郭希敏 郭雪妍

運城地處山西最南端，轄1區(qū)2市10縣，全轄常住人口537.26萬人，其中鄉(xiāng)村人口261.99萬人，是山西省傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大區(qū)，也是重要的小麥、棉花、果品基地，因此農(nóng)民對支付結(jié)算服務的需求比較旺盛。近年來，中國人民銀行組織各商業(yè)銀行和非銀行支付機構(gòu)啟動“云閃付”進農(nóng)村工作，并取得一定成效，但是，“云閃付”在縣域農(nóng)村地區(qū)的應用仍存在一些不足，需采取有效措施加以解決。

縣域農(nóng)村地區(qū)

“云閃付”應用現(xiàn)狀及不足

2020年，山西確定了6個國家級移動支付引領(lǐng)縣，其中，運城轄區(qū)有3個，分別為永濟市、河津市、臨猗縣。一年來，中國人民銀行運城市中心支行積極推動這三個國家級移動支付引領(lǐng)縣及其它縣主動對接政府主管部門和商務、公交、醫(yī)療、學校、社保等合作單位，以“云閃付”為載體，通過政府消費券、工會消費券、受理環(huán)境升級改造、建立“云閃付”示范場景、組織宣傳培訓和營銷等措施，持續(xù)推進移動支付便民工程（以下簡稱“便民工程”）在縣域農(nóng)村地區(qū)落地生根，進一步拓寬“云閃付”在民生領(lǐng)域的覆蓋范圍。經(jīng)過產(chǎn)業(yè)各方的共同努力，2020年“云閃付”新增用戶數(shù)和交易量都呈現(xiàn)井噴式增長。據(jù)統(tǒng)計，2020下半年，永濟市、河津市、臨猗縣三個國家級移動支付引領(lǐng)縣“云閃付”App 平均每月新增注冊用戶數(shù)分別為2490、2886、6137，月均交易筆數(shù)多次突破萬筆，有力支持了縣域農(nóng)村地區(qū)的消費和脫貧攻堅工作。

雖然運城轄區(qū)縣域便民工程取得了一定成效，但在推廣應用過程中也發(fā)現(xiàn)一些亟待解決的問題：

第一，政府相關(guān)部門對“云閃付”重視程度不足，部分參與機構(gòu)對“云閃付”受理機具升級改造投入較少。便民工程作為鄉(xiāng)村振興的一項重要工作，需要引起各級政府更多的重視，給予更多的政策和財稅資金支持。但從目前推進情況來看，普遍存在政府相關(guān)部門參與度低，未把便民工程列入重要議事日程，導致中國人民銀行單打獨斗的情形。此外，受當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平和參與機構(gòu)條線管理的制約，部分商業(yè)銀行和非銀行支付機構(gòu)未能按要求完成商戶受理機具的升級改造。再加上部分機構(gòu)對商戶的培訓工作不到位，導致商戶對“云閃付”App、手機Pay等移動支付產(chǎn)品的受理功能了解不充分，不利于“云閃付”的推廣和應用。

第二，“云閃付”在農(nóng)村地區(qū)的推廣還缺乏長效發(fā)展機制。目前縣域商戶對主動營銷“云閃付”App的熱度不持久，部分商戶在銀聯(lián)滿減優(yōu)惠期交易頻繁，優(yōu)惠期一過交易量就明顯下滑，這就使得全省擁有國家級移動支付示范縣最多的運城轄區(qū)，與過去相比取得了較好的成績，但“云閃付”活躍商戶占比低，需要商業(yè)銀行和非銀行支付機構(gòu)進一步加強后續(xù)營銷，持續(xù)擴大“云閃付”的應用。

第三，縣域農(nóng)村地區(qū)風險意識較差，支付市場違規(guī)風險較高。由于收單機構(gòu)對縣域市場風控人員配置不足、商戶巡檢力度不夠，導致縣域商戶發(fā)生交易風險的比例較高。其違規(guī)行為主要有變造、冒用證件入網(wǎng)申請收款工具，違規(guī)設(shè)置結(jié)算賬號，出租、出借、出售收款碼等。近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境網(wǎng)絡(luò)賭博形勢嚴峻，收款工具成為犯罪“資金鏈”上的重要環(huán)節(jié)，再加上縣域用戶法律意識和風險意識相對較低，導致商戶和用戶都容易成為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、移動支付欺詐交易的受害者，這些問題需要引起高度重視。

推進“云閃付”

在縣域農(nóng)村地區(qū)應用的建議

縣域便民工程是一項便民利民的重要民生工程，對于助力“鄉(xiāng)村振興”意義重大，相關(guān)參與機構(gòu)要始終秉承“支付為民”理念，總結(jié)經(jīng)驗，分析問題，不斷強化“云閃付”應用的長效機制建設(shè)，更好地滿足農(nóng)村群眾日益增長的多樣化支付服務需要。

首先，建立“政府支持，中國人民銀行主導，商業(yè)銀行和非銀行支付機構(gòu)積極參與”的“云閃付”推廣應用模式。一是要認真落實中國人民銀行關(guān)于全面推進便民工程的總體要求，主動爭取政府主管部門的支持，強化政策扶持引領(lǐng)，動員社會力量廣泛參與，積極構(gòu)建移動支付聯(lián)合共建工作機制。落實便民工程是中國人民銀行“一把手工程”的定位要求，應對移動支付推廣工作落實不到位的參與機構(gòu)及時進行督導，并將其納入“兩綜合、兩管理”年度評價。二是明確商業(yè)銀行和非銀行支付機構(gòu)牽頭部門，加強目標考核和營銷激勵，加強農(nóng)村市場人員配套，充分調(diào)動商業(yè)銀行、非銀行支付機構(gòu)員工和商戶收銀員的營銷積極性。持續(xù)推動受理終端的升級改造，確保移動支付推廣工作的順利實施。

其次，因地制宜，建立“云閃付”推廣的長效機制。針對縣域農(nóng)村地區(qū)和當?shù)赜脩舻奶攸c，建立與其相適應的推廣應用機制。

第一，推動政府消費券、工會消費券通過“云閃付”平臺發(fā)放，擴大“云閃付”的知名度。為有效應對新冠肺炎疫情影響，進一步培育農(nóng)村消費市場，推動經(jīng)濟提振復蘇，2020年運城轄區(qū)13個縣（市）人民政府開展了依托“云閃付”平臺發(fā)放多輪消費券的活動，為刺激消費、改善民生以及推廣“云閃付”發(fā)揮了重要作用。從本次消費券核銷情況來看，平均每1元消費券，可以拉動4.61元的消費額，乘數(shù)效應凸顯。這項工作的開展強勢帶動了“云閃付”注冊用戶的增長，中國銀聯(lián)山西分公司持續(xù)多個月位居全國分公司拉新榜首，“云閃付”的知名度持續(xù)上升。接下來，中國人民銀行和中國銀聯(lián)要繼續(xù)協(xié)調(diào)商務部門和工會組織，把“云閃付”作為發(fā)放核銷政府消費券和工會消費券的首選平臺，使消費券刺激消費的杠桿作用最大化。同時要充分利用微信公眾號、短視頻、新聞客戶端、電視報紙等媒體推送消費券的發(fā)放時間、適用范圍和獲取方式，幫助群眾下載注冊“云閃付”App，擴大“云閃付”的知名度和影響力。

第二，因勢利導，運用“云閃付”的差異性特色滲透縣域市場。充分考慮現(xiàn)有縣域農(nóng)村地區(qū)的用戶基礎(chǔ)，將推廣思路從排他式的擠占轉(zhuǎn)變?yōu)榧嫒莶⑦M的融入和滲透，抓準縣域農(nóng)村地區(qū)用戶對便捷性、安全感的敏感性，在宣傳營銷方面做出有針對性的調(diào)整，充分發(fā)揮用“云閃付”掃碼支付、轉(zhuǎn)賬直接轉(zhuǎn)入銀行卡、無需額外支付提現(xiàn)手續(xù)費、可一鍵查詢所有綁定的不同行儲蓄卡的余額、一鍵查詢所有綁定的不同行信用卡的到期還款日和應還款金額等“銀行卡管理專家”的獨特先天優(yōu)勢，開展有針對性的宣傳和營銷活動，促進用戶對“云閃付”App的使用頻率和黏性。

第三，針對農(nóng)村生產(chǎn)生活的特點，采取多種模式大力推廣“云閃付”。把“云閃付”應用與“智慧縣城、農(nóng)村電商”等特色工作和“鄉(xiāng)村振興”等政府重點工作深入結(jié)合，針對不同場景采取不同應用模式，打造亮點，建設(shè)標桿性場景。一是加快“云閃付”App向村鎮(zhèn)銀行賦能工作，利用村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村地區(qū)點多面廣、輻射能力強的優(yōu)勢，推動村鎮(zhèn)銀行將“云閃付”App作為本行“類手機銀行產(chǎn)品”進行推廣。二是在小麥、棉花、蘋果、草莓、西瓜等各類農(nóng)產(chǎn)品集中上市銷售期間，指導涉農(nóng)銀行機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)采取建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品收購移動支付交易服務站、開辟農(nóng)特產(chǎn)品網(wǎng)銷渠道等多種方式，引導農(nóng)戶和收購商使用“云閃付”App，通過用戶的口口相傳擴大“云閃付”的知名度。三是針對縣域農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)村旅游的特點，選取一些網(wǎng)紅人氣景點，如永濟神譚大峽谷水峪口古村民俗一條街、鹽湖區(qū)東郭鎮(zhèn)、袁家村、運城印象設(shè)立“云閃付”體驗區(qū)， 進行“云閃付”宣傳、體驗、培訓，全方位打造鄉(xiāng)村旅游、公交、無感停車等支付場景，展示“云閃付”功能，體驗“云閃付”具體運用。可為重點商戶配備銀聯(lián)紅包碼，進一步調(diào)動重點商戶的受理積極性，從而借廣大商戶之力進一步拓寬“云閃付”應用市場。四是借鑒“地推”方式，把“銀聯(lián)惠農(nóng)站”作為農(nóng)村拓展移動支付的主要陣地。對輻射能力強的“銀聯(lián)惠農(nóng)站”進行優(yōu)化升級，加強與電力、通信、燃氣、自來水、交通等公共事業(yè)收費單位的溝通協(xié)作，充分發(fā)揮“云閃付”的社會服務功能，滿足農(nóng)村群眾領(lǐng)取涉農(nóng)補貼、保費繳納、水電費代繳、小額轉(zhuǎn)賬、農(nóng)事查詢等基礎(chǔ)性金融服務需求，進一步擴大“云閃付”的覆蓋范圍，增強“銀聯(lián)惠農(nóng)站”的支農(nóng)功能。同時由“云閃付”推廣代理人依托“銀聯(lián)惠農(nóng)站”，通過為惠農(nóng)站設(shè)置“云閃付”消費立減、代理人推廣獲紅包等激勵措施，推動“云閃付”在農(nóng)村地區(qū)逐步落地生根，并由此反哺“銀聯(lián)惠農(nóng)站”，促進惠農(nóng)站可持續(xù)發(fā)展，從而逐步擴大市場份額、鞏固用戶基礎(chǔ)。

最后，重視風控，確?！霸崎W付”業(yè)務安全。在拓展“云閃付”縣域市場業(yè)務的同時，要提高風險控制水平，從強化商戶實名制管理、嚴格商戶資質(zhì)審核、交易監(jiān)測等方面提高技防水平，增強“云閃付”服務的安全性。中國人民銀行要牽頭組織各涉農(nóng)銀行、非銀行支付機構(gòu)，加大巡檢巡訪力度，強化移動支付風險監(jiān)測和預警機制建設(shè)，順應群眾對“云閃付”免簽免密安全性的關(guān)切，切實做好免簽免密風險補償工作。同時要創(chuàng)新宣傳手段，加大電信詐騙識別方法、防騙手段等支付安全知識的宣傳力度，提高廣大群眾的安全防范意識，切實防范欺詐、套現(xiàn)、竊取信息等不法行為發(fā)生。

郭希敏供職于中國人民銀行運城市中心支行

郭雪妍供職于中國人民銀行聞喜縣支行

責任編輯：張鳳閣