2021年是我國“十四五”規(guī)劃的開局之年。隨著兩會的圓滿落幕，我國未來五年乃至十年，在經(jīng)濟、政治、科技、人文等領(lǐng)域的發(fā)展大方向也隨之確定。3月12日，《中華人民共和國關(guān)于國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標(biāo)綱要》經(jīng)十三屆全國人大四次會議表決通過后正式發(fā)布。文件中多次提及“保險”，涵蓋長期護理保險、商業(yè)醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險、巨災(zāi)保險、重大疾病醫(yī)療保險、基本醫(yī)療保險、基本養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、存款保險、社會保險公共服務(wù)平臺、多支柱養(yǎng)老保險體系等方面的內(nèi)容。

特別是在保險的“保障功能”方面，政府工作報告已經(jīng)連續(xù)四年進行了強調(diào)和明確：2018年是“拓展保險市場的風(fēng)險保障功能”，2019年是“增強保險業(yè)風(fēng)險保障功能”，2020年是“強化保險保障功能”，以及今年的“提升保險保障和服務(wù)功能”?？梢姳ｋU已成為政府工作的重要議事議程和實施社會治理的重要輔助工具。

需解決三大痛點

從“拓展”到“增強”“強化”，再到今年的“提升”，體現(xiàn)的是國家對保險保障功能的愈發(fā)重視。另外，2021年還新增了“保險服務(wù)功能”，首次將保險的服務(wù)功能提升到了與保障功能同等重要的地位。

一直以來，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)都是保險固有的組成部分，是鐫刻在保險骨子里的基因。過往數(shù)年，隨著行業(yè)的不斷轉(zhuǎn)型發(fā)展，我國保險業(yè)在回歸保障本源的過程中，越來越重視服務(wù)功能，強調(diào)“保障”與“服務(wù)”的共同發(fā)展，不斷提升行業(yè)服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的水平與能力，也為推動我國社會經(jīng)濟發(fā)展起到了不可替代的作用。

在“十四五”規(guī)劃元年和新發(fā)展格局的起始之年，保險已成為我國國民消費的新熱點，而社會民生的保障和內(nèi)需消費的刺激，也必將為中國保險市場帶來全新的發(fā)展機遇。

如何把握這個發(fā)展機遇，讓我國保險業(yè)在“構(gòu)建新發(fā)展格局，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展”的過程中，不斷提升保險保障和服務(wù)功能，不斷加強我國風(fēng)險保障體系建設(shè)，提升社會消費水平，筑牢民生保障底線，是新階段、新格局對我國保險業(yè)發(fā)展提出的更高、更迫切的要求。因此，中國保險業(yè)特別是商業(yè)保險機構(gòu)，必須聚焦構(gòu)建中國特色現(xiàn)代保險企業(yè)治理體系，一手抓保障、一手抓服務(wù)，同時完善內(nèi)部治理，提升管理效率，在新發(fā)展格局中對經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻。

一是要切實提高保險的保障功能。險企要更加廣泛地參與社會治理，逐步彌補國家在巨災(zāi)、養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的重大缺口，積極發(fā)揮和提升保險業(yè)在教育、醫(yī)療、公共衛(wèi)生、食品安全、建筑工程、職業(yè)責(zé)任、社區(qū)管理等領(lǐng)域的風(fēng)險保障功能，持之以恒地改善保險供給，以提供多樣化、差異化的保險產(chǎn)品，充分滿足國家社會與人民群眾日益多樣化、特色化的風(fēng)險保障需求，把商業(yè)保險打造建設(shè)成為我國社會保障體系的重要支柱，為共治共建共享拓展社會發(fā)展新局面提供有力支持。

二是要持續(xù)改善保險服務(wù)質(zhì)量，讓保險在服務(wù)社會民生中發(fā)揮重要作用。險企和保險中介機構(gòu)要共同持續(xù)落實維護消費者權(quán)益的主體責(zé)任，不斷加強消費者權(quán)益保護機制建設(shè)，維護被保險人的合法權(quán)益，切實提高和改進保險服務(wù)質(zhì)量。同時要積極探索綜合保障服務(wù)模式，探索產(chǎn)品服務(wù)化，以及服務(wù)產(chǎn)品化在社會服務(wù)領(lǐng)域的運用和推廣，探索商業(yè)保險在疾病預(yù)防、健康咨詢、慢病管理、養(yǎng)生保健等健康管理等方面的服務(wù)模式創(chuàng)新，探索管理式醫(yī)療，積極支持和參與各類醫(yī)保經(jīng)辦。

張恒國

三是要不斷強化公司治理，維護保險市場穩(wěn)定。險企要持續(xù)推動黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理深度融合，持續(xù)推進保險市場亂象的整治工作，提高保險機構(gòu)資產(chǎn)負債管理的能力，健全風(fēng)險管理體系，妥善應(yīng)對可能出現(xiàn)的各種復(fù)雜局面，進而完善機構(gòu)的治理水平，提升行業(yè)整體形象，使其能夠更充分地發(fā)揮風(fēng)險保障和損失賠償功能，筑牢行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展的基石。

應(yīng)重點聚焦五大領(lǐng)域

從本次發(fā)布的“十四五”規(guī)劃綱要和政府工作報告中，我們還可以明晰行業(yè)發(fā)展脈絡(luò)，洞悉熱點發(fā)展方向，捕捉未來聚焦領(lǐng)域和重點。這有助于險企積極把握新趨勢，進而提前布局，打造優(yōu)勢。

一是網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營和納入監(jiān)管管理的呼聲逐漸增強。網(wǎng)絡(luò)互助是共享經(jīng)濟所催生的一種新型風(fēng)險保障形式，主要耕耘居民大病保障領(lǐng)域。從現(xiàn)實發(fā)展情況看，網(wǎng)絡(luò)互助已成為我國居民醫(yī)保、商保之外發(fā)展規(guī)模最大的醫(yī)療保障形式，也創(chuàng)新出了諸多可持續(xù)的商業(yè)模式，有效降低了健康保障產(chǎn)品的門檻，一定程度上成為我國基礎(chǔ)醫(yī)保和商業(yè)健康保險的有益補充。但其本身屬非持牌經(jīng)營，具有潛在的合規(guī)、財務(wù)和產(chǎn)品風(fēng)險。因此，面對新形勢、新要求，如何用好、管好新興領(lǐng)域，保護和開發(fā)好新興市場，需要相關(guān)監(jiān)管部門適時完善保險監(jiān)管政策和監(jiān)管技術(shù)，給予網(wǎng)絡(luò)互助平臺以牌照、資證等“合法執(zhí)照”，也需要各險企充分參與進來，對網(wǎng)絡(luò)互助平臺予以改造和引導(dǎo)，保障市場健康穩(wěn)定發(fā)展。

二是加快建設(shè)廣泛覆蓋新興產(chǎn)業(yè)和全新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的商業(yè)養(yǎng)老體系。2021年政府工作報告首提“推進養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”，釋放了明確信號。目前我國養(yǎng)老第一支柱遭遇持續(xù)性壓力，第二支柱局限性較大，因此加快發(fā)展第三支柱已刻不容緩。險企要充分挖掘和滿足其巨大需求，不斷加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，深入研究“養(yǎng)老金+養(yǎng)老服務(wù)”“養(yǎng)老產(chǎn)品+健康保障服務(wù)”等產(chǎn)品服務(wù)一體化方案;針對創(chuàng)業(yè)人群、靈活就業(yè)人群、空巢家庭等特殊群體，積極發(fā)展多樣化商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，充分滿足不同客戶群體的養(yǎng)老保障需求。

三是綠色保險、低碳保險的推進被提上重要日程。當(dāng)前，我國正處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，對支持綠色產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的綠色金融的需求不斷擴大。綠色保險作為綠色金融的組成部分，在加快助推經(jīng)濟社會綠色低碳發(fā)展方面發(fā)揮著獨特作用。險企應(yīng)該在農(nóng)村綠色保險、綠色環(huán)保技術(shù)、居民綠色生活方式、生態(tài)農(nóng)業(yè)、新清潔能源、環(huán)境污染等保障方面積極應(yīng)對，加大產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新力度，為新技術(shù)、新生活、新業(yè)態(tài)的全面落地與推行保駕護航。

四是共建共促大灣區(qū)保險業(yè)發(fā)展，全面實現(xiàn)大灣區(qū)保險業(yè)的“互聯(lián)互通互利”。步入“十四五”時期后，中國新經(jīng)濟的發(fā)展驅(qū)動、新需求的興起擴大以及新技術(shù)的產(chǎn)生應(yīng)用，使得以粵港澳大灣區(qū)為主導(dǎo)的跨境保險圈孕育著巨大的發(fā)展機遇。我國的險企，特別是位于大灣區(qū)的險企，要重點研究探索灣區(qū)保險業(yè)的宏觀趨勢、監(jiān)管走向、科技實踐、挑戰(zhàn)與應(yīng)對措施，跨境保險全流程管理與推廣，以及保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、變革和重塑等重點領(lǐng)域，結(jié)合大灣區(qū)的區(qū)位與政策優(yōu)勢，進一步推動和實現(xiàn)大灣區(qū)各城市保險業(yè)的“跨境互聯(lián)互通”，深化國際保險業(yè)務(wù)合作，協(xié)力打造大灣區(qū)國際化的保險合作平臺。

五是將“保險+期貨”形式納入鄉(xiāng)村振興促進法以實現(xiàn)精準扶貧。險企要充分發(fā)揮期貨行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的職能，研究“保險+期貨”的產(chǎn)品創(chuàng)新形式，為我國三農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供精準的風(fēng)險管理方案，形成可持續(xù)發(fā)展的長效機制，助力我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施。同時，險企還要研究鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所形成的全新的商機，比如聚焦廣大小城市、縣城、農(nóng)村地區(qū)，提前布局人口眾多的“下沉市場”，或結(jié)合鄉(xiāng)村的實際情況，制定相應(yīng)的資產(chǎn)管理體系、社會保障體系和風(fēng)險保障體系，將金融保險資本與農(nóng)村各種生產(chǎn)要素進行創(chuàng)新性結(jié)合。

需要特別指出的是，要實現(xiàn)上述領(lǐng)域保險的高質(zhì)量發(fā)展，還需要充分健全和完善市場運行的體系，其中一個非常重要的市場要素，是專業(yè)的市場中介體系的建立健全和高效發(fā)展，這樣才能更有效地促進市場運行的專業(yè)性、公正性、透明性和高效性;才能突破市場營銷體系的瓶頸，將保險服務(wù)更好地下沉，延伸到更廣泛的城鄉(xiāng)角落;才能更好地實現(xiàn)供需之間的匹配和相互拉動。因此政府、監(jiān)管部門、資本、科技等各方力量和保險中介業(yè)界自身，都要以全新的姿態(tài)、理念和行動，來強化和支持專業(yè)中介體系以及企業(yè)的發(fā)展。