該起保險(xiǎn)詐騙案中的涉案人員各懷心思、各取所需，最終上演了一場(chǎng)漏洞百出的“騙保大戲”。以本案為線索，警方挖出了一個(gè)涉嫌騙保的詐騙團(tuán)伙，鎖定犯罪嫌疑人共11人。今年3月，犯罪嫌疑人相繼歸案。7月，福建省泉州市鯉城區(qū)人民檢察院以黃小強(qiáng)、杜某等人涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪、詐騙罪向法院提起公訴。

疑點(diǎn)重重的追尾事故引出塵封的保險(xiǎn)案

2020年5月，福建省泉州市鯉城區(qū)發(fā)生了一起交通事故。一輛黑色寶馬車因追尾銀色別克轎車致前車燈和保險(xiǎn)杠損壞，別克車尾凹陷。事故發(fā)生10天后，保險(xiǎn)公司分別支付給寶馬車8.1萬(wàn)、別克車5000元的理賠費(fèi)用。

車輛追尾本是公路上一個(gè)“平平無(wú)奇”的小插曲，但追尾和理賠過(guò)程中的一些疑點(diǎn)卻引起了交警和保險(xiǎn)公司的警覺(jué)。

一是追尾過(guò)程存疑。交警復(fù)核發(fā)現(xiàn)，車禍發(fā)生當(dāng)天的路況與天氣情況良好，別克車突然剎車引發(fā)追尾不符合常態(tài)追尾事故。

二是兩個(gè)車主身份存疑。事故筆錄顯示，兩名司機(jī)并不認(rèn)識(shí)。但交警通過(guò)公共視頻觀察到，事故發(fā)生前1分鐘，兩輛車仿佛“有預(yù)謀”似的在路邊會(huì)合。此外，寶馬車肇事司機(jī)稱，寶馬車是“朋友”黃小強(qiáng)（化名）借給他的，因而理賠申請(qǐng)由黃小強(qiáng)辦理，黃小強(qiáng)不斷打投訴電話催要保險(xiǎn)理賠費(fèi)。

追尾事故中的種種疑點(diǎn)，讓警方懷疑這可能是一場(chǎng)人為制造的交通事故，其目的是騙取高額的保險(xiǎn)理賠。為厘清案件，警方聯(lián)系了泉州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)助調(diào)查，該單位于2015年同泉州市公安局建立了反保險(xiǎn)欺詐分中心。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)查詢本起事故所涉及人員發(fā)現(xiàn)，黃小強(qiáng)曾因另一起寶馬車事故在其他保險(xiǎn)公司獲賠4萬(wàn)余元。

事故卷宗顯示，2019年9月，在某工廠門口，黃小強(qiáng)開(kāi)的寶馬車被倒車的皮卡車撞壞車燈，整個(gè)過(guò)程有“人為”痕跡。進(jìn)一步調(diào)查后，警方又找到了與2020年案件類似的疑點(diǎn)——司機(jī)身份。當(dāng)時(shí)的筆錄顯示，黃小強(qiáng)和皮卡車司機(jī)為陌生人，但公安戶籍信息卻表明，皮卡車車主黃偉（化名）是黃小強(qiáng)的堂哥，而這起事故正是在黃偉的工廠門口發(fā)生。

塵封的保險(xiǎn)案，為破獲這起疑似保險(xiǎn)詐騙案提供了方向。

利益交織下各懷鬼胎的騙保團(tuán)伙

今年3月，鑒于黃小強(qiáng)和黃偉堂兄弟涉嫌保險(xiǎn)詐騙，警方對(duì)他們進(jìn)行了傳喚，二人也承認(rèn)了騙保行為。黃偉表示，黃小強(qiáng)在泉州市洛江區(qū)經(jīng)營(yíng)一家汽車美容店，自己從小在黃小強(qiáng)家中做學(xué)徒，為回報(bào)其父母，才勉為其難地答應(yīng)黃小強(qiáng)的騙保請(qǐng)求。

據(jù)黃小強(qiáng)交代，2019年9月，他在駕駛父親的寶馬車時(shí)意外導(dǎo)致車燈破損，但他不想花自己的錢修車。修車行老板杜某告訴他，可以人為制造一場(chǎng)車禍讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)換車燈的錢，這讓黃小強(qiáng)有了騙保的想法。隨后，他找到了自己的堂哥黃偉，勸說(shuō)對(duì)方幫忙。由于從小感情深厚，一番勸說(shuō)下，黃偉同意了。

2020年的保險(xiǎn)詐騙案也是由杜某從中牽線。當(dāng)年5月，黃小強(qiáng)的兩個(gè)車燈再次出現(xiàn)破損。他找到杜某，言明自己想騙保的想法。杜某與其一拍即合，兩個(gè)人商量后決定，用黃小強(qiáng)的寶馬車追尾另外一輛小車，偽造一起交通事故。在一場(chǎng)飯局中，黃小強(qiáng)承諾若能成功騙保，便給杜某1.2萬(wàn)的好處費(fèi)。就這樣，杜某花1000元辛苦費(fèi)找來(lái)在建筑工地工作的何某駕駛寶馬車。

隨后，杜某又找到了朋友周某，他知道周某一直想把自己的二手別克車賣了。于是，他許諾免費(fèi)幫周某把別克車重新噴漆再出售，能抬高賣價(jià)。在利益的驅(qū)動(dòng)下，周某同意扮演事故“受害者”。為了增加騙保的成功幾率，杜某還找來(lái)了許某、張某共同策劃，幫忙精心設(shè)計(jì)整個(gè)交通事故騙局。

此外，保險(xiǎn)詐騙案背后還有一個(gè)關(guān)鍵人物，那就是汽車4S店業(yè)務(wù)員蔡某。黃小強(qiáng)通過(guò)其他渠道購(gòu)買批發(fā)價(jià)的車燈，再將車燈與4S店的車燈更換，并借蔡某之手開(kāi)具汽車4S店的發(fā)票。這樣一來(lái)，黃小強(qiáng)不僅可以獲取2萬(wàn)多的差價(jià)，還能得到蔡某承諾的服務(wù)返利。而蔡某突破法律底線的動(dòng)機(jī)，僅僅是為了完成營(yíng)業(yè)額以獲得獎(jiǎng)金。

于是，該起保險(xiǎn)詐騙案中的涉案人員各懷心思、各取所需，最終上演了一場(chǎng)漏洞百出的“騙保大戲”?！耙画h(huán)扣一環(huán)，感覺(jué)缺少了任何一方這個(gè)事故現(xiàn)場(chǎng)都做不出來(lái)?！备＝ㄊ∪菔泄簿瞩幊欠志指蚺沙鏊?jí)警員徐濤說(shuō)，“但是，計(jì)劃趕不上變化。何某由于第一次做這樣的事情，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較緊張，油門加得過(guò)猛，導(dǎo)致這輛車的前保險(xiǎn)杠、兩個(gè)大燈全部撞壞了。于是，該車前前后后共定損了8萬(wàn)多元，損害超過(guò)了預(yù)期。”

以本案為線索，警方挖出了一個(gè)涉嫌騙保的詐騙團(tuán)伙，鎖定犯罪嫌疑人共11人。今年3月18日晚，警方采取統(tǒng)一行動(dòng)，保險(xiǎn)詐騙團(tuán)伙成員先后歸案。7月，福建省泉州市鯉城區(qū)人民檢察院以黃小強(qiáng)、杜某等人涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪、詐騙罪向法院提起公訴。

三大“吃保險(xiǎn)”套路：擴(kuò)損、偽造、舊件換新

事后，警方和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行梳理后發(fā)現(xiàn)，這一系列詐騙案之所以發(fā)生，確實(shí)存在一些漏洞。首先，保險(xiǎn)公司的理賠依據(jù)是4S店的發(fā)票，但事后缺乏核驗(yàn)程序。這就給了一些不法分子鉆空子的機(jī)會(huì)。

此前，兩名的哥一唱一和，制造了“碰瓷”事故180多起。維修廠也“入伙”出招：“遇到前面有變道車，千萬(wàn)不要避讓，直接沖上去，發(fā)生事故是對(duì)方擔(dān)全責(zé)，這樣就可以賺取賠償金和實(shí)際維修費(fèi)之間的差價(jià)?！?/p>

“我國(guó)車險(xiǎn)欺詐是保險(xiǎn)欺詐的重災(zāi)區(qū)，占比高達(dá)80%，保守估計(jì)每年涉案金額高達(dá)200億元。其中，以維修廠、4S 店和二手車行人員為主的職業(yè)型欺詐和頂包案件占了大多數(shù)?！边@是《2019年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)智能風(fēng)控白皮書》中提到的一組數(shù)據(jù)。

一般來(lái)說(shuō)，“吃保險(xiǎn)”主要有三大套路：一是擴(kuò)損，這是維修廠最常采用的一種騙損方式。在保險(xiǎn)公司正式定損前，將原本受損并不嚴(yán)重的車子制造成大傷，提高保險(xiǎn)公司的理賠額度;二是偽造，主要分為偽造事故和偽造單據(jù)。故意開(kāi)車撞物體或車輛，人為制造事故之后索取高額賠償費(fèi)?；蛘邆卧焓鹿蕟螕?jù)，夸大車輛的損傷程度;三是舊件換新。用舊件換下車子的新件，然后制造事故現(xiàn)場(chǎng)，獲取保險(xiǎn)公司理賠后再將原本的零部件裝回去。此外還有碰瓷、拼湊等手段。

如今，騙保手段不再是從前單一的以傳統(tǒng)維修廠為主體的“配件倒換”“舊件換新”等，而是以“維修廠、‘人傷黃牛（一些不法分子許諾傷者能夠得到高額保險(xiǎn)賠付，騙取傷者及家屬的信任，代傷者向保險(xiǎn)公司索賠，私下卻通過(guò)非法手段騙取保險(xiǎn)金）、二手車商”等為核心關(guān)系的群體性動(dòng)作，欺詐手段隱蔽、專業(yè)且不斷翻新，前期僅憑人工判斷很難識(shí)別。

尤其是“人傷黃?！边@一特殊群體的出現(xiàn)，加速了騙保產(chǎn)業(yè)鏈的成型。這群由于“車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)多、手續(xù)復(fù)雜、周期長(zhǎng)”而出現(xiàn)的特殊中介，熟悉理賠流程，專門為事故傷者代理索賠。

業(yè)內(nèi)人士表示，騙?；敬嬖谟谛蘩韽S與熟悉的保險(xiǎn)公司人員之間，且多存在于人工定損、核保階段，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人手里都有一定的權(quán)限，在他們的權(quán)限范圍內(nèi)，“騙?！钡目刹僮骺臻g不小。

騙保在我國(guó)違反了哪些法律

根據(jù)刑法第198條規(guī)定，有下列情形之一的，將受到法律的制裁：一、投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的;二、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金的;三、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的;四、投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的;五、投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。

具體來(lái)說(shuō)，有以上情形之一，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)數(shù)額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

（《方圓》等）