文/賴玉梅

近年來，中國市場主體表現(xiàn)出堅強(qiáng)的韌性，但是就業(yè)壓力仍然十分嚴(yán)峻。失業(yè)率的持續(xù)上升,不利于社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此要積極推動全民創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)造豐富的物質(zhì)財富與精神財富,讓創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，就業(yè)拉動經(jīng)濟(jì)。

現(xiàn)在各地全民創(chuàng)業(yè)氣氛濃厚，而保持可持續(xù)性、推動高質(zhì)量發(fā)展尤為重要。擔(dān)保貸款為全民創(chuàng)業(yè)提供資金,為全民創(chuàng)業(yè)發(fā)揮重要作用,激發(fā)了經(jīng)濟(jì)活力。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是普惠金融體系中的重要組成部分，主要是為創(chuàng)業(yè)者、大學(xué)生和小微企業(yè)等弱勢群體提供信貸服務(wù)。由于所有貸款活動都存在不可避免的信貸風(fēng)險, 因此在把控信貸發(fā)展機(jī)遇的同時，如何降低信貸風(fēng)險是新形勢下創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款良性循環(huán)發(fā)展的關(guān)鍵。

一、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的相關(guān)背景

社會各項改革涉及社會民生，關(guān)系到每個人生產(chǎn)生活的方方面面,社會各項改革中重要的一項就是解決和提高群眾就業(yè)問題。習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中指出，鼓勵人們創(chuàng)業(yè)，通過創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè),為群眾提供全方位的公共就業(yè)服務(wù),不斷提高群眾就業(yè)率。

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、帶動社會就業(yè)的重要惠民政策，從2002年啟動至今，經(jīng)過將近二十年時間，最初主要是為扶持下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)或再就業(yè)，現(xiàn)在支持、服務(wù)范圍包括返鄉(xiāng)農(nóng)民工、婦女、大學(xué)生等十余類群體,為解決就業(yè)創(chuàng)業(yè)困難起到積極的推動作用。2017年，中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出應(yīng)深入實施創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略,廣泛引導(dǎo)群眾創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保中心通過和財政、金融等部門全面配合,立足實際創(chuàng)業(yè)需求,貫徹落實信貸政策，有效提高資源優(yōu)化配置,不斷創(chuàng)新和完善信貸服務(wù)運營模式,促進(jìn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的快速開展，進(jìn)而為促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、提高就業(yè)起到巨大的推動作用。

2017年,財政部對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策做出重要調(diào)整，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生斷崖式下降，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作開始面臨巨大的挑戰(zhàn)。針對這種新形勢,創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款應(yīng)充分調(diào)研、分析新舊政策，對比不同之處，研究未來面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn),總結(jié)面對新形勢的有效策略,探討創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的新出路。

二、新形勢下的運營模式

（一）創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作內(nèi)容

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作內(nèi)容主要包括個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是由符合條件的創(chuàng)業(yè)人員或小微企業(yè)向銀行申請貼息貸款，由創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)客戶資格審查，并向銀行提供擔(dān)保金,銀行的貸款利率在中國人民銀行的同期貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮3個百分點。創(chuàng)業(yè)人員或小微企業(yè)的貸款申請通過后,先按照銀行合同償還本金和利息,在本金和利息均還清后,由擔(dān)保機(jī)構(gòu)再向創(chuàng)業(yè)申請人發(fā)放全額貼息、給予小微企業(yè)50%貼息（見圖1）。

圖1 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請流程圖

（二）運營現(xiàn)狀

由于財政部創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款新政策的調(diào)整,各級人社部門和財政部門參照新政策出臺了相應(yīng)的文件，嚴(yán)格執(zhí)行信貸新政策,因此現(xiàn)階段的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款受到明顯影響，并面臨全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要研究新政策下開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的新路徑。

1.新政策的調(diào)整

2016年9月,財政部出臺《普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》,對創(chuàng)業(yè)人員申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的條件、期限、利率、貼息比例等做出調(diào)整，特別是對申請人的條件進(jìn)行調(diào)整。原來對申請人是否有其他商業(yè)貸款沒有要求,新政策變?yōu)椤俺鷮W(xué)貸款、扶貧貸款、首套住房貸款、購車貸款外,創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請人及家庭成員5年內(nèi)應(yīng)沒有商業(yè)銀行其他貸款記錄”。申請人即使已結(jié)清貸款，如不滿5年，仍不符合申請條件,因此被卡住的申請人超過一半。地方財政部門在保留財政部創(chuàng)業(yè)人員申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貼息貸款新政策的基礎(chǔ)上,對小微企業(yè)申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的貼息政策做出了調(diào)整，客觀上增加了對小微企業(yè)的限制，使得符合條件的小微企業(yè)數(shù)量十分有限[1]。

2.新政策的影響

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款新政策的調(diào)整和實施,影響到各地創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的開展進(jìn)度,但也給地方一定的自主權(quán),適當(dāng)放寬地方申請條件，前提要求是地方財政全額承擔(dān)貼息。現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢穩(wěn)定，各地創(chuàng)業(yè)氛圍良好,地方放寬創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請條件是對就業(yè)創(chuàng)業(yè)的有力扶持。

三、新形勢下開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的建議

（一）激發(fā)市場主體活力

國家在制定和實施宏觀政策時，應(yīng)圍繞市場主體需求來考量，助力市場主體脫困、激發(fā)活力，提高活躍度。這就需要進(jìn)一步推進(jìn)“放管服”改革，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府職能，進(jìn)一步優(yōu)化政務(wù)服務(wù)，下放權(quán)限，及時辦理。對于審批環(huán)節(jié)要繼續(xù)減環(huán)節(jié)、減材料、減時限，為創(chuàng)業(yè)主松綁，為企業(yè)提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)競爭力營造良好環(huán)境。這對于開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作尤其如此。

（二）適當(dāng)放寬貸款條件

在國家政策沒有做出調(diào)整前，應(yīng)不斷創(chuàng)新、突破傳統(tǒng)運營模式。遵守財政部和省組財政部門新舊文件的規(guī)定,結(jié)合各地實際情況，適當(dāng)放寬申請人或小微企業(yè)的擔(dān)保貸款條件或提高貼息標(biāo)準(zhǔn)等。例如，地方財政可以設(shè)立專項資金提供貼息,符合新政策的擔(dān)保貸款貼息資金由中央和省財政的比例分擔(dān)。地方自主放寬申請條件、提高貸款標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，其貼息資金由地方財政全額承擔(dān)，以促進(jìn)地方創(chuàng)業(yè)就業(yè)氛圍，為群眾提供更優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)[2]。

（三）規(guī)范流程提高服務(wù)質(zhì)量

優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請流程，并加強(qiáng)運營模式的規(guī)范化,規(guī)范創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請條件、辦理手續(xù),嚴(yán)格管理客戶資格審查、認(rèn)定,避免企業(yè)及個人重復(fù)申請貸款和貼息。對發(fā)放貸款做好跟蹤服務(wù),關(guān)注資金的使用和去向,對創(chuàng)業(yè)人員和小微企業(yè)提供經(jīng)營和技術(shù)方面的指導(dǎo)。定期組織各經(jīng)辦人員學(xué)習(xí)培訓(xùn), 加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn),不斷提高創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的服務(wù)質(zhì)量[3]。

（四）創(chuàng)新工作方式

創(chuàng)新依靠市場的力量，企業(yè)是創(chuàng)新的主體。積極推動創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作面向各工業(yè)園區(qū)小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)人員、大學(xué)生等，地方政府因地制宜地貼息促創(chuàng)業(yè)，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特點、人才和資源優(yōu)勢,推出適合不同創(chuàng)業(yè)群體的多種創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款產(chǎn)品,創(chuàng)新工作方式，不斷擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的服務(wù)人群,為當(dāng)?shù)貏?chuàng)新創(chuàng)業(yè)、提高就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入源源不斷的活力[4]。

（五）創(chuàng)建線上服務(wù)平臺

建立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款信息服務(wù)平臺,加強(qiáng)信息資源的全面整合，充分挖掘平臺數(shù)據(jù)的潛在價值。線上服務(wù)平臺應(yīng)具有貸款申請、貸款進(jìn)度查詢、相關(guān)政策咨詢等功能于一體，尤其是創(chuàng)新性的增加網(wǎng)絡(luò)在線申請創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的功能,使創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)申請辦理擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)更加方便快捷。建立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作微信群、小程序、手機(jī)APP等,及時發(fā)布和宣傳最新的創(chuàng)業(yè)貸款優(yōu)惠政策，微信群由專門工作人員、金融專家、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)員、創(chuàng)業(yè)者及小微企業(yè)組成，為申請人在線申請、咨詢政策、查看進(jìn)度、及時和創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)員交流等提供便捷服務(wù)。

（六）營造良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境

充分利用傳統(tǒng)媒體和新媒體宣傳創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策,對政策進(jìn)行全面、長期的宣傳,對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持的優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)者加大宣傳力度,充分發(fā)揮其示范作用，鼓勵和吸引更多群眾創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。貸款扶持政策在城市公共場所長期進(jìn)行宣傳展示,方便群眾及時了解最新政策和形勢,營造良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境[5]。要把就業(yè)創(chuàng)業(yè)政策落實到每位服務(wù)對象的心上，使服務(wù)對象真切感受到就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)的高效、便捷與貼心，充分彰顯就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)的“質(zhì)量”和“溫度”。

（七）加強(qiáng)信貸風(fēng)險管控

影響信貸風(fēng)險的主要因素是銀行自身的因素和客戶的因素。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)信貸活動來說運營模式比較單一,通常是各地創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款中心負(fù)責(zé)認(rèn)定客戶資格、承擔(dān)貸款調(diào)查的職責(zé)等,銀行按照創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款中心推薦的客戶開展貸款,在風(fēng)險發(fā)生后,還可利用擔(dān)保金彌補(bǔ)損失、降低風(fēng)險,所以創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的風(fēng)險點集中在認(rèn)定創(chuàng)業(yè)客戶和貸款調(diào)查的環(huán)節(jié)。客戶的信貸風(fēng)險對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的風(fēng)險控制十分重要。因此，要堅持放管并重，創(chuàng)新監(jiān)管方式，加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，以展現(xiàn)更強(qiáng)的活力。

四、結(jié)語

新形勢下創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的開展，應(yīng)通過規(guī)范工作流程、適當(dāng)放寬貸款條件、創(chuàng)新工作方式、創(chuàng)建線上服務(wù)平臺、營造良好創(chuàng)業(yè)環(huán)境及加強(qiáng)信貸風(fēng)險管控等，實現(xiàn)精準(zhǔn)化管理，暢通綠色服務(wù)通道，以有效破解創(chuàng)業(yè)群體在創(chuàng)業(yè)過程中融資難、擔(dān)保難等問題，進(jìn)一步提高貸款使用效率，惠及更多創(chuàng)業(yè)人員，引領(lǐng)地方經(jīng)濟(jì)循環(huán)良性發(fā)展，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)，保持長期向好。