2020年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策環(huán)境不斷優(yōu)化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展質(zhì)量得到有效提升，脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的保障和服務(wù)功能得到了進(jìn)一步發(fā)揮。相對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新要求而言，目前促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量的政策體系尚存在一些挑戰(zhàn)。展望未來，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展提供了廣闊空間。

2020年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行特征

近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，從2007年的53.3億元快速增加至2020年的814.93億元，已經(jīng)超越美國(guó)，成為全球最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例也逐步提高至2020年的6.83%，成為市場(chǎng)增量的重要貢獻(xiàn)者。

2020年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.13萬億元，同比增長(zhǎng)8.57%。隨著保費(fèi)收入的增加以及保障程度的提高，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款也迅速增加，從2007年的29.2億元增加到2020年的592.52億元，初步發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于損失補(bǔ)償和恢復(fù)生產(chǎn)的作用。

2007年以來的絕大多數(shù)年份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有較大額度的承保利潤(rùn)。近年來受費(fèi)率下降、保險(xiǎn)金額提高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)積累造成費(fèi)用率攀升以及局部地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)巨災(zāi)等因素的綜合影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保利潤(rùn)大幅下降，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)壓力凸顯。2020年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保利潤(rùn)為1.01億元，承保利潤(rùn)率為0.17%。

此外，近年來我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加，集中度較高，2020年共有33家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，市場(chǎng)份額超過5%的有4家公司，人保股份占比43.87%，中華聯(lián)合占比13.02%，太保財(cái)險(xiǎn)占比10.52%，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)占比8.00%。另外，有17家保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不到2億元，總體占比1.81%。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策環(huán)境方面，2020年，銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等出臺(tái)了一系列推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策，包括擴(kuò)大以獎(jiǎng)代補(bǔ)試點(diǎn)范圍，明確市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)招標(biāo)規(guī)則，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，進(jìn)一步健全大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，啟動(dòng)漁業(yè)互助保險(xiǎn)重大體制改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策環(huán)境不斷優(yōu)化。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策支持體系尚待完善

我國(guó)對(duì)于新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的保障水平有待提高。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚不能有效滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的異質(zhì)性需求。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以面向傳統(tǒng)小農(nóng)戶的低保障、廣覆蓋的成本保險(xiǎn)為主，不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的差異化需求。

二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保障水平亟待提升。為了提高重要糧食作物保障水平，我國(guó)先后在13個(gè)糧食主產(chǎn)省選擇開展和擴(kuò)大大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在部分省份開展三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，但從全國(guó)范圍看，玉米、水稻、小麥三大糧食作物畝均保險(xiǎn)金額仍然較低，不能完全適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高成本、高投入的生產(chǎn)特點(diǎn)，難以滿足規(guī)模化經(jīng)營(yíng)主體的保障需求。

三是財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼政策沒有很好地體現(xiàn)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的支持。目前財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一保費(fèi)補(bǔ)貼政策，補(bǔ)貼比例與投保人的種植規(guī)模以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障水平都沒有關(guān)系，沒有能夠很好地體現(xiàn)促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的政策導(dǎo)向。

四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的缺陷也不利于提升保障水平。分階段賠付的方法影響了保障水平提升;保險(xiǎn)條款中不允許設(shè)置絕對(duì)免賠，降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于較大災(zāi)害損失的賠付水平，難以滿足規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體對(duì)“低獲賠概率、高保險(xiǎn)賠付”的保障需求。

我國(guó)財(cái)政補(bǔ)貼政策也有待優(yōu)化。一是地方特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求拓寬補(bǔ)貼品種。目前地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)沒有有效納入中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的支持體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的品種范圍有待拓展，以適應(yīng)地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

二是基本公共服務(wù)均等化要求完善差異化補(bǔ)貼政策。一些農(nóng)業(yè)大省往往也是財(cái)政弱省，最需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和保費(fèi)補(bǔ)貼，但由于財(cái)力有限，對(duì)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的配套能力較差。這就使得最需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的地區(qū)反而更少、更滯后地享受到中央財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼。

三是省級(jí)以下的政府，特別是市縣級(jí)政府不僅負(fù)責(zé)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)公共服務(wù)，而且還承擔(dān)著沉重的籌資責(zé)任。

此外，在經(jīng)營(yíng)模式上有待創(chuàng)新。目前的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了成本高昂與違規(guī)行為嚴(yán)重的問題，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式出現(xiàn)問題的根本原因在于，我國(guó)農(nóng)戶以小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)為主的國(guó)情與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品之間本質(zhì)上不相容。

在大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度上有待完善?？傮w來看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度尚不健全。隨著農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降費(fèi)、提高保障程度以及經(jīng)營(yíng)成本的提高，近年來部分省市已經(jīng)出現(xiàn)較大程度的超賠，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度已經(jīng)不足以應(yīng)對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，需要研究再保險(xiǎn)、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)融資安排等制度選擇與設(shè)計(jì)，以健全和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

朱俊生

在制度風(fēng)險(xiǎn)上有待防范。政府對(duì)公司微觀經(jīng)營(yíng)滲透和不當(dāng)干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)仍相當(dāng)程度上存在;保費(fèi)補(bǔ)貼撥付機(jī)制不合理，出現(xiàn)大量的應(yīng)收保費(fèi);農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入與退出機(jī)制扭曲等。包括一些供給主體較多市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的地方，尋租現(xiàn)象比較普遍和嚴(yán)重;一些經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、侵害農(nóng)戶利益的市場(chǎng)主體雖然受到監(jiān)管部門的行政處罰，但違規(guī)成本有限，不足以形成威懾。

完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策支持體系的建議

展望未來，國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展提供了廣闊空間。為了更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策體系。

一是提高對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保障水平。盡快將完全成本保險(xiǎn)拓展至全國(guó)范圍，探索實(shí)現(xiàn)完全成本保險(xiǎn)向產(chǎn)量保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型，保障水平從產(chǎn)量保險(xiǎn)提高到收入保險(xiǎn);保費(fèi)補(bǔ)貼要適時(shí)向規(guī)?；?jīng)營(yíng)的新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體傾斜;優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)，取消或提高分階段賠付系數(shù)，允許設(shè)置絕對(duì)免賠，使得規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體能夠獲得較高水平的賠償。

二是優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼政策。將地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)做法逐步擴(kuò)大到全國(guó);基于地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要進(jìn)一步增加保費(fèi)補(bǔ)貼品種;以差異化的補(bǔ)貼政策實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公共服務(wù)的均等化;應(yīng)盡量降低直至取消市級(jí)、特別是所有縣級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼比例，以減輕地方政府特別是不發(fā)達(dá)地區(qū)地方政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公共服務(wù)的縱向公平。

三是促進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。建立普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系;以指數(shù)保險(xiǎn)彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不足;為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新提供相應(yīng)的政策支持，包括將指數(shù)保險(xiǎn)納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍，為構(gòu)建普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系提供補(bǔ)貼，促進(jìn)與指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。

四是完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度。優(yōu)化中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系，比如構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司與原保險(xiǎn)人“分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、分享收益”的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，利用國(guó)內(nèi)、國(guó)際兩個(gè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移、分散農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，探索對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)互換等;完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在正常經(jīng)營(yíng)年份積累大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，從而在不同年度之間分散風(fēng)險(xiǎn);建立融資安排，在再保險(xiǎn)攤回賠款、大災(zāi)準(zhǔn)備金均不足以支付賠款的情況下，啟動(dòng)相應(yīng)的融資安排，為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司提供流動(dòng)性支持。

五是防范與化解制度風(fēng)險(xiǎn)。要秉持法治原則，規(guī)范和約束農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中權(quán)力的運(yùn)行;優(yōu)化保費(fèi)補(bǔ)貼撥付機(jī)制，探索將中央和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼直接補(bǔ)貼經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，或?qū)ΡＹM(fèi)補(bǔ)貼專戶實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，同時(shí)盡快降低直至取消縣級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼;進(jìn)一步完善農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，一方面在市場(chǎng)準(zhǔn)入上引導(dǎo)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的預(yù)期，從而鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資源投入，提升服務(wù)的質(zhì)量，另一方面建立真正的市場(chǎng)化退出機(jī)制，提升市場(chǎng)主體的違規(guī)成本，從而發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制良幣驅(qū)逐劣幣的正向激勵(lì)作用。