張 曄

(中石化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，北京 100020)

為進(jìn)一步保障企業(yè)安全生產(chǎn)的順利開展，提高企業(yè)抵御事故風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)能力，發(fā)揮保險(xiǎn)的屬性優(yōu)勢，自2016年國家首次提出對八大領(lǐng)域強(qiáng)制實(shí)施安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)至今，應(yīng)急管理部和保監(jiān)會等有關(guān)部門陸續(xù)發(fā)布了《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》等一系列安全責(zé)任險(xiǎn)制度要求配套推進(jìn)工業(yè)生產(chǎn)的安責(zé)險(xiǎn)政策實(shí)施及配套事故預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)勘查技術(shù)等方面工作，切實(shí)提高?；菲髽I(yè)投保的風(fēng)險(xiǎn)防范與預(yù)防事故的作用。

1 國外企業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理簡介

國外保險(xiǎn)業(yè)與風(fēng)險(xiǎn)評估技術(shù)的發(fā)展基本屬于同源而生，在20世紀(jì)FM(Factory Mutual)公司和勞氏船級社的主導(dǎo)下，將初期定性化的工業(yè)互助保險(xiǎn)逐漸延伸發(fā)展為基于企業(yè)/工業(yè)生產(chǎn)安全評估的保費(fèi)協(xié)定。

保險(xiǎn)費(fèi)率與合同的制定在對一家生產(chǎn)企業(yè)確定基本保費(fèi)和調(diào)整費(fèi)率時(shí)，一般是基于風(fēng)險(xiǎn)查勘后確定。風(fēng)險(xiǎn)查勘的目的為勘別企業(yè)自然災(zāi)害和意外事故風(fēng)險(xiǎn),即可能性(調(diào)整費(fèi)率)和后果(基本保費(fèi))的評估。針對石化行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)查勘的重點(diǎn)集中在：火災(zāi)爆炸事故、自然災(zāi)害、三停(停水，停電，停汽)事故、高價(jià)值設(shè)備損壞等。定量化的風(fēng)險(xiǎn)評估技術(shù)，對投保對象設(shè)施開展最大損失預(yù)測(EML)，得到最嚴(yán)重事故場景下的人員與財(cái)產(chǎn)損失；確定基準(zhǔn)保費(fèi)等級后，對保費(fèi)進(jìn)行微調(diào)或者續(xù)保時(shí)的保費(fèi)調(diào)整，則是基于全廠性安全評級，即基于企業(yè)安全生產(chǎn)防控水平下的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率進(jìn)行，見圖1。

圖1 國際現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)管理過程[3]

2 工業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀

歐美國家對工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展，主要分為財(cái)產(chǎn)、人身、信用保證等類型。對石化行業(yè)安全生產(chǎn)投保重點(diǎn)聚焦為企業(yè)內(nèi)部員工、設(shè)備財(cái)產(chǎn)及周邊第三方人員、財(cái)產(chǎn)在發(fā)生事故后的預(yù)計(jì)損失，即集中在可信事故場景最大損失預(yù)測和損失預(yù)防技術(shù)的研究上。

2.1 可信事故場景的最大損失預(yù)測(EML)技術(shù)

最大損失預(yù)測(Estimated Maximum Loss，EML)是保險(xiǎn)公司制定投保限額的重要參考要素，在優(yōu)化資源配置的基礎(chǔ)上可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。投保限額是對保單約定每次事故的賠償限額，每次事故是指單一事故或由同一事件引起的一系列事故，或保單的總賠償限額。其目的在于分散風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控或降低保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，為被保險(xiǎn)人節(jié)約保費(fèi)。

EML大多借助定量風(fēng)險(xiǎn)評估技術(shù)開展估算。其基本評估程序?yàn)?，見圖2。

圖2 基于風(fēng)險(xiǎn)的最大損失預(yù)測評估流程

在以上評估過程中，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析對于泄漏孔徑一般會簡化處理為選擇泄漏頻率最高的孔徑為代表計(jì)算。

對于潛在最大介質(zhì)泄漏量Mass，由公式(1)獲得：

Mass=Min(Mass+Mass，Mass)

(1)

式中：Mass——計(jì)算泄漏設(shè)備內(nèi)的介質(zhì)量，kg；

Mass——泄漏單元內(nèi)其他相連設(shè)備流入泄漏設(shè)備的3分鐘補(bǔ)充量，kg；

Mass——計(jì)算泄漏單元內(nèi)總介質(zhì)量，kg。

對于連續(xù)泄漏，實(shí)際泄漏速率Rate采用式(2)處理，連續(xù)泄漏量Mass采用式(3)處理：

Rate=W×(1-fact)

(2)

Mass=Min[(Mass+(1-fact)×Mass)，Mass)

(3)

式中：W——單位時(shí)間孔泄漏速率；

Fact——修正因子；

Mass——連續(xù)泄漏量，kg；

Mass——泄漏單元內(nèi)的介質(zhì)量，kg。

當(dāng)泄漏單元劃分和潛在介質(zhì)量關(guān)鍵參數(shù)求取困難時(shí)，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析中可以簡化假設(shè)泄漏單元內(nèi)的介質(zhì)量為氣相5×10kg，液相2×10kg。

后果場景一般分為火災(zāi)，毒性擴(kuò)散，爆炸3種情況進(jìn)行量化分析。

對所有的后果場景分析后，需要進(jìn)一步對最大可信事故場景的設(shè)備財(cái)產(chǎn)損失價(jià)值和人員傷亡價(jià)值開展評估，流程見圖3。

圖3 安全損失價(jià)值評估的基本思路

2.2 可信事故場景的財(cái)產(chǎn)損失量化技術(shù)

石化企業(yè)的資產(chǎn)類型一般包括固定資產(chǎn)、存貨、催化劑、原料等。此類資產(chǎn)生產(chǎn)運(yùn)行周期具備高壓高溫、易燃易爆等特性，安全保險(xiǎn)評估的一般計(jì)算流程為：①根據(jù)地理位置構(gòu)建資產(chǎn)分布；②評估確定各裝置設(shè)備的資產(chǎn)價(jià)值③計(jì)算爆炸影響半徑；④量化確定不同爆炸半徑內(nèi)的資產(chǎn)損失度；⑤評估整體財(cái)產(chǎn)損失。

前兩步是基于企業(yè)的資產(chǎn)臺賬，第三步是基于EML中的后果場景分析結(jié)果輸出，存在爭議的是后二步，如何界定設(shè)備的損失程度？如何基于設(shè)備損失度量化為價(jià)值評估。在保險(xiǎn)評估起步領(lǐng)先的歐美學(xué)者針對這些問題設(shè)計(jì)了不同的研究路徑進(jìn)行科學(xué)分析。

Andrea Ronza等、Chiara Vianello等從直接損失/投資與間接損失/投資角度提出系列模型，研究建立了事故損失經(jīng)濟(jì)價(jià)值評估方法，具體包括：人員傷亡損失、設(shè)備設(shè)施(儲罐、工藝裝置、公用工程、建筑物等)、環(huán)境污染、后續(xù)財(cái)務(wù)損失(利潤、檢維修、勞務(wù)賠付等間接損失)等簡易模型。Romain Jallon 等提出了間接成本在投保風(fēng)險(xiǎn)評估中通常較難準(zhǔn)確量化的問題，分析認(rèn)為主要原因在于企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺乏，對事故發(fā)生后的間接成本數(shù)據(jù)的收集，會轉(zhuǎn)為選擇忽略或簡化處理這些成本項(xiàng)，在此之前有學(xué)者針對石化行業(yè)的間接成本與直接成本的比例關(guān)系提出簡易處理為1∶1，說明了事故及安全失效數(shù)據(jù)庫對于安全間接損失評估的重要意義。

在實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)損失量化的研究基礎(chǔ)上，Eirik Bjorheim Abrahamsen將保費(fèi)-賠款關(guān)系曲線、安全投資組合曲線、企業(yè)整體資金/資源曲線的最優(yōu)點(diǎn)關(guān)系通過函數(shù)圖展示出來，實(shí)現(xiàn)決策曲線半量化。Terje Aven等給出了安全投資邊際成本/效益=0的條件公式：新增一個(gè)單元的安全投資成本=預(yù)期可以避免的事故損失額，實(shí)現(xiàn)對決策最優(yōu)化的經(jīng)濟(jì)公式衍化。Yanhong Ma 等進(jìn)一步從前期投資角度評估了為預(yù)防事故損失的安全投資成本效益，詳細(xì)分為政府角度和企業(yè)角度分析，構(gòu)建了政府投資成本最小化模型與企業(yè)投資成本最小化模型，并將本質(zhì)安全設(shè)計(jì)、最大事故損失(災(zāi)難控制)作為safety investment demand(安全成本期望額)和actual safety investment(安全成本實(shí)際額)放入模型作為企業(yè)損失評估及整體評級后的保費(fèi)制定接續(xù)模型參考。

2.3 可信事故場景的人員傷亡價(jià)值化評估技術(shù)

目前對人員傷亡的評估多基于傷亡程度進(jìn)行半定量化的損失評估。

在歐美國家，在過去基于工傷標(biāo)準(zhǔn)賠付的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，由簡單的定價(jià)賠付逐步向基于風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)量化研究路徑上發(fā)展。Eirik Bjorheim Abrahamsen等將非經(jīng)濟(jì)因素(本文主要指人員傷亡人數(shù))與整體安全投資(包含保費(fèi)或政府補(bǔ)貼等其他保護(hù)性費(fèi)用)的邊際效用最大化的關(guān)系式分析出來，實(shí)現(xiàn)人員死亡人數(shù)對企業(yè)整體效益貢獻(xiàn)的量化，而非人身價(jià)值的貨幣化。歐盟基于大量事故數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)對人員傷亡價(jià)值化的簡化評定標(biāo)準(zhǔn)見表1。

表1 歐盟對人員傷亡價(jià)值化的簡化評定標(biāo)準(zhǔn) 歐元

在我國，目前的保險(xiǎn)公司仍依照商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對單人員傷亡價(jià)值計(jì)算再總體核算群體額度：

對于單人

x

(

x

為年齡)死亡事件(

P

)的賠付：

P

=事故地上一年度農(nóng)村人均可支配收入/城鎮(zhèn)人均收入×20，

x

<60歲時(shí)

(4)

P

=事故地上一年度農(nóng)村人均可支配收入/城鎮(zhèn)人均收入×(

x

-60)，60<

x

<75歲時(shí)

(5)

對于傷害及致殘等事件的賠付，則遵循各地或全國工傷賠償、最低撫養(yǎng)生活費(fèi)等標(biāo)準(zhǔn)確定。

3 基于安全評級的費(fèi)率評估技術(shù)

保險(xiǎn)事前評估在引入基于風(fēng)險(xiǎn)的量化評估技術(shù)理論后，逐漸強(qiáng)化了企業(yè)安全運(yùn)行水平對于事故發(fā)生的可能性與事故嚴(yán)重性的防控作用，因此，基于最大損失預(yù)測形成企業(yè)基本保費(fèi)的研究基礎(chǔ)上，增加了對同行業(yè)內(nèi)同類裝置保費(fèi)的調(diào)整差異技術(shù)手段，即通過開展全廠性安全評級，確定費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

安全評級構(gòu)建各專題方向的專項(xiàng)快速評估方法，得到各評估項(xiàng)安全運(yùn)行指數(shù)，再借助層次分析法，對全廠性安全運(yùn)行水平進(jìn)行評級，并明確高風(fēng)險(xiǎn)事故的投保方向。

整體評級模型表述為：

(6)

式中：

Q

——保險(xiǎn)費(fèi)率；

t

——各專業(yè)指標(biāo)權(quán)重系數(shù)；

f

——各專業(yè)指標(biāo)費(fèi)率指數(shù)，具體包含工藝設(shè)備、安全管理、自然災(zāi)害、損失預(yù)防等評估項(xiàng)；

i

、

j

——專業(yè)指標(biāo)下二級指標(biāo)。

現(xiàn)有較為認(rèn)可的國際安全評級系統(tǒng)(ISRS-International Safety Rating System)即提出于北美保險(xiǎn)公司貝爾德，后經(jīng)DNV沿用發(fā)展至今。

目前行業(yè)內(nèi)比較認(rèn)可的保險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)MARSH及第三方評估機(jī)構(gòu)BAKERRISK、HAWCROFT等公司多采用安全評級的技術(shù)思路，通過企業(yè)現(xiàn)場風(fēng)險(xiǎn)查勘，對裝置設(shè)施運(yùn)行、安全管理、自然災(zāi)害、損失預(yù)防和應(yīng)急響應(yīng)等方面開展專家打分，形成全廠性安全運(yùn)行與風(fēng)險(xiǎn)管控評級，建立對基本保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，另一方面通過對企業(yè)歷史年度的評級對比，確定續(xù)保的費(fèi)率調(diào)整范圍。

4 結(jié)論與展望

受工業(yè)發(fā)展復(fù)雜化、專業(yè)化、大型化趨勢的影響，為有效遏制?；沸袠I(yè)等關(guān)鍵生產(chǎn)部門的安全事故發(fā)生態(tài)勢，履行《安全生產(chǎn)專項(xiàng)整治三年行動計(jì)劃》，我國在參考國際標(biāo)準(zhǔn)的前提下實(shí)施布局國有企業(yè)安責(zé)險(xiǎn)的推廣應(yīng)用。因此，構(gòu)建科學(xué)、長效的安責(zé)險(xiǎn)管理與事故預(yù)防技術(shù)體系勢在必行。

通過對國外相關(guān)安全保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估中保費(fèi)與費(fèi)率確定的對應(yīng)技術(shù)點(diǎn)：最大后果預(yù)測(EML)與風(fēng)險(xiǎn)可能性的對應(yīng)評估技術(shù)進(jìn)行了研究分析，指出保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估技術(shù)的研究爭議點(diǎn)。

a) 如何精確量化最大后果損失預(yù)測中固定資產(chǎn)事故損傷程度的科學(xué)預(yù)測，而非簡單基于QRA或CEA的影響半徑制定價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)。

b) 如果基于不同事故類型(如火災(zāi)、爆炸等)損失程度制定理賠價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)制定應(yīng)基于我國企業(yè)設(shè)備失效的大樣本數(shù)據(jù)形成科學(xué)分析標(biāo)準(zhǔn)，即基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是目前研究基礎(chǔ)的重要缺失。

c) 如何基于風(fēng)險(xiǎn)建立人員傷亡的邊際價(jià)值方法，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)學(xué)的科學(xué)價(jià)值評估。

d) 事故發(fā)生可能性的預(yù)測，應(yīng)進(jìn)一步考慮根據(jù)各企業(yè)保費(fèi)合同中對安全控制水平的關(guān)鍵要求，建立基于現(xiàn)行安全控制措施的動態(tài)預(yù)測模型，引入保護(hù)層動態(tài)分析更新的技術(shù)思路，對企業(yè)防災(zāi)防損及事故預(yù)防提供科學(xué)決策數(shù)據(jù)。