院靜

摘要：近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度非?？欤S著移動支付，大數(shù)據(jù)和云計算等信息化技術(shù)的不斷發(fā)展，各種新型信息化技術(shù)對于我國傳統(tǒng)金融業(yè)有極大的影響，其不僅豐富了市場融資手段和渠道，同時也給傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)再發(fā)展帶來了更大的機遇和挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)獲得進一步發(fā)展的有效方式就是不斷增強其市場競爭力。文章從互聯(lián)網(wǎng)金融的意義出發(fā)，來對互聯(lián)網(wǎng)金融針對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)展開分析和研究，同時再針對其目前存在的問題提出一些有效的解決方案，希望能夠通過研究結(jié)論來對今后類似研究構(gòu)建良好基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;沖擊 ;銀行業(yè);對策

當前隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。網(wǎng)絡(luò)購物和電子商務(wù)的興起為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了良好的外部環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)支付和電子商務(wù)開發(fā)的基礎(chǔ)之上展開的，因此其需要具備雙重技術(shù)。近年來我國社會和經(jīng)濟發(fā)展都很快，在這種大環(huán)境下，人們的生活水平普遍獲得了提升，相應(yīng)的消費水平也越來越高。民眾手中可支配的資金越來越多，因此理財需求也在不斷增長。但因為銀行存款利率一再下降，很多民眾已經(jīng)認識到將錢存在銀行意義并不大，因此希望尋找更高收益的理財途徑。傳統(tǒng)銀行最基礎(chǔ)的功能就是吸納存款，提供貸款。盡管從理論上來說并不存在金融中介，但現(xiàn)實中金融中介卻非常多。之所以如此，主要的因素在于以下兩點，一是其具有專業(yè)化的信息處理能力，可以能夠有效緩解存款人和金融家之間的信息不對稱問題。最近幾年第三方支付，在線信貸和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起，金融創(chuàng)新力度越來越大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)可以有效推動利率市場化和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式改革。就如同比爾 ·蓋茨在20世紀80年代所預(yù)測的：如果傳統(tǒng)銀行不尋求改變，則它們在新世紀將會被滅絕。

一、簡述互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景

當前全球已經(jīng)進入信息化時代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的同時，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也開始朝著金融業(yè)進軍。人們的社會生活范圍在逐步擴大?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)逐步改變了民眾的生活方式。傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式在當前這個時代已經(jīng)無法滿足客戶越來越多的個性化需求。因此互聯(lián)網(wǎng)金融就應(yīng)運而生。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點有以下三方面，分別為：支付方式、資源配置和信息處理?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的滲透應(yīng)用以及大數(shù)據(jù)的顯性化可以很好的解決交易成本和信息不對稱問題，因此可以很好的優(yōu)化金融資源配置。基于此，互聯(lián)網(wǎng)金融在在一定程度上對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營有一定的沖擊。這種沖擊主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，現(xiàn)代金融技術(shù)的創(chuàng)新可以讓金融業(yè)的壁壘降低。其次，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺平臺的推廣作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道優(yōu)勢要遠遠高于傳統(tǒng)金融業(yè)。最后，信息科技發(fā)展非?？欤浒l(fā)展也為互聯(lián)網(wǎng)金融積累更多數(shù)據(jù)，并提供了有效的風(fēng)險控制。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后快速崛起。隨著當前云計算和移動支付的出現(xiàn)，各種新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步成熟已經(jīng)使互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展越來越快。正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)路化解決了信息不對稱問題，在網(wǎng)絡(luò)上活動資金較大，且能夠給交易雙方提供良好的環(huán)境，有效提升融資速度，減少交易環(huán)節(jié)及成本。從這個方面來看，供需才是促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的核心要素。在這種大環(huán)境之下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)逐步展開互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。由此銀行業(yè)額的門檻進一步降低。這對于中小企業(yè)而言是一個有利的發(fā)展契機。但同時也需要清楚，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣也存在諸多問題，因為互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)為網(wǎng)絡(luò)融資平臺。且我國互聯(lián)網(wǎng)金融機制并不完善，無法有效保障相關(guān)人員的合法權(quán)益。因此對于互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)該從兩方面來看，要充分發(fā)揮其優(yōu)勢，同時也應(yīng)該有效規(guī)避其缺陷。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢有以下幾方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效解決融資雙方信息不對稱的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以通過大數(shù)據(jù)來收集更多企業(yè)融資需求，信用等級等一系列數(shù)據(jù)。根據(jù)這些數(shù)據(jù)就能夠明確相關(guān)企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，并對其還款能力予以有效評估，將傳統(tǒng)金融業(yè)中信息不對稱問題予以有效解決。當前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融市場上所涉及的領(lǐng)域有以下三個，融資領(lǐng)域，p2p領(lǐng)域和眾籌領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響與沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的當前，其可以有效促進電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，也會因為網(wǎng)絡(luò)化而出現(xiàn)各種問題。這主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中對勞動分工和交易雙方接軌會對傳統(tǒng)銀行發(fā)展有一定影響。使傳統(tǒng)金融行業(yè)受到新型金融業(yè)的沖擊，發(fā)展愈加滯后。

（一）將傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入空間進一步縮小

從我國有關(guān)規(guī)定中可以明確，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來對公司的各種貨幣資金展開結(jié)算。盡管目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行柜臺服務(wù)有相似之處，但雙方未來的發(fā)展前景卻有很大的差別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運行成本相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言更加低廉。也正因為如此，互聯(lián)網(wǎng)金融在一步步蠶食傳統(tǒng)金融業(yè)的市場。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展空間更大，未來的發(fā)展前景也更好。而對于傳統(tǒng)銀行而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，其客戶會逐步流失，銀行業(yè)務(wù)也會不斷減少，最終導(dǎo)致完全被互聯(lián)網(wǎng)金融吞并。

（二）將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介絕對地位予以降低

對于商業(yè)銀行而言，其可以根據(jù)自身的信用來展開現(xiàn)金交易，并逐步成為金融交易的主體，以此來將金融市場有效性充分發(fā)揮出來，為市場提供更多的融資渠道。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷出現(xiàn)，其將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展空間不斷降低。但不管是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融都是金融市場的有效組成部分。傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資且收集大量客戶資料形成的經(jīng)濟系統(tǒng)，對于互聯(lián)網(wǎng)而言，只需要采用大數(shù)據(jù)技術(shù)就能夠完成，同時還能夠有效的降低成本，因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有更大的優(yōu)勢。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶資源不斷流失

互聯(lián)網(wǎng)金融的各種交易模式可以滿足更多客戶的實際需求，這對于被傳統(tǒng)商業(yè)銀行所忽略的客戶而言是一個很好的選擇。另外互聯(lián)網(wǎng)金融有專門的交易平臺，投資項目公開、透明，投資者可以清楚的了解資金狀況。再加上其可以有效分散中小企業(yè)貸款供需雙方的風(fēng)險，因此也有效提升了資金的利用率。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對策略

（一）提高認識，轉(zhuǎn)變觀念

在當前的金融環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)該提高對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度并逐漸向其發(fā)展，實現(xiàn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的融合，將之前的傳統(tǒng)觀念予以轉(zhuǎn)變并積極創(chuàng)新，以確保更加有效地運用互聯(lián)網(wǎng)從而獲得更多的利益。綜合來看，銀行在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中起到了重要的作用，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲得的受到的沖擊比較大，為了更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展變化，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該進一步提升自身的創(chuàng)新能力以有效迎接挑戰(zhàn)。

（二）重視客戶資源，增加客戶粘性

銀行服務(wù)人員工作量比較大，若長時間從事標準化服務(wù)會極大程度上影響到員工的服務(wù)熱情和積極性進而影響客戶的服務(wù)體驗。與此同時，如果在服務(wù)過程中客戶情緒不佳，也會對銀行員工產(chǎn)生影響，在此情形下銀行整個環(huán)境中就會出現(xiàn)負面情緒，導(dǎo)致無法開展服務(wù)評價。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，銀行人工服務(wù)正是互聯(lián)網(wǎng)金融所不能提供的，這也是商業(yè)銀行的優(yōu)點及優(yōu)勢。因此，筆者認為應(yīng)進一步提高銀行服務(wù)水平以提高自身競爭力，這樣也會進一步提高消費者對于銀行的認可程度和忠誠度，利用口碑效應(yīng)對銀行現(xiàn)有客戶予以鞏固，提升老客戶粘性并吸引新客戶。商業(yè)銀行服務(wù)水平提高的核心是員工要主動提升服務(wù)意識及質(zhì)量。因此可以從下述兩方面予以改善。

第一，利用提升員工服務(wù)水平。通常而言，銀行對員工開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，但是態(tài)度服務(wù)的相關(guān)培訓(xùn)并不在銀行培訓(xùn)內(nèi)容中，因此應(yīng)該對員工態(tài)度服務(wù)開展培訓(xùn)，從而進一步提升對于崗位的認識。只有提高員工的自我服務(wù)意識，才能進一步提高服務(wù)水平并贏得客戶的認可。

第二，對于不同崗位員工服務(wù)標準與規(guī)范。為了更加有效地對員工服務(wù)與督查，現(xiàn)階段國內(nèi)很多商業(yè)銀行會安排員工對網(wǎng)點開展抽查并監(jiān)督網(wǎng)點服務(wù)，然而其檢查的核心主要是員工的業(yè)務(wù)能力，沒有關(guān)注員工的服務(wù)態(tài)度。在商業(yè)銀行現(xiàn)階段所具有的網(wǎng)絡(luò)體系下，此類抽查并不會起到有效的監(jiān)督作用，因此更主要的是要建立崗位人員服務(wù)標準，通過提升員工的服務(wù)意識達到提高服務(wù)水平的結(jié)果。

（三）構(gòu)建商業(yè)銀行強大的電商平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融目前所服務(wù)的基金是零門檻的，其優(yōu)勢均是因為互聯(lián)網(wǎng)所帶來的，但是銀行無法完全脫離目前的實體場所全部轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融，但是能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融融入到現(xiàn)有的業(yè)務(wù)之中?，F(xiàn)階段，各商業(yè)銀行均已經(jīng)開通網(wǎng)絡(luò)銀行和手機銀行業(yè)務(wù)，然后現(xiàn)實操作過程中發(fā)現(xiàn)銀行客戶對于這兩項銀行業(yè)務(wù)的利用率并不高，客戶已經(jīng)習(xí)慣到銀行柜臺直接辦理業(yè)務(wù)，而并非利用手機及網(wǎng)絡(luò)銀行進行業(yè)務(wù)辦理。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)該進一步提高對于互聯(lián)網(wǎng)的利用程度，從自身業(yè)務(wù)情況以及現(xiàn)有網(wǎng)點出發(fā)，進一步宣傳網(wǎng)絡(luò)及手機銀行的新銀行業(yè)務(wù)方式，銀行應(yīng)該在網(wǎng)點推出相應(yīng)的宣傳告示，讓客戶了解通過網(wǎng)絡(luò)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和辦理業(yè)務(wù)，因為這兩種方式不能實現(xiàn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)辦理，因此要繼續(xù)加以完善并且增加預(yù)約服務(wù)，實現(xiàn)線上及線下銀行業(yè)務(wù)的有效融合。

（四）明確市場定位

商業(yè)銀行在和互聯(lián)網(wǎng)金融開展競爭過程中，最重要的是要對自身所處的市場定位予以明確，進一步明確自身的發(fā)展方向，拓展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，提高競爭力，以便與互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)更大的差異。與互聯(lián)網(wǎng)金融對比而言，商業(yè)銀行的優(yōu)點體現(xiàn)在有較多的大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，更符合銀行市場定位需求。同時，商業(yè)銀行也可以為中小企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，此外，利用移動終端整合移動通信大數(shù)據(jù)等各方面的技術(shù)，也能夠為小微客戶提供在線金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)進一步打造資本和信息技術(shù)的充分融合，以便于提供創(chuàng)新綜合的金融服務(wù)。

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（作者單位：西南科技大學(xué)城市學(xué)院）