(tǒng)一監(jiān)管的模式，也就是統(tǒng)一交由中國人民銀行來開展金融體系的監(jiān)督管理工作，這一監(jiān)管模式存在明顯的缺點，特別是在金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的管理上還需要加以完善。另外，當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新信息依然停留在傳統(tǒng)財務(wù)報表階段，不需要進行風(fēng)險資產(chǎn)區(qū)域分布狀況以及客戶類型等方面情況的披露，這就對機關(guān)機構(gòu)開展風(fēng)險評估工作造成了直接影響，很容易導(dǎo)致客戶無法對投資方向作出正確的判斷。

3.3 量化管理水平亟待提升

進入到網(wǎng)絡(luò)化、信息化時代以后，我國商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營風(fēng)險也顯著增大，以往較為單一的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)通常難以提供足夠的信息量，管理效果也很難得到預(yù)期目標(biāo)，這就致使后期的信用評估工作發(fā)生重大偏差。商業(yè)銀行已經(jīng)經(jīng)歷了重組、體制調(diào)整、上市等方面的改革，在這一基礎(chǔ)上，逐漸形成了風(fēng)險監(jiān)測、關(guān)聯(lián)交易等風(fēng)險初步化管理模式，但在金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的管理上通常采用的是定性分析的方式，極少采用定量分析和評價的方法;和國外很多銀行相比，我國商業(yè)銀行系統(tǒng)采取的風(fēng)險管理方法相對較為落后，成熟度還不夠高。

4 商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險管理的對策

4.1 樹立正確的風(fēng)險管理理念

商業(yè)銀行應(yīng)注重樹立正確的金融產(chǎn)品風(fēng)險管理理念，在銀行內(nèi)部營造良好的風(fēng)險管理文化氛圍。在實際開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作時，應(yīng)將產(chǎn)品的創(chuàng)新和效益有效結(jié)合起來，做到兩者兼顧，這樣才能為我國商業(yè)銀行的發(fā)展注入源源不斷的動力。同時，還要將風(fēng)險管理與產(chǎn)品創(chuàng)新擺在同等重要的地位，確保銀行內(nèi)部各部門、各人員都能認識到風(fēng)險管理的重要性，并積極將自身所肩負的金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理職責(zé)落實到位。

4.2 加強對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管還不到位，必須適當(dāng)加大對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)督管理力度，打造科學(xué)化、系統(tǒng)化的風(fēng)險監(jiān)管模式。同時，還要注重對風(fēng)險監(jiān)管市場協(xié)調(diào)機制的完善，從市場變化中了解金融產(chǎn)品存在的潛在風(fēng)險因素，并借助銀行自身以及相關(guān)部門所采取的監(jiān)管模式，確保金融產(chǎn)品的安全性。此外，第三方監(jiān)督平臺的利用也是極為重要的。對于第三方監(jiān)管平臺而言，其不涉及和商業(yè)銀行的直接利益牽扯，在實際監(jiān)管的過程中也不會出現(xiàn)徇私、走后門等情況，這樣一來就能為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的安全性提供切實的保障，有效避免不當(dāng)操作帶來的金融風(fēng)險。

4.3 實現(xiàn)過程風(fēng)險管理和風(fēng)險量化

一方面，商業(yè)銀行要全面了解客戶的真實需求，搞清楚目標(biāo)群體的風(fēng)險偏好等，進而按照不同客戶群的特點制定針對性的風(fēng)險管理方案。同時，必須開展專業(yè)化的風(fēng)險評估工作，精準(zhǔn)判斷市場風(fēng)險的大小、政府相關(guān)政策的支持度等，這樣才能更好地規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理水平的進一步提升。另一方面，商業(yè)銀行的相關(guān)工作人員應(yīng)編制科學(xué)的營銷規(guī)劃，從而更好地指導(dǎo)營銷活動，確保相關(guān)產(chǎn)品具備明確的市場定位，通過自身的創(chuàng)新優(yōu)勢占領(lǐng)最佳的市場位置，并擁有可觀的市場份額，進而推動商業(yè)銀行整體效益的提升。

4.4 做好對專業(yè)金融人才的培養(yǎng)工作

金融產(chǎn)品創(chuàng)新的組成部分主要包括金融資源創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等，在這些創(chuàng)新工作的開展過程中，專業(yè)金融人員的重要性是不言而喻的。為了推動銀行的長遠健康發(fā)展，就必須加強對專業(yè)金融人員的培訓(xùn)。專業(yè)金融人才不但要在實際工作中樹立較強的風(fēng)險意識、掌握熟練的風(fēng)險管理技能，同時還必須擁有良好的風(fēng)險應(yīng)變能力以及心理素質(zhì)。為了吸引更多優(yōu)秀人才的加入，商業(yè)銀行應(yīng)注重對招聘政策的優(yōu)化，采取多樣化的招生途徑，積極引進國內(nèi)外具備專業(yè)知識背景的高素質(zhì)人才，并為優(yōu)秀人才提供較好的工資待遇和足夠的晉升空間，這樣才能為銀行將來的發(fā)展奠定堅實的人才基礎(chǔ)。

4.5 建立健全風(fēng)險管理機制

商業(yè)銀行應(yīng)加強對內(nèi)部風(fēng)險管理機制的完善，樹立較強的風(fēng)險管控意識，盡可能降低銀行運營過程中面臨的各方面風(fēng)險。另外，風(fēng)險管理機制的完善還涉及對市場信息的全方位把控、合理確定市場風(fēng)險等級等，只有這樣才能更好地對市場風(fēng)險作出正確的判斷，推動產(chǎn)品創(chuàng)新進程，從而確保商業(yè)銀行的持續(xù)化和健康化發(fā)展。

5 結(jié)語

綜上所述，對于商業(yè)銀行而言，金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險是客觀存在的，要實現(xiàn)對此類風(fēng)險的有效管理，就必須樹立正確的風(fēng)險管理理念，加強對金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程的監(jiān)督和管理，加快實現(xiàn)風(fēng)險管理的量化;同時還要落實好對高素質(zhì)金融人才的培養(yǎng)和引進工作，打造一個科學(xué)完善的風(fēng)險管理機制。只有做到上述幾點，才能從根本上降低商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險的危害，使銀行始終保持良好的發(fā)展勢頭。

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Analysis on the Risk Management of Innovative Financial Products

of Commercial Banks

Bank of China Limited Tongliao Branch? LIU Yang

Abstract： Finance has always played a very critical role in China's modern economic development. With the in-depth development of global economic integration， the competition situation in the financial industry at home and abroad has become more and more severe， and financial product innovation has gradually become a new development trend in the current financial industry. For commercial banks， only by strengthening the innovation of financial products can they attract more customers， thereby reaping more considerable benefits， maintaining a dominant position in market competition， and enhancing the core competitive advantage of commercial banks. However， it must be noted that in the process of continuous innovation of financial products of commercial banks， the attendant financial risks are becoming higher and higher. How to effectively manage the innovation risk of financial products has become one of the hot issues in the field of commercial banks. This paper analyzes and studies the risk management of innovative financial products of commercial banks.

Keywords： financial industry; commercial banks; innovative financial products; financial risks; risk management